V:Ik ga over 18 maanden met pensioen en mijn man en ik hebben het gevoel dat we financieel goed zijn voorbereid. We hebben ongeveer $ 2 miljoen in onze IRA's en 401 (k) s, plus een pensioen. Ik zou heel graag de hypotheek van $ 500.000 op ons huis afbetalen. De rente is slechts 4,5%, maar we zouden ons beter voelen als we van onze maandelijkse betalingen af ​​zouden kunnen. Hoe kan ik mijn pensioensparen gebruiken om het huis af te betalen? Buiten deze rekeningen hebben we niet veel spaargeld.

A:Het lijkt redelijk om gewoon wat pensioensparen te nemen en dit te gebruiken om uw hypotheek af te lossen. De uitdaging is echter dat uw pensioenrekeningen niet alleen van u zijn. U heeft de fiscus als uw stille vennoot.

Je hebt zeker goed werk verricht door geld te verzamelen in je 401 (k) s en IRA's, en hoewel het verleidelijk is om het geld te zien zoals het jouwe doet, met wat je wilt, is helaas geen van deze dollars belast. Dit komt natuurlijk omdat u belastingaftrek heeft ontvangen op het geld dat u aan de rekeningen hebt bijgedragen, en al deze inkomsten zijn uitgesteld voor belastingheffing geworden.

Het goede nieuws is dat het belastingniveau dat u op uw pensioenspaargeld betaalt, althans gedeeltelijk, aan u is. Daarmee bedoel ik dat je enige controle hebt over hoeveel inkomstenbelasting je verschuldigd bent op basis van hoeveel je in een jaar opneemt.

De structuur van de Amerikaanse inkomstenbelasting is zeer progressief, dus hoe meer inkomsten u in een jaar hebt, hoe hoger uw marginale belastingtarief. Voor mensen met een laag inkomen zullen de standaardaftrek en persoonlijke vrijstelling alle inkomstenbelastingen elimineren, dus hun tarief is in wezen nul. Voor degenen aan de bovenkant van het inkomensbereik is het hoogste federale belastingtarief 39,6%, plus nog eens 3,8% op beleggingsinkomsten voor Obamacare. (Bovendien, als u in een staat woont met hoge inkomstenbelastingen, kunt u nog eens 10% toevoegen, geven of nemen.)

Ergste scenario? Als u geld van uw pensioenrekeningen zou halen om de $ 500.000 af te betalen, tegen de tijd dat u zowel de hypotheek als de inkomstenbelasting hebt afbetaald, zou het u ongeveer $ 900.000 kunnen kosten.

Volgens mijn berekeningen zullen de totale rentekosten voor uw lening voor dit jaar ongeveer $ 22.500 bedragen (4,5% maal uw hypotheeksaldo van $ 500.000). Dit klinkt misschien als veel, maar het is niets vergeleken met de ongeveer $ 400.000 die u de fiscus verschuldigd zou zijn als u zou proberen uw huis in één jaar af te betalen.

Een manier om de belastingdruk te verlagen is om uw woning in enkele kalenderjaren af ​​te lossen. Betaal bijvoorbeeld $ 166.000 per jaar voor de komende drie jaar. Voor alle duidelijkheid, hoewel dit uw aanslag inkomstenbelasting zeker zou verlagen, zou het u nog steeds veel meer kosten dan de rente die u betaalt.

Omdat u uw hypotheekbetalingen wilt elimineren, raad ik u aan het volgende te doen:Stel een afzonderlijke IRA in en verplaats er $ 500.000 in. Zie dit als uw 'hypotheek IRA'. Investeer deze dollars enigszins conservatief en stel vervolgens een maandelijkse opname vast die gelijk is aan uw hypotheekbetaling. Elke maand, vlak voordat uw hypotheekbetaling verschuldigd is, ontvangt u een aanbetaling van uw 'hypotheek IRA' die hetzelfde bedrag is als uw huisbetaling.

Uw maandelijkse opname van uw IRA wordt behandeld als belastbaar inkomen, maar u ontvangt een belastingaftrek voor het grootste deel van uw hypotheekbetaling, waardoor de gevolgen voor de inkomstenbelasting in wezen worden geëlimineerd. U genereert een klein bedrag aan belastingen, maar het zal onbeduidend zijn, vooral de komende jaren.

Als je het geluid van deze strategie leuk vindt, zorg er dan voor dat je een lange hypotheek hebt. Als uw hypotheek een lening van 15 jaar is, kunt u overwegen deze in te ruilen voor een hypotheek van 30 jaar of misschien zelfs van 40 jaar. Het doel hierbij is niet om het hypotheeksaldo zo snel mogelijk af te lossen, maar om de hypotheeklasten zo laag mogelijk te houden.

Een paar dingen om in gedachten te houden:Ten eerste, als u $ 2 miljoen aan spaargeld had verzameld dat al was belast, zou het afbetalen van uw huis eenvoudig en waarschijnlijk raadzaam zijn. Veel gepensioneerden houden van het idee om hun huis schuldenvrij te hebben. Ten tweede is het belangrijk dat u deze "hypotheek-IRA" investeert op een manier die een hoge mate van vertrouwen wekt dat het voldoende rendement zal genereren om de maandelijkse opnames te doen, maar zonder onnodige risico's te nemen.

Scott Hanson, CFP, beantwoordt uw vragen over verschillende onderwerpen en is ook mede-presentator van een wekelijks inbelprogramma voor de radio. Bezoek MoneyMatters.com om een ​​vraag te stellen of om zijn show te horen. Volg hem op Twitter op @scotthansoncfp.