Langetermijnlezers weten dat mijn vrouw en ik eind 2014, acht jaar na mijn verblijf in het land, besloten een wakeboat te kopen nadat we ons realiseerden dat het oké was om de touwtjes wat losser te maken. We hadden vier jaar als een bewoner geleefd en zes maanden nadat we naar onze ‘grote jongens’-baan waren verhuisd, kochten we ons droomhuis. Maar zelfs toen was het slechts een kleine toename van onze levensstijl. In 2014 was ik al een paar jaar partner in mijn groep en had ik mijn ‘piekinkomen’ bereikt, tenminste voor de geneeskunde. We waren al miljonairs. Tegen die tijd begonnen we zelfs behoorlijk aanzienlijk financieel succes te zien met The White Coat Investor. Ons doel is nooit geweest om de rijkste mensen op het kerkhof te zijn. Dus dat jaar hebben we er bewust voor gekozen om meer aan onze levensstijl te besteden.
Een deel daarvan betrof het inruilen van onze kleine runabout van 17 voet voor een wakeboat van 24 voet. Het was absoluut niet de duurste wakeboat op de markt, maar het was de grootste cheque die ik tot dan toe ooit had uitgeschreven, ongeveer $ 80.000,- als je de belasting, het eigendomsrecht en het rijbewijs erbij optelt.
Er zijn nu drie seizoenen en ongeveer 330 uur op de motor verstreken en ik denk dat we nu een stapje terug kunnen doen en naar die beslissing kunnen kijken. Omdat dit een financiële blog is, zullen we ons concentreren op de financiële aspecten. Dus in die geest zijn hier 10 financiële lessen die we hebben geleerd of opnieuw hebben geleerd door het kopen van een wakeboat. De eerste zeven zijn wat negatief, de laatste drie zijn positiever.
Laten we beginnen met het voor de hand liggende. De beste twee dagen in het leven van een booteigenaar zijn de dag waarop ze de boot kocht en de dag waarop ze deze verkocht. Een boot is een gat in het water waar je geld in gooit. BOAT staat voor Bring Out Another Thousand. Dit is allemaal waar. We hadden 5 jaar een boot voordat we deze kochten. We waren ons terdege bewust van de financiële problemen van de scheepvaart. We wisten dat dit allemaal nog erger zou worden door te upgraden. Maar toch ben ik verrast door hoeveel duurder dit is geweest. Dit ding slurpt benzine (ongeveer 2 mijl per gallon als de ballast niet vol is om te surfen). Onderdelen zijn belachelijk duur. Een propeller kost $ 600. Een klein plastic stukje kost misschien $ 130. Reparaties aan tapijt, stoffering en gelcoat zijn ontzettend duur. Houd jezelf niet voor de gek. Als je een boot koopt, verlies je geld. Dat hebben we zeker gedaan. Dat brengt ons bij les #2:
Als je niet rijk bent, heb je geen zakenvaart. Ik maakte eens een fout op een bootforum toen ik mijn verbazing uitte over hoeveel mensen bereid waren een bootaankoop te financieren. Ze staken me aan alsof ik gek was. Uit een latere peiling bleek dat ongeveer de helft van de mensen op het forum hun boot financierde (waaronder veel die veel goedkoper waren dan de mijne). Ik kan me niet voorstellen dat ik, nadat ik heb betaald voor benzine, onderhoud, accessoires, reparaties, opslag en vergunning, een grote oude boot moet betalen. Het zou vreselijk zijn om in januari een cheque uit te schrijven voor een boot die je al drie maanden niet hebt gezien, terwijl je weet dat je hem de komende vijf maanden niet meer te water gaat. Net als veel andere dingen in het leven is varen volledig optioneel. Het is niet verenigbaar met financieel succes met een inkomen uit de middenklasse. Het behoort in dezelfde categorie als heliskiën, het hebben van paarden, het bezitten van een tweede huis en het besturen van vliegtuigen. Als u zich dat allemaal niet kunt veroorloven, koop dan geen boot. Heliskiën is zelfs veel goedkoper dan varen.
Zoals hierboven opgemerkt is een bootbetaling naast alle andere vaarkosten waanzinnig. Maar wat nog belangrijker is:sparen voor luxe is een geweldige financiële gewoonte om in te leren. Als u daadwerkelijk voor iets spaart VOORDAT u het koopt, is de kans groter dat u precies begrijpt hoeveel (in geld, tijd en levensenergie) het werkelijk kost. Er zullen zelfs heel wat luxeartikelen zijn die u besluit helemaal niet te kopen terwijl u ervoor spaart.
Er zit nog een voordeel aan contant betalen. Stel je eens voor dat we met een ernstig financieel probleem te maken krijgen. Niet alleen vermijden we in die situatie de vloek van het hebben van een bootbetaling, maar de boot wordt in feite een zegen omdat we hem kunnen verkopen, waardoor we hem feitelijk kunnen ruilen voor een forfaitair bedrag aan contant geld. Nee, het zal niet in de buurt komen van wat we ervoor hebben betaald, maar we zouden maandenlang comfortabel kunnen leven van het bedrag waarvoor we onze boot zouden kunnen verkopen. Ik denk dat het prima is om een redelijk bedrag te lenen voor je opleiding (1X verwacht bruto inkomen) en je hoofdwoning (2X verwacht bruto inkomen). Maar leen niets anders, vooral niet voor een boot.
80.000 euro is veel geld. Sommige financieel onafhankelijke gezinnen zouden daar twee tot drie jaar van kunnen leven. Maar dat zijn nog niet eens de grootste kosten voor het kopen van een boot. Het zijn al die andere dingen. Je kent het wel als een “vrachtwagen om hem te trekken en een Yeti 110 die bevroren is met wat zilveren kogels.” Wat kost het eigenlijk om dit spul te kopen? Ik zal u een voorproefje geven:
Elk jaar is een beetje anders, maar het punt is dat we elk jaar gloednieuwe ski's, winterkleding en seizoensliftkaartjes voor het hele gezin kunnen kopen voor wat we aan varen uitgeven, en dat is nog exclusief de kosten van de boot.
Zeer weinig van de ‘dingen’ die we in ons leven kopen, worden gewaardeerd. Het grootste deel ervan wordt minder waard. Sommigen ervan sneller dan anderen. Eigenlijk zijn boten op grote schaal niet verschrikkelijk. Ik bedoel, kijk eens hoe snel voedsel in waarde daalt. Probeer iets dat je twee uur geleden in een restaurant hebt gekocht, door te verkopen en kijk wat je ervoor kunt krijgen. Kleding is niet veel beter. Je weet waarom Goodwill je niet voor je kleding betaalt, toch? Het is omdat ze de lichten niet aan zouden kunnen houden, ook al zouden ze maar $ 1 per item betalen. Maar net als een nieuwe auto wordt een nieuwe boot in waarde afgeschreven zodra hij de dealer verlaat. Net als bij een auto bestaat er een bootblauwboek. Er staat dat mijn boot nu $68.000 waard is. Het is dus ongeveer $ 4.000 per seizoen afgeschreven. Toegegeven, dan zijn alle belastingen die ik heb betaald buiten beschouwing gelaten, maar als ik het zou verkopen, zou de koper die belastingen niet hoeven te betalen, dus het is nog steeds een echte afschrijving. Voeg dat toe aan al het bovenstaande en je kunt zien dat dit een hobby van $ 10.000 per jaar is. Of ongeveer $ 100 per uur dat de motor draait. En we maken veel gebruik van de boot. Stel je voor dat je er maar 20 uur per jaar aan besteedt, zoals veel booteigenaren. Het zou gemakkelijk een hobby van $500 per uur kunnen worden.
Het goede nieuws is dat de afschrijving een beetje kan worden geminimaliseerd of zelfs kan worden teruggedraaid als u bereid bent tweedehands te kopen. Onze oude boot was uit 2002, gekocht in 2010 voor $ 6.000 en in 2015 verkocht voor $ 7.500. Gek, ik weet het, maar een waargebeurd verhaal.
Als je eenmaal veel tijd en geld aan iets hebt besteed, voel je de behoefte om het te gebruiken “om waar voor je geld te krijgen”. Ook als je iets anders liever doet. Dit overkomt veel mensen die timeshares en tweede huizen kopen, maar het geldt ook voor speelgoed zoals boten, sneeuwscooters, terreinwagens, fietsen en motorfietsen. Alles wat je bezit, bezit een klein stukje van jou. Dat omvat uw verleden (dat wil zeggen het werk dat u erin heeft gestoken om het te kopen), uw heden (het geld en de tijd die u gebruikt om het te onderhouden en te gebruiken) en uw toekomst (het geld en de vrijheid die u zou kunnen hebben als u het geld had geïnvesteerd in plaats van het in dit specifieke item te gebruiken). Dit kan een goede zaak zijn als het je uit het ziekenhuis en met je familie en vrienden naar het meer brengt, maar het kan ook een slechte zaak zijn als het je ervan weerhoudt te doen wat je echt graag zou willen doen.
Ik herinner lezers er vaak aan dat het bij persoonlijke financiën de grote stenen zijn die er toe doen. Hiermee bedoel ik dat het niet de lattes zijn die ervoor zorgen dat je niet rijk wordt, vooral niet met het inkomen van een arts. Het zijn de kosten van uw huisvesting, de kosten van uw vervoer, de kosten van uw schulden en de kosten van de scholing van uw kinderen. Nou ja, een boot is ook een grote rots. Als u met varen begint voordat u rijk bent geworden, kan het heel goed voorkomen dat u ooit rijk wordt. Je kunt veel geld uitgeven aan kleine stenen (kleine aankopen en goedkopere hobby's) voor de kosten van één grote steen, zoals een boot.
Laten we verder gaan met enkele van de meer positieve aspecten. Er zijn twee belangrijke principes die ik heb ontdekt en die mij hebben geholpen rijk te worden. De eerste is dat u, om uw financiële doelen te bereiken, ervoor moet zorgen dat u zich nooit beroofd voelt. Je beroofd voelen terwijl je rijkdom probeert op te bouwen, is als hongerig voelen terwijl je probeert af te vallen. Het gaat de hele inspanning saboteren. Je moet ervoor zorgen dat je genoeg uitgeeft om je niet beroofd te voelen. Als je eenmaal rijk wordt, is het een evenwichtsoefening. Je wilt geen spijt krijgen van een aankoop, en je wilt ook geen spijt hebben dat je geen aankoop hebt gedaan. Vraag jezelf voortdurend af:"Als ik dit niet koop, krijg ik er dan later spijt van?"
Het tweede principe is om jezelf periodiek te belonen als je goed met je financiën omgaat. Soms, vooral voordat je rijk wordt, kunnen beloningen kleine dingen zijn, zoals een maaltijd in een restaurant of zelfs een reep. Andere keren kan het iets duurs zijn, zoals een boot of een reis naar Belize. Al het werk en geen spel maken Jack tot een saaie (en zeer ongelukkige) jongen.
Door deze twee principes te volgen, kun je je aan het plan houden, je doelen bereiken en onderweg misschien zelfs wat plezier beleven. Net als bij het beklimmen van een berg gaat het meer om de reis dan om de bestemming.
Er zijn veel rijke mensen op deze wereld die zich arm voelen. In tegenstelling tot hen voel ik me rijk. Een deel van de reden dat ik me rijk voel, is dat ik meer verdien en meer heb dan de overgrote meerderheid van de mensen met wie ik regelmatig omga. “Koop het goedkoopste huis in de mooiste buurt” is misschien een goed vastgoedadvies, maar het is een vreselijke manier om te voorkomen dat je failliet gaat. Niet alleen hebben de Joneses meer dan jij, maar dat geldt ook voor de Smiths, de Browns, de Martinez en de Nguyens. Die deels onbewuste drang om geld uit te geven is veel sterker als je omringd bent door mensen die meer hebben dan je hebt. Ik heb misschien niet het mooiste huis in de buurt (volgens Zillow is het zelfs het goedkoopste aan deze kant van mijn straat), maar ik heb wel de beste boot! Ik vermoed dat ik ook een van de weinigen ben zonder hypotheek. De gedragsmatige financiële gegevens zijn heel duidelijk, omdat het echt uitmaakt met wie je omgaat.
Zoek dus manieren om dat in uw voordeel te gebruiken. Je hebt niet het beste huis, de beste auto, de beste boot EN de beste vakanties in de buurt nodig. Kies er gewoon één en concentreer u daarop wanneer u de onvermijdelijke vergelijkingen in uw hoofd maakt. Of beter nog, probeer een beetje immuun te worden voor wat mensen om je heen financieel doen.
Naarmate we door het leven gaan, moeten we leren hoe we geld kunnen verdienen, geld kunnen besparen (investeren), geld kunnen weggeven, en ja, geld kunnen uitgeven. Raak niet uit balans door slechts een of twee van deze dingen te leren. Leer hoe u ze allemaal kunt doen. Ze kunnen allemaal vreugde brengen als ze op de juiste manier worden uitgevoerd. Als je nog geen manier hebt gevonden om geld zo uit te geven dat het je geluk brengt, raad ik je aan wat meer aan dat aspect van je financiële leven te werken. De overgrote meerderheid van de Amerikanen heeft daar geen probleem mee. Hun problemen zijn meestal het vinden van een manier om het geluk te vergroten terwijl ze geld verdienen en sparen, maar het kost werk om geld goed te verdienen, te sparen, te geven EN uit te geven. Verwacht niet dat het gemakkelijk zal zijn. Eén van die vier items is voor jou moeilijker dan de andere drie. Neem je voor om dit jaar op dat gebied beter werk te leveren.
Ik weet niet hoe het met jou zit, maar Katie en ik sparen geen geld om ermee te sterven. We zijn van plan het overgrote deel van het geld dat we verdienen (en wat ons geld oplevert) tijdens ons leven uit te geven (of weg te geven). Hoewel ik het leuk vind om te beleggen, is het verre van mijn favoriete hobby. Wij investeren om te leven, niet om te investeren. Toch is uitgeven op een manier die het geluk vergroot voor mij de moeilijkste van deze vier taken. Ik voel me nog steeds schuldig als ik $ 50 in een restaurant uitgeef, ondanks het feit dat we de laatste tijd zo'n tweederde van ons netto-inkomen sparen. Ik heb een paar manieren gevonden om dit te omzeilen:ik laat Katie het grootste deel van de aankopen doen, ik koop activiteiten/uitjes van tevoren, zodat ik kan voorkomen dat ik de activiteit 'verpest' door geld uit te geven terwijl ik daar ben, ik gebruik een creditcard zodat het niet zo pijnlijk is om geld uit te geven, en ik koop af en toe duur speelgoed, zoals boten, maar ik weet niet zeker of ik het nog onder de knie heb.
Als u het zich kunt veroorloven om iets tegen contant geld te kopen, zonder dat u ervan wordt weerhouden uw belangrijkste financiële doelen te bereiken, en het u daadwerkelijk gelukkiger zal maken, koop het dan. Voor ons was dat item een boot. We hebben de afgelopen drie seizoenen een aantal absoluut ongelooflijke tijden met die boot gehad. We gaan zelden alleen met onze directe familie. We nemen broers en zussen, neven en nichten, buren, de plaatselijke scoutinggroep, vrienden en de vrienden van onze kinderen mee. We delen een ervaring die zij zich vaak niet konden veroorloven, en dat maakt ons blij. We gaan naar wilde, ongetemde plaatsen en beleven ongelooflijke avonturen. We leren nieuwe vaardigheden en zijn met elkaar verbonden. 330 uur, en dat is precies de tijd dat de motor draaide. Als we gemiddeld 3 uur motortijd per dag hadden, zijn dat 110 dagen, of ongeveer 37 dagen per jaar. Een maand aan ervaringen, elk van de afgelopen drie jaar. Als ik er zo naar kijk, begrijp ik misschien waarom mensen een wakeboat kopen, zelfs als ze het niet kunnen betalen!
Wat denk jij? Ooit een wakeboat of een vergelijkbare financieel domme aankoop gekocht? Waarom wel of waarom niet? Welke financiële taak is psychologisch het moeilijkst voor u:verdienen, sparen, geven of uitgeven?
Bezorgd over een daling van 2% op een dag in indices? Wees klaar voor meer of vertrek!
Hoe u een koop- en verkoopovereenkomst kunt beëindigen zonder de aanbetaling op een huis te verliezen
Hoe sluit u een persoonlijke lening af?
Wat is een gewiste cheque?
Wat is FINRA?
Elektrische auto's zullen u geld besparen — met enkele kanttekeningen
Hoe u een verzekering kunt afsluiten om labiaplastiek te betalen