Met pensioen gaan zou moeten betekenen dat u comfortabel kunt leven van het spaargeld dat u uw hele leven hebt gespaard om op te bouwen. Maar ouder worden en onverwachte gezondheidsproblemen kunnen uw pensioenaspiraties doen ontsporen en spaarrekeningen doen opdrogen als u financieel niet voorbereid bent om het hoofd te bieden aan wat het leven u te wachten staat.

Heeft u langdurige zorg nodig?

Zelfs als u nu lichamelijk in goede gezondheid verkeert, is het voor elke gepensioneerde een must om rekening te houden met de kosten van langdurige zorg.

Dit wordt vooral belangrijk als je bedenkt dat volgens de Centers for Medicare &Medicaid Services ten minste 70% van de 65-plussers op enig moment in hun leven langdurige zorg en ondersteuning nodig zal hebben.

"Naarmate we ouder worden, nemen onze medische kosten of uitgaven voor langdurige zorg gewoonlijk toe, waardoor onze activa soms tot een crisisniveau uitgeput raken", zegt financieel adviseur Jake Lowrey, president van de Lowrey Financial Group in Beverly, Massachusetts.

Hoewel al duur, blijven de prijzen van langdurige zorg, met name begeleid wonen en verpleging, stijgen met weinig tekenen van vertraging.

Verzekeringskosten voor langdurige zorg stijgen - kunt u zich dit veroorloven?

De kosten van langdurige zorgverzekeringen stijgen — in alle categorieën van diensten.

Elk jaar samengesteld, is Genworth's Cost of Care-enquête bedoeld om consumenten een idee te geven van de verschillende uitgaven voor langdurige zorg, zowel nationaal als per staat. Het onderzoek geeft ook een beeld van het tempo waarin de kosten zijn gestegen.

• Hulp bij levensonderhoud stijgt met 1,45%: In 2014 bedroeg het nationale mediane maandtarief voor begeleid wonen $ 3.500, een stijging van 1,45% ten opzichte van 2013, volgens de meest recente Cost of Care Survey van de langdurige zorg- en levensverzekeringsmaatschappij Genworth. In dat tempo zou een jaar begeleid wonen ongeveer $ 42.000 kosten.
• Geschoolde verpleegkundige stijgt met 2,62-4,35%: Geschoolde verpleegkundige zorg in een verpleeghuis is bijna twee keer zo duur, variërend van $ 77.380 per jaar voor een semi-privékamer tot $ 87.600 voor privé-accommodaties, volgens de gegevens van Genworth. Ten opzichte van 2013 stegen de kosten voor verpleging met respectievelijk 2,62% en 4,35%.
• Thuisgebaseerde diensten stijgen met 1,59-4,11%: Zelfs goedkopere zorgopties zoals huisvrouwen en thuiszorgdiensten nemen ook toe, met een gemiddelde stijging van 4,11% tot $ 19 per uur en met 1,59% tot $ 20 per uur.

Aangezien de Amerikaanse bevolking vergrijst en deze diensten nodig heeft, is het van vitaal belang om je bewust te worden van de bijbehorende kosten om een ​​beter langetermijnzorgplan voor je pensioen op te stellen, vooral in de context van stijgende kosten jaar na jaar.

Medicare dekt geen langdurige zorg

Medicare biedt zeer beperkte langdurige zorg. In feite is het eigenlijk gewoon begeleid wonen voor de korte termijn. En Medicare dekt alleen bepaalde voordelen en voorwaarden.

Medicare kan bijvoorbeeld tot 100 dagen zorg betalen in een bekwame verpleeginstelling. Als deze vakkundige verpleegkundige behandeling volgt na minimaal drie dagen ziekenhuisverblijf, betaalt Medicare de eerste 20 dagen 100%. Daarna, voor dagen 21-100, moet u de zorg zelf betalen.

Als zodanig wordt Medicare niet echt als een optie beschouwd om de meest voorkomende redenen waarom mensen langdurige zorg nodig hebben.

Planning voor langdurige zorg:hoe betaalt u voor langdurige zorg?

Er zijn een aantal manieren om te betalen voor langdurige zorg, of het nu uit eigen zak is met behulp van persoonlijke spaargelden, federale hulpprogramma's of vertrouwen op eventuele pensioenactiva die u heeft. Daarom is het van cruciaal belang om ze allemaal te onderzoeken om te ontdekken welke strategie het beste past bij uw pensioenplan. Afhankelijk van uw persoonlijke behoeften en financiën, kunnen sommige van deze methoden effectiever zijn dan andere.

"Het is belangrijk voor gepensioneerden, en iedereen die van plan is met pensioen te gaan, om te leren wat de valkuilen zijn en wat ze moeten doen om te voorkomen dat ze hun spaargeld kwijtraken", zegt Lowrey.

Hier zijn zes opties voor het plannen van langdurige zorg:

1. Medicaid: Medicaid betaalt over het algemeen bepaalde gezondheidszorgdiensten voor mensen met een laag inkomen en beperkte middelen. Dit programma stelt beperkingen aan de hoeveelheid activa die u bezit en het bedrag aan inkomsten dat u elke maand mag ontvangen voordat u in aanmerking komt voor een uitkering.

Het voordeel van Medicaid is dat het beschikbaar is als een vangnet als je geen andere middelen meer hebt. De beschikbare hoeveelheid geld dekt echter slechts een zeer basaal serviceniveau. En het kan soms moeilijk zijn om een ​​instelling te vinden die Medicaid-patiënten accepteert.

Als uw langetermijnzorgplan is om te hopen dat u in aanmerking komt voor Medicaid als u diensten nodig heeft, wilt u misschien eerst onderzoeken hoe die diensten er precies uitzien en of zowel u als uw gezin zich prettig voelen bij die opties.

2. Gebruik van persoonlijk geldelijk vermogen:  Maar stel dat u aanzienlijke spaargelden en financiële middelen heeft waaruit u kunt putten, sommige mensen betalen gewoon uit eigen zak voor langdurige zorg.

Dit kan een gemakkelijke manier zijn om langdurige zorg te dekken, maar het is misschien niet het meest efficiënte gebruik van fondsen en er is een aanzienlijk risico dat u deze activa overleeft.

3. Gebruik van uw huis: Andere mensen onderzoeken de verkoop van hun huis om langdurige zorg te financieren. Maar net als bij het gebruik van uw eigen spaargeld, brengen deze methoden een behoorlijk risico met zich mee dat u de waarde van uw huis overleeft.

Veel huishoudens krijgen nu ook een omgekeerde hypotheek om de thuiszorg te financieren.

4. Verzekering voor langdurige zorg: Een verzekering voor langdurige zorg kan u helpen de kosten te dekken en u te beschermen tegen uitputting van uw spaargeld.

Afhankelijk van het type polis dat u kiest, kan een langdurige zorgverzekering een verscheidenheid aan thuiszorg, gemeenschapszorg en facilitaire zorg betalen, waaronder begeleid wonen en verpleging. Het bedrag van de dekking hangt af van hoeveel geld u in uw polis stopt en de maandelijkse premie die u moet betalen is gebaseerd op uw leeftijd, gezondheid en het type dekkingspolis.

5. Andere overheidsprogramma's: Andere strategieën die gepensioneerden kunnen gebruiken om de impact te verminderen van uitgaven die worden veroorzaakt door langdurige zorgbehoeften, zijn onder meer het aanboren van VA-uitkeringen of het gebruik van Medicaid-conforme SPIA's, indien daarvoor in aanmerking komen, suggereert Lowrey.

Door het Amerikaanse Department of Veteran Affairs wordt bepaald of VA-uitkeringen voor langdurige zorg in aanmerking komen op basis van de behoefte van een persoon aan doorlopende behandeling, persoonlijke verzorging en assistentie, evenals de beschikbaarheid van de dienst in het gebied waar de persoon leeft.

6. Lijfrenten:

• Een SIPA-conforme SIPA is een eenmalige premie onmiddellijke lijfrente. Dit is meestal een contract met een verzekeringsmaatschappij waarbij u het bedrijf vooraf een som geld betaalt, en het bedrijf belooft u de rest van uw leven periodiek een bepaald bedrag te betalen. Een echtpaar dat geld in een Medicaid-lijfrente stopt, kan voorkomen dat het inkomen uit die lijfrente wordt afgetrokken van de financiële steun die een echtgenoot ontvangt voor verpleeghuiszorg, zegt Lowrey.
• Geld in een uitgestelde lijfrente steken, nu of rond de tijd dat u met pensioen gaat, kan ook een efficiënte manier zijn om langdurige zorg te financieren. Met deze strategie belegt u een bedrag dat als maandelijks inkomen wordt uitbetaald om te beginnen op een datum in de toekomst. Dus als je nu 63 bent, zou je $ 100.000 kunnen investeren om te worden uitbetaald vanaf een leeftijd waarop je denkt dat je langdurige zorg nodig hebt - misschien op 85-jarige leeftijd.   Als je 85 wordt, ontvang je maandelijkse betalingen die kunnen worden gebruikt om zorg te financieren of iets anders dat u op dat moment nodig heeft of wilt.

Begin het gesprek

Ondanks de ernstige gevolgen die de kosten van langdurige zorg kunnen hebben voor zowel uw fysieke als financiële welzijn, is de realiteit dat niet veel mensen het onderwerp ouder worden en hun toekomstige zorgbehoeften willen aansnijden.

In een afzonderlijk onderzoek in november 2014 ontdekte Genworth dat meer dan 60% van de respondenten een negatieve emotie heeft bij het bespreken van hun behoeften op het gebied van langdurige zorg.

Uit het onderzoek bleek ook dat een meerderheid van de volwassenen enorm onvoorbereid is, zelfs als het gaat om het voeren van een gesprek. Minder dan 30% van de volwassenen zegt dat ze al hebben gesproken over de planning voor hun behoeften op het gebied van langdurige zorg of veroudering.

"Vandaag plannen kan de consument morgen van een crisis behoeden", zegt Genworth in een verklaring over zijn kostenonderzoek van 2014. "Het juiste gesprek voeren, op de juiste manier, op het juiste moment, kan de emotionele en juridische druk verlichten van het plannen van langdurige zorgbehoeften."

Als u hulp nodig heeft bij het gesprek, kunt u overwegen een financieel adviseur te raadplegen. Zij kunnen u helpen bij het identificeren van risico's en mogelijke oplossingen die het beste bij u passen. U kunt ook een pensioencalculator proberen.