Volgens een rapport van de National Reverse Mortgage Lenders Association steeg het woningvermogen, beter bekend als het eigen vermogen, in het derde kwartaal van 2020 tot $ 7,8 biljoen voor huiseigenaren van 62 jaar en ouder. Dat is goed nieuws voor gepensioneerden die zich zorgen maken dat ze geen geld meer hebben als ze met pensioen gaan, maar ook voor degenen die dat niet zijn, omdat uw huis de sleutel kan zijn tot veiligheid op de lange termijn.

Er zijn meer manieren dan ooit om uw vermogen om te zetten in een bron van pensioeninkomen. Buiten een gewone herfinanciering hebben gepensioneerden toegang tot hun eigen vermogen via een uitbetalingsherfinanciering, een kredietlijn voor het eigen vermogen of een omgekeerde hypotheek. Of je kunt inkrimpen (meer daarover hieronder) en de opbrengst gebruiken om je nestei op te krikken. Lees verder om de beste optie voor u te bepalen.

Herfinancier uw hypotheek

Voor veel gepensioneerden is herfinanciering de beste optie als u uw geld harder voor u moet laten werken. Het is gemakkelijk te doen, en hoewel de tarieven iets hoger zijn geworden, bevinden ze zich nog steeds op een historisch dieptepunt - ongeveer 3% voor een hypotheek met een vaste rente van 30 jaar. (Kiplinger voorspelt dat de tarieven tegen het einde van het jaar 3,5% zullen zijn.)

"Als je een hypotheek van 4% of hoger hebt en je kunt naar bijna 3% of minder gaan, kan ik je vertellen dat je geld gaat besparen", zegt Mari Adam, een gecertificeerde financiële instelling. planner voor Mercer Advisors in Boca Raton, Florida. "U verlaagt de hypotheekbetalingen en bespaart mogelijk duizenden op rente later", zegt ze.

Als u bijna met pensioen gaat, wilt u waarschijnlijk geen termijn van 30 jaar. Je kunt nog meer rente besparen als je de looptijd van je lening verkort, zegt Adam. Zij adviseert klanten om te kijken naar een herfinanciering naar een nieuwe 15-jarige hypotheek. Met een lening van 15 jaar zijn uw betalingen misschien hoger, maar u versnelt de uitbetaling, wat betekent dat u sneller hypotheekvrij bent en duizenden rente bespaart.

Als uw hypotheekrente ten minste één procentpunt boven de huidige tarieven ligt, is dit meestal een teken dat het zinvol is om te herfinancieren. Maar u kunt profiteren van een refi, zelfs als uw nieuwe tarief minder dan een vol punt lager zou zijn. Op www.bankrate.com kunt u de herfinancieringstarieven van verschillende kredietverstrekkers vergelijken. Experts raden aan om ten minste drie offertes op te vragen voordat u de trekker overhaalt.

De sluitingskosten voor herfinanciering variëren doorgaans van 3% tot 6% van uw nieuwe leningsbedrag, dus weten hoe lang het duurt om de sluitingskosten terug te verdienen - en wanneer u van plan bent uw huis te verkopen - is essentieel (zie Hoe te bouwen (of herbouwen)) Rijkdom).

U wilt ook controleren hoeveel eigen vermogen u heeft, omdat dit van invloed kan zijn op uw kansen om in aanmerking te komen voor herfinanciering. Bij sommige kredietverstrekkers kunt u herfinancieren met slechts 5% eigen vermogen, maar u krijgt een betere rente als u 20% of meer heeft. Om te zien hoeveel eigen vermogen u heeft opgebouwd, gaat u naar de Home Equity Calculator op Bankrate.com.

Een andere optie voor gepensioneerden die extra inkomen nodig hebben, is een uitbetalingsherfinanciering. Bij een cash-out refi wordt de bestaande hypotheek vervangen door een nieuwe, grotere hypotheek die de huidige getaxeerde waarde van het huis weerspiegelt. Met kredietverstrekkers kunt u tot 80% van de waarde van uw huis lenen, inclusief de nieuwe hypotheek en het geld dat u opneemt. De rentetarieven op een cash-out-refi zijn doorgaans tot een vierde van een procentpunt hoger dan de tarieven voor een traditionele refi. En hoewel vooraf contant geld aantrekkelijk is, kleven er risico's aan deze strategie, zeggen financiële planners.

"Je wilt geen eigen vermogen uit je huis halen om je levensstijl te financieren", zegt Lori Atwood, een gecertificeerde financiële planner en oprichter van Atwood Financial Planning. Als de hypotheekbetaling stijgt, moet u mogelijk meer van uw spaargeld opnemen om uw grotere hypotheekbetaling elke maand te dekken, waardoor u weer in de cyclus van contant geld kunt komen, zegt ze.

Leen met een eigen kredietlijn

Een andere manier om uw eigen vermogen aan te boren die de omvang van uw hypotheek niet permanent zal vergroten, is een kredietlijn voor eigen vermogen, of HELOC. Een HELOC is een doorlopende kredietlijn die u kunt gebruiken wanneer u geld nodig heeft met behulp van een cheque, een creditcard of bankpas die aan de rekening is gekoppeld, of een elektronische overschrijving. Het tarief is meestal gebaseerd op de prime rate - momenteel 3,25% - plus een paar procentpunten. Het huidige gemiddelde tarief is 5,25%, zegt Keith Gumbinger, vice-president van financiële uitgever HSH, maar u kunt lagere tarieven vinden door rond te shoppen. Sommige kredietverstrekkers bieden HELOC's aan voor slechts 4%, volgens Bankrate. U komt in aanmerking voor een beter tarief als u een goede kredietscore heeft.

Mogelijk krijgt u ook een veel lager introductietarief op een HELOC - we hebben er een gevonden van slechts 1,99% voor de eerste zes maanden. Als u in aanmerking komt voor een dergelijke deal, zorg er dan voor dat u weet hoe lang deze duurt. U kunt in aanmerking komen voor een korting van 0,25 tot 0,5 procentpunt op het tarief als u al een bankrekening heeft bij de kredietverstrekker (of ermee instemt om er een te openen), zich aanmeldt voor automatische betalingen of akkoord gaat met het betalen van een jaarlijkse vergoeding van bijvoorbeeld $ 50 . Zoek naar een tariefplafond om de leenkosten beheersbaar te houden.

"Als u perioden tegenkomt waarin de markt niet terugbrengt wat u had gehoopt, kan een HELOC u helpen, zodat u uw beleggingen niet op een slecht moment verkoopt", zegt Gumbinger. “Het is een soort tijdelijke subsidie.” Maar tijdelijk is hier het sleutelwoord - uiteindelijk kunt u niets meer van uw kredietlijn opnemen en moet u het terugbetalen.

HELOC's bieden een initiële opnameperiode - meestal 10 jaar - wanneer u tot uw limiet kunt lenen. Gedurende die tijd kunt u ervoor kiezen om een ​​minimumbetaling te doen - meestal 1% tot 2% van het leningsaldo - of een aflossingsvrije betaling als u daarvoor in aanmerking komt. Meestal kunt u boetevrij meer vooruitbetalen. Terwijl u de hoofdsom terugbetaalt, wordt uw beschikbare tegoed weer aangevuld. Nadat de trekkingsperiode is afgelopen, moet u beginnen met het betalen van hoofdsom en rente, meestal over een periode van 10 tot 20 jaar. De afsluitingskosten voor een lening met eigen vermogen of een kredietlijn bedragen ongeveer 2% tot 5% van het geleende bedrag.

Sluit een omgekeerde hypotheek af

Het aantal omgekeerde hypotheken - een product dat bekend is bij iedereen die overdag televisie kijkt - zal dit jaar naar verwachting blijven stijgen. Een deel van de reden is dat de pandemie sommige werknemers heeft gedwongen eerder met pensioen te gaan dan gepland.

Een omgekeerde hypotheek stelt gepensioneerden van 62 jaar en ouder in staat om het eigen vermogen om te zetten in een forfaitair bedrag of een kredietlijn. In plaats van maandelijkse betalingen te doen zoals bij een traditionele hypotheek, stapelen de opnames zich echter op en loopt de rente op totdat de lening opeisbaar is. En u hoeft de lening niet terug te betalen zolang u in de woning woont. Gewoonlijk wordt de terugbetaling geactiveerd zodra de laatst overgebleven eigenaar overlijdt of voor meer dan 12 maanden naar een begeleid wonen of een ander type huisvesting gaat. Het huis blijft op uw naam staan ​​zolang u onroerendgoedbelasting en verzekering betaalt.

Wanneer u of uw erfgenamen uw woning verkopen om de omgekeerde hypotheek af te lossen, bent u nooit meer verschuldigd dan de waarde van uw woning. Als uw huis voor meer wordt verkocht dan u verschuldigd bent, houden u of uw erfgenamen het teveel aan. Als uw erfgenamen het huis willen houden, kunnen ze de omgekeerde hypotheek herfinancieren, of de uitstaande schuld betalen of 95% van de getaxeerde waarde van het huis, als dat minder is.

De vereisten voor wie in aanmerking komt, zijn in de loop der jaren strenger geworden, dus alleen 62 zijn is niet genoeg. U moet het onroerend goed in eigendom hebben of een aanzienlijk deel van de hypotheek hebben afgelost. U moet de woning ook als uw hoofdverblijfplaats bewonen. Lenders zullen uw inkomen en kredietgeschiedenis beoordelen om ervoor te zorgen dat u het zich kunt veroorloven om in het huis te blijven en het in goede staat te houden. Ze zullen ook bepalen of uw inkomen voldoende is om onroerendgoedbelasting, verzekeringen en andere kosten, zoals afsluitingskosten en kosten voor accountservice, te dekken. Als de geldschieter vaststelt dat u die kosten niet aankunt, zal hij geld van uw uitbetaling op een geblokkeerde rekening zetten en die rekeningen voor u betalen, waardoor het bedrag van de lening waartoe u toegang heeft, wordt verlaagd.

De maximale uitbetaling, of hoofdsomlimiet, waarvoor u in aanmerking komt, is afhankelijk van uw leeftijd, evenals de huidige rentetarieven en de getaxeerde waarde van uw huis. De maximale uitbetaling die u voor 2021 kunt ontvangen is $ 822.375.

Voordat u een omgekeerde hypotheek of een ander product afsluit dat uw overwaarde aantrekt, moet u dit met uw familie bespreken, zegt Gumbinger. "Niemand wil over hun financiën praten, maar u denkt erover om veranderingen aan te brengen die in de toekomst van invloed kunnen zijn op uw echtgenoot of uw kinderen, vooral in het geval van het afsluiten van een omgekeerde hypotheek", zegt hij. Ga naar www.hsh.com, www.bankrate.com en www.mtgprofessor.com en gebruik hun rekenmachines om te beginnen met rekenen. Als u een financieel adviseur heeft, organiseer dan een sessie om de voor- en nadelen te bespreken voordat u op de stippellijn tekent.

Verklein en investeer het geld

Aan alle goede dingen komt een einde, ook aan de behoefte aan een gezinswoning. Je hebt misschien gedacht dat je daar voor altijd zou blijven wonen, maar laat nostalgie je niet in een huis houden dat je niet langer kunt betalen of nodig hebt.

In het ideale geval kunt u met inkrimping een kleiner huis kopen zonder dat u een hypotheek nodig hebt of de omvang van uw hypotheekbetalingen krimpt. Beide scenario's maken geld vrij voor andere pensioenbehoeften, zoals het betalen van zorgkosten. Het stelt u ook in staat om opnames van uw pensioenrekeningen te verminderen, waardoor uw beleggingen meer tijd hebben om te groeien. Bovendien zal het toevoegen van de opbrengst van uw huisverkoop aan uw pensioensparen uw nestei een boost geven.

Als inkrimping deel uitmaakt van uw pensioenplan, bereid u dan voor op een aantal afwegingen wanneer u van huisverkoper naar huiskoper gaat. Het aanbod van te koop staande woningen bevindt zich op een historisch laag niveau, waardoor woningen niet lang op de markt blijven staan. Veel verkopers ontvangen meerdere aanbiedingen tegen of boven de catalogusprijs, zegt Len Sarvela, een makelaar in Duluth, Minnesota. Als je eenmaal op de markt bent als koper, kan het echter moeilijk zijn om het huis te vinden dat je zoekt, zelfs als je bent aan het inkrimpen. Als je besluit te huren, ben je klaar.

Om uw huis klaar te maken voor de verkoop, stelt Sarvela voor om naar vergelijkbare huizenverkopen in uw regio te kijken om er zeker van te zijn dat uw vraagprijs niet buiten het bereik valt. (Uw makelaar zal u helpen een prijs vast te stellen.) Als u tijd en geld over heeft, voer dan kleine projecten of kleine reparaties uit waarvan u denkt dat een koper dat zou willen. Het inhuren van een professioneel ensceneringsbedrijf kan ook helpen om uw huis aantrekkelijker te maken voor kopers.