Risicomanagement is het plannen van de 'wat als'-scenario's die niemand wil voorkomen. Wat als ik arbeidsongeschikt word? Wat als er een rechtszaak tegen mij loopt? Wat als ik voortijdig overlijd? Deze ongelukkige scenario's kunnen een aanzienlijke negatieve impact hebben op de financiële zekerheid van uw gezin.

De hoop is dat deze scenario's nooit voorkomen, maar er zijn geen garanties dat ze dat niet zullen doen - dus er moet plannen worden gemaakt om uw financiële zekerheid te beschermen als ze dat wel doen. Het type en de omvang van de planning van risicobeheer is, net als andere gebieden van vermogensplanning, afhankelijk van uw huidige situatie.

Zorg voor uw gezin door te plannen voor inkomensvervanging

Wat gebeurt er als de loontrekkende in het gezin voortijdig overlijdt en er onvoldoende spaargeld is om het gezin voor langere tijd te onderhouden? Gezien de huidige kosten van levensonderhoud hebben veel gezinnen twee inkomens nodig, en het verlies van een van die inkomens kan leiden tot ernstige financiële problemen.

Risicobeheerplanning in deze situatie is het ontwikkelen van een plan zodat er voldoende middelen zijn om de financiële zekerheid van uw gezin te verzekeren. Dit begint met het opbouwen van een noodfonds, dat voorziet in de tijdelijke financiering om het gezin te onderhouden. Normaal gesproken is het een goed idee om genoeg te hebben om bijna zes maanden aan kosten te dekken. Deze fondsen moeten liquide zijn (gemakkelijk om te zetten in contanten) en daarom onmiddellijk beschikbaar zijn.

Het noodfonds is alleen bedoeld als tijdelijke bron van geld, niet als financiële zekerheid voor de lange termijn. Er zal aanvullende planning moeten worden gemaakt met als doel voldoende fondsen te genereren om het inkomen van de overleden echtgenoot te vervangen. Over het algemeen is de meest kostenefficiënte manier om dit te doen het kopen van een overlijdensrisicoverzekering met een voldoende grote uitkering bij overlijden, of een arbeidsongeschiktheidsverzekering om de benodigde inkomensvervangende bescherming te bieden. Een vermogensplan kan helpen bij het bepalen van het bedrag aan verzekering dat nodig is om de gewenste financiële doelen te bereiken.

Laat uzelf of uw gezin niet in geldnood

In bepaalde situaties zal er planning moeten worden gemaakt om de liquiditeit te genereren die nodig is om bepaalde doelen te bereiken. Stel bijvoorbeeld dat er twee mensen zijn die gelijkwaardige eigenaren zijn van een succesvol bedrijf. Als er iets met een van hen zou gebeuren, zoals een vroegtijdig overlijden, wil geen van beide partners het bedrijf runnen met de familie van de overleden partner. Een manier om dit te voorkomen, is door een koop-verkoopovereenkomst aan te gaan die wordt gefinancierd met een levens- en arbeidsongeschiktheidsverzekering. De koop-verkoopovereenkomst zou waarschijnlijk worden opgesteld om elke partner het recht te geven om het aandeel van de overleden partner te kopen tegen een bepaalde prijs, waarbij de verzekering de liquiditeit verschaft om deze optie uit te voeren.

En voor degenen met landgoederen die groot genoeg zijn waardoor ze onderworpen zijn aan successierechten, is liquiditeitsplanning belangrijk om ervoor te zorgen dat er middelen beschikbaar zijn om de successierechten te betalen. Dit geldt met name voor degenen wier activa meestal illiquide zijn (bijvoorbeeld onroerend goed of eigendom van een hecht bedrijf). Door een plan te hebben om liquiditeit te bieden (zoals het kopen van een verzekeringspolis), kan uw gezin voorkomen dat ze activa moeten verkopen om successierechten te betalen bij uw overlijden.

Beperk uw wettelijke verplichtingen

Een belangrijk onderdeel van de planning van risicobeheer is niet alleen het plannen van financiële zekerheid voor uw gezin in het geval van uw overlijden of invaliditeit, maar ook het beschermen van uw vermogen tegen andere mogelijke risico's terwijl u leeft. Als u een beroep uitoefent dat u persoonlijk aansprakelijk kan stellen en rechtszaken kan aangaan (bijv. artsen en advocaten), is het belangrijk om uzelf te beschermen tegen deze procesrisico's.

Tijdens het planningsproces kunnen we de verschillende acties onderzoeken die kunnen worden genomen om het financiële welzijn voor u en uw gezin te verzekeren. Acties zoals het creëren van gekwalificeerde pensioenplannen of bepaalde trusts die een niveau van crediteurenbescherming kunnen bieden.

Voor gemoedsrust, doe het gewoon

De discussies over risicomanagementplanning zijn niet prettig. Het zijn de scenario's waarvan we hopen dat ze nooit zullen gebeuren. Het ontbreken van een vermogensregeling kan rampzalige gevolgen hebben voor uw gezin en kan hun financiële welzijn in gevaar brengen. Door nu het planningsproces te ondergaan, kunt u de gemoedsrust hebben dat uw gezin financiële zekerheid zal hebben, zelfs als deze worstcasescenario's zich zouden voordoen.