Het proces van het overnemen van de hypotheek van een ouder staat bekend als een aanname. Wanneer u een hypotheek aangaat, blijven de rente en overige voorwaarden hetzelfde. U neemt de betalingen over en het eigendom wordt aan u overgedragen. Of u de hypotheek van een ouder kunt overnemen, hangt af van verschillende factoren, zoals het type lening, de datum van oorsprong van de lening, uw kredietgeschiedenis en of uw ouder in leven of overleden is.
Als u geïnteresseerd bent in het overnemen van de hypotheek van een ouder, moet u de leningdocumenten bekijken om te bepalen of dat een mogelijkheid is. Zoek naar een due-on-sale-clausule, waarin staat dat als het onroerend goed wordt verkocht of overgedragen zonder de toestemming van de geldschieter, de geldschieter de volledige betaling van elk uitstaand saldo kan eisen. Deze clausule voorkomt dat de meeste leningen opeisbaar zijn.
Conventionele leningen zijn over het algemeen niet aannemelijk. Alleen leningen die worden ondersteund door de Federal Housing Administration, het Amerikaanse ministerie van landbouw en het Amerikaanse ministerie van Veterans Affairs, mogen worden aangenomen. Zelfs dan heeft u nog steeds goedkeuring van de kredietverstrekker nodig voordat u de lening legaal kunt overnemen. Als u een slecht krediet of een onvoldoende inkomen heeft, kan het uw verzoek om de hypotheek van een ouder over te nemen weigeren.
De Garn-St. Germain Act van 1982 specificeert situaties waarin een vervaltermijnclausule niet kan worden afgedwongen, zelfs als de hypotheek deze bevat. Volgens de wet, als een familielid het huis erft en van plan is erin te gaan wonen, kan de opkoopclausule niet worden geactiveerd wanneer de titel wordt gewijzigd. Als je het huis van je ouders hebt geërfd, kun je de hypotheek op naam van je ouders houden zonder iets te veranderen, of je kunt de hypotheek overnemen. U moet de geldschieter op de hoogte stellen van het overlijden en waarschijnlijk moet u een kopie van de overlijdensakte overleggen.
Hypotheken die zijn ontstaan vóór december 1989 voor FHA-leningen - of maart 1988 voor VA-leningen - zijn volledig opeisbaar, wat betekent dat u aan geen enkele voorwaarde hoeft te voldoen. Uw ouder hoeft de geldschieter alleen maar te informeren dat u het aannameproces wilt starten. In sommige gevallen is het zo simpel als het indienen van een ondertekend formulier. Voor recentere leningen moet u bewijzen dat u kredietwaardig bent met een geschikte kredietscore en geschiedenis van op tijd betalen.
Verder hebben USDA-leningen enkele specifieke vereisten en vereisen ze dat de USDA de veronderstelling goedkeurt. De hypotheek moet bijvoorbeeld in goede staat zijn en de persoon die ervan uitgaat, moet voldoen aan de vereisten voor inkomen, schuldquote en minimale kredietscore van de USDA.
Kredietverstrekkers hebben meestal een aannamepakket dat u moet invullen, met een aanvraag die lijkt op wat u zou invullen voor een herfinanciering. U moet loonstrookjes en W-2-formulieren, bankafschriften en een identiteitsverklaring overleggen. U moet ook instemmen met een kredietcontrole.
Er kunnen kosten in rekening worden gebracht en deze variëren per kredietverstrekker en het type lening, maar zijn over het algemeen lager dan de gebruikelijke sluitingskosten. Een vuistregel is om te verwachten dat u maximaal 1 procent . betaalt van het hypotheekbedrag dat u aanneemt. Vanaf 2021 vermeldt Bank of America bijvoorbeeld dat haar kosten voor een hypotheekaanname tussen $ 562 tot $ 1.062 liggen. . Maximale kosten variëren van $ 300 (plus 0,5 procent voor de financieringskosten) voor VA-leningen tot $500 voor FHA-leningen.