Soms heeft u geld nodig om een ​​onverwachte uitgave te dekken (zoals een hoge medische rekening) of om te voorkomen dat een klein probleem grotere problemen veroorzaakt (noodzakelijke autoreparaties). Als het absoluut niet kan wachten, kan een kleine lening het antwoord zijn op uw financiële gebeden, maar kunt u er een krijgen als u geen kredietgeschiedenis heeft?

Het is mogelijk om een ​​kleine lening te krijgen zonder een kredietgeschiedenis te hebben, maar u kunt te maken krijgen met hoger dan normale rentetarieven en ongunstige leenvoorwaarden. Dit is wat u moet weten om een ​​kleine lening te krijgen, zelfs als u geen krediet heeft.

Waarom heb ik geen kredietscore?

Het niet hebben van een kredietscore betekent niet noodzakelijk dat u een slecht krediet heeft. Het betekent gewoon dat de kredietbureaus niet genoeg informatie hebben over uw kredietgeschiedenis om een ​​kredietscore toe te kennen. Misschien heeft u geen kredietrekeningen, of heeft u er maar één of twee en wordt u geacht een dun kredietbestand te hebben. Veelvoorkomende redenen waarom u mogelijk geen kredietscore heeft, zijn onder meer:

• Je hebt nog nooit traditionele kredietrekeningen gebruikt. Kredietrapporten houden uw interacties met krediet en schulden bij. Als je nog nooit een lening hebt afgesloten en nog nooit een creditcard hebt gehad, heb je geen kredietgeschiedenis die scoremodellen kunnen beoordelen.
• U heeft de afgelopen 24 maanden geen tegoed gebruikt. Kredietbureaus moeten activiteit op uw kredietrekeningen zien om een ​​score te genereren. Zorg ervoor dat uw rekeningen actief blijven door al uw creditcards af en toe te gebruiken en de rekening op tijd te betalen.
• Je bent een recente immigrant. U heeft misschien een uitstekende kredietscore gehad in uw eigen land, maar helaas wordt die score niet overgedragen naar de Verenigde Staten. U moet helemaal opnieuw beginnen wanneer u uw kredietgeschiedenis als recente immigrant opbouwt.

Kan ik een kleine lening krijgen als ik geen krediet heb?

De meeste kleine leningen zijn persoonlijke leningen. Vanaf het derde kwartaal van 2021 bedroeg het gemiddelde persoonlijke leningsaldo $ 17.064, volgens gegevens van Experian. U kunt over het algemeen persoonlijke leningen krijgen voor slechts $ 1.000.

Terwijl autoleningen en hypotheken zijn bedoeld voor specifieke aankopen, kan een persoonlijke lening voor zo ongeveer alles worden gebruikt wat u maar wilt. In tegenstelling tot een autolening of hypothecaire lening, waarbij de auto of het huis zelf als onderpand wordt gebruikt, zijn persoonlijke leningen meestal ongedekt , wat betekent dat u geen onderpand hoeft te stellen. Dit maakt uw kredietscore nog belangrijker.

Hoewel u misschien een persoonlijke lening zonder krediet kunt krijgen, zullen kredietverstrekkers u waarschijnlijk hogere rentetarieven in rekening brengen dan wanneer uw krediet goed was. Hoe kunt u bewijzen dat u kredietwaardig bent zonder een credit score te hebben? Zoek naar kredietverstrekkers die rekening houden met andere factoren die niet in uw kredietrapport zijn opgenomen, zoals uw arbeidsverleden, inkomen (uit loonstrookjes of belastingaangiften), bankrekeningsaldi en schuld-inkomensverhouding.

Het is vaak makkelijker om een ​​persoonlijke lening te krijgen bij een kredietvereniging dan bij een bank. Omdat het opleiden en ondersteunen van leden bij het beheren van hun financiën deel uitmaakt van de missie van een kredietvereniging, zijn kredietverenigingen doorgaans flexibeler met betrekking tot hun leningcriteria. Om een ​​kredietunie aan te vragen, moet u lid worden van de kredietvereniging, meestal door een rekening te openen en een storting te doen.

Typen leningen om te overwegen

• Online leningen kan een goede optie zijn voor kredietnemers zonder krediet. Deze kredietverstrekkers hebben geen fysieke locaties die u volledig online kunt bezoeken en bedienen. Door lagere overheadkosten kunnen ze lagere rentetarieven bieden dan banken. Online kredietverstrekkers zijn vaak gespecialiseerd in bepaalde soorten leningen, zoals persoonlijke leningen, en hebben minder strenge criteria voor het verstrekken van een lening dan banken. Het aanvraagproces duurt meestal slechts enkele minuten; indien goedgekeurd, kunt u uw geld soms dezelfde dag nog ontvangen.
• Peer-to-peer (P2P) leningen zijn verkrijgbaar bij een subset van online kredietverstrekkers die peer-to-peer leenplatforms worden genoemd. Deze sites matchen potentiële leners met individuele investeerders die leningen willen verstrekken. Prosper, LendingClub en Peerform zijn populaire P2P-leensites.

Typen leningen om te vermijden

Twee andere soorten kleine leningen - betaaldagleningen en titelleningen - zijn gemakkelijk te krijgen zonder krediet, maar beide moeten worden vermeden. Veel staten beperken of verbieden deze leningen.

• Betaalgelden :Betaaldagleningen zijn online beschikbaar of in fysieke winkels voor betaaldagleningen. Aangezien er meestal geen kredietcontrole is, kunnen deze leningen aantrekkelijk klinken voor mensen die geen kredietgeschiedenis hebben en snel geld nodig hebben. Betaaldagleningen brengen echter hoge kosten in rekening die gelijk zijn aan jaarlijkse percentages (JKP's) in het bereik van 400% en hoger en moeten snel volledig worden terugbetaald - meestal binnen twee weken. Als u de lening op dat moment niet kunt betalen, kunt u deze mogelijk doorrollen; dit betekent echter dat u uiteindelijk nog meer betaalt.
• Titelleningen :Als u volledig eigenaar bent van uw auto, kunt u deze mogelijk gebruiken als onderpand voor een titellening. Titelleningen zijn vaak beschikbaar zonder een kredietcontrole. U kunt uw auto blijven gebruiken zolang u de lening heeft, maar de geldschieter kan hem in bezit nemen als u niet betaalt. Omdat de meeste titelleningen binnen 15 tot 30 dagen moeten worden terugbetaald, kunt u uw auto in korte tijd verliezen. U betaalt ook extreem hoge rentetarieven (om nog maar te zwijgen van de leningskosten), waardoor dit een zeer dure manier is om noodgeld te krijgen.

Waar kleine persoonlijke leningen aanvragen

U kunt kleine persoonlijke leningen aanvragen bij banken, kredietverenigingen of online. Onderzoek eerst welke kredietverstrekkers persoonlijke leningen aanbieden met kleine minimumbedragen. Misschien wilt u beginnen met uw huidige bank of een kredietvereniging waar u lid van bent. De CreditMatch™-tool van Experian kan u helpen potentiële bronnen van persoonlijke leningen te vinden.

Zodra u uw opties heeft beperkt, is het tijd om te solliciteren. Het kan zijn dat u op een bepaald moment in het proces moet bellen of de geldschieter een persoonlijk bezoek moet brengen, maar de meeste geldschieters laten u op zijn minst het aanvraagproces online starten en op die manier geprekwalificeerd worden voor een lening. Prekwalificatie biedt u geschatte leenbedragen, kosten en voorwaarden die u kunt gebruiken om kredietverstrekkers te vergelijken en heeft geen invloed op uw kredietscore. Sommige kredietverstrekkers hebben geen kredietcontrole nodig of ze gebruiken alternatieve gegevens om te bepalen of u in aanmerking komt voor een lening. Zodra u een geldschieter hebt gevonden die u bevalt, kunt u doorgaan met het aanvraagproces.

U moet persoonlijke gegevens (naam, adres, geboortedatum en burgerservicenummer) verstrekken om een ​​lening aan te vragen. Mogelijk moet u ook belastingaangiften, loonstrookjes, bankrekeningnummers en andere persoonlijke financiële informatie indienen om een ​​kredietverstrekker inzicht te geven in uw inkomen en bestaande schuldverplichtingen. Verschillende kredietverstrekkers kunnen ook aanvullende factoren overwegen; inclusief uw gestandaardiseerde testscores, welke universiteit u bezoekt/heeft bijgewoond, uw hoofdvak en uw cijferpuntengemiddelde.

Let bij het vergelijken van persoonlijke leningen op de volgende factoren:

• Rentepercentage :Lenders drukken rentetarieven uit als een JKP, inclusief rente, vergoedingen en andere kosten. De meeste kredietverstrekkers bieden een bereik voor hun huidige lening-JKP's; houd er rekening mee dat u zonder tegoed waarschijnlijk aan de hogere kant van dat bereik in rekening wordt gebracht.
• Leningsvoorwaarden :Persoonlijke leningen zijn kortlopende leningen en moeten over het algemeen binnen 12 tot 60 maanden worden terugbetaald.
• Vergoedingen en andere kosten :ontdek of er opstartkosten en andere kosten van uw leningopbrengsten worden afgehouden en of er een boete voor vervroegde aflossing is voor het vervroegd terugbetalen van de lening.

U kunt de persoonlijke leningcalculator van Experian gebruiken om verschillende leningsvoorwaarden en -kosten te vergelijken, uw maandelijkse betaling te berekenen en te beslissen welke lening het beste voor u is.

Hoe u krediet kunt verkrijgen als u geen kredietgeschiedenis heeft

Zelfs als u een kleine lening zonder krediet kunt krijgen, is het uiterst belangrijk om een ​​kredietgeschiedenis op te stellen en op te bouwen. Later wil je waarschijnlijk meer krediet aanvragen om andere levensdoelen te bereiken, zoals het kopen van een auto of een huis. Het hebben van een kredietgeschiedenis maakt het gemakkelijker om goedgekeurd te worden voor deze leningen. Probeer deze tips om voor de eerste keer krediet te krijgen.

• Vraag een beveiligde creditcard aan. Een beveiligde creditcard wordt "beveiligd" door een restitueerbare borg. U kunt kosten in rekening brengen tot het bedrag van uw storting (minus eventuele kosten). Beveiligde creditcards zijn ontworpen om mensen te helpen hun kredietwaardigheid vast te stellen of te verbeteren. Omdat de creditcarduitgever uw aanbetaling kan gebruiken als u uw saldo niet kunt betalen, zullen ze er zeker van zijn om krediet te verlenen, zelfs als u geen kredietgeschiedenis heeft. Voordat u een beveiligde creditcard aanvraagt, moet u ervoor zorgen dat uw betalingen worden gemeld bij de nationale kredietbureaus. Bouw uw tegoed op door elke maand spaarzaam met de kaart om te gaan, uw rekening op tijd te betalen en ervoor te zorgen dat uw tegoedgebruik niet te hoog wordt (probeer het onder de 30% te houden, maar lager is beter).
• Word een geautoriseerde gebruiker. Een andere optie is om als geautoriseerde gebruiker toegevoegd te worden aan de creditcardaccount van een gezinslid. De rekeninghouder is uiteindelijk verantwoordelijk voor de kosten, maar door de creditcard te gebruiken voor kleine aankopen en deze elke maand af te betalen, kunt u uw credit score verbeteren. Voor de beste resultaten moet u ervoor zorgen dat de primaire kaarthouder altijd op tijd betaalt, de rekening al lang open heeft staan ​​en geen hoog saldo heeft.
• Bewaak uw kredietscore en rapporteer. Om te zien of uw inspanningen voor het opbouwen van krediet werken, kunt u een gratis kredietrapport krijgen en kijken hoe uw tijdige betalingen uw dossier beginnen uit te werken. Het duurt ongeveer zes maanden voor uw FICO ^® Score ^☉ te berekenen; controleer op dat moment uw kredietscore om te zien waar deze staat.

Alternatieven voor kleine leningen als u geen krediet heeft

Als u geen kredietgeschiedenis heeft, is het aanvragen van een persoonlijke lening niet de enige optie. Hier zijn enkele andere alternatieven om het geld te krijgen dat u nodig heeft.

• Kijk of iemand een lening met je wil afsluiten. Een vriend of familielid overhalen om mee te doen aan een lening kan de oplossing voor uw probleem zijn. De medeondertekenaar belooft de lening terug te betalen als u dit niet doet. U hebt een medeondertekenaar met een goede kredietscore nodig om uw gebrek aan krediet goed te maken. Zorg er wel voor dat u de lening terugbetaalt, anders loopt u het risico de kredietscores voor zowel u als uw medeondertekenaar (evenals uw relatie met hen) te schaden.
• Overweeg om geld te lenen van vrienden of familieleden. Is een vriend of familielid bereid je geld te lenen? Stel een officieel leningsdocument op en betaal de lening op tijd terug. Zorg ervoor dat de persoon het zich kan veroorloven u het geld te lenen - en het zich kan veroorloven het te verliezen als u de lening niet kunt terugbetalen.
• Kijk naar non-profitprogramma's voor hulp. Bent u in het leger of een familielid van iemand die dat is? Dan komt u mogelijk in aanmerking voor hulp van een militaire hulporganisatie. De Army Emergency Relief, Navy-Marine Corps Relief Society, Air Force Aid Society en Coast Guard Mutual Assistance bieden serviceleden in nood subsidies en renteloze leningen. Als je niet bij het leger bent aangesloten, bieden lokale gemeenschapsdiensten en liefdadigheidsorganisaties soms leningen of financiële hulp.
• Vraag uw werkgever om een ​​voorschot in contanten. Niet te verwarren met een persoonlijke lening, een voorschot op salaris is een voorschot in contanten van uw werkgever dat wordt terugbetaald door inhoudingen op toekomstige loonstrookjes. Sommige werkgevers bieden deze service aan, vaak via externe kredietverstrekkers. Over het algemeen komen alle werknemers in aanmerking voor dezelfde rentetarieven en leningsvoorwaarden, ongeacht hun kredietscore. Bonus:als het externe bedrijf dat uw werkgever rapporten gebruikt aan de grote kredietbureaus, kan het terugbetalen van uw salarisvoorschot uw kredietscore helpen verbeteren. Zorg ervoor dat u de rente, kosten en terugbetalingsvoorwaarden begrijpt.

Geld krijgen zonder krediet

Zelfs als u geen kredietgeschiedenis heeft, zijn er manieren om een ​​kleine lening te krijgen om plotselinge financiële behoeften te dekken. De sleutel is om geldschieters te zoeken die zich minder richten op uw credit score en meer op andere factoren, zoals uw inkomen of uw baan. Maar zelfs als u een lening krijgt, kan het niet hebben van krediet betekenen dat u een hoger dan normale rente moet betalen en ongunstige voorwaarden moet accepteren. Door uw kredietrapport te controleren en stappen te ondernemen om uw kredietgeschiedenis op te bouwen (inclusief het afbetalen van die kleine lening), kunt u ervoor zorgen dat toekomstige leningen gemakkelijker te krijgen zijn.