De manier waarop u uw uitgaven beheert, kan uw financiële plan maken of breken – en het bepaalt ook uw dagelijkse levenskwaliteit. Om controle te krijgen, helpt het om de uitgaven door een aantal verschillende lenzen te bekijken. Hieronder vindt u vijf manieren om uw uitgaven te bekijken. Gebruik ze om uw eigen uitgaven te controleren, duidelijkheid te krijgen over uw cashflow en uw algehele financiële plan te versterken.

1. Vaste kosten

Vaste uitgaven zijn de terugkerende kosten waar u elke maand op kunt rekenen:zaken als huur of hypotheek, nutsvoorzieningen, verzekeringspremies, telefoon en internet, onroerendgoedbelasting, abonnementen en minimale schuldbetalingen.

Omdat deze kosten voorspelbaar zijn, zijn ze meestal eenvoudig te berekenen en variëren ze niet veel in de loop van een jaar.

Tijdsbestekken voor vaste uitgaven

De meeste vaste kosten worden maandelijks betaald (hypotheek, huur, nutsvoorzieningen, lidmaatschap van een sportschool), maar vergeet de minder vaak voorkomende kosten niet, zoals jaarlijkse of halfjaarlijkse verzekeringspremies, voertuigregistratie of uw Amazon Prime-verlenging. Door deze aan uw budget toe te voegen, vermijdt u “verrassingsrekeningen”.

Vuistregel voor vaste kosten

Als u nog werkt, is het een goede vuistregel om niet meer dan 50% van uw maandelijkse inkomen na belastingen te besteden aan vaste uitgaven. Als u in een gebied met hoge kosten van levensonderhoud woont (denk aan NYC of San Francisco), kan dit percentage meer op 60% lijken. Uw maandinkomen na belastingen is in essentie het bedrag dat elke maand na belastingen en inhoudingen op uw bankrekening wordt gestort terwijl u werkt.

Uw vaste lasten controleren

Omdat vaste uitgaven goed vastliggen, zou je kunnen denken dat je er niet zoveel controle over hebt. Het is echter essentieel om verschillende aspecten van uw vaste uitgaven in de gaten te houden om de financiële stabiliteit te behouden en weloverwogen beslissingen te nemen.

Hier volgen enkele strategieën waarmee u deze uitgaven kunt verlagen of aanpassen:

• Leningen herfinancieren: Een lagere rente kan de afbetalingen van hypotheek-, auto- of studieleningen verlagen.
• Verzekering controleren: Koop regelmatig een dekking die aan uw behoeften voldoet, tegen de beste prijs.
• Onderhandelen over contracten: Bel uw telefoon-, kabel- of internetprovider voor betere tarieven of stap over op goedkopere abonnementen.
• Verlaag de huisvestingskosten: Inkrimping of verhuizing kan een aanzienlijke cashflow vrijmaken.
• Verminder het gebruik van nutsvoorzieningen: Energiezuinige apparaten, slimme thermostaten en bewust gebruik zorgen voor lagere rekeningen.
• Heroverweeg transport: Openbaar vervoer, carpoolen of het verkopen van een tweede auto kunnen de lopende kosten verlagen.
• Controleer de gezondheidszorgopties: Vergelijk tijdens de open inschrijving de plannen en overweeg HSA's of plannen met een hoog eigen risico als deze bij uw situatie passen.
• Wees fiscaal slim: Strategieën zoals Roth-conversies of aftrekbare kosten kunnen uw IRS-factuur verlagen.
• Saldo pensioenbijdragen: Blijf sparen, maar als er schulden met een hoge rente of dringende behoeften bestaan, pas dan tijdelijk aan.
• Transport: Overweeg openbaar vervoer, carpoolen of ritten delen als alternatief voor het bezitten van een auto, waarmee u kunt besparen op brandstof-, onderhouds- en verzekeringskosten.
• Pensioenbijdragen: Hoewel het belangrijk is om te sparen voor je pensioen, pas je je bijdragen indien nodig aan, vooral als je hoge renteschulden hebt of andere directe financiële zorgen.

2. Variabele uitgaven

Variabele kosten zijn de kosten die van maand tot maand veranderen. In tegenstelling tot vaste uitgaven zijn deze vaak discretionair en binnen uw controle. Daarom kunnen ze uw budget bepalen of breken. Boodschappen, uit eten gaan, benzine, kleding, persoonlijke verzorging, hobby's en sociale activiteiten vallen allemaal in deze categorie. Dit is het gebied waar je je waarschijnlijk afvraagt:“Waar is mijn geld gebleven?”

Vuistregel voor variabele kosten

Probeer de variabele uitgaven binnen 30% van uw maandelijkse nettosalaris te houden . Als er bijvoorbeeld elke maand € 10.000 op uw bankrekening terechtkomt, probeer dan niet meer dan € 3.000 aan variabele kosten uit te geven. Veel mensen houden dit bij door variabele uitgaven via één enkele creditcard of een speciaal account te laten lopen, zodat ze de uitgaven kunnen monitoren ten opzichte van hun doel.

Tips om variabele uitgaven onder controle te houden

Omdat variabele kosten fluctueren, vereisen ze meer aandacht. Een paar strategieën om op koers te blijven:

• Actief bijhouden: Houd deze uitgaven wekelijks in de gaten om te hoge uitgaven op te sporen voordat deze een sneeuwbaleffect krijgen.
• Maak afwegingen: Deze maand te veel uitgegeven aan uit eten gaan? Breng balans door te bezuinigen op kleding of entertainment.
• Probeer envelopbudgettering: Gebruik contant geld of digitale ‘enveloppen’ om categorielimieten in te stellen. Als het eenmaal op is, is het op.
• Geef prioriteit aan vreugde, niet alleen aan kostenbesparingen: Bepaal welke variabele uitgaven de meeste waarde aan uw leven toevoegen en geef ze ruimte in uw budget, terwijl u de rest bezuinigt.

Bij variabele uitgaven heeft u de meeste flexibiliteit – en het meeste risico. Door hier bewust mee om te gaan, kun je genieten van wat het belangrijkst is, zonder je grotere financiële doelen te laten ontsporen.

3. Onregelmatige, maar verwachte uitgaven

Zelfs het meest zorgvuldig opgebouwde budget kan in de war raken door kosten die niet elke maand verschijnen. Denk aan zaken als vakantiegeschenken, vakanties, collegegeldbetalingen, donaties aan goede doelen of andere incidentele uitgaven die slechts een paar keer per jaar voorkomen.

Om verrassingen op het gebied van de cashflow te voorkomen, moet u er van tevoren rekening mee houden. Een eenvoudige strategie is het maken van een categorie 'diversen' in uw bestedingsplan gewijd aan deze niet-maandelijkse kosten. Als u bijvoorbeeld doorgaans ongeveer € 1.500,- per jaar uitgeeft aan onregelmatige uitgaven, zet dan € 125,- per maand opzij. Op die manier is het geld klaar als de uitgaven moeten worden betaald, en blijft uw normale budget op peil.

4. Essentiële en discretionaire uitgaven

Het is nuttig (zowel terwijl u werkt als wanneer u met pensioen bent) om uw uitgaven te verdelen in essentiële zaken (behoeften die je niet kunt vermijden) en discretionaire items (wil die een persoonlijke keuze weerspiegelen). Dit eenvoudige onderscheid maakt het gemakkelijker om te zien waar uw geld naartoe gaat en hoeveel flexibiliteit u werkelijk heeft.

Waarom het ertoe doet: Door uitgaven als essentieel of discretionair te bestempelen, kunt u:

• Geef prioriteit aan wat uw levens- en langetermijndoelen echt ondersteunt
• Plan voor noodgevallen zonder paniek
• Verminder onnodige uitgaven
• Volg de voortgang richting besparingsdoelstellingen
• Verminder financiële stress door te weten welke kosten aanpasbaar zijn

Met andere woorden:deze oefening gaat niet over beperking; het gaat over duidelijkheid en controle.

Deze categorieën kunnen in de loop van de tijd veranderen

Wat nu als discretionair voelt, kan later essentieel worden, en omgekeerd. Tijdens het werken kunnen meerdere streamingabonnementen bijvoorbeeld als een luxe aanvoelen. Maar als u vervroegd met pensioen gaat en meer vrije tijd heeft, kunt u ze wellicht waarderen als een belangrijke bron van plezier. Levensfase, gezondheid en omstandigheden bepalen allemaal hoe u behoeften versus wensen definieert.

In moeilijke markten of tijdens een baanverlies kan het snel identificeren en beperken van discretionaire uitgaven financiële tegenslagen veel gemakkelijker maken.

Vuistregels voor discretionaire uitgaven

Er zijn een paar algemene richtlijnen voor het balanceren van essentiële zaken, wensen en besparingen:

• 50/30/20-regel: 50% voor essentiële zaken, 30% voor vrije uitgaven, 20% voor besparingen.
• 70/20/10-regel: 70% voor essentiële zaken, 20% voor besparingen, 10% voor discretionaire uitgaven.

Geen van beide regels is one-size-fits-all, maar beide bieden u een raamwerk waarmee u uw geld kunt afstemmen op uw prioriteiten.

Beste software voor pensioenplanning

5. Uitgaven die uniek zijn voor uw persoonlijke financiële situatie 

Naast de dagelijkse persoonlijke uitgaven kunt u ook te maken krijgen met uitgaven die verband houden met unieke omstandigheden, bijvoorbeeld kosten die verband houden met een huurwoning.

Onkosten voor huurwoningen

Het bezitten van een huurwoning brengt zijn eigen reeks terugkerende en incidentele kosten met zich mee, waaronder hypotheekbetalingen, onroerendgoedbelasting, verzekeringen, nutsvoorzieningen, beheerkosten voor onroerend goed, onderhoud en reparaties. Net als persoonlijke uitgaven kunt u deze onderverdelen in vast (bijvoorbeeld hypotheek, belastingen, verzekeringen) en variabel (bijvoorbeeld reparaties, nutsvoorzieningen, onderhoud).

Operationele versus kapitaaluitgaven

Het is ook belangrijk om onderscheid te maken tussen:

• Bedrijfskosten — de lopende kosten die nodig zijn om het onroerend goed draaiende te houden, zoals verzekeringen, nutsvoorzieningen en routineonderhoud.
• Kapitaaluitgaven — grotere, minder frequente investeringen die de levensduur van het onroerend goed verlengen of de waarde ervan verbeteren, zoals een nieuw dak, een HVAC-systeem of een ingrijpende renovatie.

Door deze categorieën te herkennen, kunt u nauwkeuriger budgetteren, anticiperen op uw geldbehoeften en weloverwogen beslissingen nemen over het al dan niet aanhouden, verkopen of herinvesteren van het onroerend goed.

Waarom het controleren van uw uitgaven belangrijk is

Het regelmatig bekijken van uw uitgaven kan een eye-opener zijn. Er komen patronen naar voren:u vermoedt misschien al dat de kosten voor uit eten gaan hoog zijn, maar als u de werkelijke cijfers ziet, huivert u nog steeds. Andere categorieën zullen u misschien verrassen, zoals benzine of nutsvoorzieningen die maand na maand stilletjes uw budget opvreten.

Of u uw bestedingsplan nu elk kwartaal, halfjaarlijks of jaarlijks opnieuw bekijkt, het gaat erom in te checken en de koers te corrigeren . Met een audit kunt u zien of uw uitgaven nog steeds aansluiten bij uw waarden en doelen, en bent u klaar voor financieel succes op de lange termijn.

Kleine aanpassingen, grote impact

Zelfs bescheiden veranderingen in gewoonten kunnen zowel essentiële als discretionaire uitgaven verfijnen, waardoor het gemakkelijker wordt om uw doelen te bereiken. En aanpassingen betekenen niet altijd dat je moet bezuinigen. Soms zul je moeten bezuinigen tijdens een recessie, maar op andere momenten zul je merken dat je het je kunt veroorloven om je levensstijl uit te breiden na jaren van gedisciplineerd sparen en beleggen.

Beoordeel of uw inkomen gelijke tred houdt met de inflatie

De kosten voor alledaagse goederen en diensten hebben de neiging om in de loop van de tijd te stijgen – soms sneller dan we verwachten. Daarom is het belangrijk om niet alleen bij te houden wat u uitgeeft, maar ook om u af te vragen of uw inkomen gelijke tred houdt met de inflatie . Als uw salaris, pensioen of beleggingsopnames niet in hetzelfde tempo groeien als uw uitgaven, zult u merken dat uw geld niet meer zo ver reikt als vroeger. Regelmatige audits helpen u dit hiaat vroegtijdig op te sporen en aanpassingen te maken voordat het in financiële druk verandert.

Gebruik de Boldin Pensioenplanner om u te helpen uw uitgaven te controleren en te plannen

Een beter inzicht krijgen in uw uitgaven kan een hele klus zijn. Je hoeft het echter niet alleen te doen. 

Met de Boldin Pensioenplanner kunt u uw uitgaven modelleren via de Basis Budgeter. U kunt weergeven hoe u vandaag uitgeeft en u kunt ook modelleren hoe uw uitgaven in de toekomst kunnen veranderen, door uitgaven voor verschillende fasen van uw leven op te tellen.

PlannerPlus-abonnees kunnen ook profiteren van de Gedetailleerde Budgeter met extra functies, waaronder:

• Planning voor essentiële en discretionaire uitgaven (moet uitgeven versus graag uitgeven)
• Belastingbehandeling toevoegen aan specifieke uitgaven
• Je uitgaven variëren voor verschillende fasen van je leven in meer dan 75 categorieën

Dit krachtige hulpmiddel helpt u bij het opstellen van een huidig en toekomstig bestedingsplan, zodat u erop kunt vertrouwen dat uw financiën u door de verschillende levensfasen heen zullen ondersteunen.