De meeste mensen kijken uit naar hun pensioen en het vooruitzicht op nieuwe hobby's, reizen en quality time met familie en vrienden. Verbeteringen in de medische zorg hebben ervoor gezorgd dat gepensioneerden langer van deze jaren kunnen genieten. Met een langere pensionering komt er echter een nieuwe uitdaging:Houdt uw pensioensparen stand?

Het zal je misschien verbazen hoe lang je moet plannen. In 1970 duurde het gemiddelde pensioen tussen de twaalf en zestien jaar. Nu is het gebruikelijk dat pensioenen twintig jaar of langer duren1 – en dat aantal kan blijven stijgen in het licht van de potentiële toekomstige medische vooruitgang. Uit de huidige gegevens blijkt dat meer dan een derde van de 65-jarigen 90 jaar oud zal worden, en de kans dat ten minste één lid van een echtpaar die leeftijd zal halen is bijna één op twee.2 En hogere inkomens- en opleidingsniveaus vergroten de kans op een langere levensduur doorgaans nog meer.

Gelukkig zijn er verschillende strategieën die u kunt gebruiken om het langlevenrisico bij pensioensparen te verminderen. Hier zijn er vijf om te overwegen:

1. Maximaliseer uw pensioensparen

Als u spaart voor uw pensioen, houd dan rekening met het volgende:

• Het maximale jaarlijkse bijdragebedrag bijdragen aan uw pensioenplan op de werkplek en/of uw individuele pensioenrekening (IRA);
• Bijdragen aan een belastbare makelaarsrekening als aanvulling op uw pensioensparen;
• Evalueer beleggingsopties in verzekeringen, zoals lijfrentes en levensverzekeringscontracten, als mogelijke aanvullende manieren om uw pensioen-nestei op te bouwen.

Bepaalde soorten beleggingen, zoals obligaties of dividenduitkerende aandelen, kunnen u ook helpen inkomsten te genereren voor uw bestedingsbehoeften na uw pensionering, zonder dat u deze effecten noodzakelijkerwijs hoeft te verkopen.

2. Overweeg het gebruik van de strategie 'inkomensvereffening'

Een strategie die bekend staat als 'income smoothing' heeft tot doel uw toekomstige belastingschuld te helpen verminderen zodra uw vereiste minimumuitkeringen (RMD's) van start gaan. Het houdt in dat u uitkeringen ontvangt van bepaalde rekeningen met belastingvoordeel in een poging om de saldi van deze rekeningen te verlagen voordat u de RMD-leeftijd bereikt.* U kunt al op de leeftijd van 59,5 jaar aan de slag. Waarom zou je dat doen? Ook al zou u belasting moeten betalen over de eerdere opnames, deze strategie kan voorkomen dat u in een bepaald belastingjaar als gevolg van RMD's in een hogere belastingschijf terechtkomt. 

3. Houd rekening met mogelijk uitstel van de Sociale Zekerheid

Socialezekerheidsuitkeringen kunnen een aanzienlijke impuls geven aan de duurzaamheid van uw spaargeld voor uw pensioen. Hoewel u al op 62-jarige leeftijd kunt beginnen met het verzamelen van verlaagde socialezekerheidsuitkeringen, heeft u pas recht op volledige uitkeringen als u de door de federale overheid beschouwde 'volledige pensioenleeftijd' bereikt, wat voor de meeste gepensioneerden 66 of 67 is.

Het loont vaak de moeite om de sociale zekerheid uit te stellen om een hogere inkomstenstroom binnen te halen, gecorrigeerd voor inflatie. Over het algemeen kan uw socialezekerheidsuitkering met nog eens 7,4% stijgen voor elk jaar dat u wacht om deze te claimen na uw volledige pensioengerechtigde leeftijd, tot de leeftijd van 70 jaar. Er wordt geschat dat uitstel van socialezekerheidsuitkeringen ruim 3% per jaar meer oplevert aan cumulatieve uitkeringen plus aanpassingen van de kosten van levensonderhoud, wat een zeer aantrekkelijk rendement is.

4. Beoordeel lijfrentes

Lijfrentes zijn een financieel product dat gegarandeerde uitkeringen biedt voor de rest van uw leven of voor een bepaald aantal jaren, waardoor mogelijk het risico wordt verkleind dat een langer leven uw comfortabele pensioen in gevaar brengt. Er zijn verschillende soorten lijfrentes waarmee u rekening kunt houden, waaronder de volgende:

• Variabele lijfrentes hebben bijvoorbeeld een waarde die is gebaseerd op de prestaties van een portefeuille met professioneel beheerde beleggingen.
• Lijfrentes met een vaste index worden vergeleken met de prestaties van een index, zoals de S&P 500, met minimum- en maximumrendementen. Deze lijfrentes bieden contractueel vastgelegde groei- en uitbetalingspercentages.

5. Beoordeel het potentieel van een verzekering voor langdurige zorg

Langdurige zorgverzekeringen, inclusief deelnemers aan levensverzekeringen en lijfrenteproducten, kunnen toegang bieden tot fiscaal efficiënte fondsen. Dit kan flexibiliteit en keuze mogelijk maken bij het betalen voor diensten die nodig zijn vanwege een langdurige zorggebeurtenis. Het geld kan worden gebruikt voor verpleeghuizen, gezondheidszorgmedewerkers of mogelijk zorg verleend door familieleden. Zonder verzekering kan dergelijke zorg erg duur zijn. In 2021 bedroegen de nationale jaarlijkse mediane kosten van een thuiszorgassistent bijvoorbeeld meer dan $61.000 en de mediane kosten van een privékamer in een verpleeghuis meer dan $108.000.3 Wat de zaken ingewikkelder maakt, is dat dergelijke uitgaven zich doorgaans aan het einde van het leven voordoen, wanneer u wellicht al een groot deel van uw spaargeld voor uw pensioen heeft uitgegeven.

Het komt erop neer dat het vooruitzicht om een langer pensioen te plannen intimiderend kan zijn, maar door de bovenstaande strategieën te gebruiken, kunt u mogelijk het risico minimaliseren dat u uw vermogen te boven gaat.

De bron van dit artikel, Hoe u kunt voorkomen dat u uw pensioensparen overleeft, werd oorspronkelijk gepubliceerd op 26 juli 2023. 

Hoe kan E*TRADE van Morgan Stanley helpen?

Wat je nu moet lezen...

Wilt u uw financiële kennis uitbreiden?