Nu de prijs van het collegegeld blijft stijgen, is het essentieel om te evalueren of een hbo-opleiding een rendement op de investering oplevert dat de aanzienlijke financiële last rechtvaardigt. En in feite zijn de percepties over de waarde van studeren de afgelopen tien jaar dramatisch veranderd. Dit artikel gaat dieper in op de veelzijdige vraag of studeren de kosten van het collegegeld waard is.

Het antwoord dat je zult zien is:“Het hangt ervan af.”

De perceptie van de waarde van studeren is veranderd in de Verenigde Staten

De manier waarop mensen denken over een hbo-opleiding is de afgelopen tien jaar aanzienlijk veranderd.

Tien jaar geleden bleek uit opiniepeilingen dat 96% van de ouders die zich als Democraten identificeerden en 99% van de Republikeinse ouders verwachtten dat hun kinderen naar de universiteit zouden gaan. En 75% van de jongeren vond een universitaire opleiding erg belangrijk.

Tegenwoordig zijn de gevoelens over de universiteit niet zo positief. Slechts 41% van de jongeren denkt nu dat een universitair diploma erg belangrijk is, en slechts ongeveer een derde van de Amerikanen zegt vertrouwen te hebben in het hoger onderwijs.

Dat is een daling van ongeveer 50% in de positieve gevoelens over het hoger onderwijs.

Dus:verhoogt een universitair diploma daadwerkelijk het inkomen?

Er kunnen zowel politieke als financiële redenen zijn voor de afname van de positieve gevoelens over een hbo-opleiding.

Statistisch gezien bestaat er eigenlijk weinig discussie:een universitair diploma verhoogt wel degelijk het inkomen.

Uit gegevens blijkt consequent dat mensen met een universitair diploma de neiging hebben om tijdens hun leven aanzienlijk meer te verdienen dan mensen zonder diploma. De inkomenskloof tussen afgestudeerden van universiteiten en middelbare scholieren is groter geworden, wat een sterk pleidooi vormt voor de financiële voordelen van het hoger onderwijs.

Uit een recente analyse van William R. Emmons, Ana H. Kent en Lowell R. Ricketts van de Federal Reserve Bank of St. Louis is gebleken dat een gezin met universitair afgestudeerden (gemiddeld) 175% van dat van een gezin zonder universitair diploma zal verdienen.

Uit ander onderzoek blijkt dat dit aantal aanzienlijk hoger ligt.

Andere voordelen van een universitair diploma

Met hogere inkomsten zouden er meer mogelijkheden moeten zijn om te sparen en te beleggen, waardoor iemands vermogen toeneemt.

Bovendien hebben afgestudeerden van universiteiten over het algemeen lagere werkloosheidscijfers, een grotere baanstabiliteit en toegang tot een breder scala aan arbeidsmogelijkheden. Veel goedbetaalde beroepen, zoals geneeskunde, rechten, techniek en financiën, vereisen een universitair diploma als minimumkwalificatie.

Bovendien is bewezen dat een vierjarige hbo-opleiding de gezondheid verbetert, de kans vergroot om huiseigenaar te worden, het risico op schuldenproblemen verlaagt, en nog veel meer.

De vraag naar hoger opgeleide werknemers groeit

Ondanks de risico's die verbonden zijn aan het behalen van een hbo-opleiding, wordt verwacht dat de behoefte aan universitair geschoolde werknemers zal groeien. En met die noodzaak zouden de lonen voor mensen met een universitair diploma hoger moeten blijven dan die van werknemers die alleen een middelbareschooldiploma hebben.

Een rapport uit 2018 van het adviesbureau Korn Ferry voorspelde een tekort van 6,5 miljoen afgestudeerden in 2030. En recenter voorspelde Douglas Holtz-Eakin, hoofdeconoom van de Council of Economic Advisers van president George W. Bush, een tekort van 8,5 miljoen afgestudeerden.

Maar rechtvaardigen de hogere inkomsten en kansen op werk de hoge kosten van studeren?

Universitair afgestudeerden verdienen meer dan mensen zonder diploma en de vraag naar universitair opgeleide werknemers lijkt te groeien. Maar velen moeten aanzienlijke schulden maken om hun diploma te behalen.

De kosten om naar de universiteit te gaan stijgen al tientallen jaren gestaag, waardoor veel toekomstige studenten en hun families zich afvragen of de investering het echt waard is. Nu de toegangsprijs blijft stijgen, is het essentieel om te evalueren of een hbo-opleiding een rendement op de investering oplevert dat de aanzienlijke financiële last rechtvaardigt.

Vergroot een universitair diploma het levenslange vermogen? Is er sprake van een “vermogensvoordeel?”

Douglas Webber, universitair hoofddocent economie aan de Temple University, evalueerde alle inkomsten, bezittingen en schulden om te bepalen hoeveel nettovermogen – het ‘vermogensvoordeel’ – een afgestudeerde tijdens zijn leven opbouwt ten opzichte van dat van een afgestudeerde van de middelbare school.

En dit onderzoek brengt een ingewikkeld verhaal aan het licht. De waarschijnlijkheid en de mate waarin u een welvaartsvoordeel zult zien als u een hbo-opleiding volgt, kan afhankelijk zijn van verschillende factoren, waaronder:

• Waar je je in specialiseert. Hoewel de startsalarissen hoger zijn voor STEM-afgestudeerden vlak na hun afstuderen, laten afgestudeerden in de vrije kunsten een hogere salarisgroei zien gedurende hun loopbaan en zullen ze in veel gevallen STEM-afgestudeerden gedurende hun hele leven beter verdienen. Als het echter om rijkdom gaat, ontdekte Webber het volgende:
  • Een afgestudeerde in de kunsten/geesteswetenschappen die een privéschool heeft bezocht (en gemiddelde kosten had) heeft een kans van ongeveer 50/50 dat de netto contante waarde van zijn universiteitsinvestering positief zal zijn.
  • STEM- en Business-majors zullen zeer waarschijnlijk de moeite waard zijn, zelfs als de studiekosten hoog zijn.
• Hoeveel schulden je hebt:
  • 96% van de universitair afgestudeerden zal meer verdienen dan het gemiddelde middelbare schooldiploma als ze geen studiekosten hebben, hoewel dit daalt tot 87% voor degenen die $ 50.000 per jaar betalen.
  • 74% van de afgestudeerden aan een universiteit zal minstens $500.000 meer verdienen dan de gemiddelde afgestudeerde van de middelbare school als ze geen studiekosten hebben, hoewel dit daalt tot 56% voor degenen die $50.000 per jaar betalen.
• Of je nu daadwerkelijk afstudeert of niet.
  • Het volgen van cursussen lijkt uw vermogensvoordeel niet te vergroten en kan een negatieve impact hebben als u schulden maakt en niet afstudeert.

Beste software voor pensioenplanning

Er is nu minder welvaartsvoordeel dan voor voorgaande generaties, vooral voor zwarte gezinnen

Uit aanvullende analyses van de onderzoekers van de Federal Reserve Bank of St. Louis bleek dat het nettovermogen van recentere universiteitsafgestudeerden kleiner is dan die van eerdere generaties, ongeacht rassen en sociaal-economische achtergronden, maar meer uitgesproken is voor zwarte afgestudeerden.

Bijvoorbeeld:

Onder blanke bachelorfamilies zijn de:

• Cohort van afgestudeerden uit de jaren dertig bezat 247 procent meer rijkdom dan niet-afgestudeerde gezinnen
• Cohort uit de jaren veertig bezat 195 procent meer
• Het cohort uit de jaren tachtig bezat slechts 42 procent meer

Voor zwarte gezinnen:

• De vermogenspremie piekte op 509 procent voor het cohort uit de jaren dertig
• Daalde naar 177 procent voor het cohort uit de jaren zestig
• Was statistisch niet te onderscheiden van nul voor zowel de cohorten uit de jaren zeventig als de jaren tachtig

Paul Tough, een auteur met verschillende boeken over onderwijs, schreef in de New York Times:"Voor de meer welvarende gezinnen van het land (en hun kinderen) zijn de regels van het hoger onderwijs duidelijk en zijn de voordelen bijna altijd de kosten waard. Voor alle anderen lijken de regels steeds ondoorzichtiger, de voordelen worden steeds onzekerder en de gedachte om het gewoon op te geven zonder te spelen lijkt steeds aantrekkelijker."

Hoe schulden afgestudeerden ervan kunnen weerhouden rijkdom op te bouwen

Onderzoekers weten het niet zeker, maar ze theoretiseren dat de impact van schulden afgestudeerden ervan kan weerhouden deel te nemen aan stappen die rijkdom genereren, zoals sparen voor hun pensioen, het kopen van een huis of het starten van een bedrijf.

Dus, is een universitaire opleiding de moeite waard?

Zoals uit de bovenstaande gegevens blijkt, is het ingewikkeld of een universitaire opleiding (en eventuele opgelopen schulden) nuttig zal zijn en hangt af van u (of uw kinderen). Het voordeel van een hbo-opleiding hangt af van een groot aantal factoren.

Hier is een lijst met enkele overwegingen:

• Is de kans groot dat je afstudeert?
• Wilt u een professioneel netwerk en professionele verbindingen opbouwen?
• Waar ga je studeren?
• Hoeveel gaat het kosten?
• Zal u schulden oplopen?
  • Hoeveel?
  • Wat zullen de directe levensduurkosten van die schuld zijn? Wat is uw rentepercentage? Hoe lang duurt het om af te betalen?
  • Wat zijn de kosten op langere termijn van die schuld? Uitgesteld pensioensparen en eigenwoningbezit?
  • Wat zijn de opportuniteitskosten als je geld moet gebruiken om schulden af te betalen, in plaats van te sparen voor de toekomst? (De kosten zullen bijzonder hoog zijn als de financiële markten in een dip zitten en u wellicht wel kunt investeren.)
• Als je geen schulden maakt, wat zijn dan de alternatieve kosten van het betalen van collegegeld? Hoe zou dat geld anders gebruikt kunnen worden?
• Hoeveel verdien je waarschijnlijk met je diploma? Welke invloed heeft de universiteit waar u naar toe gaat op uw inkomsten? (Je zou eens kunnen kijken naar de Postsecundary Value Commission, die informatie geeft over de nettoprijs, het voltooiingspercentage en de verdiensten na het afstuderen voor de meeste hogescholen in de Verenigde Staten.)
• Hoe ga je je diploma gebruiken?
• Hoe beïnvloedt uw ras of sociaal-economische achtergrond het type universiteit dat u gaat volgen en de netwerkmogelijkheden die u na de universiteit krijgt?

Uiteindelijk is de beslissing om met of zonder schulden naar de universiteit te gaan zeer individueel en hangt af van iemands unieke omstandigheden, doelen en waarden. Het is essentieel om deze afwegingen zorgvuldig af te wegen, grondig onderzoek te doen en te overwegen advies in te winnen bij financiële adviseurs of universiteitsadviseurs om een weloverwogen beslissing te nemen die aansluit bij iemands langetermijnambities en financieel welzijn.

Probeer een 'Wat als'-scenario in de Boldin Pensioenplanner

U kunt altijd proberen 'wat als'-scenario's uit te voeren en te vergelijken in de Boldin Retirement Planner om de kosten van studie- en universiteitsschulden te beoordelen. Laat de potentiële student een financieel basisplan opstellen en vervolgens scenario's uitvoeren voor verschillende:

• Schuldniveaus
• Collegekosten
• Inkomensniveaus en start- en stopdata voor salaris
• Pensioensparen en investeringsniveaus
• Mogelijkheid om een huis te kopen

En als je overweegt de onderwijskosten te financieren of schulden voor een student aan te gaan, voer dan soortgelijke vergelijkingen uit op basis van je eigen plan.

De analyse zal niet perfect zijn, omdat het onmogelijk is om de toekomst te voorspellen. Het wordt echter een interessant en zeer leerzaam experiment.