Het is geen mysterie dat het opbouwen van een succesvol pensioen planning vereist. Wat echter mysterieus kan zijn, is hoe het proces er in werkelijkheid uitziet, waardoor veel aspirant-gepensioneerden moeten raden, hopen en in wezen darts gooien en bidden voor een paar land in de buurt van de roos. Dit is jammer; je kunt het beter.

Wat kan er gebeuren als de pensioenplanning niet goed wordt uitgevoerd? Hoe ziet het eruit als je geen solide plan hebt gemaakt voordat de grote dag aanbreekt als je de machine voor de laatste keer uitzet? Ironisch genoeg niet veel. Althans niet meteen. De effecten van een slecht gestructureerd pensioen worden meestal pas jaren later zichtbaar, wanneer het te laat is om er nog veel aan te doen. Dat kan een tragedie zijn; dat is wat we willen vermijden.

Als ik de kans krijg om met gezinnen om de tafel te gaan zitten om hun pensioen te plannen, stel ik voor dat we onmiddellijk aan de slag gaan met het oplossen van hun rekenprobleem met betrekking tot hun pensioen:hoeveel maandelijks inkomen heb je nodig en wat wil je, en wat voor soort activa en inkomstenbronnen heb je hebben om deze doelen te ondersteunen? Met andere woorden, hoeveel is genoeg, en heb je het?

Als je jezelf afvraagt:"Hoeveel is genoeg?" deze vijf stappen kunnen u op weg helpen bij het oplossen van uw rekenprobleem met betrekking tot uw pensioen:

1. Maak een inventaris van uw uitgaven.

Stel u voor hoe u wilt dat uw ideale pensioen eruitziet - en bedenk wat dat gaat kosten. Scheid alle denkbare uitgaven in "essentiële" (voedsel, huisvesting, verzekering, transport, enz.) en "discretionaire" (reizen, hobby's, entertainment, enz.). Een andere manier om uw uitgaven te definiëren is 'behoeften' en 'wensen'.

2. Verzamel een lijst van uw inkomstenbronnen.

Noteer al uw gegarandeerde en voorspelbare inkomensstromen, inclusief sociale zekerheid, eventuele werkgeverspensioenen, lijfrentes en andere langetermijninkomsten zoals huren van vastgoedbeleggingen. Maak nog een lijst van andere financiële en reële activa (aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, depositocertificaten, onroerend goed, enz.) die, indien nodig, kunnen bijdragen aan uw totale inkomen na belasting bij pensionering.

3. Doe een vergelijking.

Vergelijk uw geschatte essentiële uitgaven (“behoeften”) met uw voorspelbare inkomstenbronnen uit stap 2. Hier komt u te weten of u voldoende inkomsten heeft om uw kosten te dekken, of dat er een leemte is die u moet opvullen door andere betekent.

4. Wijs uw activa toe.

Het is geweldig om activa te hebben gespaard voor pensioen; het toewijzen en beleggen ervan in geschikte financiële producten kan een enorm verschil maken in het pensioensucces. Begin met ervoor te zorgen dat voor uw essentiële behoeften wordt betaald en ga dan verder met die extra's, de 'wensen'. Als je tekort komt, moet je misschien je budget wat verlagen, langer werken en/of een product met gegarandeerd inkomen kopen, zoals een lijfrente, om het inkomenstekort te helpen opvullen.

5. Bescherm je tegen de onbekende factoren van het leven en wees klaar om je plan te herzien wanneer dat nodig is.

Denk aan instrumenten voor risicobeheer, zoals ziektekostenverzekeringen, levensverzekeringen en strategieën om eventuele kosten van langdurige zorg te dekken. Zodra de stukken op hun plaats zijn, moet u uw algemene strategie jaarlijks herzien om aanpassingen te maken op basis van hoe uw activa presteren en hoe de wereld - en uw leven - is veranderd.

Deze vijf stappen kunnen vervelend of zelfs ontmoedigend lijken als u niet gewend bent om regelmatig uw langetermijnfinanciën te herzien. Dat is oké, want een ervaren specialist in pensioenplanning kan u bij dit proces helpen. Voordat definitieve beslissingen worden genomen, kunnen en moeten de planningsopties onder verschillende scenario's op stress worden getest, wat u kan helpen de investeringen te beslissen die het beste bij uw behoeften passen, zodat u op uw gewenste bestemming aankomt.

Als u voor dit proces een planningsteam om u heen wilt bouwen, is het belangrijk op te merken dat mensen veel vooroordelen hebben over hoe een relatie met een pensioenadviseur eruit zou kunnen zien. Te vaak worden gedachten aan populaire aandelentips en marktvoorspellingen als 'planning' beschouwd, terwijl de waarheid heel anders is. Een goede pensioenplanning is geen financiële productpitch, maar houdt in dat er een daadwerkelijk geschreven plan wordt opgesteld dat gedetailleerd, aangepast en in de loop van de tijd wordt aangepast. Het is een gezamenlijke inspanning die is opgebouwd rond uw behoeften, wensen en zorgen.

Begin uw pensioenplanningsproces door te beslissen hoe u wilt dat uw leven eruitziet tijdens uw pensionering, en ga dan aan het werk om uw rekenprobleem met pensioen op te lossen. De stappen worden hier voor je uiteengezet, maar de waarheid is dat de eerste stap voor jou is.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.