(Deze pagina kan affiliatielinks bevatten en we kunnen kosten verdienen aan in aanmerking komende aankopen zonder extra kosten voor u. Zie onze openbaarmaking voor meer informatie.)
Pensioen kan een intimiderend concept zijn, vooral als u gedachten heeft als:“Zal ik ooit met pensioen kunnen gaan?” of “Ik heb geen idee hoeveel ik nodig heb als ik met pensioen ben” zweeft in je hoofd.
De waarheid is dat dit veel voorkomende zorgen zijn voor veel mensen die hun toekomstige pensionering overwegen. Zelfs als het pensioen nog tientallen jaren duurt.
Hoe doen Weet u hoeveel u moet sparen voor uw toekomstige pensioen?
Wanneer kunt u stoppen met werken? Kunt u met pensioen gaan wanneer u dat wilt?
Uitzoeken hoeveel u aan pensioensparen nodig heeft, is een proces dat uit meerdere stappen bestaat. Maar als u eenmaal een idee heeft van uw spaarbehoefte, kunt u gemakkelijker zien of u op de goede weg bent.
Veel schrijvers van persoonlijke financiën raden aan om 25 keer uw uitgaven te sparen in belegbare activa, zoals aandelen, waaruit u kunt putten als u met pensioen gaat.
De basis voor deze aanbeveling is de beroemde Trinity Study, gepubliceerd in 1998, waarvan de auteurs historische marktgegevens gebruikten om het veilige opnamepercentage voor uw portefeuille na pensionering te bepalen.
Ze ontdekten, door historische marktgegevens te antidateren, dat als u in het eerste jaar van uw pensionering 4% van uw portefeuille afsluit, gecorrigeerd voor inflatie in de daaropvolgende jaren, de kans zeer groot is dat u gedurende een pensioenperiode van 30 jaar niet zonder geld komt te zitten.
Sinds de publicatie van het onderzoek is 4% een getal dat veel financiële adviseurs als vuistregel hanteren bij het terugtrekken van uw pensioenrekeningen.
Omgekeerd, als u weet hoeveel u elk jaar uitgeeft, geeft het vermenigvuldigen van deze uitgaven met 25 u het bedrag in dollars van het spaarpotje dat u moet hebben gespaard om elk jaar hetzelfde bedrag op te nemen als u met pensioen gaat.
Sommige financiële planners zijn van mening dat u het beter zou doen met een conservatievere besparing van 30 keer uw uitgaven.
Hoewel dit waar kan zijn als u van plan bent langer met pensioen te gaan (40 of 50 jaar of langer), zeggen deskundigen als Michael Kitces dat 4% een goed streefcijfer is, vooral als u bereid bent uw uitgaven aan te passen naarmate uw portefeuille stijgt en daalt.
Hoeveel geeft u echter per jaar uit? En heeft u tijdens uw pensionering meer of minder nodig?
Als u uw uitgaven momenteel niet bijhoudt, kunnen verschillende gratis apps en websites u helpen op weg te gaan, zoals Mint en Personal Capital.
Zelfs als u geen fan bent van budgetteren, kunnen deze programma's u helpen grip te krijgen op uw jaarlijkse uitgaven.
En niet alleen uw maandelijkse rekeningen, maar ook grote jaarlijkse of eenmalige rekeningen zoals belastingen, collegegeld en woningverbeteringsprojecten.
Zij kunnen u ook helpen erachter te komen wat u daadwerkelijk per jaar nodig heeft als u met pensioen gaat.
Aanbevolen literatuur:Welk type budgetmethode is het beste voor mij?
Er zijn enkele handige online tools die u helpen bij het nadenken over de jaarlijkse uitgaven.
Deze sites kunnen u helpen nadenken over de kosten die u misschien vergeet, zoals kerstcadeaus, jaarlijkse premiebetalingen of zelfs tijdschriftabonnementen.
Als u uw gemiddelde jaarlijkse uitgaven over de afgelopen vijf jaar kunt berekenen, heeft u waarschijnlijk een idee van hoeveel u per jaar nodig heeft als u met pensioen bent.
U hoeft uw spaargeld niet mee te nemen in uw jaarlijkse uitgaven. Bereken gewoon uw uitgaven aan huisvesting, transport, belastingen, gezondheidszorg, voedsel, huishoudelijke uitgaven, verzekeringen, reizen en uw andere bestedingscategorieën.
Het kan bijvoorbeeld zijn dat u van plan bent om uw hypotheek vóór uw pensionering af te laten lossen. Dan hoeft u de hypotheekbetalingen niet mee te tellen in uw maandelijkse uitgaven. Zorg er wel voor dat dit een realistisch doel is.
Als je vijf jaar lang een hypotheek met een looptijd van dertig jaar hebt en over zeven jaar met pensioen wilt gaan, moet je bedenken hoe je zo'n groot bedrag ineens vroegtijdig kunt afbetalen.
U heeft waarschijnlijk ook een ander zorgplan.
Valt u momenteel onder het plan van uw werkgever? Als dat zo is, moet u nadenken over een particuliere ziektekostenverzekering en de kosten voor u en uw gezinsleden in uw land berekenen.
Als u niet van plan bent met pensioen te gaan voordat u 65 bent, valt u onder Medicare. Zorg ervoor dat u onderzoekt hoeveel een aanvullende verzekering bij Medicare kost.
Sommige uitgaven kunnen omlaag gaan. Het kan zijn dat u meer kookt als u met pensioen bent, dus uw budget voor uit eten gaan kan lager zijn. Mogelijk moet u minder uitgeven aan kleding als u niet werkt.
Uit onderzoek is gebleken dat de uitgaven na uw pensionering over het algemeen een voorspelbaar patroon volgen:in eerste instantie heeft u de neiging om evenveel uit te geven als vóór uw pensionering, en naarmate u ouder wordt, nemen uw uitgaven af.
Zodra u weet hoeveel u uitgeeft en hoeveel u eventueel van de sociale zekerheid mag verwachten, kunt u zien of u op koers ligt om uw doel te bereiken.
Er zijn veel online rekenmachines waarmee u kunt bepalen wanneer u met pensioen kunt gaan, maar u heeft eerst wat informatie nodig.
Heeft u onlangs uw vermogen berekend? Als dat niet het geval is, pak dan een notitieboekje en reserveer een half uur om wat tracking te doen.
Hoeveel heeft u momenteel gespaard en geïnvesteerd op de volgende gebieden?:
Sommige mensen nemen de waarde van hun huis mee in hun spaarpot. Maar denk goed na over de waarde van uw huis terwijl u uw pensioennummer berekent.
De waarde van uw huidige spaargeld en beleggingen vertelt u hoeveel u momenteel per maand kunt opnemen.
Is de waarde van uw rekeningen €100.000? U kunt veilig €4.000 per jaar opnemen, of ongeveer €333 per maand.
Heeft u € 500.000 gespaard en geïnvesteerd? U kunt $ 20.000 per jaar, of $ 1.667 per maand, van deze rekeningen opnemen.
Als de waarde van uw huidige spaargeld niet hoog is, geef dan niet op!
Zelfs binnen een paar jaar kunt u een aanzienlijke hoeveelheid geld besparen, vooral dankzij de kracht van samengestelde rendementen op uw geld.
Als u bijvoorbeeld momenteel 45 bent en uw 401(k) de komende tien jaar jaarlijks maximaal kunt benutten, heeft u over tien jaar bijna €250.000, terwijl u de komende tien jaar een bescheiden rendement van 5% op uw spaargeld zult behalen. (Opmerking:dit omvat ook het profiteren van de mogelijkheid om op 50-jarige leeftijd $ 5.000 extra per jaar te besparen met de inhaalbijdrage.)
Uw nummer verandert als u van plan bent de Sociale Zekerheid in uw planning op te nemen.
Bekijk uw verwachte socialezekerheidsloon op deze website om te bepalen wat u elke maand aan socialezekerheidsuitkeringen kunt ontvangen.
De uitkeringen worden berekend op basis van hoe lang u geld in het socialezekerheidsstelsel heeft gestopt en hoeveel u heeft verdiend.
U ontvangt aanzienlijk meer uitkeringen als u de uitkering uitstelt tot uw 70e. Maar u bepaalt zelf wanneer u een uitkering krijgt – al vanaf uw 62e.
Volgens het Center on Budget and Policy Priorities bedraagt de gemiddelde socialezekerheidsuitkering $1514 per maand, iets minder dan $20.000 per jaar.
Hoewel dit een mooie aanvulling is, is het voor de meeste mensen niet voldoende om alle uitgaven tijdens hun pensionering te dekken. Volgens het Bureau of Labor Statistics bedroeg het gemiddelde bedrag dat huishoudens van 65 jaar en ouder in 2018 jaarlijks $50.860 uitgeven.
Houd ook rekening met de waarde van andere verwachte inkomstenbronnen na pensionering, zoals inkomsten uit huurwoningen.
Verwacht u royalty's, alimentatie of een erfenis te ontvangen?
Bent u van plan om tijdens uw pensioen deeltijds te gaan werken om uw inkomen aan te vullen?
Als een van de bovenstaande punten van toepassing is, kunt u uw pensioennummer met een vergelijkbaar jaarlijks bedrag verlagen om rekening te houden met de extra inkomstenstromen die u verwacht te ontvangen.
Naarmate u ouder wordt en uw uitgaven afnemen, bent u mogelijk minder afhankelijk van deze andere inkomstenstromen.
Laten we dus eens kijken naar enkele hypothetische spaarders, Sue en Jane.
Op 42-jarige leeftijd en onlangs gescheiden, geeft Sue momenteel ongeveer $ 38.000 per jaar uit. Ze hoopt wat minder uit te geven als ze met pensioen gaat, omdat de woonlasten laag zijn en over twaalf jaar hypotheekvrij zal zijn.
Sue besluit echter voor de zekerheid $ 40.000 in haar projecties te gebruiken. Door $40.000 met 25 te vermenigvuldigen, berekent ze dat ze maar liefst $1 miljoen nodig heeft om haar pensioenjaren te financieren. Of toch?
Sue realiseert zich dat ze een aantal socialezekerheidsuitkeringen krijgt, zodat ze niet de hele $ 1 miljoen hoeft te sparen.
Op basis van een conservatieve schatting van $20.000 per jaar aan uitkeringen, komt ze nu tot de conclusie dat haar spaargeld of andere aanvullende inkomsten alleen de overige $20.000 hoeven te dekken.
Ze wil ook graag een buffer voor gezondheidszorg of andere onverwachte uitgaven. $550.000-$600.000 versus $1 miljoen lijkt haar veel haalbaarder.
Toen Sue’s huwelijk eindigde, bleef ze achter met het huis en ongeveer $ 95.000 aan spaargeld. Sindsdien heeft ze wat meer kunnen sparen.
Nu denkt ze dat ze de komende 25 jaar nog minstens 450.000 dollar moet verzamelen om haar pensioendoelen op 67-jarige leeftijd te bereiken.
Met behulp van deze eenvoudige rekenmachine bepaalt Sue dat als ze minstens €10.000 per jaar kan besparen bovenop haar huidige spaargeld, ze in totaal €500.000+ aan besparingen kan realiseren met een bescheiden rendement bij een inflatie van 5% en een inflatie van 2,5%.
Als haar hypotheek over twaalf jaar is afbetaald, kan ze jaarlijks meer sparen. En als ze van een paar hobby's een bron van inkomsten kan maken, kan ze nog meer aan haar spaargeld toevoegen voor extra gemoedsrust of eerder met pensioen gaan.
Jane wil weten hoeveel zij en haar partner nodig hebben om met pensioen te gaan, en wanneer ze hun voltijdse baan kunnen opzeggen.
Eerst berekenen zij en haar partner hun uitgaven van de afgelopen vijf jaar.
Gedurende die vijf jaar hebben ze gemiddeld $62.000 per jaar uitgegeven voor hun gezin van vijf.
Uiteindelijk zullen drie van hun kinderen het nest verlaten, maar €62.000 lijkt een comfortabel bedrag voor hun jaarlijkse uitgaven.
Ze schatten dat 62.000 dollar een bedrag zou moeten zijn waarmee de uitgaven en gezondheidszorgkosten na pensionering kunnen worden gedekt. Als ze dat jaarlijkse uitgavencijfer dus vermenigvuldigen met 25, hebben ze $1.550.000 aan pensioensparen nodig om hun doel te bereiken.
Hoewel dat veel geld lijkt voor Jane en haar partner, laten we eens kijken naar hun spaarsituatie.
Momenteel hebben ze $350.000 verzameld op hun twee werkpensioenrekeningen. Bovendien hebben ze $ 50.000 aan belastbare rekeningen. Ze hebben $15.000 per jaar gespaard op hun pensioenrekeningen ($7.500 per stuk).
Als ze een rekenmachine als deze gebruiken, komen ze erachter dat als ze blijven sparen zoals voorheen, hun spaargeld over vijftien jaar $1.155.250 waard zal zijn met een rendement van 5% (een relatief conservatief groeipercentage voor aandelen).
Hoewel ze daarmee iets minder dan hun doel bereiken, kunnen ze wel $46.210 per jaar opnemen.
Met een verwachte socialezekerheidsuitkering van $1.468 per maand, of $17.616 per jaar, komt dat neer op een totaal van $63.826 per jaar – meer dan ze inschatten dat ze na hun pensionering nodig zullen hebben.
Ze zouden na hun pensionering ook een deeltijdbaan kunnen aannemen om het verschil goed te maken en de socialezekerheidsuitkeringen nog een paar jaar uit te stellen.
Als alternatief zouden ze kunnen wachten om over twintig jaar met pensioen te gaan en hun jaarlijkse bijdragen voort te zetten, en hun pensioensparen zou groeien tot $1.557.308, genoeg om hun doelen te financieren zonder afhankelijk te zijn van de sociale zekerheid.
Waar wacht je nog op?
Reserveer ongeveer een uur, bereken uw jaarlijkse uitgaven, tel uw pensioenspaargeld op en voer uw cijfers in op een rekenmachine.
Wanneer kunt u met pensioen?
Hoewel het berekenen van uw pensioenbedrag in het begin misschien een beetje eng kan zijn, kan het weten hoeveel u met pensioen moet gaan en het hebben van een duidelijk plan om uw spaargeld op te bouwen, betekenen dat uw pensioen dichterbij is dan ooit.
Volgende:
Vrouwen die geld verdienen
Amy Blacklock en Vicki Cook hebben in maart 2018 samen Women Who Money opgericht om nuttige informatie te verstrekken over persoonlijke financiën, carrière en ondernemersonderwerpen, zodat u met vertrouwen uw geld kunt beheren, uw vermogenssaldo kunt vergroten, uw algehele financiële gezondheid kunt verbeteren en uiteindelijk financiële onafhankelijkheid kunt bereiken.
EBT-regels in Michigan
Goederenprijzen en wisselkoersen
De beste overlijdensrisicoverzekeringsmaatschappijen van 2024 - stel de toekomst van uw gezin veilig
6 manieren waarop u uw kredietscore kunt schaden zonder het te beseffen
Australië plant hervormingen om digitale portemonnees en cryptocurrency-regelgeving aan te pakken
Heb je gehoord van deze beste plek om met pensioen te gaan in 2020?
Hier leest u hoe u kunt zien hoeveel geld u kunt krijgen van de sociale zekerheid als u met pensioen gaat