Opbrengsten van levensverzekeringen kunnen een belangrijke bron van stress helpen verlichten na het verlies van een geliefde, waardoor de nabestaanden de tijd krijgen om aan hun emotionele behoeften te voldoen zonder zich zorgen te maken over hun financiën.

Maar de plotselinge instroom van een grote hoeveelheid geld kan ook uitdagende beslissingen met zich meebrengen. Voordat u bepaalt of u die dollars wilt sparen, uitgeven of investeren , is een zorgvuldige beoordeling van de activa en doelstellingen van de begunstigde op zijn plaats, zei Tim Sullivan, oprichter en chief executive officer van Strategic Wealth Advisors Group in Shelby Township, Michigan.

"We doen een volledige financiële analyse met onze klanten die een levensverzekeringsuitkering ontvangen, zodat we naar hun hele financiële plaatje kunnen kijken om te bepalen wat voor hen zinvol is voordat ze actie ondernemen op beschikbare keuzes", zei hij in een interview. "Er zijn veel manieren om het te gebruiken."

Dat soort analyse kan niet alleen helpen bepalen hoe de uitbetaling van de levensverzekering moet worden gebruikt, maar ook hoe de uitkering bij overlijden moet worden geïnd.

Over het algemeen kan een overlijdensuitkering van een levensverzekering worden uitbetaald in de vorm van een forfaitair bedrag , als een lijfrente , of in de vorm van gewone termijnen .

Is de uitkering van een levensverzekering belastbaar? In de regel worden overlijdensuitkeringen van levensverzekeringen belastingvrij uitgekeerd aan begunstigden, en er zijn geen beperkingen voor de manier waarop die opbrengsten worden gebruikt. (Meer informatie: Levensverzekering:3 voordelen voor de inkomstenbelasting)

Eerste zet:wacht

Als u een uitbetaling van een levensverzekering ontvangt, is de beste manier om ervoor te zorgen dat die opbrengsten op de meest geschikte manier worden gebruikt, het uitstellen van onmiddellijke financiële beslissingen, zei Sullivan.

"Het eerste dat u moet doen, is op de pauzeknop drukken", zei hij. “Je gaat door het verlies van een echtgenoot of familielid, dus je denkt niet per se helder na. Je hebt tijd nodig om erachter te komen wat het doel van dat geld zou moeten zijn.”

Door de uitkering bij overlijden gedurende de eerste paar maanden verboden te verklaren, kunnen begunstigden ook helpen weerstand te bieden aan een stortvloed aan uitgaven.

"Een flink aantal mensen die een levensverzekeringsuitkering krijgen, hebben nog nooit zo'n bedrag ontvangen en sommigen raken op en kopen een sportwagen of geven het dwaas uit", zei Sullivan. "Ze kiezen voor onmiddellijke bevrediging in plaats van te stoppen om te zeggen:'Wacht even. Ik heb niets gereserveerd voor mijn pensioen of de studie van mijn kind.'”

Door de tijd te nemen om opties te onderzoeken en advies in te winnen bij deskundige bronnen, kunnen begunstigden een weloverwogen beslissing nemen.

Optie 1:schuld afbetalen

Als je bijvoorbeeld in de schulden zit, kan het zinvol zijn om de forfaitaire uitbetaling te doen en jezelf te ontdoen van hoge rente op creditcardsaldi of studieleningen die je zwaar maken, zei Bryan Bibbo, een financiële professional met de JL Smith Group in Avon, Ohio.

Dat maakt besteedbaar inkomen vrij dat kan worden omgeleid naar een pensioenrekening of een spaarrekening voor kortetermijndoelen, zoals een aanbetaling voor een huis.

"Als er creditcardschulden of leningen met een hoge rente zijn, is dit de eerste plaats waar de opbrengsten van levensverzekeringen waarschijnlijk moeten worden gebruikt", suggereerde Bibbo in een interview. "Dit zal niet alleen de schuld wegnemen, maar ook de maandelijkse uitgaven verminderen."

Het draait allemaal om het rendement op de investering, zei hij. Normaal gesproken kun je niet meer geld verdienen met beleggen als je rente betaalt over een doorlopend creditcardsaldo, legde Bibbo uit.

"Er is geen investering die consequent 20 procent of meer rendement oplevert zoals de creditcardmaatschappijen dat aanrekenen," zei hij.

Optie 2:Creëer een noodfonds

Een meevaller van welke aard dan ook, zoals een levensverzekering, is ook een uitstekende gelegenheid om uw noodfonds te starten of te versterken, als u dat nog niet heeft gedaan.

Een deel van uw levensverzekeringsuitkering kan mogelijk op een liquide, rentedragende rekening (zoals een spaar- of geldmarktrekening) worden geplaatst die kan worden gebruikt om toekomstige financiële noodsituaties te dekken. Dergelijke besparingen helpen ervoor te zorgen dat onverwachte medische kosten, huisreparaties of tijdelijk baanverlies uw spaarplan niet verstoren - of erger nog, uw huishouden in de schulden steken. (Ontdek meer: Basisprincipes van noodfonds)

"Geld op een spaarrekening hebben is cruciaal voor je financiële welzijn", zegt Bibbo. "Het is belangrijk om een ​​noodfonds te hebben met minimaal $ 10.000 tot $ 20.000 voor het geval je auto kapot gaat of je een nieuwe oven nodig hebt."

Veel financiële professionals raden aan dat werkende Amerikanen ten minste drie tot zes maanden aan levensonderhoud opzij zetten in een noodfonds, vooral voor zelfstandigen en degenen die geen inkomensstabiliteit hebben.

Optie 3:koop een lijfrente

Sommigen die een overlijdensuitkering van een levensverzekering ontvangen, hebben die opbrengst natuurlijk nodig om de maandelijkse kosten van levensonderhoud te betalen.

Dat kan met name het geval zijn voor jonge gezinnen die het salaris van de kostwinner moeten vervangen of voor gepensioneerden die een tweede bron van gezinsinkomen verloren toen hun echtgenoot stierf en stopten met het innen van een socialezekerheidscheque.

In die gevallen kan het zinvol zijn om de overlijdensuitkering van de levensverzekering te gebruiken om een ​​lijfrente aan te kopen. (Sommige levensverzekeringen hebben mogelijk een lijfrente als schikkingsoptie.)

Er zijn verschillende soorten lijfrentes die gericht zijn op het bereiken van verschillende doelen. Sommige lijfrenten zijn gericht op het bieden van een gegarandeerde inkomstenstroom die onmiddellijk of in de toekomst begint. Anderen zijn ontworpen om u te helpen sparen voor langetermijndoelen zoals pensioen. (Meer informatie: Soorten lijfrentes en hoe ze werken)

Lijfrenten zijn echter complex. Als u er een overweegt, zorg er dan voor dat u alle marketingmateriaal dat betrekking heeft op die specifieke lijfrente zorgvuldig leest. Het is ook verstandig om een ​​financiële professional te raadplegen die u kan begeleiden bij uw opties.

Optie 4:termijnen innen

Gespreide betalingen kunnen begunstigden vergelijkbare inkomensgaranties bieden. Ook wel systematische opname genoemd, kan de levensverzekeringsmaatschappij bijvoorbeeld 10 procent van de totale uitkering bij overlijden jaarlijks over 10 jaar uitkeren. Over het algemeen blijft het deel van de overlijdensuitkering dat nog niet is uitbetaald rente opleveren voor de begunstigde.

Houd er echter rekening mee dat hoewel de overlijdensuitkering zelf mogelijk niet onderworpen is aan inkomstenbelasting, rente die wordt verdiend door degenen die kiezen voor een optie voor uitbetaling in termijnen, belastbaar kan zijn.

Optie 5:Investeren voor groei

Degenen die hun levensverzekeringsuitkering niet onmiddellijk nodig hebben, kunnen er in plaats daarvan voor kiezen om de forfaitaire uitbetaling te nemen en deze (gedeeltelijk of volledig) te beleggen in een mix van aandelen en obligaties voor potentiële groei. Ook hier kan een financiële professional u helpen bepalen welke beleggingsmix het meest geschikt is voor u, gezien uw leeftijd, doelen en risicotolerantie. (Meer informatie: Wat voor soort belegger ben ik?)

Als u bijvoorbeeld uw 401 (k) en IRA niet volledig financiert, kunnen de opbrengsten van levensverzekeringen u helpen uw spaargeld aan te vullen, zodat u een groter percentage van uw verdiende inkomen kunt bijdragen aan uw pensioen.

"Het gebruik van de opbrengst van levensverzekeringen om uw eigen pensioen te plannen, kan een enorme hoeveelheid rijkdom creëren", zegt Bibbo.

Een belegging in een gediversifieerde aandelenportefeuille via een belastbare effectenrekening kan in de loop van de tijd ook een samengestelde groei genereren die u kan helpen langetermijndoelen te financieren, zoals het kopen van een vakantiehuis of met pensioen gaan op 65-jarige leeftijd.

Een 40-jarige die $ 100.000 investeert in een belastbare effectenrekening en nooit nog een dubbeltje investeert, zou na 25 jaar $ 424.000 kunnen hebben, uitgaande van een hypothetisch jaarlijks rendement van 7 procent, volgens de rendementscalculator van Bankrate.com.

Optie 6:Onderwijs voor kinderen

Begunstigden kunnen ook een deel van hun uitbetaling in een universiteitsfonds steken voor de opvoeding van hun kinderen. Een eenmalige investering van $ 50.000 in een 529 college-spaarplan zou mogelijk verdubbelen tot $ 101.000 over 12 jaar, uitgaande van een jaarlijks groeipercentage van 6 procent, volgens de 529-calculator op CalcXML.com.

Bijdragen aan een 529-abonnement worden gedaan na belasting, maar inkomsten en uitkeringen zijn belastingvrij als ze worden gebruikt om gekwalificeerde onderwijskosten te betalen.

"Als je extra geld hebt uit de opbrengsten van levensverzekeringen, zal het helpen van hun toekomst om dat geld op een 529- of UTMA-rekening voor een kind te zetten", zei Bibbo. UTMA, of Uniform Gift to Minors Act, rekeningen zijn in feite bewaarrekeningen die worden gebruikt om activa voor minderjarigen vast te houden tot ze volwassen zijn. (Meer informatie: Bewaarrekeningen begrijpen)

Optie 7:een combinatiebenadering

Voor anderen, als de uitkering bij overlijden groot genoeg is, kan een gecombineerde aanpak het meest geschikt zijn.

Een begunstigde zou bijvoorbeeld een deel van een overlijdensuitkering kunnen gebruiken om een ​​gegarandeerde inkomstenstroom te creëren via een lijfrente- of afbetalingsplan om de kosten van levensonderhoud gedurende 12 tot 15 jaar te dekken. Tegelijkertijd zou hij of zij het resterende deel van de uitkering bij overlijden in de aandelenmarkt kunnen investeren voor opwaarts potentieel.

In theorie zou die strategie de begunstigde in staat stellen om de kosten van levensonderhoud op korte termijn te dekken, terwijl het geïnvesteerde deel van de uitkering bij overlijden voldoende tijd zou krijgen om potentieel rendement te genereren (en eventuele neergang van Wall Street weg te werken). Als de beleggingsportefeuille over die 12 tot 15 jaar een redelijk rendement genereert, kan dit mogelijk helpen om nog een decennium aan inkomsten te genereren.

Die strategie vereist natuurlijk dat de begunstigde een bepaald risiconiveau accepteert in ruil voor de mogelijkheid om mogelijk een hoger rendement te genereren.

Financiële experts zeggen dat begunstigden soms vergeten dat te conservatief zijn hen ook blootstelt aan financiële risico's. Dat komt omdat ze hun geld de kans ontnemen om voldoende rendement te genereren om een ​​mogelijk verlies aan koopkracht als gevolg van inflatie te compenseren. Exclusief beleggen in bijvoorbeeld gemeentelijke obligaties - die worden beschouwd als een investering met een laag risico en een laag rendement - levert mogelijk niet het soort rendement op dat een begunstigde nodig heeft om zijn kosten van levensonderhoud op de lange termijn te dekken.

Zoals bij elke beleggingsstrategie, is het een goed idee om advies in te winnen bij een betrouwbare financiële professional.

Optie 8:een erfenis oprichten

Anderen die het geluk hebben genoeg gespaard te hebben om in hun eigen financiële behoeften te voorzien, zouden in plaats daarvan de opbrengst van hun levensverzekering kunnen gebruiken om een ​​favoriete liefdadigheidsinstelling of organisatie te steunen.

Dit kan door directe donaties van de uitkering bij overlijden of door die uitkering te gebruiken om een ​​nieuwe levensverzekering aan te schaffen, wat controlevoordelen kan opleveren.

Iemand zou bijvoorbeeld een permanente levensverzekering kunnen kopen, zoals een levensverzekering, en een liefdadigheidsinstelling aanwijzen als de begunstigde na hun overlijden. De donateur zou gedurende zijn of haar leven eigenaar blijven van de permanente polis, waardoor hij of zij toegang heeft tot de contante waarde van de polis. ¹

Of de polishouder kan alle dividenden die een bepaalde levensverzekering tijdens zijn leven genereert, doneren aan de liefdadigheidsinstelling of liefdadigheidsinstellingen die hij of zij kiest. ² De donor hoeft het goede doel niet per se te noemen als begunstigde van het beleid. (Meer informatie: Levensverzekering gebruiken voor een goed doel)

Conclusie

Opbrengsten van levensverzekeringen kunnen veel behoeften oplossen, waardoor begunstigden de middelen krijgen die nodig zijn om hun financiële huis op orde te brengen na het verlies van een dierbare.

Om te bepalen hoe u die dollars het beste kunt gebruiken, is het echter belangrijk om advies in te winnen bij een professional en uw financiële doelen te overwegen.