Op 47-jarige leeftijd was ik werkloos, emotioneel gebroken na een gewelddadig huwelijk en zat ik door mijn spaargeld om een echtscheidingsadvocaat in mijn hoek te houden. Terwijl ik rouwde om de dood van mijn moeder en doodsbang was dat mijn gehandicapte volwassen dochter en ik dakloos zouden worden, zag ik geen toekomst voor mezelf.
Binnen vijf jaar had ik een universitaire graad behaald met een beurs, had ik een nieuwe carrière gevonden als schrijver van persoonlijke financiën, had ik echtscheidingsschulden afbetaald en begon ik mijn kasreserves weer op te bouwen. In de komende vier jaar zou ik een Roth IRA en een SEP-IRA openen. Ik ben nooit dakloos geweest en heb sindsdien nooit schulden gedragen.
Het is mogelijk om jezelf uit een financieel gat te graven als je bereid bent om het werk te doen. Maar je kunt daar niet stoppen. Het is absoluut cruciaal om slimme geldgewoonten aan te leren om uw financiële toekomst op te bouwen - en om te voorkomen dat u weer in het gat belandt.
Misschien ben je financieel vastgelopen omdat je nooit hebt geleerd om met geld om te gaan. Of misschien zit je vast in de schulden door omstandigheden waar je geen invloed op hebt, zoals baanverlies of ernstige ziekte.
Het maakt niet uit hoe je daar bent gekomen. Waar het om gaat is dat je eruit komt. Gebruik deze basistactieken om grip te krijgen op uw financiën.
Het beste moment om te beginnen met het op orde brengen van uw financiën was 20 jaar geleden. De op één na beste tijd is nu .
Als je schulden hebt, stop er dan mee. Makkelijker gezegd dan gedaan, ik weet het:mijn echtscheidingsadvocaat rekende per minuut aan, in hemelsnaam, maar ik kon niet zonder vertegenwoordiging.
Wat zou ik zonder? Bijna al het andere. Ik was altijd redelijk zuinig geweest, dus het was niet zo moeilijk voor mij als voor anderen. Ik had echter niet zo'n diepe duik in soberheid gedaan sinds mijn alleenstaande moeder, toen ik alle was (inclusief luiers) op een schrobplank in de gootsteen deed. Niet iedereen kan (of wil) doen wat ik heb gedaan, zoals voornamelijk leven van droge bonen en zelfgemaakte soepen, coupon-/kortingsdeals gebruiken om mijn budget op te rekken, jarenlang bijna geen nieuwe kleding kopen, blikjes recyclen die ik tijdens wandelingen heb opgehaald in de buurt, op zoek naar een mogelijk bijbaantje (babysitten, deelnemen aan medische studies, sneeuwscheppen) om een paar dollar toe te voegen aan de schuldaflossing.
Als je het in het begin moeilijk vindt om te sleeën, welkom bij de club van het mens zijn. Denk dan op deze manier na over uw uitgaven:meer schulden toevoegen betekent niet alleen extra rente betalen, maar ook iets dat 'opportuniteitskosten' wordt genoemd. Elke dollar die u uitgeeft, is een dollar die op geen enkele andere manier voor u kan werken .
Terwijl je nog steeds in het gat zit, betekent dit dollars die je niet kunnen helpen om je weg terug naar buiten te graven. En als je eenmaal schuldenvrij bent? Het betekent dollars die u niet kunnen helpen nieuwe financiële doelen te bereiken:pensioensparen, uw hypotheek aflossen, een reis naar uw familiereünie of wat dan ook uw leven beter zal maken.
Voor alle duidelijkheid:uw tolerantie voor zuinige hacks is net zo uniek als u. Ik kan je niet dwingen om Ziploc-tassen uit te wassen of sneeuw te scheppen. Wat ik kan doen, is er bij u op aandringen de belangrijkste houding aan te nemen die me door die vijf jaar heeft geholpen - iets wat ik het zuinige filter noem:
Begin met het optellen van al uw inkomstenbronnen. Maak vervolgens een lijst van al uw verplichtingen, inclusief maar niet beperkt tot hypotheek, minimale creditcardbetalingen, nutsvoorzieningen, autoverzekeringsnota's en wettelijk verplichte betalingen (bijv. alimentatie of kinderbijslag).
Trek het tweede getal van het eerste af. Als uw maandelijkse uitgaven lager zijn dan uw huidige inkomen, is dat een goed teken. Maar houd er rekening mee dat dit uw verwachte . zijn uitgaven. Je hebt ook geld nodig voor onregelmatige uitgaven zoals huisreparatie of een vervangend voertuig, maar ook voor vakanties, het geven van geschenken en andere dingen die ons leven rijker maken.
Door uitgaven bij te houden, weet u waar u aan toe bent. Het volgende dat u moet doen, is zoeken naar de beste manieren om uw geld te gebruiken.
Veel mensen zweren bij het 50/30/20-plan:besteed niet meer dan de helft van uw inkomen na belastingen aan behoeften, 30% aan dingen die u wilt, en 20% aan sparen en schuldaflossing.
Schik uw huidige uitgaven in die categorieën. Als u op een bepaalde afdeling meer uitgeeft dan u zou moeten, zoek dan naar manieren om de kosten te verlagen. U kunt bijvoorbeeld de hypotheek herfinancieren en de kosten voor boodschappen verlagen (daarover later meer) om uw uitgaven voor 'behoeften' onder de 50% van uw nettoloon te krijgen.
De categorieën kunnen echter flexibel zijn. Als het aflossen van schulden op dit moment bijvoorbeeld belangrijker voor u is dan uit eten gaan, kunt u een deel van uw 'wil'-dollars gebruiken om uw creditcards af te betalen.
Daarover gesproken, je moet ook…
Eerder heb je je basis maandlasten bij elkaar opgeteld. Maar wat is het totale verschuldigde bedrag? Veel mensen weten het eerlijk gezegd niet, omdat ze het nooit hebben opgeteld. Volledige openbaarmaking:ik weet nog steeds niet hoeveel mijn echtscheiding heeft gekost, omdat ik niet wil weten. (Hint:het was veel.)
Wees niet zoals ik. Tel uw creditcardsaldo terwijl u zit, want het totaal kan u een beetje flauw doen voelen (vooral als u bedenkt hoeveel rente u betaalt). Laat dat grote getal je inspireren om echt te worden over het afbetalen.
Ten eerste:als u extra betaalt voor uw huidige hypotheek, stop dan voor nu en zet dat geld op uw creditcardsaldo. Praat met een hypotheekspecialist over de mogelijkheid tot oversluiten; uw lening zou langer zijn, maar het geld dat u elke maand spaart, kan worden gebruikt voor schulden met een hogere rente.
Bel vervolgens uw creditcardmaatschappij en vraag om lagere rentetarieven. Er is geen garantie dat je ze krijgt, maar het kan geen kwaad om het te vragen.
Sommige mensen zweren bij de 'schuldensneeuwbal'. U betaalt minimumbetalingen op al uw creditcards, behalve die met het laagste saldo (maar niet noodzakelijk de laagste rente); voor die ene, maak de grootste betaling die je kunt. Zodra het is afbetaald, val je de kaart aan met het op één na laagste saldo, enzovoort.
De theorie is dat het snel afbetalen van één kaart je aanmoedigt om door te gaan. Aan de andere kant betaal je meer rente over de andere kaarten. Daarom suggereren sommigen dat het beter is om de kaarten af te betalen met de hoogste rentetarieven eerst.
Doe wat voor jou het beste werkt. Als je die aanmoediging nodig hebt, ga dan mee met de schuldensneeuwbal.
Een andere optie is een creditcard met 0% saldooverdracht:al uw schulden verplaatsen naar een nieuwe kaart die 12 tot 18 maanden 0% rente biedt. U betaalt een saldo-overdrachtsvergoeding, meestal ongeveer 3% van de totale schuld. Als u de kaart echter volledig betaalt tijdens de introductieperiode, bent u geen rente verschuldigd.
Dit kan u een ton besparen van geld. (Ik wou dat ik het wist toen ik mijn echtscheidingsschuld afbetaalde.) Je zou echter geen 0% saldooverdrachtskaart moeten krijgen, tenzij je een ijzersterk plan hebt om het af te betalen. Anders betaal je sowieso een hoop rente, naast de transfersom.
Een andere tactiek voor creditcardschulden is een persoonlijke lening, dat wil zeggen als u een fatsoenlijk tarief kunt krijgen. Je hebt ook voor deze optie een ijzersterk uitbetalingsplan nodig. En hoe u uw schuld ook aflost, u absoluut heb een plan nodig om te voorkomen dat je de creditcards helemaal opnieuw gebruikt.
Onze consumptiecultuur vertelt ons dat als we iets willen, we het ook moeten hebben. Dit is de reden waarom sommige mensen winkelen voor de lol, denk ik, zelfs als ze technisch niets nodig hebben.
"Behoefte" is het operatieve woord. Voedsel, onderdak, basiskleding en nutsvoorzieningen zijn behoeften. Al het andere is een parade van wensen.
Er is niets mis met dingen willen. Maar er is veel mis met het kopen van dingen die we ons eigenlijk niet kunnen veroorloven. Dus als je winkelt voor de lol, stop daar dan mee. Stop er nu mee. Maak de bladwijzer van uw favoriete winkelsites ongedaan. Vermijd fysieke winkels.
Verwijder uw opgeslagen creditcards en onthoud dat winkelen met één klik duivels is.
Klinkt hard? Herformuleer die gedachte nu:dit is voorzichtigheid, geen straf. Het maakt deel uit van uw plan om financiële doelen te bereiken, waaronder schulden aflossen.
Omdat we een mooie dopaminestoot krijgen wanneer we die echt goede deal vinden, zullen onze hersenen proberen je te verleiden tot 'gewoon kijken'. Zoek naar andere manieren om je goed te voelen, of dat nu een kruiswoordpuzzel van The New York Times is of je favoriete programma's bingegen op een betaalbare streamingdienst.
Zoek een vriend die ook probeert uit het financiële gat te komen, en jullie twee kunnen elkaar steunen. ("Ik zag net de meest geweldige prijs op kaasstijltangen en ik wil er echt een hebben! Spreek me er uit!”)
Dit is wat voor mij werkte:nadenken over wat ik deed hebben, in plaats van geobsedeerd te zijn door wat ik niet deed. Klinkt oubollig, maar luister naar me. Terwijl ik van ongeveer $ 1.000 per maand leefde (en nog steeds mijn dochter hielp), maakte ik een echte lijst van mijn voordelen:een goede gezondheid, een universiteitsbeurs, een bibliotheekkaart, een bijbaan, een 99-cent-radio van de St. Vincent de Paul kringloopwinkel, en de absolute overtuiging dat ik ooit weer in het zwart zou staan.
De enige persoon die me kan helpen is ik,' zei ik meer dan eens hardop, en ontwikkelde een stoïcijnse trots op - opnieuw! - niets doen. Ik was vuilarm, maar ik was niet vuil. Ik had een plan. (Ik had ook nog het scrub-bord, en gebruikte het zelfs soms.)
Natuurlijk, soms wilde ik nog steeds dingen die ik me niet kon veroorloven. Meestal hielp mijn houding van dankbaarheid me erdoorheen. Ik had tenslotte dingen die belangrijk voor me waren en ik wist dat als ik er gewoon aan bleef werken, mijn schuld weg zou zijn. Het was niet gemakkelijk. Maar zoals mijn vader altijd zei:"Daarom noemen ze het 'werk'. Als het leuk was, zouden ze het 'leuk' noemen."
Wees een volwassene. Wees eigenaar van je fouten of je tegenslagen. En doe het werk.
Een deel van de reden waarom ik failliet ging, was de financiële steun die ik gaf aan mijn dochter, wiens arbeidsongeschiktheidsuitkering minuscuul was. Uiteindelijk trouwde ze, vond een baan die ze vanuit huis kon doen, werd zelfvoorzienend en verhuisde naar een andere stad. Ik bleef echter geven:trakteer ze op meerdere maaltijden tijdens mijn bezoek, stuurde talloze "gewoon omdat" cadeaubonnen het hele jaar door, en vergat ze een behoorlijke lening (als huwelijkscadeau).
Misschien doe jij dit soort dingen ook. Houd uw volwassen kinderen op het gezinstelefoonabonnement. Betalen voor hun zorgverzekering. Een deel (of alle) van hun huur dekken. Een financieel planner vertelde me dat sommige klanten routinematig extra spullen kopen bij Costco om hun kinderen om te kopen om langs te komen.
Misschien hoeven je eigen kinderen niet langs te komen omdat ze er al zijn:boemerang-nakomelingen die terugkwamen vanwege werkproblemen, of die bij jou inwonen om te sparen voor hun eigen huis. Of misschien zijn uw kinderen nooit gelanceerd - en waarom zouden ze? Papa en mama hebben een comfortabel huis, een goed gevulde koelkast en alle streamingplatforms.
Het is normaal dat we onze kinderen het beste willen geven. Maar hier is het ding:U kunt uw pensioen niet financieren . Uw kinderen hebben vele decennia om hun financiële leven op te bouwen. Jij daarentegen hebt een eindig aantal jaren om de juiste geldkeuzes te maken.
Als je schulden hebt en/of een ondergefinancierd pensioen hebt, steek jezelf dan niet in brand om iemand anders warm te houden. Als u dit wel doet, kunt u financieel gezien in de kou staan.
Voor alle duidelijkheid:ik zou mijn dochter voor altijd hebben geholpen als het nodig was, maar ik ben heel blij dat het niet zo was. Die dollars gingen uiteindelijk naar pensioensparen, mijn noodfonds (meer daarover hieronder) en wat kasreserves. Ik weiger mijn dochter in de positie te brengen dat ze me moet onderhouden als ik geen geld meer heb na mijn pensionering. Leg die last ook niet op uw kinderen.
Dit klinkt misschien contra-intuïtief. Waarom sparen voor pensioen terwijl ik nog saldo op 18% creditcards heb?
Omdat u uw pensioen niet kunt financieren, weet u nog?
Pensioen is geen kwestie van enkelvoudige rentesparen. Het gaat om groei, en groei kost tijd. De jaren die je besteedt niet bijdragen zal goed gevoeld worden als je met pensioen gaat - vooral als je, zoals ik, iets van een late start hebt gekregen.
Zoals opgemerkt, omvat het 20%-deel van het 50/30/20-budget besparingen voor de toekomst. In het ideale geval heb je al wat pensioenspaargeld van je huidige (of recente) baan, en het zal blijven groeien naarmate je erachter komt. Weersta de verleiding om het vroeg te plunderen; hoe langer het daar blijft, hoe groter de kans dat het gedurende uw hele pensioen blijft bestaan.
Voor sommige mensen is een bijdrage van 10% (of meer) aan hun gebedshuis absoluut. Als jij dat bent, weet dan dat het misschien nog steeds mogelijk is om tienden op dat niveau te houden, maar het geld moet ergens anders binnen je budget vandaan komen. Zoals hierboven vermeld, kun je andere manieren vinden om te snijden om de tienden binnen te houden.
Praat desnoods met je religieuze leider over het tijdelijk inkrimpen of zelfs onderbreken van je bijdrage. Je kunt altijd beloven om opnieuw op te starten en de verloren tijd in te halen.
Zelfs toen het me behoorlijk moeilijk maakte, gaf ik $ 20 per maand aan mijn kerk. Natuurlijk, dat geld had naar mijn creditcardschuld kunnen gaan. Maar door aan anderen te geven, raakte ik uit mijn hoofd. Die $ 240 per jaar herinnerde me eraan dat niet alleen mijn basiszaken gedekt waren, ik me zelfs een beetje hulp kon veroorloven voor anderen die het nodig hadden. Onderschat nooit de voldoening en vrede die deze kennis kan brengen.
Ik hield een bepaald bedrag aan liquide middelen terwijl ik de echtscheidingsschuld afbetaalde. Het was verleidelijk om elk dubbeltje dat ik had naar de weegschaal te gooien. Maar ik wilde ook contant geld bij de hand hebben, zodat ik de nutsvoorzieningen, autoverzekeringen en eten kon betalen voor het geval mijn baan zou verdwijnen.
Sommige geldexperts stellen voor om een jaar aan uitgaven te hebben. Anderen zeggen dat dat bedrag mensen ontmoedigt om zelfs maar te proberen te sparen. In plaats daarvan stellen ze een waarde van één tot drie maanden voor als een eerste doel, met indien mogelijk aanvullende bijdragen.
Ik zit in het laatste kamp. In plaats van jezelf onder druk te zetten om met tienduizenden dollars te komen, streef je naar een enkele maand. Ga terug naar dat huishoudbudget en zoek naar plaatsen om te bezuinigen. Een abonnement opzeggen waar je niet meer enthousiast over bent, die autodetails overslaan die je normaal om de paar maanden krijgt, het sportschoollidmaatschap dat je toch niet hebt gebruikt laten vallen - deze en andere budgetversieringen kunnen helpen om de EF sneller te laten groeien dan je voor mogelijk had gehouden.
Eten is de budgetcategorie met de meeste flexibiliteit. Je kunt waarschijnlijk niet onderhandelen over de betaling van je auto of het collegegeld van je zoon, maar je kunt wel minder buitenshuis eten en kieskeuriger zijn in het winkelen.
Gewend aan winkels als Whole Foods en Sprouts? Je zult misschien verrast zijn door de biologische opties die beschikbaar zijn bij reguliere kruideniers en zelfs kortingsmarkten. Neem een uur per week de tijd om door verschillende winkels te bladeren en plan toekomstige aankopen dienovereenkomstig.
Als u de meeste maaltijden buitenshuis eet, verander dan geleidelijk uw manier van eten. Koop koffie en ontbijtingrediënten van goede kwaliteit, zodat u niet elke ochtend in de verleiding komt om af te halen. Bereid en vries ontbijtbroodjes in het weekend in, of koop kant-en-klare broodjes bij een warenhuisclub (nog steeds goedkoper dan ontbijten).
Als u uw lunch slechts één dag per week meeneemt, kunt u waarschijnlijk $ 10 tot $ 20 of $ 520 tot $ 1.040 per jaar besparen. Werk na verloop van tijd je weg omhoog om het minstens drie keer per week in te pakken en zet de duizenden dollars die je bespaart op een ander financieel doel. In de vier jaar die nodig waren om mijn diploma te halen, heb ik nooit een enkele maaltijd op school gekocht. Af en toe een hapje of een drankje, misschien, maar ik droeg al mijn maaltijden. Nogmaals, ik ben hardcore en zag lunch als de brandstof die ik nodig had om de dag door te komen. Uw kilometerstand kan variëren. Zorg ervoor dat het iets is dat je echt graag eet - en nogmaals, begin langzaam, zodat je jezelf niet op het verkeerde been zet.
Diners kunnen zwaar zijn, omdat de meeste mensen net zo moe als hongerig thuiskomen. Een kleine weekendplanning of een maandelijkse batchcooking - vooral met een Instant Pot - kan de manier waarop je eet veranderen, en zal zeker veranderen hoeveel je uitgeeft.
Weet je niet veel of helemaal niet hoe je moet koken? Zoek online naar 'gemakkelijke, betaalbare recepten met [uw favoriete ingrediënten]'. Vergeet niet dat u niet wist hoe u een smartphone moest gebruiken totdat u er uw zaak van maakte om te leren. Hetzelfde geldt voor koken.
Het is de moeite waard om rond te kijken voor iets als een autoverzekering.
Vraag me hoe ik het weet. Toen ik in Seattle aankwam, vers uit mijn vreselijke huwelijk, gebruikte ik de verzekeringsagent die een familielid had aanbevolen. En uiteindelijk betaalde ik ongeveer $ 700 meer per jaar dan ik nodig had, vijf jaar . Schud nog wel eens mijn hoofd over die $ 3.500 aan opportuniteitskosten, maar ik wist niet wat ik niet wist.
Zoek ook naar betere deals voor internet, telefoon en kabel. Dit kan u flink wat geld besparen, vooral als u services bundelt.
Opmerking:veel mensen hebben de kabel volledig gedumpt ten gunste van streamingdiensten. Als je deze de laatste tijd niet hebt onderzocht, zul je verrast zijn door de opties — en de potentiële besparingen.
Alles. U komt niet van de ene op de andere dag uit het financiële gat, dus het is essentieel om onderweg afzonderlijke stappen te noteren. Voor sommigen maakt een spreadsheet dingen gemakkelijker.
Of gebruik de methode van mijn dochter, namelijk om schulden op een whiteboard te noteren. Elke keer dat u een betaling doet, kunt u het totaal wijzigen om de wijziging weer te geven - en oh, mijn, hoe bevredigend het is om de schuld letterlijk van het bord te vegen.
Als je weer in het zwart zit, moet je die slimme geldbewegingen op hun plaats houden. Geef minder uit dan je verdient. Draag regelmatig bij aan uw pensioen. Bouw een noodfonds om te beschermen tegen het onverwachte.
Stel een pensioenplan op dat voorziet in salaris EN cheques
Geniet ook van je latte en pensioen
Kleine financiële veranderingen om uw vermogen sneller op te bouwen
5 manieren om uw financiën beter te optimaliseren
Zal je geld opraken als je met pensioen gaat?
COVID-19 en pensioenplanning:5 acties om nu te ondernemen
Algemene regels en richtlijnen voor financiële planning