Gezondheidsspaarrekeningen (HSA's) helpen mensen met een hoog aftrekbare ziektekostenverzekering om hun eigen zorgkosten te dekken met fiscaal voordelig geld. Maar u kunt ook een HSA gebruiken om uw pensioen te financieren.

Door een HSA voor pensionering te gebruiken, kunt u genieten van unieke belastingvoordelen die de beste eigenschappen van een traditionele IRA en een Roth IRA combineren:

• Bijdragen zijn vóór belasting. U kunt premies aftrekken van uw bruto-inkomen en als uw werkgever bijdraagt ​​aan uw HSA, is hun bijdrage ook aftrekbaar.
• HSA-fondsen groeien belastingvrij. U betaalt geen belasting over rente, dividend of groei.
• Gekwalificeerde uitkeringen zijn ook belastingvrij. Zolang u het geld gebruikt voor gekwalificeerde zorgkosten, zijn ze belastingvrij.

Deze gecombineerde belastingvoordelen zijn moeilijk ergens anders te repliceren, waardoor HSA's de moeite waard zijn om te bekijken wanneer u spaart voor uw pensioen. Zorg ervoor dat u de volgende fouten vermijdt als u een HSA overweegt voor pensionering of gezondheidszorg:

1. Ervan uitgaande dat een HSA niets voor u is

U heeft misschien niet overwogen om een ​​HSA te gebruiken als u niet op de hoogte was van de belastingvoordelen of zelfs of u in aanmerking komt. Maar HSA's zijn van toepassing op een brede groep mensen. Om in aanmerking te komen voor een bijdrage aan een HSA, moet u een hoog aftrekbaar gezondheidsplan (HDHP) hebben. Hier is hoe de IRS hoge eigen risico's definieert:

Bron:IRS

Niet alle zorgplannen met een hoog eigen risico zijn HSA-compatibel, dus controleer dit voordat u een plan selecteert. Beslissen of een HDHP voor u werkt, is een aparte beslissing, die ook zorgvuldig moet worden overwogen. Als het werkt, kunt u mogelijk de belastingvoordelen van een HSA gebruiken om uw pensioensparen te maximaliseren.

2. Geen aandacht besteden aan contributieregels

Zoals de meeste fiscaal voordelige rekeningen, hebben HSA's jaarlijkse contributielimieten en als u te veel bijdraagt, kan er een accijns van 6% in rekening worden gebracht. Dit zijn de contributielimieten voor 2022:

• Individuen kunnen tot $ 3.650 per jaar bijdragen.
• Gezinnen kunnen jaarlijks tot $ 7.300 bijdragen.
• Mensen ouder dan 55 kunnen een extra $ 1.000 per jaar bijdragen.
• Echtgenoten ouder dan 55 kunnen elk een extra $ 1.000 bijdragen, zolang ze elk hun eigen HSA-account hebben.

Zodra u 65 bereikt en Medicare gaat gebruiken, kunt u niet langer bijdragen aan uw HSA. U kunt uw HSA-fondsen echter voor onbepaalde tijd blijven gebruiken en er is geen vereiste minimale distributie:tegoeden kunnen zo lang als u wilt op uw account blijven staan.

3. Uw HSA-geld niet beleggen

Misschien wilt u een deel van uw HSA-geld contant houden om op korte termijn onverwachte medische kosten te dekken. Maar als u eenmaal een comfortabel kussen heeft, kunt u overwegen om extra geld te investeren, net als bij andere pensioenfondsen. Onthoud dat inkomsten op een HSA-account belastingvrij zijn.

4. HSA-fondsen opgebruiken

Het beoogde gebruik van een HSA is om medische kosten uit eigen zak te dekken als ze zich voordoen, niet noodzakelijk om geld weg te e-mailen voor pensionering. Maar als u uw HSA wilt gebruiken voor pensioensparen, kunt u overwegen om in plaats daarvan een aantal zorgkosten te dekken met uw reguliere spaargeld of inkomen. Op die manier kunt u meer van uw HSA-geld besteden aan investeringen en uitgaven na pensionering.

5. HSA-fondsen gebruiken voor niet-gekwalificeerde uitgaven

Wat kunt u belastingvrij betalen van een HSA-rekening? Zie IRS-publicatie 502, medische en tandheelkundige kosten voor een volledige lijst. Hier is een korte lijst van enkele gekwalificeerde uitgaven:

• Premies voor Medicare Part B en Part D
• Extra medische kosten
• Verzekering en diensten voor langdurige zorg
• Tandbehandeling
• Oogonderzoeken
• Hoortoestellen
• Medicijnen
• Geestelijke gezondheidsdiensten

Hoewel het waar is dat u HSA-fondsen moet uitgeven aan gekwalificeerde zorgkosten om belasting op uitkeringen te vermijden (en een boete van 20% als u jonger bent dan 65 jaar), kunt u altijd uw geld opnemen en de belastingen en boete betalen als je hebt het echt nodig. Als u 65 jaar of ouder bent, zijn de inkomstenbelastingen die u betaalt over een niet-gekwalificeerde uitkering in wezen hetzelfde als wat u betaalt als u het geld in plaats daarvan in een traditionele IRA of 401 (k) stopt.

6. Geen rekening houden met medische kosten tijdens pensionering

Hoeveel geld heeft u nodig om medische kosten te dekken na uw pensionering? Het antwoord zal je misschien verbazen. Volgens de Fidelity Retiree Health Care Cost Estimate zou een gemiddeld gepensioneerd echtpaar dat in 2021 65 jaar oud was, $ 300.000 aan besparingen na belastingen nodig kunnen hebben om de kosten van de gezondheidszorg bij pensionering te dekken.

Omdat het moeilijk is om te weten wat de toekomst in petto heeft, kunt u overwegen uw HSA-geld uitsluitend te reserveren voor medische zorg en het geld niet te gebruiken voor andere uitgaven bij pensionering. Het is nooit een slechte zet om een ​​solide nest te hebben gereserveerd voor de kosten van de gezondheidszorg na pensionering.

7. Uw bonnen weggooien

Bewaar uw bonnetjes voor zorgkosten die u hebt betaald met niet-HSA-fondsen. U kunt deze gedocumenteerde uitgaven op elk gewenst moment van uw HSA vergoeden en uw distributie zal gekwalificeerd zijn - en dus belastingvrij.

8. Geen begunstigde noemen

Uw echtgenoot kan uw HSA erven samen met de belastingvoordelen, maar een niet-echtgenoot begunstigde zal belasting moeten betalen over de reële marktwaarde van de HSA wanneer een overdracht wordt gedaan. Houd rekening met deze informatie bij het maken van een boedelplan of het benoemen van een begunstigde voor uw account.

Waar het om gaat

Uiteindelijk is het gebruik van een HSA voor pensioensparen slechts één tactiek om te overwegen als u van plan bent met pensioen te gaan. Hoewel deze strategie misschien niet voor iedereen werkt, is het een onverwachte manier om de middelen die u waarschijnlijk nodig zult hebben tijdens uw pensionering te maximaliseren door nu en later geld te besparen op belastingen.