Op 4 juli vierde een vrouw uit Arkansas haar 116e verjaardag en werd ze uitgeroepen tot de oudste nog levende Amerikaanse. Hoewel dat volgens elke norm oud is, is jarige Gertrude Weaver eigenlijk de op één na oudste persoon ter wereld - een teken van wereldwijde trends in de levensduur; we leven nu langer dan ooit tevoren... en betalen voor deze lange levens vereist een zorgvuldige planning.

Het goede nieuws is dat plannen voor een lang leven nu een beetje makkelijker is geworden. Gertrude's verjaardag kwam slechts enkele dagen nadat de Schatkist regels had uitgevaardigd om de vereiste minimumuitkeringen van 401 (k) s en Individual Retirement Accounts (IRA's) te wijzigen. U kunt nu geld van uw 401(k) en IRA's gebruiken om een ​​langlevenlijfrente te kopen.

Wat is een lijfrente met een lang leven?

Lijfrenten met een lang leven worden meestal uitgestelde inkomenslijfrentes genoemd. Voor een uitgestelde inkomenslijfrente betaalt u nu een bedrag ineens voor een inkomensstroom die op een bepaalde datum in de toekomst begint en daarna voor de rest van uw leven doorloopt.

Laten we bijvoorbeeld zeggen dat u op dit moment 65 bent en zich zorgen maakt over langer leven dan u zich kunt veroorloven. Sterker nog, je denkt dat je tot 95 jaar of langer zou kunnen leven. U kunt nu een lijfrente van $ 100.000 kopen en de betalingen beginnen over 20 jaar wanneer u 85 jaar bent. Een schatting laat zien dat deze betalingen tussen $ 1.500 - $ 2.500 per maand of $ 18.000 - $ 30.000 per jaar zouden zijn zolang u leeft - zelfs als je leeft tot 116 zoals Gertrude.

Wat is het belang van de nieuwe Treasury-regel?

"Deze lijfrentes waren voorheen enigszins moeilijk te gebruiken vanwege de door de overheid vereiste minimale distributieregels voor IRA's", zegt Mark Cortazzo, CFP, senior partner bij het in New Jersey gevestigde financiële en pensioenplanningsbedrijf MACRO Consulting Group. "[De regel] maakte deze lijfrentes onaantrekkelijk voor mensen omdat ze tijdens het uitstel nog steeds belastbare uitkeringen moesten nemen over de toegewezen waarde van de lijfrente voordat ze er toegang toe konden krijgen", zegt Cortazzo.

Als u tot nu toe geld van een fiscaal voordelige rekening zoals een IRA had gebruikt om een ​​uitgestelde lijfrente te kopen, zou u op 70-½-jarige leeftijd moeten beginnen met het nemen van de federaal vereiste minimumuitkering.

Als u oorspronkelijk $ 500.000 in een IRA had, $ 100.000 nam om een ​​uitgestelde lijfrente te kopen en de resterende $ 400.000 in beleggingsfondsen belegde - uw minimale uitkering was nog steeds gebaseerd op de $ 500.000 - inclusief de lijfrente. U zou ongeveer 4%, of ongeveer $ 20.000, moeten opnemen van uw totale pensioenrekeningsaldo.

Lijfrenten zouden nu aantrekkelijker moeten zijn

Met de Treasury-uitspraak is dat veranderd voor in aanmerking komende lijfrentecontracten met een premie die niet hoger zijn dan $ 125.000 of 25% van het pensioensaldo van een werknemer op de dag van aankoop.

"Nu hoeft u alleen maar uitkeringen te doen op basis van de $ 400.000 aan beleggingsfondsen, dus uw vereiste uitkering zou ongeveer $ 16.000 per jaar zijn in plaats van $ 20.000", zegt Cortazzo.

"Dat is veelbetekenend:als je van 70 tot 85 jaar elk jaar dat extra geld moet opnemen en elk jaar het percentage dat je moet opnemen omhoog gaat, zijn dat tienduizenden dollars aan uitkeringen - allemaal belastbaar - je' kunnen uitstellen.”

Uitgestelde lijfrentes zijn een krachtig hulpmiddel voor pensioenplanning

De regelwijziging stimuleert de aankoop van dit type lijfrente, meent Cortazzo, omdat een "aanzienlijk struikelblok" is weggenomen.

"Het is een krachtige verklaring van de federale overheid dat mensen meer van hun eigen levenslange inkomen zullen moeten voorzien - en ze veranderen hun regels om dat soort gedrag aan te moedigen", zegt hij.

"Alle Amerikanen verdienen zekerheid in hun latere jaren en hebben effectieve hulpmiddelen nodig om het meeste uit hun zuurverdiende spaargeld te halen", zei J. Mark Iwry, senior adviseur van de minister van Financiën en plaatsvervangend adjunct-secretaris voor pensioen- en gezondheidsbeleid, in een verklaring over de uitspraak. "Naarmate boomers hun pensioen naderen en de levensverwachting toeneemt, kunnen lijfrentes met een lang leven inkomen een belangrijke optie zijn om Amerikanen te helpen bij het plannen van hun pensioen en ervoor te zorgen dat ze een regelmatige inkomstenstroom hebben zolang ze leven."

De gemiddelde levensverwachting voor mensen in de VS schommelt rond de leeftijd van 80, en mannen en vrouwen die de leeftijd van 65 bereiken, kunnen volgens de Social Security Administration gemiddeld nog 20 jaar verwachten. Maar als mensen het hebben over de levensverwachting in de jaren 80, dan is dat gemiddeld:de helft van de mensen sterft voor of rond die leeftijd, terwijl veel mensen langer leven, benadrukt Cortazzo.

"Als je een portfolio voor iemand opbouwt, proberen ze ervan te leven en de rest van hun leven inkomsten te genereren. Maar de levensduur is een variabele die je niet kent”, zegt hij.

Met een lijfrente die op 85-jarige leeftijd ingaat en gegarandeerd de rest van iemands leven meegaat, kan die persoon de rest van zijn portefeuille voor een beperkte periode plannen.

"Je kunt tot 85 plannen, want dan komt de langlevenverzekering in beeld. Dat is een stuk makkelijker op te lossen, dan plannen voor een onbepaalde periode", zegt Cortazzo. "Het kan 25 jaar [met pensioen] zijn... of het kan 40 zijn."

Bereken nu uw eigen uitgestelde lijfrente met de NewRetirement Lijfrentecalculator.