Het is back to basics maand bij Get Rich Slowly! Vandaag gaan we een l-o-n-g nemen Kijk hoe u creditcards verstandig kunt gebruiken. Geloof het of niet, creditcards kunnen wel wees een nuttig hulpmiddel, zolang u maar niet in de schulden komt.

Lange tijd dacht ik dat creditcards slecht waren. Vanaf mijn studie misbruikte ik creditcards. Het gevolg was dat ik diep in de schulden belandde. Die twee decennia van schulden waren slecht , en ze lieten mij geloven dat creditcards gevaarlijk waren.

Welnu, creditcards zijn gevaarlijk – maar ze zijn niet slecht. Creditcards zijn een hulpmiddel. Net als elk ander hulpmiddel kunnen creditcards worden gebruikt om of te bouwen vernietigen. Net zoals je een kettingzaag met respect behandelt, moet je voorzichtig zijn met krediet om te voorkomen dat je jezelf pijn doet. Als je verstandig met creditcards omgaat, kunnen ze je zelfs een financieel voordeel opleveren!

Omdat dit een lang artikel is, heb ik een inhoudsopgave gemaakt, zodat je naar de sectie kunt gaan die je nodig hebt. (Of je kunt het hele artikel lezen natuurlijk.)

Inhoudsopgave

1. Hoe creditcards werken
2. Waarom een creditcard gebruiken?
3. Essentiële creditcardvaardigheden
4. Hoe u creditcards verstandig kunt gebruiken
5. Hoe u een creditcard kiest
6. Hoe u creditcardkosten kunt betwisten
7. Een creditcard annuleren

Laten we eerst enkele basisprincipes bekijken.

Wanneer u iets met een creditcard koopt, neemt u een kleine lening van de kaartuitgever – Bank of America, Capital One, uw plaatselijke kredietvereniging – en bent u de uitgever dat bedrag verschuldigd. Als u uw saldo elke maand volledig betaalt, geeft de kaart u in principe een renteloze lening op korte termijn. Je profiteert van “float”.

Deze free float is prima, zolang u maar elke maand uw saldo betaalt. Maar als je een balans bij je hebt, verdwijnt het voordeel van drijven. Alles wat u mogelijk wint, gaat verloren door kosten en hoge rentetarieven.

Hoeveel Amerikanen hebben saldi bij zich en hoeveel schulden heeft de gemiddelde kaarthouder? Er zijn veel tegenstrijdige gegevens beschikbaar, maar een betrouwbare informatiebron is de Federal Reserve, die elke drie jaar haar Survey of Consumer Finances publiceert. Uit het laatste onderzoek uit 2016 bleek dat:

• 43,9% van de Amerikaanse gezinnen heeft creditcardschulden, en
• het gemiddelde verschuldigde bedrag is $ 5700.

Het is duidelijk dat veel Amerikanen moeite blijven hebben om creditcards verstandig te gebruiken.

Dat gezegd hebbende, niet iedereen wie creditcards gebruikt, raakt in de schulden. Uit de Survey of Consumer Finances blijkt zelfs dat meer dan de helft van de Amerikanen creditcards zonder gebruikt schulden gaan maken. Ze behandelen ze als een gemak.

Waargebeurd verhaal:Vorig jaar ging ik naar een bank om een nieuwe reiscreditcard aan te vragen. Tijdens het proces van een half uur praatte ik met de bankier. ‘Wij banken houden niet van mensen zoals jij’, vertelde hij me. "Ik weet zeker dat je een aardige vent bent, maar je betaalt elke maand je rekening. We verdienen geen geld aan je. Gelukkig is 90% van de mensen die creditcards gebruiken slecht met geld!" Hij vertelde me dat banken bereid zijn geld te verliezen aan het handjevol mensen dat verstandig gebruik maakt van creditcards, omdat ze zoveel geld verdienen aan de mensen die er misbruik van maken.

Waarom een creditcard gebruiken?

Als creditcards zo gevaarlijk zijn, waarom zou je ze dan gebruiken? Laten we over één ding duidelijk zijn:als je je zorgen maakt over zelfdiscipline, als er ook maar de geringste mogelijkheid bestaat dat het gebruik van creditcards tot schulden kan leiden, is het de slimme keuze om ze niet te gebruiken. Wees jezelf te slim af door je niet te laten verleiden.

Dat gezegd hebbende, hier zijn de redenen waarom mensen creditcards gebruiken:

• Gemak. Het is gemakkelijker om één stuk plastic mee te nemen dan om te gaan met contant geld en cheques. Bovendien houden veel mensen van het automatisch bijhouden van gegevens als gevolg van het gebruik van een kaart.
• Bescherming. De meeste creditcards bieden verschillende functies die uw aankopen beschermen. Sommige breiden de fabrieksgaranties uit. Anderen bieden verzekeringen aan voor zaken als huurauto's. Anderen beschermen u in het geval dat een aankoop mislukt. Bovendien, als uw portemonnee wordt gestolen, is uw geld verdwenen. Maar de Fair Credit Billing Act beperkt uw aansprakelijkheid voor een gestolen creditcard tot $ 50.
• Krediet opbouwen. Uw credit score heeft een enorme impact op uw persoonlijke financiën. Door verstandig creditcards te gebruiken, verbetert u uw kredietscore, zodat u de beste tarieven kunt krijgen voor autoleningen, hypotheken en andere financiële producten, inclusief uiteraard andere creditcards.
• Beloningen. Tegenwoordig bieden de meeste creditcards bepaalde voordelen. Sommige bieden airmiles aan. Anderen bieden cashback-bonussen. De nieuwe reiscreditcard die ik vorig jaar heb aangeschaft, biedt allerlei voordelen, waaronder TSA-controle vooraf en toegang tot luchthavenlounges.

Nogmaals, deze voordelen zijn zinloos als u niet verstandig met creditcards omgaat. Als u een betaling mist of een saldo heeft, heeft u uw cashback-bonus maanden (of jaren) tenietgedaan ) komt — en je hebt je credit score geschaad. Betaal uw saldo elke maand volledig, en creditcards kunnen een waardevolle aanvulling zijn op uw financiële gereedschapskist.

Essentiële creditcardvaardigheden

Oké, je snapt het. Creditcards zijn de kettingzagen van persoonlijke financiën. Als je ze verstandig gebruikt, kunnen ze een geweldig hulpmiddel zijn. Als je het onzorgvuldig gebruikt, is de kans groot dat je een (metaforische) arm afsnijdt. Laten we onze aandacht nu richten op enkele essentiële creditcardvaardigheden.

Eerst en vooral:Als u een creditcard wilt gebruiken zonder verbrand te raken, mag u uw bestedingspatroon er niet door laten veranderen. Een creditcard is geen licentie om geld uit te geven; het is gewoon een andere manier van betalen. Als u creditcards gebruikt om meer uit te geven dan u verdient, gebruikt u ze verkeerd.

Dit zijn wat ik beschouw als vijf essentiële vaardigheden om creditcards verstandig te gebruiken:

• Leer de kleine lettertjes lezen . Lees de juridische zaken wanneer u de aanvraag invult, wanneer u de kaart ontvangt en in eventuele toekomstige mailings. De algemene voorwaarden van creditcards kunnen verwarrend zijn. Deze creditcardwoordenlijst van Wells Fargo kan helpen. Als je iets niet begrijpt, vraag dan om hulp.
• Bekijk op dezelfde manier uw afschrift elke maand. Vervaldata, kosten en rentetarieven kunnen worden gewijzigd. Stem transacties af en let op fraude. Veel mensen – en ik ben daar één van – controleren hun afschriften meerdere keren per maand online. Door goed op te letten voorkom je dat kleine ergernissen grote problemen worden. (Gisteren heb ik een factureringsfout ontdekt. Er zijn kosten in rekening gebracht voor twee afleveringen van Smallville op iTunes. Het kost maar € 1,98, maar het is geen € 1,98 die ik heb uitgegeven, dus ik heb het betwist.)
• Zoals altijd, wees niet bang om iets te zeggen. Als u iets vreemds opmerkt op uw factuur, bel dan de klantenservice. Als u een afschrijving wilt betwisten, kunt u de klantenservice bellen. Wilt u een tariefverlaging, bel dan de klantenservice. Het kan nooit kwaad om het te vragen.
• Wees op uw hoede voor de speciale aanbiedingen uw creditcardmaatschappij u stuurt. Begrijp de teasertarieven. Pas op voor aanbiedingen om een ​​betaling over te slaan. Wees wantrouwend tegenover andere producten die het bedrijf probeert aan te bieden:verzekeringen, bescherming tegen fraude, enz. Veel hiervan zijn slechte deals voor consumenten.
• Betaal ten slotte uw factuur elke maand op tijd en volledig . Als u nog geen creditcardschulden heeft, begin er dan niet aan. Vertrouw niet op creditcards om een ​​levensstijl te ondersteunen die u zich niet kunt veroorloven. Gebruik geen creditcard omdat u het zich niet kunt veroorloven om ergens contant voor te betalen. Gebruik een creditcard omdat het kan .

Deze vaardigheden zijn allemaal nogal academisch. Ze zijn belangrijk, ja, maar ze pakken niet de gedragsproblemen aan die tot creditcardschulden leiden. Het is één ding om te zeggen “betaal uw factuur elke maand op tijd en volledig”, maar het is iets anders om het ook daadwerkelijk te doen. Wat de meeste mensen nodig hebben, zijn praktische methoden om creditcards te gebruiken zonder schulden te maken. Ik wil u de vier wetten laten zien die ik gebruik als leidraad voor mijn creditcardgebruik.

Hoe u verstandig met creditcards omgaat

Ik kan niet voor iedereen spreken, maar dat weet ik wel voor mij , moest ik een daadwerkelijke reeks schriftelijke richtlijnen aannemen om te definiëren hoe acceptabel creditcardgedrag eruit zou zien. Geen grap. Omdat ik al twintig jaar creditcardschulden had Toen ik in 2007 besloot opnieuw de wereld van creditcards te betreden, was ik erg nerveus. Ik stel de volgende basisregels:

• Ik besloot om eerst te kopen, en dan bepaal hoe u wilt betalen. Dit lijkt misschien gezond verstand, maar vroeger liet ik het feit dat ik op krediet kon betalen, mijn beslissing beïnvloeden:“Ik heb een creditcard, dus ik kan het bedrag gewoon in rekening brengen en later betalen.” Nu beslis ik echter of ik wel of niet een aankoop doe, en dan beslis ik welke betaalmethode voor mij het meest logisch is:contant, met een creditcard, met een pinpas, met een cheque, enz. (Ik doe dit omdat uit onderzoek blijkt dat mensen de neiging hebben om meer met krediet uit te geven dan met contant geld. Ik ben er zeker van dat ik dit effect niet volledig teniet doe, maar door de aankoopbeslissing vóór de betalingsbeslissing te stellen, hoop ik het overmatig gebruik van krediet te beperken.)
• Ik heb beloofd nooit iets te kopen tenzij ik er contant geld voor op de bank had. Met andere woorden:als ik een nieuw videogamesysteem zie dat ik wil, koop ik het niet op krediet als dit betekent dat ik moet wachten tot het geld binnenkomt. Of, als ik besluit op safari te gaan naar Zuid-Afrika, doe ik de aankoop niet, tenzij ik al contant geld op de bank heb staan om de volledige kosten te dekken. Ik gebruik alleen krediet als ik daadwerkelijk met contant geld kan betalen. (Waarom dan niet contant betalen? Omdat krediet vaak handiger is, en omdat ik bij betaling met krediet 1% cash terug krijg.)
• Ik heb beloofd mijn kaart elke maand volledig te betalen. Dit gaat terug naar het laatste item in de bovenstaande lijst:ik heb nooit een saldo bij me. Dit is mijn belangrijkste regel. Al het andere is secundair. Toen ik besloot opnieuw creditcards te gebruiken met beloningskaarten, beloofde ik dat als ik ooit een saldo bij me had, ik de kaart zou annuleren. Het is nu meer dan tien jaar geleden en ik heb nog nooit een balans bijgehouden.
• Ik zei tegen mezelf dat ik mijn kaart nooit zou gebruiken voor een impulsaankoop. Een van de dingen waardoor ik in de jaren negentig met krediet in de problemen kwam, waren impulsuitgaven. En hoewel ik nog steeds worstel met de drang om geld uit te geven, beperk ik me, door geen krediet te gebruiken, tot het geld dat ik op zak heb. (Ik probeer mijn bankpas ook niet te gebruiken voor impulsuitgaven.)

Ondanks deze zorgvuldige stappen maak ik me soms zorgen over mijn kredietgebruik. Uit onderzoek blijkt dat mensen de neiging hebben om meer uit te geven met krediet dan met contant geld. Ben ik dat doen? Is mijn gebruik van krediet schadelijk voor lokale bedrijven? (Ik maak bijvoorbeeld geen gebruik van krediet bij de plaatselijke boekhandel, omdat ik met de eigenaar heb gesproken en we weten dat de kosten van verkopers voor kaartgebruik haar zaken schaden. Ik betaal altijd contant als ik bij haar iets koop.) En voed ik door het gebruik van krediet het monster van roofzuchtige leningen?

Hoe u een creditcard kiest

Geen twee creditcards zijn hetzelfde. Elk heeft zijn eigen voor- en nadelen. De afgelopen tien jaar ben ik gaan geloven dat het kiezen van een creditcard een beetje lijkt op het kiezen van een partner. Dat klinkt waarschijnlijk raar, maar ik maak geen grapje.

In plaats van alleen maar te trouwen met de eerste persoon die je ontmoet, neem je de tijd om een partner te vinden die je leven beter maakt. Hetzelfde moet u doen als u op zoek bent naar creditcards. Bepaal welke functies voor u belangrijk zijn en besteed vervolgens tijd aan het zoeken totdat u de kaart vindt die het beste bij u past.

De grootste factor waarmee u rekening moet houden, is of u momenteel wel of geen saldo op uw kaarten heeft. Als u dat doet, of als u zich zorgen maakt dat dit in de toekomst mogelijk zal gebeuren, zoek dan naar kaarten met lage rentetarieven. Aan de andere kant, als u uw saldo elke maand volledig betaalt, zoals zou moeten, doet uw creditcardrente er niet toe. Zoek in plaats daarvan naar een kaart zonder jaarlijkse kosten en/of een solide beloningsprogramma. (Mijn nieuwste kaart heeft eigenlijk een gigantische jaarlijkse vergoeding – €300! – maar er zit ook een ‘reistegoed’ bij van €300, wat die jaarlijkse kosten feitelijk teniet doet.)

Houd in beide gevallen het volgende in gedachten bij het zoeken naar de perfecte kaart:

• Neem de tijd om onderzoek te doen. Het is uw doel om de kaart te vinden die het beste bij uw behoeften past, dus meld u niet alleen aan voor de eerste aanbieding die u per post ontvangt. U kunt kaarten onderzoeken op sites als Consumer Reports, Card Ratings, Index Credit Cards en NerdWallet.
• Neem contact op met uw kredietvereniging. Als u lid bent van een kredietvereniging, kunt u mogelijk veel op een kaart krijgen. Uit een onderzoek van Pew Charitable Trusts uit 2009 bleek dat “kredietverenigingen aanzienlijk lagere geadverteerde tarieven boden in vergelijking met bankcreditcards, met boetes die de helft van de kosten van vergelijkbare bankkosten bedroegen en minder gevaren verbonden aan ‘oneerlijke of bedrieglijke’ praktijken.”
• Als u op zoek bent naar een beloningskaart, kies er dan een die iets aanbiedt dat u waardeert. Sommige bieden frequent flyer-miles of andere ‘punten’ aan. Als deze je aanspreken, prima. Maar als u geen grote reiziger bent, overweeg dan een cashback-kaart. Contant geld is veelzijdig en verloopt, in tegenstelling tot airmiles, nooit.
• Houd rekening met extra kosten. Sommige mooie kaarten hebben geweldige voordelen – tegen een prijs. U bent meestal beter af met een gratis kaart dan $ 50 of $ 100 (of meer) te betalen voor functies die u zelden gebruikt.
• Zoek naar meer dan alleen een lage rente. Hoewel het misschien als onzin klinkt, is de manier waarop een creditcard het saldo voor aankopen berekent belangrijk. Zoek naar kaarten die uw rente berekenen met behulp van 'gemiddeld dagelijks saldo' of 'aangepast saldo'.

Als u eenmaal een creditcard heeft gekozen, zorg er dan voor dat u de beperkingen ervan begrijpt. Lees altijd de kleine lettertjes voordat u zich aanmeldt. Onthoud:het is uw doel om een ​​nuttig hulpmiddel te kiezen. Je bent niet op zoek naar een one night stand, maar naar een langdurige relatie waar je mee kunt leven.

Welke creditcards gebruik ik? In 2007 schreef ik me, op aandringen van Get Rich Slowly-lezers, in voor de Capital One No-Hassle Cash Back-kaart, die me niet alleen één procent cashback gaf bij elke aankoop, maar ook een aantal handige reisvoordelen met zich meebracht. Tien jaar lang was dat mijn belangrijkste persoonlijke creditcard. (In 2011 heb ik me aangemeld voor een British Airways-kaart van Chase, maar dat was alleen maar om de mijlen te verzamelen. Ik gebruik deze niet.)

Afgelopen januari:">Ik ben overgestapt van mijn Capital One-kaart naar de Chase Sapphire Reserve omdat deze laatste talloze reisvoordelen biedt, die ik vaak gebruik. Dus daar ga je:ik heb drie persoonlijke creditcards - hoewel ik er maar één actief gebruik.

Hoe u creditcardkosten kunt betwisten

Fouten gebeuren. Het komt wel eens voor dat een restaurant u twee keer voor dezelfde maaltijd in rekening brengt. Of ze brengen je kosten in rekening voor het diner van iemand anders. Vorige maand merkte mijn vriendin dat het lidmaatschap van de sportschool dat ze twee maanden eerder had opgezegd, nog steeds van haar rekening werd afgeschreven.

Wanneer u iets geks op uw creditcardafschrift opmerkt, is het belangrijk om snel te handelen om het probleem op te lossen. Zo kunt u creditcardkosten betwisten:

• Verzamel documentatie. Om het gemakkelijker te maken het probleem op te lossen, kunt u de tijd nemen om ondersteunende informatie te verzamelen, zoals betalingsbewijzen, garanties en schriftelijke contracten.
• Begin bij de bron. Voordat u contact opneemt met uw creditcardmaatschappij, moet u eerst contact opnemen met de verkoper die het bedrag op de kaart heeft afgeschreven. Leg het probleem uit en vraag hen om het op te lossen. Als dat niet de moeite waard is, dan ga naar de volgende stap.
• Dien een geschil in bij uw kaartuitgever. Stuur zo snel mogelijk een schriftelijke klacht naar het adres voor “factureringsvragen” van de uitgever (niet het adres waarnaar u betalingen verzendt). Voeg informatie toe over uw account, een uitleg van het probleem en kopieën van eventuele ondersteunende documentatie. De FTC biedt een gedetailleerde beschrijving van het proces. Bovendien hebben de meeste kaartuitgevers nu een online geschillenbeslechtingsproces, wat handiger kan zijn dan het indienen van een geschil per post.
• Leg uw klacht ergens anders neer. Als u niet tevreden bent met hoe de zaken aflopen, neem dan contact op met instanties zoals het kantoor van de procureur-generaal van uw staat of het plaatselijke Better Business Bureau.

Houd er rekening mee dat deze stappen bedoeld zijn voor het betwisten van ongepaste afschrijvingen, niet voor het vechten om slechte koopwaar. Uw creditcard biedt mogelijk enige bescherming als uw nieuwe computer een citroen is, maar u moet uw kaartovereenkomst lezen om uw rechten te kennen. Bewaar het geschilproces voor daadwerkelijke factureringsfouten.

Een creditcard annuleren

Als u problemen heeft met dwangmatige uitgaven, kunt u het beste de tool wegnemen die het zo gemakkelijk maakt om in de problemen te komen. Knip niet alleen uw creditcards in stukken, maar annuleer ze. Als u dit doet, koopt u tijd om te leren hoe u op een verantwoorde manier met uw krediet omgaat, zonder dat u voortdurend in de verleiding komt om geld uit te geven. Zelfs als u geen problemen heeft met het krediet, wilt u misschien toch af en toe een account sluiten.

Een creditcard annuleren is eenvoudig. Maar als je het doet, doe het dan goed.

• Sluit slechts één account tegelijk, zelfs als u meerdere accounts sluit. Annuleer eerst kaarten waarvoor kosten in rekening worden gebracht. Het is ook beter om nieuwe kaarten te annuleren vóór oude. En misschien wil je kaarten met goede beloningsprogramma's houden.
• Voordat u een account sluit, moet u uw saldo betalen of naar een andere plek overboeken. Als u een kaart probeert te annuleren terwijl er nog saldo op staat, kunt u vervelende kosten en hoge rentetarieven betalen.
• Neem contact op met uw creditcardmaatschappij. Sommige accounts kunt u online opzeggen, wat handig is, want als u telefonisch probeert op te zeggen, zal de verkoper vaak zijn best doen om u over te halen om te blijven. Als dit gebeurt, wees dan standvastig.
• Schriftelijke bevestiging sturen. Vervolg dit door een brief zoals deze te schrijven aan de kaartuitgever.
• Bekijk uw kredietrapport. Het kan enkele weken duren voordat er wijzigingen in uw kredietrapport verschijnen. Het is jouw Het is de verantwoordelijkheid om er zeker van te zijn dat het rapport accuraat is, dus houd het in de gaten. U kunt ook uw kredietscore bekijken om te zien of het annuleren van de kaart schade heeft aangericht.
• Als u zeker weet dat de rekening is gesloten, knipt u uw kaart open.

Houd er rekening mee dat het annuleren van een creditcard uw kredietscore zelfs kan schaden. Een deel van uw score is gebaseerd op hoeveel van uw beschikbare tegoed u daadwerkelijk gebruikt; dit is uw kredietgebruiksratio. Wanneer u een kaart sluit, stijgt deze verhouding omdat u meer van uw waardevolle tegoed gebruikt. En wanneer deze verhouding stijgt, daalt uw credit score. (Houd er ook rekening mee dat hoe langer u een account heeft, hoe meer invloed u heeft op uw kredietscore als u deze sluit.)

Als u denkt dat het belangrijk is om een hoge kredietscore te behouden en u zeker weet dat u deze niet zult misbruiken, houd dan de rekeningen open. Maar het is een vergissing om uw creditcards te bewaren als u er dieper in de schulden door raakt.

Eindgedachten

De creditcardindustrie verdiende $163 miljard via vergoedingen en rente in 2016. Een groot deel van deze winst komt omdat ze het mensen gemakkelijk hebben gemaakt om meer uit te geven dan zou moeten en omdat mensen de regels van het spel niet begrijpen. Let op:uw creditcardmaatschappij is niet je vriend. Ze hopen dat je het verprutst, want zo verdienen ze geld! In feite is de term die de industrie hanteert voor iemand die zijn rekeningen op tijd betaalt ‘deadbeat’. Leuk hè?

Maar miljoenen mensen – meer dan de helft van de creditcardgebruikers in de Verenigde Staten – hebben ontdekt dat creditcards hun leven een beetje gemakkelijker kunnen maken als ze zich aan de regels houden. (Sommige dappere mensen proberen zelfs de creditcardmaatschappijen te verslaan in hun eigen spel!)

Uw creditcards zullen u nooit in de problemen brengen, maar als u ze verstandig gebruikt, kunnen ze u ertoe aanzetten zich te concentreren op de dingen die het belangrijkst zijn in uw leven — en daarbij een paar beloningen te verdienen.