Een van de belangrijkste verschillen tussen het bezitten van een huis en het huren van een huis, is dat je met het bezit van een eigen huis overwaarde kunt opbouwen in een woning.

Overwaarde is het bedrag van uw huis dat u daadwerkelijk bezit, weergegeven door het verschil tussen de waarde van uw huis en het bedrag dat u nog aan uw hypotheek verschuldigd bent. Uw eigen vermogen neemt toe naarmate u uw hypotheek aflost en naarmate de waarde van uw huis stijgt.

Hoe werkt het eigen vermogen?

Als u een aanbetaling doet wanneer u een lening krijgt om een ​​huis te kopen, vertegenwoordigt dat bedrag uw aanvankelijke eigen vermogen in het huis. Naarmate u maandelijkse hypotheekbetalingen doet en, idealiter, de waarde van uw huis stijgt, groeit uw eigen vermogen.

Eigen vermogen is voor veel mensen een belangrijke troef, omdat het huiseigenaren in staat stelt om indien nodig geld te lenen of mogelijk hun geld terug te verdienen en nog wat wanneer ze het onroerend goed verkopen.

Hoe groter de aanbetaling die u doet bij het kopen van een huis, hoe meer eigen vermogen u begint. Naast het feit dat u vanaf het begin meer van uw huis bezit, kunt u met een grotere aanbetaling een kleinere hypotheek afsluiten en de rente die u over de looptijd van uw lening betaalt, verlagen. Ook belonen kredietverstrekkers een grotere aanbetaling vaak met een lagere hypotheekrente.

Leners die minder dan 20% op conventionele leningen afzetten, moeten vaak een particuliere hypotheekverzekering (PMI) betalen. Dit beschermt de geldschieter als de lener de lening niet kan terugbetalen. Doorgaans kan PMI worden geannuleerd zodra 20% eigen vermogen is bereikt, maar de lopende kosten tot dat moment kunnen oplopen. Als gevolg hiervan kunnen sommige kopers ervoor kiezen om te sparen voor een grotere aanbetaling, zodat ze PMI kunnen vermijden en kunnen beginnen met meer eigen vermogen in hun huis.

Hoe u uw eigen vermogen kunt berekenen

U kunt uw eigen vermogen berekenen door wat u aan de hypotheek verschuldigd bent af te trekken van de huidige marktwaarde van het huis. Het verschil geeft uw eigen vermogen of eigendomsbelang aan.

Stel dat uw huis momenteel $ 300.000 waard is en dat u $ 240.000 aan uw hypotheek verschuldigd bent. Eenvoudig aftrekken toont aan dat u $ 60.000 aan overwaarde hebt.

Om een ​​percentage te vinden, deelt u het bedrag dat u hebt afbetaald door de huidige waarde van het huis en vermenigvuldigt u het met 100. Voor dit voorbeeld zou u 60.000 delen door 300.000 en vervolgens vermenigvuldigen met 100 om 20 te krijgen. Dat laat zien dat u 20% hebt overwaarde in uw woning. Het percentage kan belangrijk zijn als u een home equity-lening of home equity-kredietlijn (HELOC) afsluit, aangezien kredietverstrekkers doorgaans slechts tot een bepaald percentage van uw eigen vermogen lenen.

Hoe u een eigen vermogen opbouwt

Als u de overwaarde van uw huis sneller wilt laten groeien, zijn er een paar manieren om dit voor elkaar te krijgen:

• Doe een grotere aanbetaling. U kunt ernaar streven een zo groot mogelijke aanbetaling te doen, zodat u begint met het kopen van een huis met een hoger eigen vermogen - en minder schulden om terug te betalen. Zelfs het neerleggen van 10% in plaats van 5% kan u een nuttige voorsprong geven bij het opbouwen van eigen vermogen.
• Betaal uw lening sneller af. Wanneer u het zich kunt veroorloven, betaalt u meer dan u aan uw hypotheek verschuldigd bent, of betaalt u tweewekelijks in plaats van maandelijks. Hoe sneller u uw lening aflost, hoe sneller u overwaarde opbouwt. Zorg ervoor dat u op de hoogte bent van eventuele boetes voor vervroegde aflossing of beperkingen van geldschieters op leningbetalingen.
• Wacht tot je huis het op prijs stelt. Als uw huis zich in een groeiend of populair gebied bevindt, zullen de huizenprijzen in de loop van de tijd waarschijnlijk stijgen. Dit helpt u passief vermogen op te bouwen zonder iets anders te doen dan uw maandelijkse hypotheekbetaling te doen.
• Investeer in uw eigendom . Bepaalde verbeteringen aan uw huis kunnen de waarde van uw huis verhogen, waardoor uw eigen vermogen toeneemt en u het huis voor meer kunt verkopen. Upgrades zoals nieuwe vloeren, een bijgewerkte keuken of een nieuw zwembad kunnen de waarde verhogen, maar zijn ook duur, dus zorg ervoor dat u waarschijnlijk een solide kosten-naar-waarderendement krijgt. Er zijn verschillende online tools die u kunt gebruiken om kosten versus waarde te berekenen, waarbij de gemiddelde kosten van specifieke verbouwingsprojecten worden vergeleken met de waarde die die projecten waarschijnlijk behouden bij wederverkoop.

Hoe u uw eigen vermogen kunt gebruiken

Uw eigen vermogen is een nuttige troef die u uiteindelijk kunt gebruiken voor de aankoop van een toekomstig huis, maar u kunt ook gebruikmaken van dat vermogen voordat u ooit uw huis verkoopt. Met verschillende soorten financiële instrumenten kunt u lenen tegen uw eigen vermogen, waarbij u uw huis als onderpand gebruikt. Ze kunnen u helpen bij het betalen van verbeteringen aan uw huis, het consolideren van schulden of andere grote levensuitgaven. Lenen op uw huis brengt echter risico's met zich mee, aangezien u uw huis kunt verliezen als u uw lening niet terugbetaalt. Deze vormen van financiering kunnen ook gepaard gaan met aanzienlijke kosten.

De drie meest voorkomende financiële instrumenten die gebruikmaken van eigen vermogen zijn:

• Eigen vermogen lening: Vaak een tweede hypotheek genoemd, biedt een lening met eigen vermogen een forfaitair bedrag dat u vervolgens in vaste termijnen over een bepaalde termijn (vaak ergens tussen de vijf en 30 jaar) terugbetaalt. Bij de meeste kredietverstrekkers kunt u tot 75% of 85% van het eigen vermogen van de woning lenen. Omdat deze leningen door uw huis worden gedekt, zijn de rentetarieven vaak laag, vooral in vergelijking met creditcards of ongedekte persoonlijke leningen.
• Home equity kredietlijn (HELOC): In plaats van u een forfaitair bedrag te bieden om in de loop van de tijd terug te betalen, biedt een HELOC een doorlopende kredietlijn waarvan u steeds opnieuw kunt lenen terwijl u het saldo betaalt. HELOC's hebben een trekkingsperiode, meestal 10 jaar, waarin je tot een bepaald bedrag kunt lenen en alleen rente betaalt over wat je hebt geleend. Wanneer de trekkingsperiode afloopt, kun je niet meer lenen en moet je de HELOC volledig terugbetalen (meestal over 10 tot 20 jaar). HELOC's bieden meer flexibiliteit als u doorlopende kosten verwacht in plaats van één grote aankoop.
• Uitbetaling herfinancieren: Het gebruik van een uitbetalingsherfinanciering houdt in dat u uw hypotheek herfinanciert voor meer dan u verschuldigd bent en het verschil in uw zak steekt. Hoewel het u kan helpen om uw overwaarde in een mum van tijd te gebruiken, moet u wel een hele nieuwe hypotheek afsluiten om uw nieuwe te vervangen, wat meer sluitingskosten en mogelijk een langere aflossingsperiode betekent.

Overweeg andere leenopties

Het kan een moeilijke beslissing zijn om te beslissen of u wilt lenen tegen de overwaarde van uw huis. De rentetarieven zijn concurrerend, maar u kunt op zijn minst een deel van het eigen vermogen verliezen dat u hebt opgebouwd en uw huis in gevaar brengen, bovenop het betalen van mogelijk hoge kosten.

Een andere optie om te overwegen is een ongedekte persoonlijke lening, die mogelijk iets hogere rentetarieven heeft, maar doorgaans minder kosten, en uw eigen vermogen intact houdt. Met Experian CreditMatch™ kunt u gratis gepersonaliseerde aanbiedingen voor persoonlijke leningen krijgen.