Wanneer kleine bedrijven een geldinjectie nodig hebben, hebben ze meestal twee opties:een lening of een kredietlijn. Maar wat is het verschil tussen een zakelijke lening en een zakelijke kredietlijn, en wat is het beste voor de behoeften van uw bedrijf? Hier is een nadere blik op hoe beide vormen van financiering werken en de voor- en nadelen van elk.

Wat is een zakelijke lening?

Zakelijke leningen, ook wel termijnleningen genoemd, bieden eigenaren van kleine bedrijven een forfaitair bedrag dat ze in de loop van de tijd moeten terugbetalen, met rente. Er zijn verschillende soorten zakelijke leningen voor verschillende doeleinden. Zakelijke leningen op lange termijn zijn bedoeld om langetermijninvesteringen te financieren, zoals de aankoop of verbouwing van een gebouw. Ze zijn over het algemeen voor grotere bedragen en worden in drie jaar of meer terugbetaald.

Kleinere, kortlopende zakelijke leningen, vaak werkkapitaalleningen genoemd, kunnen helpen bij onmiddellijke kapitaalbehoeften, zoals het kopen van inventaris of het betalen van werknemers en huur tijdens een laag seizoen. Kortlopende leningen hebben doorgaans een looptijd van zes maanden tot 24 maanden.

Als u machines of apparatuur moet kopen, kan een lening voor apparatuur helpen. Deze leningen kunnen worden aangeboden door banken, financieringsmaatschappijen voor apparatuur of fabrikanten. Ze gebruiken de goederen die u koopt als onderpand.

Factuurfinanciering is een ander type lening waarmee u geld voorschot op uw openstaande facturen, minus een vergoeding.

Hoe krijg je een zakelijke lening?

U kunt zakelijke leningen krijgen van verschillende bronnen, waaronder grote commerciële banken, gemeenschapsbanken en directe online kredietverstrekkers. Gevestigde bedrijven kunnen leningen krijgen die worden ondersteund door de Small Business Administration (SBA). Deze leningen, SBA-gegarandeerde leningen genoemd, worden verstrekt via goedgekeurde kredietverstrekkers en variëren van $ 500 tot $ 5,5 miljoen, afhankelijk van welk SBA-leningprogramma wordt gebruikt.

Bankleningen en SBA-leningen hebben de strengste vereisten voor de goedkeuring van leningen. Wanneer u deze kredietverstrekkers benadert, moet u over het algemeen documentatie verstrekken, waaronder een gedetailleerd businessplan; bankafschriften; contracten en oprichtingsdocumenten; financiële overzichten en financiële projecties. Het kan ook zijn dat u zekerheden moet stellen, hetzij bedrijfseigendommen zoals machines, inventaris of debiteuren, of persoonlijke zekerheden zoals uw huis.

De meeste kredietverstrekkers houden rekening met zowel uw zakelijke als persoonlijke kredietscores, dus voordat u een lening aanvraagt, moet u een kopie van uw zakelijke kredietrapport en persoonlijk kredietrapport krijgen, evenals uw persoonlijke kredietscore. Als u uw kredietscores kent, kunt u bepalen voor welke soorten leningen u waarschijnlijk in aanmerking komt. Hoe hoger uw scores, hoe groter de kans dat u wordt goedgekeurd voor leningen met strengere criteria, zoals SBA-leningen. Als je scores alleen maar redelijk zijn, heb je waarschijnlijk meer geluk bij het benaderen van kredietverstrekkers met lossere criteria.

Zakelijke leningen hebben doorgaans een vaste rente. Het tarief waarvoor u in aanmerking komt, is afhankelijk van het geleende bedrag, het type lening, de kredietverstrekker en de kredietwaardigheid van uw bedrijf.

Wat is een zakelijke kredietlijn?

Net als bij een creditcard, kunt u met een zakelijke kredietlijn tot een bepaalde limiet lenen. U betaalt alleen rente over het geleende bedrag. U kunt ervoor kiezen om elke maand het volledige bedrag af te betalen of alleen de minimale betaling, maar net als bij een creditcard, zal over elk saldo dat u bij zich heeft rente ontstaan. Terwijl u het geld dat u hebt geleend terugbetaalt, kunt u dat geld opnieuw opnemen, tot uw kredietlimiet, zonder dat u opnieuw een aanvraag hoeft te doen of opnieuw moet worden goedgekeurd.

Zakelijke kredietlijnen zijn ontworpen voor financiële behoeften op korte termijn. Een detailhandelaar kan bijvoorbeeld een kredietlijn gebruiken om extra voorraad te kopen en seizoensmedewerkers te betalen tijdens het winkelseizoen voor de feestdagen. U kunt ook een zakelijke kredietlijn krijgen om te gebruiken als een 'noodfonds', zelfs als u er niet onmiddellijk behoefte aan heeft. Als zich een noodgeval voordoet, kunt u snel toegang krijgen tot geld uit de kredietlijn. Als u geen geld opneemt, hoeft u niets terug te betalen.

Zakelijke kredietlijnen zijn verkrijgbaar bij banken, directe online kredietverstrekkers en zelfs via de SBA, wiens bedrijfskredietprogramma CAPLines wordt genoemd. Zakelijke kredietlijnen zijn kleiner dan leningen, over het algemeen maximaal rond de $ 250.000. Veel banken willen geen kleine leningen verstrekken, dus als u $ 250.000 of minder nodig heeft, kan een kredietlijn een goede optie zijn.

Hoe verschillen zakelijke leningen en kredietlijnen?

Zowel zakelijke leningen als kredietlijnen kunnen het kapitaal leveren dat uw bedrijf nodig heeft, maar er zijn enkele belangrijke verschillen tussen beide.

Een zakelijke kredietlijn is doorlopend krediet, waardoor u een saldo kunt dragen dat rente oploopt. Als u de kredietlijn niet gebruikt, hoeft u niets te betalen. Zodra u van de kredietlimiet trekt, kunt u, zolang u elke maand de minimale betaling doet, ofwel uw saldo volledig betalen of betalen wat u zich kunt veroorloven. (Houd er rekening mee dat uw onbetaalde saldo rente zal genereren.)

Een zakelijke lening is een krediet op afbetaling. U ontvangt een vast bedrag en betaalt daarover maandelijks een vast bedrag. U moet direct beginnen met het terugbetalen van de lening, of u het geld nu wel of niet direct gebruikt.

In tegenstelling tot persoonlijke leningen zijn de meeste zakelijke leningen beperkt tot specifieke toepassingen. U kunt de opbrengst van een materieellening bijvoorbeeld niet gebruiken om uw werknemers te betalen. Een zakelijke kredietlijn kan echter worden gebruikt voor elk zakelijk doel dat u kiest.

Zakelijke leningen zijn over het algemeen beschikbaar in grotere bedragen dan zakelijke kredietlijnen. Voor leningen is echter meer kans op onderpand vereist en hebben over het algemeen strengere criteria voor goedkeuring.

Welk type financiering is het beste voor uw bedrijf?

Is een zakelijke lening de juiste keuze voor uw bedrijf, of zou een zakelijke kredietlijn beter werken? Het antwoord hangt van verschillende factoren af.

• Hoeveel geld heb je nodig? Kredietlijnen bereiken doorgaans een maximum van $ 250.000, dus als u meer nodig heeft, is een zakelijke lening een betere optie.
• Waar ga je het geld voor gebruiken? Als u een specifiek doel voor ogen heeft, kan een lening voor dat doel de beste keuze zijn. Als u toegang wilt tot geld zonder beperkingen op het gebruik ervan, kunt u kiezen voor een zakelijke kredietlijn.
• Wilt u flexibiliteit of voorspelbaarheid? Als u op zoek bent naar voorspelbaarheid, kan een zakelijke lening met vaste maandelijkse betalingen en een vaste rente het gemakkelijker maken om uw bedrijf te budgetteren. Als u flexibiliteit wilt, kan een zakelijke kredietlijn waarmee u uw maandelijkse betaling kunt aanpassen, de oplossing zijn. Houd er echter rekening mee dat kredietlijnen vaker variabele rentetarieven hebben en dat als u een betaling mist, uw rentepercentage kan stijgen.
• Hoe goed zijn uw zakelijke en persoonlijke kredietscores? Uw kredietwaardigheid is van invloed op het bedrag dat u kunt lenen en de voorwaarden waarvoor u in aanmerking komt. Lagere kredietscores kunnen het moeilijker maken om grotere bedragen te lenen.
• Moet u uw zakelijke kredietscore verbeteren? Door een zakelijke kredietlijn te krijgen, deze te gebruiken en af ​​te betalen, kan een nieuw bedrijf een zakelijke kredietscore opbouwen - en dat kan helpen als uw financieringsbehoeften met uw bedrijf meegroeien. Zorg er wel voor dat de kredietverstrekker rapporteert aan de drie belangrijkste kredietbureaus:Dun &Bradstreet, Experian en Equifax.

Als u niet zeker weet of een zakelijke lening of kredietlijn de beste keuze is, zijn er andere mogelijkheden om uw bedrijf te financieren. Uiteindelijk zal het zorgvuldig overwegen van uw financiële behoeften, zakelijke trackrecord en langetermijndoelen u helpen bepalen welk type bedrijfsfinanciering het beste voor u is.