Als het gaat om grote uitgaven na pensionering, zijn er de leuke dingen:lidmaatschap van een golfclub, vakanties met een bucketlist en het verwennen van uw kleinkinderen. Maar voor veel gepensioneerden is de grootste uitgave minder spannend om te plannen:de kosten voor gezondheidszorg.

Een gemiddeld gepensioneerd echtpaar, beiden 65 jaar oud, heeft mogelijk ongeveer $345.000 aan spaargeld na belastingen nodig om de gezondheidszorgkosten na hun pensionering te dekken.1 Naarmate mensen langer leven, is het begrijpelijk dat we ons zorgen maken over de stijgende kosten van de gezondheidszorg. Door dergelijke uitgaven vooruit te plannen, kunt u uw financiële zekerheid gedurende uw gouden jaren helpen beschermen. 

Voor velen omvat die planning vooraf het gebruik van een gezondheidsspaarrekening (HSA), een vaak verkeerd begrepen spaarinstrument dat wordt aangeboden in bepaalde door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekeringen.

HSA's kunnen een effectieve manier zijn om te sparen, maar ze kunnen ook verwarrend zijn, en zelfs spaarders die een HSA gebruiken, profiteren mogelijk niet van al hun potentiële voordelen. Dit is wat je moet weten:

Wat is een gezondheidsspaarrekening?

HSA's bieden een drievoudig belastingvoordeel:

1. Bijdragen aan HSA's zijn belastingvrij. Als u bijdragen levert via looninhoudingen, zijn deze ook niet onderworpen aan socialezekerheids- of Medicare-belastingen.
2. U kunt dat geld investeren en genieten van belastingvrij groeipotentieel.
3. Op opnames voor gekwalificeerde ziektekosten zijn geen belastingen van toepassing.

Volgens de IRS-regels kunt u alleen een HSA openen en daaraan bijdragen als u bent ingeschreven voor een gezondheidsplan met een hoog eigen risico. Deze plannen hebben meestal relatief lage premies en hogere contante uitgaven, waarvan het geld dat u in uw HSA bespaart, bedoeld is om dit te compenseren.

Hoe kan een HSA mij helpen sparen voor mijn pensioen?

Als u uw 401(k)-bijdragen al maximaal benut, kan uw HSA dienen als een andere plek waar u kunt sparen voor uw pensioen.

Hoewel HSA-rekeningen doorgaans worden gebruikt om mensen te helpen de kosten van hoge eigen risico's voor de ziektekostenverzekering te beheersen, bieden ze ook de mogelijkheid om op de lange termijn te besparen op de gezondheidszorg.

In tegenstelling tot geld op een flexibele bestedingsrekening (FSA), blijven HSA-fondsen van jaar tot jaar op uw rekening staan als u ze niet uitgeeft, zelfs als u uw baan opzegt of van zorgverzekering verandert. Dat betekent dat alle beleggingsopbrengsten in uw HSA het potentieel hebben om tientallen jaren te groeien, waardoor er in feite een extra belastingvoordeelfonds voor het pensioenfonds ontstaat – naast uw 401(k) en eventuele IRA’s – dat u later in uw leven kunt reserveren voor gezondheidszorgkosten.

Als u overstapt van een zorgverzekering met een hoog eigen risico naar een ander type zorgverzekering, kunt u pas verder bijdragen aan de HSA als u weer gedekt bent door een zorgverzekering met een hoog eigen risico. U kunt het echter nog steeds gebruiken om gekwalificeerde uitgaven te betalen.

Voor belastingjaar 2025 kunt u individueel maximaal $ 4.300 bijdragen aan een HSA-account – tot $ 8.550 voor gezinnen. In 2026 loopt dat aantal op tot $4.400 voor individuen en $8.750 voor gezinnen. Als u 55 jaar of ouder bent, kunt u nog eens $ 1.000 per jaar aan 'inhaalbijdragen' sparen voor uw HSA.2 De deadline voor het betalen van HSA-bijdragen voor het belastingjaar 2025 is 15 april 2026.

Mogelijk krijgt u ook hulp van uw werkgever in de vorm van een matchbijdrage, vergelijkbaar met 401(k)s.3

Profiteren van HSA-voordelen na pensionering

Hoewel u niet mag bijdragen aan een HSA zodra u zich heeft ingeschreven voor Medicare, bieden deze accounts nieuwe voordelen als u met pensioen gaat. Naast het gebruik van uw HSA voor gekwalificeerde medische kosten, kunt u deze na de leeftijd van 65 jaar zonder boete gebruiken voor niet-medische kosten, hoewel u wel belasting moet betalen over die opnames.4,5 En, in tegenstelling tot 401(k)-plannen en traditionele IRA's, hebben HSA's geen vereiste minimumuitkeringen, dus u kunt uw geld in de HSA houden totdat u klaar bent om het te gebruiken. 

Gezien uw grotere financiële plaatje

Als u nadenkt over een alomvattende benadering van sparen voor uw pensioen, kan een HSA een middel zijn om uw beleggingen te parkeren en in de loop van de tijd te laten groeien. Bij de meeste HSA-aanbieders kunnen rekeninghouders hun tegoeden beleggen zodra ze een bepaald saldo hebben bereikt. Net zoals u in de meeste 401(k)s uit een beperkt aantal beleggingsopties kunt kiezen, biedt uw HSA-aanbieder doorgaans een vooraf bepaalde lijst met beleggingen aan.

Als u niet tevreden bent met de investeringsopties of vergoedingen in de HSA die via uw werk worden aangeboden, of als uw werkgever geen HSA aanbiedt, kunt u rondkijken en geld in een extern HSA-plan steken. Houd er echter rekening mee dat het gebruik van een ander HSA-account betekent dat uw werkgever het geld niet automatisch belastingvrij namens u stort of administratieve kosten betaalt voor het onderhouden van de rekening, en dat uw bijdrage onderworpen is aan socialezekerheids- en Medicare-belasting. U moet de HSA het hele jaar door financieren met dollars na belastingen en deze vervolgens aan het einde van het jaar afstemmen op uw belastingaangifte.

Natuurlijk is uw HSA slechts een onderdeel van een groter geheel als het gaat om uw financiële leven. Beslissingen over de vraag of er geld in een HSA moet worden gestopt, hoeveel er moet worden bespaard en wanneer dat geld moet worden gebruikt, moeten allemaal in dat grotere geheel passen.

Artikelvoetnoten

1 Fidelity, Plannen voor stijgende zorgkosten, https://www.fidelity.com/viewpoints/personal-finance/plan-for-rising-health-care-costs

2 Fidelity, HAS-bijdragelimieten en deelnameregels voor 2025 en 2026, https://www.fidelity.com/learning-center/smart-money/hsa-contribution-limits

3 HealthEquity, nieuwe onderzoeksresultaten onthullen werkgevers die bijdragen aan HSA's Zie dubbelcijferige groei in werknemersparticipatie, 26 september 2024, https://ir.healthequity.com/news-releases/news-release-details/new-research-findings-reveal-employers-who-contribute-hsas-see  

4 Centrum voor Medicate &Medicaid Services, Health Insurance Marketplace, https://www.cms.gov/marketplace/outreach-and-education/health-safes-account.pdf

5 Als u het vóór de leeftijd van 65 jaar gebruikt voor niet-gekwalificeerde uitgaven, bent u belastingen en een boete van 20% verschuldigd.

CRC# 4877608 10/2025

Hoe kan E*TRADE van Morgan Stanley helpen?

Wat je nu moet lezen...

Wilt u uw financiële kennis uitbreiden?