We vroegen J. Douglas Hoyes, curator, oprichter van Hoyes, Michalos &Associates en adviseur voor MoneyProblems. ca, hoe groot was een probleem met schulden tegenwoordig voor particulieren. Hij zei dat het antwoord echt afhing van je perceptie.

Terwijl de gemiddelde Canadees nu $ 1,62 aan schulden verschuldigd is voor elke dollar na belasting die ze verdienen (een aantal dat blijft groeien), maken velen zich geen zorgen over het dragen van al deze extra consumentenschulden, zegt hij.

Historisch gezien hebben lage rentetarieven de kosten van het dragen van de schuld laag gemaakt, dus de houding lijkt te zijn dat, aangezien mensen geld kunnen lenen tegen zulke lage tarieven, waarom vandaag niet een groter huis, meer meubels of een paar extra items kopen en betalen voor morgen?

"De zorg is echter dat je uiteindelijk de piper moet betalen", zegt Douglas.

Sommige mensen hebben ontdekt dat ze zoveel schulden hebben opgebouwd dat ze, hoewel ze hun maandelijkse minima kunnen bijhouden, nooit in staat zullen zijn om de hoofdsom af te betalen. Ze hebben de balans van schulden versus inkomen tot nu toe doorgeslagen, ze zijn insolvent geworden en weten het nog niet eens.

Terwijl andere risicovolle debiteuren hun schuld vandaag kunnen betalen, wat gebeurt er als de rente stijgt, zelfs maar een klein beetje? Of verliezen ze hun baan of worden ze ziek? Hoewel ze vandaag niet insolvent zijn, lopen ze een groot risico om morgen insolvent te worden.

Douglas heeft onlangs contact met ons opgenomen om meer over schulden te praten, met name hoe dit van invloed kan zijn op mensen die met pensioen zijn of bijna met pensioen gaan. Lees verder om zijn inzicht te krijgen in het op orde krijgen van uw financiële huis voordat u stopt met werken.

Vertel ons over MoneyProblems.ca.

Moneyproblems.ca werd in 1999 opgericht door een groep Canadese curatoren om gratis informatie te verstrekken aan Canadezen over hoe om te gaan met geldproblemen. Het idee was om gratis, onbevooroordeelde informatie te verstrekken over verschillende alternatieven om uit de schulden te komen. Sindsdien hebben we auteurs toegevoegd zoals Gail Vaz-Oxlade, een productief schrijver en docent over schuld- en geldbeheer; en Sarah Milton, een inspirerende geld- en schuldencoach. Ons doel is om mensen de tools, ideeën en motivatie te bieden om hun persoonlijke schuldenlast te verminderen.

Wie zou uw site moeten lezen?

Iedereen die moeite heeft om rond te komen omdat hij te veel schulden heeft, of iedereen die zijn persoonlijke schuldenlast wil verminderen. Hoewel het is opgericht door een groep curatoren, is MoneyProblems.ca meer dan een site over faillissementen. We bieden tools en bronnen zoals budgetteringswerkbladen, schuldberekeningen en advies om mensen met schulden te helpen manieren te vinden om hun schulden af ​​te lossen en te werken aan een schuldenvrije levensstijl.

Wat zijn de meest voorkomende en/of meest problematische soorten schulden die we tegenwoordig dragen?

Schuldenproblemen lijken in golven te verlopen.

Historisch gezien was het grote probleem creditcardschuld. Tot op zekere hoogte is het nog steeds zo dat veel mensen creditcards nog steeds gebruiken als een tussenoplossing als ze aan het einde van de week geen geld meer hebben. Ze bouwen hun saldo op terwijl ze verwachten dat de zaken zullen veranderen, maar ontdekken uiteindelijk dat ze meer verschuldigd zijn dan ze kunnen terugbetalen.

Het goede nieuws is dat meer consumenten zich financieel bewust zijn geworden van de hoge kosten van creditcardschulden en zijn overgestapt van die vorm van schuld naar goedkopere opties zoals kredietlijnen. Zelfs deze kunnen echter een probleem worden als ze niet goed worden beheerd met de bedoeling om de hoofdsom af te betalen.

Maar vandaag is een van de meest zorgwekkende trends de toename van de lengte en omvang van autoleningen. Het is de nieuwe 'it'-lening voor kredietverstrekkers. Het is nu niet ongewoon om autoleningen tot acht jaar te zien. Autokopers voelen zich aangetrokken tot het feit dat hun maandelijkse betalingen laag zullen zijn, maar waar ze geen rekening mee houden, is de realiteit dat hun auto uiteindelijk minder waard zal zijn dan wat ze verschuldigd zijn. Dit heeft geleid tot de tweede lastige trend in autoleningen. Consumenten die geconfronteerd worden met de noodzaak om een ​​nieuwe auto te kopen omdat hun oude niet meer bruikbaar is (misschien vanwege een auto-ongeluk of gewoon omdat hij te oud is), worden geconfronteerd met het feit dat ze nog steeds geld verschuldigd zijn aan een waardeloze auto. Autokredietverstrekkers hebben de kans aangegrepen om deze oude autoschuld in de nieuwe autolening van hun klanten te verwerken. Het probleem is dat de klanten nu nog meer verschuldigd zijn en dat de rente vaak hoger is vanwege het extra risico.

Hoe vaak komt het voor dat gepensioneerden van tegenwoordig schulden hebben die met pensioen gaan? Wat zijn de risico's die hieraan verbonden zijn?

Statistics Canada schat dat ongeveer een derde van de gepensioneerden nog schulden heeft. Erger nog, tweederde van de 55-plussers heeft schulden nu ze bijna met pensioen gaan. Het is een grote zorg.

Bij mijn bedrijf, Hoyes Michalos &Associates, voeren we om de twee jaar een onderzoek uit naar degenen die een faillissement of een consumentenvoorstel bij ons bedrijf hebben moeten indienen om hun schulden af ​​te lossen. We weten dat bij 10 procent van alle faillissementsaanvragen senioren betrokken zijn, en dat percentage neemt toe.

De gemiddelde insolvente senior heeft een ongedekte schuldenlast van $ 68.800, en dat is exclusief hun hypotheek. Senioren met schulden merken dat ze niet in staat zijn om zowel hun schuldbetalingen als de kosten van levensonderhoud te dragen wanneer ze met pensioen gaan. Een verlaagd of vast inkomen, in combinatie met schulden, is een recept voor een ramp. Senior debiteuren noemen zeer waarschijnlijk ziekte, letsel of andere gezondheidsproblemen als oorzaak van hun financiële problemen. Het zijn altijd de onverwachte dingen die een financiële ramp veroorzaken; en in onze hogere jaren lopen we gewoon meer risico voor het onverwachte. Om die reden is het elimineren van uw schuld vóór pensionering de veiligste aanpak.

Welke stappen kunnen we nemen om schulden af ​​te betalen nu we bijna met pensioen gaan?

Het eerste is om te erkennen dat pensionering uw inkomensniveau gaat veranderen. Gebruik deze kennis om stappen te ondernemen om ervoor te zorgen dat u voorbereid bent:

1. Als je er geen hebt, ga dan zitten en maak een begroting van hoe je inkomsten en uitgaven eruit zullen zien als je met pensioen gaat.

2. Gebruik deze informatie om uw levensstijl te wijzigen voordat u met pensioen gaat. Velen merken dat hun consumentenschuld groeit tijdens hun pensionering omdat ze hun kosten voor levensonderhoud niet snel genoeg hebben aangepast.

3. Als u consumentenschulden heeft, zoals creditcards en kredietlijnen, betaalt u deze snel af. Begin eerst met de hoogste renteschulden.

4. Zodra al deze schulden zijn afbetaald, gaat u over op termijnleningen. Extra aflossen voor uw hypotheek. Naarmate u ouder wordt, moet uw huis uw bezit zijn, niet het bezit van de bank.

5. Neem die dure pensioenreizen niet totdat u schuldenvrij bent. Zet nooit kosten voor levensonderhoud op krediet.

Wat zijn volgens u de slechtste beslissingen of acties die iemand die bijna met pensioen gaat kan nemen als het gaat om het beheren van zijn schulden?

Ik zie twee grote dingen die kunnen leiden tot financiële problemen voor senioren.

De eerste is het blijven gebruiken van krediet om hun levensstijl te financieren tijdens hun pensionering. Als uw schuld groeit, maar uw inkomen niet, zal het eindresultaat meer schuld zijn dan u kunt terugbetalen.

Het tweede probleem is dat senioren hun kinderen en kleinkinderen financieel blijven ondersteunen; en daarmee hun eigen financiën in gevaar brengen. En het risico gaat verder dan alleen het verstrekken van geld. Een van de slechtste beslissingen die een senior kan nemen, is akkoord te gaan met het mede ondertekenen van een lening voor hun kind of kleinkind. Als die persoon de lening niet kan terugbetalen, verwacht de financiële instelling betaling van de medeondertekenaar. Dit kan elk pensioensparen dat een senior heeft in gevaar brengen.

Wat zijn de voordelen van schuldenvrij met pensioen gaan?

De twee grootste voordelen van schuldenvrij met pensioen gaan zijn flexibiliteit en zekerheid. Als u geen schulden betaalt, houdt u meer van uw inkomen over om te besteden aan wat u nodig heeft en wat u prioriteit geeft. Als u $ 10.000 aan creditcardschuld verschuldigd bent, moet uw prioriteit zijn, of op zijn minst moeten zijn, schuldaflossing. Als u of uw echtgenoot ziek wordt, heeft u zonder schulden niet de extra stress om de schulden bij te houden wanneer u de kosten van medische rekeningen meetelt.

Welke beslissingen op het gebied van geldbeheer kunnen gepensioneerden nemen om ervoor te zorgen dat ze tijdens hun gouden jaren schuldenvrij blijven?

Stem uw levensstijl af op uw nieuwe inkomensniveau, maak geen nieuwe schulden tijdens uw pensionering en voer een open en eerlijk gesprek met uw kinderen over hoe u kunt helpen. Laat je familie je niet onder druk zetten om de behoefte te voelen om hen uit hun geldproblemen te helpen.

Wat zijn volgens u de grootste krantenkoppen of problemen waar senioren rekening mee moeten houden als het om hun geld gaat?

Naast het zorgvuldig beheren van hun geld, moeten senioren extra voorzichtig zijn met financiële oplichting en fraude. Oplichters richten zich met een reden op senioren:ze zijn vaak geïsoleerd van de dagelijkse ondersteuning en zijn niet altijd op de hoogte van de nieuwste technologie.

Telkens wanneer u enige vorm van financiële beslissing neemt, of u nu een aannemer inhuurt of uw geld investeert of zich online aanmeldt voor iets, doe wat onderzoek en vraag een tweede of zelfs derde mening. Neem nooit een beslissing of teken nooit een contract onder druk. Als je niet zo handig bent met computers, vraag dan je kinderen of een jongere vriend om je te helpen wat onderzoek te doen. Kennis is de beste manier om kostbare fouten te voorkomen.

Maak verbinding met MoneyProblems.ca op Google+, Facebook en Twitter.