Kansen verschijnen vaak wanneer je ze het minst verwacht. U droomt er al tijden van om uw restaurant uit te breiden; plotseling komt de ruimte ernaast vrij. U bereidt uw winkelvoorraad voor op de feestdagen en een leverancier biedt u korting op het populairste speelgoed van het seizoen. Om gebruik te maken van deze kansen kan het nodig zijn om een ​​zakelijke lening aan te gaan. Maar als je een slechte kredietwaardigheid hebt, moet je dan de deur sluiten als de gelegenheid zich voordoet? Niet meer:​​tegenwoordig zijn er verschillende manieren om een ​​lening voor kleine bedrijven te krijgen met een slecht krediet.

Heb ik een zakelijke kredietscore nodig voor een lening voor een klein bedrijf?

Als u minder dan een jaar actief bent geweest, heeft u geen zakelijke kredietscore, omdat kredietinformatiebureaus nog niet genoeg informatie hebben over hoe uw bedrijf met schulden omgaat. In plaats daarvan kijken kredietverstrekkers naar uw persoonlijke kredietscore om te bepalen of u in aanmerking komt voor een lening. Over het algemeen willen traditionele kredietverstrekkers (banken en kredietverenigingen) een minimale persoonlijke kredietscore van 650 zien voordat ze u goedkeuren voor een lening, en velen vereisen een score van 680 of meer.

Als u al meer dan een jaar actief bent, houden kredietverstrekkers rekening met zowel uw zakelijke kredietscore als uw persoonlijke kredietscore. (Als u niet zeker weet wat uw zakelijke kredietscore is, kunt u een gratis exemplaar van uw zakelijke kredietrapport krijgen om erachter te komen.) Traditionele kredietverstrekkers zullen uw zakelijke kredietscore zwaarder wegen, terwijl alternatieve financieringsbronnen (zoals online kredietverstrekkers) zich richten op uw persoonlijke kredietscore en financiële indicatoren zoals de inkomsten of vorderingen van uw bedrijf.

Goedgekeurd worden voor een lening voor een klein bedrijf met slecht krediet

Volg deze stappen om een ​​zakelijke lening met een slecht krediet te krijgen:

• Controleer uw kredietscore. Controleer uw persoonlijke kredietscore en uw zakelijke kredietscore door kopieën van uw kredietrapporten te krijgen. Bekijk de rapporten op eventuele fouten en neem contact op met de kredietbureaus om eventuele fouten die u vindt te betwisten. Als u weet waar uw kredietscore staat, kunt u bepalen voor welke soorten leningen u waarschijnlijk in aanmerking komt.
• Onderzoek je opties. Zoek naar een zakelijke lening die u het bedrag geeft dat u nodig heeft tegen de laagste kosten en met een terugbetalingstermijn die past bij uw situatie. (Blijf lezen voor meer details over verschillende soorten zakelijke leningen voor mensen met een slecht krediet.)
• Schrijf een businessplan. Sommige kredietverstrekkers vragen om een ​​businessplan als onderdeel van uw leningaanvraag. Zelfs als uw geldschieter er geen nodig heeft, is het schrijven van een businessplan een slimme zet. Als uw slechte kredietscore het gevolg is van problemen met geldbeheer, kunt u met een goed doordacht businessplan voorkomen dat u dezelfde fouten maakt met uw bedrijfsfinanciën. U kunt gratis advies krijgen over uw bedrijfsplan van deskundige adviseurs bij SCORE (Service Corps of Retired Executives) of uw lokale Small Business Development Center (SBDC). Houd je meer van de doe-het-zelf-aanpak? Probeer online naar businessplan-sjablonen te zoeken.
• Onderpand verstrekken. Het verstrekken van onderpand kan uw kansen op het krijgen van een zakelijke lening met een slecht krediet vergroten. Als u de lening niet kunt terugbetalen, neemt de geldschieter uw onderpand als betaling. Vermijd het gebruik van persoonlijke bezittingen, zoals uw huis, als onderpand voor een zakelijke lening. Als uw bedrijf failliet gaat, kunt u zowel uw bedrijf als uw huis verliezen. Kies in plaats daarvan een lening waarmee u bedrijfsmiddelen zoals apparatuur of uitstaande vorderingen als onderpand kunt gebruiken.
• Zoek een medeondertekenaar. Als je een zakelijke lening wilt krijgen, maar je hebt een slechte kredietwaardigheid, kijk dan of je iemand kunt vinden met een goede kredietscore die bereid is de lening voor je mee te ondertekenen. Aangezien deze persoon garandeert dat ze de leningbetalingen zullen overnemen als jij dat niet kunt, is het essentieel om ervoor te zorgen dat ze het zich kunnen veroorloven en dat jullie allebei echt comfortabel zijn met de regeling.

Soorten kleine zakelijke leningen voor slecht krediet

Het is moeilijk om een ​​traditionele zakelijke lening van een bank te krijgen als je een slechte kredietwaardigheid hebt. Gelukkig zijn er nog tal van andere financieringsbronnen waar u gebruik van kunt maken.

• Zakelijke creditcards :Het gebruik van een zakelijke creditcard geeft u niet alleen toegang tot kapitaal, maar kan ook helpen uw zakelijke kredietscore te verbeteren als u op tijd betaalt. Als gevolg hiervan kan een zakelijke creditcard een goede financieringsoptie zijn voor een startend bedrijf dat een kredietgeschiedenis moet opbouwen. (Zorg ervoor dat u een zakelijke creditcard kiest die uw betalingen aan de grote kredietinformatiebureaus rapporteert; dat doen ze niet allemaal. Mogelijk moet u contact opnemen met de kaartuitgever om deze informatie te krijgen.) Aangezien zakelijke creditcards hogere rentetarieven hebben dan veel andere andere soorten financiering, zijn ze het beste voor het financieren van kleine bedragen waarvan u weet dat u ze snel volledig kunt terugbetalen.
• Kortlopende leningen :Zowel traditionele als alternatieve kredietverstrekkers bieden kortetermijnleningen aan, die over het algemeen een looptijd hebben van zes tot 24 maanden. In plaats van een vaste maandelijkse betaling, nemen sommige kredietverstrekkers automatisch dagelijks, wekelijks of maandelijks betalingen op van het banksaldo van uw bedrijf.
• Kredietlijnen op korte termijn :Deze bieden voorwaarden die vergelijkbaar zijn met kortlopende leningen, behalve dat het een doorlopend krediet is (zoals creditcards) in plaats van leningen op afbetaling (waarvoor vaste maandelijkse betalingen vereist zijn). Bedrijfseigenaren wenden zich vaak tot kortlopende leningen of kortlopende kredietlijnen wanneer ze werkkapitaal nodig hebben om uitgaven zoals loonlijst of inventaris te betalen.
• Factuurfactoring :Kleine bedrijven die onbetaalde vorderingen hebben, kunnen deze met factoring in contanten omzetten. Factorbedrijven kopen uw onbetaalde facturen van u voor een percentage van hun waarde (meestal ongeveer 80% tot 85%). De factor int de betalingen op de facturen van uw klanten en betaalt u het saldo van de factuur minus de factoringkosten. De waarde van uw facturen, niet uw kredietscore, is de belangrijkste overweging voor factoren.
• Factuurfinanciering :Hoewel deze methode van financiering op korte termijn vergelijkbaar is met factoring op facturen, kent ze enkele belangrijke verschillen. In plaats van uw facturen te kopen, schiet de financieringsmaatschappij u de waarde van de facturen voor. U bent verantwoordelijk voor het innen van betalingen van uw klanten en het terugbetalen van de lening en eventuele gerelateerde kosten.
• Apparatuurfinanciering :Moet u apparatuur kopen voor uw bedrijf? Dit type lening wordt gebruikt om de aankoop van apparatuur te financieren waarbij de apparatuur zelf als onderpand wordt gebruikt (zoals een auto doet voor een autolening). Dit helpt om de rente relatief laag te houden, hoewel mensen met een slecht krediet meer rente zullen betalen. Fabrikanten van apparatuur zijn de beste plaats om te zoeken naar leningen voor apparatuur; er zijn ook externe leveranciers van apparatuur, waaronder Currency Capital, CIT en Balboa Capital.
• Microleningen :Als u maar een klein bedrag nodig heeft (van $ 500 tot $ 10.000), kan een microlening van een non-profitorganisatie de oplossing zijn. Deze leningen zijn in de eerste plaats bedoeld voor ondernemers die in kansarme gemeenschappen wonen of maatschappelijk verantwoorde bedrijven runnen. De doelstellingen van uw bedrijf moeten ook aansluiten bij die van de non-profitorganisatie, zoals het creëren van nieuwe banen voor mensen in armoede. Slecht krediet is geen dealbreaker voor microleningen; de kredietverstrekker kan echter van u eisen dat u regelmatig bedrijfsadvies krijgt of bedrijfslessen volgt als voorwaarde om de lening goed te keuren. U kunt populaire microkredietverstrekkers zoals Kiva en Accion bekijken voor meer informatie over microleningen.
• Cash voorschot van handelaar :Bedrijven die veel creditcardbetalingen accepteren (zoals winkeliers of restaurants) kunnen in aanmerking komen voor deze kortlopende leningen voor mensen met een slecht krediet. De geldschieter schiet u een forfaitair bedrag voor tegen de toekomstige creditcardverkopen van uw bedrijf en verzamelt vervolgens elke dag een percentage van die verkopen van u. Aangezien betalingen zijn gebaseerd op verkopen, hoeft u geen grote betaling te doen op een dag met langzame verkopen. Voorschotten in contanten van verkopers hebben echter hoge rentetarieven en hoge kosten, dus de meeste bedrijven zouden ze als laatste redmiddel moeten gebruiken.

Wat te overwegen voordat u een zakelijke lening aanvraagt

Om uw kansen op goedkeuring voor een zakelijke lening te vergroten, moet u deze belangrijke factoren begrijpen voordat u zich aanmeldt.

Factoren die van invloed zijn op uw kans op goedkeuring

• Type kredietverstrekker :Traditionele kredietverstrekkers stellen strenge eisen aan de goedkeuring van leningen. De meeste vereisen het invullen van een leningaanvraag van meerdere pagina's en het verstrekken van financiële overzichten van drie jaar en een bedrijfsplan. Ze kijken ook naar zowel uw persoonlijke als zakelijke kredietscores, dus u hebt een solide zakelijke kredietgeschiedenis nodig. Goedgekeurd worden voor een traditionele banklening kan maanden duren. Daarentegen hebben alternatieve of online kredietverstrekkers doorgaans veel mildere eisen. Ze kunnen bijvoorbeeld vragen om verbinding te maken met uw boekhoudsoftware of uw zakelijke bankafschriften te controleren. Als u aan hun criteria voldoet, zullen sommige alternatieve kredietverstrekkers uw lening binnen enkele minuten goedkeuren.
• Persoonlijke kredietscore :Zoals we eerder vermeldden, is 650 de minimale persoonlijke kredietscore die u nodig heeft om te worden goedgekeurd voor een traditionele zakelijke lening. Zelfs alternatieve kredietverstrekkers hebben echter minimale kredietscore-eisen. Over het algemeen heb je een score van minimaal 500 nodig om in aanmerking te komen voor een zakelijke lening van een alternatieve kredietverstrekker; als je score 600 of meer is, heb je meer opties.
• Bedrijfsleeftijd :Traditionele kredietverstrekkers vragen doorgaans om drie jaar aan belastingaangiften en financiële overzichten als onderdeel van uw leningaanvraag. Als u minder dan drie jaar in het bedrijfsleven bent geweest, zult u waarschijnlijk moeite hebben om goedkeuring van deze kredietverstrekkers te krijgen. Alternatieve kredietverstrekkers stellen minder strenge eisen aan de leeftijd van uw bedrijf; in feite richten veel zich op jonge bedrijven.

Te vergelijken factoren bij het kiezen van een lening

In het ideale geval krijgt u meer dan één leningoptie om uit te kiezen. Vergelijk deze factoren om de beste lening voor uw bedrijf te bepalen:

• Leningstermijn :Leningen op korte termijn zijn over het algemeen voor 24 maanden of minder. Leningen op middellange termijn zijn doorgaans voor twee tot vijf jaar.
• Rente en APR: Ken zowel het rentetarief als het jaarlijkse percentage (JKP), dat de rente omvat plus eventuele leningskosten of andere leningskosten. Houd ook rekening met de totale rente die u betaalt over de looptijd van de lening.
• Leningslimieten :Het is moeilijker om een ​​tweede zakelijke lening te krijgen als je al een uitstaande lening hebt. Probeer één lening te krijgen die het volledige bedrag biedt dat u nodig heeft, zodat u niet bij meerdere financieringsbronnen hoeft te solliciteren.
• Leningskosten :Zorg ervoor dat u alle kosten van uw lening begrijpt. Dit kunnen initiatievergoedingen, verzekeringskosten, afsluitingskosten, te late vergoedingen en factorvergoedingen zijn.

Factoren die kredietverstrekkers overwegen

Met welke factoren houden kredietverstrekkers rekening bij het beoordelen van een zakelijke leningaanvraag? Dit is wat ze willen weten:

• Jaaropbrengst :Traditionele kredietverstrekkers zullen de financiële overzichten van de afgelopen jaren onderzoeken om te zien of uw bedrijf een vast inkomen heeft. Online kredietverstrekkers keuren eerder bedrijven met lagere inkomsten goed. Houd er rekening mee dat indrukwekkende jaarlijkse inkomsten kunnen helpen om een ​​slechte kredietscore te compenseren en het voor uw bedrijf gemakkelijker maken om een ​​lening te krijgen.
• Cashflow :Zelfs bedrijven met sterke inkomsten zullen moeite hebben om goedgekeurd te worden voor een lening als ze een slechte cashflow hebben. Kredietverstrekkers willen ervoor zorgen dat u voldoende cashflow heeft om de lening terug te betalen en toch uw andere zakelijke verplichtingen te dekken.
• Huidige schuldenlast :Lenders beoordelen het bedrag aan schulden dat u momenteel draagt ​​om er zeker van te zijn dat u de extra schuld aankan.
• Bedrijfsplan :Traditionele kredietverstrekkers zullen uw bedrijfsplan herzien, op zoek naar een gezond bedrijfsmodel, een sterk managementteam en realistische financiële en verkoopprognoses. Alternatieve kredietverstrekkers vragen doorgaans niet om een ​​businessplan.
• doel van de lening :Traditionele kredietverstrekkers willen precies weten waarvoor u de opbrengst van de lening gaat gebruiken en wat de financiële impact is van de lening op uw bedrijf, zoals het verhogen van de verkoop of het stimuleren van de productie.

Een zakelijke lening krijgen met betere voorwaarden

Wat als geen van deze leningalternatieven een lening biedt die aan uw behoeften voldoet? Als u nu geen goedkeuring kunt krijgen voor een zakelijke lening die bij u past, geef dan niet op. Volg deze stappen om u te helpen in de toekomst in aanmerking te komen voor een zakelijke lening met betere voorwaarden.

• Verbeter uw persoonlijke kredietscore :Begin door eventuele late betalingen zo snel mogelijk actueel te maken en eventuele fouten in uw kredietrapporten te betwisten. Betaal uw rekeningen op tijd - niet alleen creditcard- en leningbetalingen, maar ook uw huur, nutsvoorzieningen en telefoonrekeningen. Vraag geen nieuwe kredietrekeningen aan of sluit ongebruikte kredietrekeningen; een van deze acties kan een negatieve invloed hebben op uw credit score. Werk ten slotte aan het afbetalen van creditcardschulden en ander doorlopend krediet; streef ernaar om niet meer dan 30% van uw totale beschikbare tegoed te gebruiken. Bekijk de details over hoe u uw persoonlijke kredietscore kunt verbeteren.
• Bouw uw zakelijke krediet op :Nadat u ervoor heeft gezorgd dat uw zakelijke kredietrapport correct is en eventuele achterstallige betalingen actueel heeft gemaakt, kunt u werken aan het opbouwen van uw bedrijfskrediet door krediet te krijgen en dit op verantwoorde wijze te gebruiken. Zorg ervoor dat alle zakelijke creditcards die u gebruikt, uw betalingsgeschiedenis rapporteren aan ten minste een van de drie grote zakelijke kredietinformatiebureaus (Experian, TransUnion en Equifax). Kijk of u handelskrediet kunt krijgen bij leveranciers en vraag hen om te rapporteren aan de kredietinformatiebureaus. Zelfs een zeer lage handelskredietlimiet kan helpen:door uw rekeningen op tijd te betalen, helpt u uw kredietscore te verbeteren en moedigt u leveranciers aan om meer krediet te verlenen.
• Beoordeel uw bedrijfsplan opnieuw :Bekijk uw bedrijfsplan om te zien of er manieren zijn om kosten te besparen of inkomsten te verhogen. Beide tactieken kunnen helpen om de hoeveelheid financiering die u nodig heeft te verminderen. U kunt geldschieters die u hebben afgewezen ook vragen om u feedback te geven over uw bedrijfsplan. Gebruik wat je leert om het plan te herzien en het in de toekomst aantrekkelijker te maken voor kredietverstrekkers.

Eindelijk een lening

Om erachter te komen of het krijgen van een zakelijke lening een haalbare mogelijkheid voor u is, kunt u een gratis exemplaar van uw kredietrapport krijgen. Als uw persoonlijke credit score 500 of meer is, heeft u meer opties voor zakelijke financiering dan u misschien had gedacht. Een zakelijke lening krijgen met een slecht krediet is niet eenvoudig, maar als je je huiswerk doet om het juiste leningproduct te vinden, kan het worden gedaan.