Je bent de afgelopen jaren dom geweest met geld. Dat besef je nu. Het maximum van uw creditcards is bereikt, u leeft van salaris tot salaris en u ziet geen uitweg. Je bent van plan wat spullen te verkopen en een deeltijdbaan te nemen, maar je bent op zoek naar andere manieren om de last te verlichten. Als u een huiseigenaar bent, kunt u het beste uw overwaarde aanboren om uw consumentenschulden te consolideren.

Definities

Precies wat is toch overwaarde op de woning? De overwaarde van uw woning is het verschil tussen wat uw woning waard is en wat u daarop verschuldigd bent. Als uw huis momenteel bijvoorbeeld € 200.000 waard is en uw hypotheeksaldo € 150.000, dan heeft u € 50.000 aan eigen vermogen.

Onder normale omstandigheden blijft dit eigen vermogen onaangeboord en neemt het in de loop van de tijd langzaam toe. Er zijn echter een aantal manieren om overwaarde voor andere doeleinden te gebruiken:

• Een hypotheeklening (HEL) is in wezen een tweede hypotheek. De huiseigenaar leent een forfaitair bedrag van de bank en gebruikt de overwaarde van zijn woning als onderpand. Dit soort leningen in het algemeen heeft een vaste rente en een looptijd van tien tot vijftien jaar.
• Een home equity line of credit (HELOC) is iets anders. HELOC's zijn doorlopende kredietrekeningen, net zoals creditcards van warenhuizen. De huiseigenaar kan herhaaldelijk geld lenen, zolang de kredietlimiet van HELOC niet wordt overschreden. HELOC's hebben over het algemeen variabele rentetarieven.

Traditioneel worden woningkredieten (en kredietlijnen) gebruikt om vastgoedverbeteringen zoals verbouwingen en toevoegingen te financieren. De afgelopen tien jaar is het echter in de mode gekomen om dit geld te gebruiken voor consumentenbestedingen. Of voor schuldconsolidatie.

Peter beroven om Paul te betalen

Het gebruik van eigen vermogen om schulden af te betalen is een aantrekkelijke optie. U kunt een lening krijgen met een rentepercentage van ongeveer 8%. Uw creditcards brengen waarschijnlijk het dubbele in rekening. Als u met meerdere creditcards betaalt, is het waarschijnlijk dat uw gecombineerde betalingen hoger zijn dan de enkele betaling voor een hypotheeklening. En in de meeste gevallen is de rente betaald op een hypotheeklening fiscaal aftrekbaar, net als de hypotheekrente.

Hypotheekleningen zijn dat echter niet een wondermiddel. Ze elimineren de schulden niet; ze verschuiven deze alleen van rekeningen met een hoge rente naar rekeningen met een lage rente. En als u er niet in slaagt de gewoonten te veranderen die u in de eerste plaats in de schulden hebben gebracht, zult u op de lange termijn waarschijnlijk nog meer schulden opbouwen. Het allerbelangrijkste is dat een lening met overwaarde uw huis in gevaar brengt; creditcards niet.

Ondanks deze nadelen kan schuldconsolidatie een uitstekende manier zijn om de neerwaartse spiraal te doorbreken en de controle over uw financiën terug te krijgen.

Mijn verhaal

Ik heb een hypotheeklening afgesloten om mijn af te betalen creditcards.

In 1998 had ik meer dan $16.000 aan creditcardschulden. Ik heb een hypotheeklening aangevraagd en gekregen. Met dit geld heb ik mijn openstaande schulden afbetaald. Ik heb mijn creditcards in stukken geknipt. Toen ik er zeker van was dat mijn saldo volledig betaald was, heb ik de rekeningen geannuleerd.

Ik heb deze lening vijf jaar lang trouw betaald (de looptijd was tien jaar). Maar toen we in 2004 ons nieuwe huis kochten, dwongen de complexiteit van de transactie (lees:mijn gebrek aan spaargeld) mij om mijn vorige woninglening om te zetten in een nieuwe HELOC:$21.000 tegen 6%.

Een tijdlang heb ik de minimale rentebetalingen gedaan. De tijd verstreek. De minimumbetalingen begonnen te stijgen. Ik was verbaasd totdat ik merkte dat mijn rente ook steeg. Dit was alarmerend en bracht mij ertoe deze schuld serieus aan te pakken. Sterker nog, deze maand heb ik de laatste cheque per post verzonden om mijn kredietlijn voor eigen vermogen af te betalen.

Door gebruik te maken van de overwaarde van mijn woning kon ik creditcards met een hoge rente afschaffen en het pad van slimme persoonlijke financiën inslaan. Het was geen onmiddellijke ommekeer (ik sloot een autolening en een paar persoonlijke leningen af voordat ik besefte dat ik verkeerd bezig was), maar de verandering vond wel plaats, en deze tweede hypotheek was een belangrijk stukje van de puzzel.

Mijn advies

Nadat ik bijna tien jaar lang een hypotheeklening had gehad, heb ik gaandeweg een aantal dingen geleerd:

• De rente op uw hypotheeklening moet lager zijn dan de rente op uw creditcards. Dit is waarschijnlijk het geval. Als u echter kaarten met lage tarieven heeft, kunt u beter de discipline uitoefenen om ze af te betalen in plaats van de lening af te sluiten.
• Ik geef de voorkeur aan een hypotheeklening boven een kredietlijn met eigen vermogen. Dit laatste is flexibeler – u kunt er herhaaldelijk gebruik van maken als dat nodig is – maar de rente is hoger. Uw doel is om uw schuldenlast te verminderen, niet om deze te vergroten.
• Zorg ervoor dat de bank het saldo op uw kaarten afbetaalt wanneer de lening wordt gefinancierd. Als ze dit niet kunnen doen, zorg er dan voor dat het afbetalen van uw creditcards het eerste is dat u doet als u het geld ontvangt.
• Vernietig je kaarten. Verbrand ze. Snij ze in stukken. Versnipper ze. Ik denk dat het belangrijk is om creditcards volledig te vermijden totdat uw hypotheeklening is terugbetaald.
• Als u afschriften ontvangt van uw creditcardmaatschappijen met een saldo van € 0, bel dan om de kaarten te annuleren. Veel experts waarschuwen voor het sluiten van creditcardrekeningen omdat dit uw kredietscore negatief beïnvloedt. Mijn credit score is daardoor wat gedaald, maar dat kan me niet schelen. Ik heb liever een goede kredietscore en laat me niet verleiden tot nieuwe schulden dan dat ik een goede kredietscore heb en de problemen zich opstapelen.
• Leef zonder krediet. Ja, het kan zijn dat u een auto op krediet moet kopen, maar anders weigert u nieuwe schulden aan te gaan. Het aangaan van nieuwe schulden ondermijnt simpelweg het doel en brengt je in een slechtere conditie dan voorheen.

Als u deze richtlijnen volgt, kan de overwaarde van uw huis een waardevol hulpmiddel zijn om u te helpen ontsnappen aan de consumentenschuld.

Conclusie

Er zijn enkele reële gevaren verbonden aan het gebruik van overwaarde (dit zijn schulden die door uw eigendom zijn gedekt) om creditcardschulden (wat ongedekte schulden zijn) af te betalen. Als er iets misgaat, kunt u uw huis kwijtraken.

Als u ervoor kiest om deze route te volgen, alsjeblieft doe een belofte om creditcards (en andere consumentenschulden) volledig te vermijden totdat u klaar bent met het terugbetalen van de lening. Als je een beetje zelfdiscipline kunt uitoefenen, kan een hypotheeklening een uitstekende manier zijn om slechte gewoonten af te remmen, en een kans om een nieuwe start te maken.