Waar ben je het meest bang voor als je met pensioen gaat? Maak je je zorgen dat je geld opraakt? Maakt u zich zorgen dat u langdurige zorg nodig heeft en de kosten niet kunt betalen en dat u een last voor uw gezin wordt?
Als u op een of beide vragen ja hebt geantwoord, bent u niet de enige. Dit zijn de meest voorkomende angsten voor pensionering en de zorgen zijn eerlijk gezegd gegrond.
Lijfrentes met een lang leven bieden gemoedsrust dat u een lang leven kunt financieren.
Het goede nieuws is dat u iets vrij eenvoudigs kunt doen om deze zeer reële angsten te verlichten. Lijfrentes met een lang leven, ook bekend als ouderdomslijfrentes, langlevenverzekeringen, gekwalificeerde lijfrentecontracten (QLAC), uitgestelde levenslange lijfrentes en zelfs andere namen zijn een aantrekkelijke manier om een lang leven na pensionering te plannen.
Lijfrentes met een lang leven zijn een krachtige manier om u in te dekken tegen 'langlevenrisico', of de mogelijkheid om uw spaargeld te overleven of langdurige zorg te financieren.
Een langlevenlijfrente is een contract tussen u en een verzekeringsmaatschappij. U betaalt vandaag geld aan een verzekeraar. In ruil daarvoor ontvangt u een gegarandeerde inkomensstroom voor het leven, beginnend op een vooraf bepaalde datum in de toekomst - de datum waarop u denkt dat u misschien geen geld meer heeft of extra geld nodig heeft om langdurige zorg te dekken.
De inkomstenstroom die u ontvangt, is gebaseerd op de premie die u heeft gestort, uw leeftijd, levensverwachting en de datum/tijdspanne waarop het inkomen wordt uitgekeerd. In tegenstelling tot variabele lijfrentes, hebben marktschommelingen geen invloed op de inkomensuitkeringen die u ontvangt bij een langlevenlijfrente.
Voel je je een beetje in de war over langlevende lijfrentes? Persoonlijke financiële berekeningen en beslissingen kunnen verwarrend zijn. Wat dacht je van een eenvoudig voorbeeld?
Maak kennis met Jim. Jim en zijn vrouw zijn allebei 55 jaar oud. Ze zijn allebei van plan om op 67-jarige leeftijd met pensioen te gaan en datzelfde jaar met de sociale zekerheid te beginnen. Ze hopen een voor inflatie gecorrigeerde $ 100.000 te hebben om elk jaar te besteden zolang ze leven - hoe lang dat ook blijkt te zijn.
Dus, hoeveel hebben ze echt nodig aan besparingen? Het is eigenlijk onmogelijk om zonder een magische achtbal te weten hoe lang ze zullen leven (laat staan om rendementspercentages, inflatie en verrassingskosten uit te rekenen).
Als Jim echter een lijfrente zou kopen, zou hij de pensioenplanning kunnen vereenvoudigen en de financiële stabiliteit van zijn gezin zo lang als nodig kunnen waarborgen.
Jim moet eerst uitzoeken hoeveel gegarandeerd inkomen zijn gezin heeft. Hij is van plan om $ 48.000 per jaar van de sociale zekerheid te ontvangen, wat betekent dat hij jaarlijks $ 52.000 extra uit spaargeld moet halen. Jim vermoedt ook dat hij en zijn vrouw minstens 80 jaar zullen worden.
Dus als Jim van zijn 67e tot zijn 80e $ 52.000 moet halen uit spaargeld, heeft hij minimaal $ 676.000 aan spaargeld nodig om hem 80 jaar te laten worden. Maar hoe zit het na 80? Zowel Jim als zijn vrouw hebben goede genen!
Nou, Jim kan ervoor zorgen dat hij gewoon genoeg heeft gespaard om nog eens 10-20 jaar mee te gaan (een enorme schommel in waarde). Of hij en zijn vrouw zouden het giswerk kunnen elimineren en lijfrentes kunnen kopen om op 80-jarige leeftijd met betalingen te beginnen en zo lang als ze leven voort te zetten.
Op dit moment zou het ongeveer $ 230.000 kosten om Jim en zijn vrouw ongeveer $ 4.300 te garanderen aan maandelijks tegen inflatie beschermd inkomen ($ 52.000 per jaar) vanaf 80-jarige leeftijd. En dit inkomen zal gegarandeerd blijven, ongeacht of Jim en/of zijn vrouw nog twee jaar leven of 20 jaar!
De langlevenlijfrente maakt de pensioenplanning van Jim veel voorspelbaarder en veiliger. Hij weet dat hij $ 676.000 nodig heeft om de inkomensbehoeften te dekken tot de leeftijd van 80, en hij heeft $ 230.000 nodig om een levenslange lijfrente te kopen om ervoor te zorgen dat hij voor altijd veilig is. Er is geen giswerk of zorgen.
Dit is een vrij eenvoudig voorbeeld. Het kan echter eenvoudig zijn om een meer gepersonaliseerde en zeer gedetailleerde berekening te genereren. Gebruik de NewRetirement Pensioenplanner om uw pensioenbehoeften te berekenen en, als onderdeel van uw plan, een uitgestelde levenslange lijfrente te modelleren om uw eigen prognoses te berekenen.
Hier zijn enkele van de vele voordelen van langlevende lijfrentes.
Zorgen over het opraken van geld is de grootste angst voor gepensioneerden. Lijfrentes met een lang leven kunnen die zorgen bijna volledig wegnemen.
Een andere grote zorg betreft het kunnen financieren van een langdurige zorgbehoefte. Lijfrentes met een lang leven zijn een andere manier om ervoor te zorgen dat u van plan bent geld te hebben voor deze onkenbare uitgave. Het beste van alles is dat als u geen langdurige zorg nodig heeft, u een extra bron van inkomsten krijgt die u kunt gebruiken zoals u wilt.
Zoals bij elke uitgestelde lijfrente, groeit het geld in uw langlevenlijfrente totdat u er uitbetalingen van begint te ontvangen. Hoe later u ervoor kiest om betalingen te ontvangen, hoe hoger uw maandelijkse betalingen zullen zijn. Zorg ervoor dat u het rendement op uw lijfrente bekijkt.
"Het is een efficiëntere manier om het langlevenrisico af te dekken", zegt David Blanchett, hoofd pensioenonderzoek bij Morningstar Investment Management.
Voor een typische gepensioneerde biedt het toewijzen van 10% tot 15% van de pensioenspaargelden aan een lijfrente met een lang leven ongeveer dezelfde bestedingsvoordelen als het besteden van 60% of meer vermogen aan een onmiddellijke lijfrente, volgens een paper gepubliceerd in het Financial Analysis Journal door Jason S. Scott, directeur pensioenonderzoek voor Financial Engines van Palo Alto, Californië.
Een lijfrenteverzekering kan worden gekocht om zowel u als uw echtgenoot te dekken. Dit betekent dat als u eerder overlijdt dan zij, zij het lijfrente-inkomen blijven ontvangen.
Met een gekwalificeerd langlevenverzekeringscontract (QLAC) kunt u de lijfrente kopen met gekwalificeerde fondsen - met behoud van uw belastingvoordeel.
De meeste lijfrenten kunnen worden gekocht met inflatiebescherming. Dit betekent dat uw inkomen gegarandeerd groeit met een bepaald inflatiepercentage. Inflatiebescherming maakt de lijfrente duurder, maar het kan een waardevolle investering zijn.
In het verleden moest een gepensioneerde die een langlevenlijfrente wilde kopen met gekwalificeerde pensioenspaarregelingen nog steeds de vereiste minimumuitkeringen (RMD) nemen op basis van de kosten van de lijfrente.
Als u onder de oude regel bijvoorbeeld $ 100.000 wilde betalen om een lijfrente te kopen, zou u op basis van dit bedrag een RMD moeten nemen van de rest van uw spaargeld. Dit betekent dat u geld van uw rekening zou moeten halen om RMD's te dekken voor een actief dat geen cent zou betalen totdat u ten minste 80 jaar oud bent.
Hiermee rekening houdend, heeft de Schatkist in 2012 een regel voorgesteld die de zogenaamde gekwalificeerde langleven-lijfrentecontracten (QLAC's) beschrijft. Met QLAC's zouden gepensioneerden geen RMD's hoeven te betalen over een deel van hun spaargeld als ze een langlevenverzekering zouden kopen.
In juli 2014 onthulde de Schatkist dat gepensioneerden RMD's zouden kunnen vermijden als de kosten van hun langlevenlijfrente niet meer bedragen dan $ 125.000 of 25% van het gecombineerde gekwalificeerde pensioensparen van een persoon
"Het [de regels] maakt ze smakelijker voor Amerikanen door de barrières weg te nemen die sommige mensen hebben als het gaat om sparen met een lijfrente voor hun pensioen", zegt Blanchett. "Lijfrentes met een lang leven vullen een waardevolle niche voor gepensioneerden.
En hier zijn een paar nadelen van de lijfrenteverzekering:
Een mogelijk nadeel van langlevenlijfrentes is dat het inkomen niet naar uw erfgenamen gaat als u vroeg in het contract overlijdt. Dit kan echter worden ondervangen door een optionele uitkering bij overlijden aan te schaffen om ervoor te zorgen dat uw genoemde begunstigden een deel van uw initiële investering ontvangen dat nog niet is uitbetaald in uitkeringen.
De keerzijde van het kunnen garanderen van inkomen is dat u op korte termijn de controle over het geld verliest. Geld dat vastzit in een lijfrente is niet beschikbaar als er iets anders opduikt.
U moet er zeker van zijn dat u een QLAC koopt van een bedrijf dat u vertrouwt. Kijk naar beoordelingen van A.M. Best, Fitch, Kroll Bond Rating Agency (KBRA), Moody's en Standard &Poor's om er zeker van te zijn dat u te maken heeft met een zeer gerenommeerd bedrijf.
Volgens de huidige regels kan een persoon slechts $ 135.000 van zijn pensioenspaarrekening of IRA uitgeven om een QLAC te kopen via een eenmalige premie.
Vertrouw deze lijst met voor- en nadelen van QLAC niet. U kunt het beste onderzoeken of een QLAC in uw specifieke situatie een goed of slecht idee is.
Model een levenslange lijfrente in de NewRetirement Planner: De levenslange lijfrentecalculator is ook ingebouwd in de NewRetirement Planner. Dit is waarschijnlijk de beste manier om de impact van een QLAC op uw toekomst te visualiseren. In de Planner kunt u aangeven van welke rekening u geld wilt opnemen voor de lijfrente en dan direct zien wat de impact is op uw geldstroom, cashflow en meer.
Wat zijn de vereisten voor het openen van een IRA?
Wat zijn de sancties in Kentucky voor het intrekken van pensioen?
Zijn lijfrentes een oplossing voor gepensioneerde babyboomers?
6 beste pensioenrekeningen voor zelfstandigen
Er zijn nieuwe tools voor het voorspellen van de levensduur in aantocht. Bekijk wat ze kunnen betekenen voor uw financiële toekomst.
De 5 slechtste manieren om geld op te nemen van uw pensioenrekeningen
Op de lange termijn kijken bij het plannen van uw pensioen