Een boomtak knalt door je dak. Uw huiseigenarenverzekering dekt de reparatiekosten, maar terwijl het dak wordt gerepareerd, waar gaat u wonen en wie betaalt het? Een huiseigenarenverzekering dekt over het algemeen alternatieve kosten van levensonderhoud als u ergens anders moet gaan wonen terwijl uw huis wordt gerepareerd. Om vergoeding voor uw tijdelijke verblijf te krijgen, is het echter belangrijk om te begrijpen wat uw verzekering wel en niet dekt en hoe alternatieve kosten van levensonderhoud worden betaald. Daarom is het nog steeds belangrijk om een opstalverzekering af te sluiten op oudere huizen.
Dekking voor alternatieve kosten van levensonderhoud (ALE), ook wel dekking voor gebruiksverlies genoemd, is meestal opgenomen in een standaardverzekering voor huiseigenaren. Het vergoedt u wat extra kosten van levensonderhoud als gevolg van het verlies, zoals de kosten van een hotel- of appartementverblijf. Verzekering dekt meestal ook ALE als u een verplicht evacuatiebevel hebt vanwege een noodgeval zoals een orkaan, tornado of overstroming.
Huisreparaties kunnen maanden in beslag nemen, vooral na een wijdverbreide ramp wanneer aannemers en materialen schaars zijn. Met het gemiddelde dagtarief voor hotels in de VS rond de $ 100 en de gemiddelde huur voor een appartement met één slaapkamer in veel grote steden meer dan $ 2.000, kunnen de kosten van alternatieve woonvormen snel oplopen. ALE-dekking helpt de financiële klap op te vangen.
Het geld dat u voor ALE ontvangt, staat los van de dekking van uw huisstructuur, dus maak u geen zorgen dat het gebruik van ALE het geld opslokt dat u nodig heeft om uw huis te repareren of te herbouwen.
Nadat u een claim voor de verzekering van huiseigenaren hebt ingediend, bezoekt een schade-expert van de verzekeringsmaatschappij doorgaans uw huis om de schade te beoordelen. Voordat ALE-dekking van start gaat, moet de schade-expert vaststellen dat uw huis onleefbaar is. U kunt uw huis als onleefbaar beschouwen als het geen functionele keuken heeft, maar de verzekeringsmaatschappij is het daar misschien niet mee eens. Om ervoor te zorgen dat uw ALE-claims worden betaald, moet u goedkeuring krijgen van de schade-expert voordat u vertrekt.
Zodra een verzekeringsexpert uw huis onbewoonbaar verklaart, vergoedt ALE-dekking alle extra kosten als gevolg van verhuizing, meestal inclusief:
Ook andere uitgaven kunt u vergoed krijgen als u kunt aantonen dat deze veroorzaakt worden door uitwonenden. United Policyholders, een non-profitorganisatie die verzekeringsconsumenten ondersteunt, biedt middelen om degenen te helpen die ALE-claims indienen.
Als u normaal gesproken een deel van uw woning verhuurt, vergoedt ALE u alle verloren huur terwijl de woning onbewoonbaar is.
ALE dekt niet alle kosten van levensonderhoud elders - alleen die kosten bovenop uw normale uitgaven. Als u bijvoorbeeld normaal gesproken voor $ 600 aan boodschappen per maand koopt, maar tijdelijk in een hotel woont en $ 1.300 per maand uitgeeft aan uit eten gaan, betaalt ALE het verschil ($ 700), niet de hele $ 1.300.
Evenmin dekt ALE de kosten van levensonderhoud die uw verzekeraar als buitensporig beschouwt in vergelijking met uw vorige levensstandaard. U kunt bijvoorbeeld niet verwachten dat ALE betaalt voor een luxe hotelsuite als uw verzekerde woning een appartement met één slaapkamer is. Wanneer u op zoek bent naar een tijdelijke woning, probeer er dan een te vinden die vergelijkbaar is met uw huis.
Verzekeringspolissen van huiseigenaren stellen meestal limieten op het tijdsbestek of het dollarbedrag van ALE-dekking. Uw verzekering mag bijvoorbeeld onbeperkte kosten van levensonderhoud betalen, maar alleen voor een bepaalde periode. Andere polissen hebben geen tijdslimiet, maar beperken de totale ALE-dekking tot een percentage van de verzekerde waarde van uw huis. Als je binnen de limieten werkt, houd dan je uitgaven en/of je ALE-einddatum bij om ervoor te zorgen dat je dekking niet opraakt voordat de reparaties zijn voltooid.
Schade als gevolg van overstromingen of aardbevingen wordt niet gedekt door de standaardverzekering van huiseigenaren; daar heb je een overstromings- of aardbevingsbeleid voor nodig. Overstromingsverzekeringspolissen van het National Flood Insurance Program (NFIP), die het grootste deel van de overstromingspolissen in de VS uitmaken, dekken geen gebruiksverlies, hoewel polissen die zijn uitgegeven door particuliere verzekeraars dat wel kunnen. Controleer uw polisgegevens of neem voor de zekerheid contact op met uw verzekeraar.
Aardbevingsverzekeringen die worden verkocht via de California Earthquake Authority (CEA), de grootste aanbieder van aardbevingsverzekeringen in de VS, dekken ALE, maar polissen die worden verkocht via particuliere verzekeraars mogelijk niet. Als uw huis echter is beschadigd door brand of gesprongen leidingen na een aardbeving, kan uw huiseigenarenverzekering deze schade dekken en kunt u via die polis in aanmerking komen voor ALE.
Om betaling voor alternatieve kosten van levensonderhoud te ontvangen, moet u een claim voor de verzekering van huiseigenaren indienen. Hier is hoe:
Houd gedetailleerde gegevens bij en bewaar bonnen voor uw alternatieve kosten van levensonderhoud; u dient de bonnen in om uw geld terug te krijgen. Als uw tijdelijke woonruimte bijvoorbeeld elke dag 10 mijl extra heen en terug naar het werk moet rijden, noteer dan het aantal gereden kilometers voor dit doel en bewaar bonnetjes voor gasaankopen. Documentatie zoals uw hypotheekafschrift, energierekeningen of rekeningafschriften zijn handig om uw typische uitgaven voor thuiswonen te laten zien.
U ontvangt over het algemeen geen ALE-betalingen vooraf; in plaats daarvan moet u kwitanties indienen en een vergoeding krijgen. Als u geld nodig heeft om te verhuizen, zoals voor een aanbetaling op een appartement, kijk dan of uw verzekeraar een voorschot zal verstrekken.
Het afhandelen van verzekeringsclaims en huisreparaties is voor niemand leuk, maar de eindresultaten zullen de moeite waard zijn wanneer u terugkeert naar uw gerepareerde huis. Door uw alternatieve kosten van levensonderhoud zorgvuldig bij te houden, uitgaven te documenteren met ontvangstbewijzen en nauw samen te werken met uw verzekeringsmaatschappij, kunt u het huisreparatieproces doorlopen met minimale verstoring van uw leven en uw bankrekening.