Het kopen van een huis in afscherming is nooit een eenvoudig proces. Als u een executieverkoop wilt kopen en een slecht krediet hebt, moet u weten dat het verkrijgen van hypotheekfinanciering moeilijk kan zijn, en een executie-aankoop brengt zijn eigen uitdagingen met zich mee. Dat gezegd hebbende, het kan een geweldige kans zijn onder de juiste omstandigheden. Hier zijn een paar tips voor succes in dit lastige proces.

Hoe werkt een executieverkoop?

Een huisafscherming vindt plaats wanneer een geldschieter een huis in beslag neemt om het door te verkopen nadat een koper zijn hypotheekbetalingen niet bijhoudt. Hoewel het slecht nieuws is voor de verdreven lener, kan executieverkopen grote koopjes opleveren voor huizenkopers. Kredietverstrekkers zijn doorgaans gretig om executoriale titels te verkopen op een veiling of ze rechtstreeks aan kopers te verkopen, soms tegen prijzen die onder de marktwaarde liggen.

Het kopen van een afgeschermd huis brengt een aanzienlijk risico met zich mee, omdat ze in de huidige staat worden verkocht:huizen die zijn afgeschermd, kunnen maanden voorafgaand aan de wederverkoop hebben gestaan ​​en kunnen worden verwaarloosd of zelfs vandalisme door uitgezette voormalige bewoners. Om deze reden en meer is het meestal het beste om samen te werken met een hypotheekmakelaar of makelaar die goed thuis is in het afhandelen van de verkoop van onroerend goed.

Een afgeschermd huis kopen met slecht krediet

Zelfs onder de beste omstandigheden kan het risico dat inherent is aan afgeschermde eigendommen het moeilijk maken om er een te kopen met traditionele hypotheekfinanciering. Het kan nog moeilijker zijn als uw krediet niet ideaal is, maar dat betekent niet dat het niet het proberen waard is.

Als u voor het eerst een huizenkoper bent die van plan is uw aankoop als uw hoofdverblijfplaats te gebruiken en uw credit score 500 of beter is, is het de moeite waard om een ​​hypotheek van de Federal Housing Administration te onderzoeken, beter bekend als een FHA-lening. Deze leningen bieden royale leenvoorwaarden, maar komen ook met vrij strikte kwalificatievereisten:sommige afgeschermde eigendommen komen niet in aanmerking voor aankoop met FHA-leningen, en u hebt een aanbetaling nodig van ten minste 20% van de getaxeerde waarde van het onroerend goed als uw kredietscore varieert tussen 500 en 579. Als uw kredietscore 580 of beter is, is een aanbetaling van 10% vereist.

Als hypotheekfinanciering niet haalbaar blijkt, zijn er een paar alternatieven om te overwegen:

• Contante betaling :Contant betalen is de voorkeursmethode van veel vastgoedinvesteerders, dus geldschieters zijn vertrouwd met contante aankopen. In markten waar executieverkopen zwak zijn, kunnen kredietverstrekkers zelfs een lagere verkoopprijs bedingen in ruil voor een contante verkoop. Natuurlijk is het voor veel potentiële kopers een hele opgave om toegang te krijgen tot voldoende contant geld om zelfs maar een koopje geprijsde, afgeschermde woning te kopen.
• Hard-cash geldschieters :Als u onroerend goed of ander onroerend goed bezit ter waarde van minstens de aankoopprijs van de door u gekozen executie, kan een hard-cash lening een optie zijn. Deze leningen, die uw eigendom als onderpand gebruiken, zijn zeer riskant:ze hebben doorgaans hoge rentetarieven (25% is niet ongebruikelijk) en korte aflossingstermijnen (vijf jaar of minder). Niet alleen dat, het niet afbetalen van een hard-cash lening kan leiden tot het verlies van het eigendom dat is gebruikt om het te beveiligen.
  Hard-cash kredietverstrekkers controleren doorgaans echter de kredietscores niet, en hun goedkeuringsproces is vaak sneller dan die van een hypothecaire lening. Dus als u een executieverkoop koopt als investering en er zeker van bent dat u ervoor kunt zorgen dat het op tijd voldoende cashflow genereert om de lening te dekken, kan een hard-cash lening voor u werken, zelfs als uw krediet in slechte staat verkeert.

Verbeter uw score voordat u een huis koopt

Vindingrijkheid kan u in staat stellen om een ​​executie-aankoop te doen met slecht krediet, maar u zou ongetwijfeld betere opties hebben - inclusief de mogelijkheid om van meerdere bronnen te lenen tegen concurrerendere rentetarieven - als uw kredietscore in goede staat was.

Daarom is het een goed idee om het proces in te gaan met een duidelijk begrip van uw kredietwaardigheid, of u nu een executie koopt, koopt van een bestaande eigenaar of een gloednieuw huis koopt van een aannemer. Het controleren van uw kredietrapporten en kredietscore voordat u een hypotheek of andere financiering aanvraagt, is een goede manier om te beginnen.

Als het lager is dan u zou willen, kunt u actie ondernemen om uw kredietscore te verbeteren. Afhankelijk van uw score en financiële situatie, kunt u binnen een jaar of minder een significante scoreverhoging bewerkstelligen door kredietgewoonten aan te nemen die een verbetering van de score bevorderen.

Kredietscoringsbedrijf FICO zegt dat de volgende factoren het belangrijkst zijn in zijn scoreberekeningen:

• Tijdige betalingen :Rekeningen op tijd betalen helpt uw ​​credit score, en late of gemiste betalingen zijn de grootste factor die deze kan verlagen. Betalingsgeschiedenis is goed voor maar liefst 35% van uw FICO ^® Score ^☉ .
• Kredietgebruik :Experts raden aan om niet meer dan 30% van uw totale kredietlimiet voor creditcards te gebruiken om te voorkomen dat uw kredietscores lager worden. Ook bekend als uw kredietgebruiksratio, is uw kredietgebruikspercentage verantwoordelijk voor 30% van uw FICO ^® Scoren.
• Lengte van kredietgeschiedenis :Uw FICO ^® Score heeft de neiging om in de loop van de tijd te stijgen. U kunt het proces niet versnellen als u een nieuwe kredietgebruiker bent, maar door een record van tijdige betalingen op te stellen, kunt u uw scores opbouwen naarmate uw kredietgeschiedenis toeneemt. De lengte van de kredietgeschiedenis is goed voor maximaal 15% van uw FICO ^® Scoren.
• Kredietmix :Kredietscores houden rekening met al uw schulden en de verschillende soorten krediet die u gebruikt. De FICO ^® Score geeft de voorkeur aan een mix van soorten leningen, waaronder zowel krediet op afbetaling (leningen met vaste maandelijkse betalingen) als doorlopend krediet (zoals creditcards, met variabele betalingen en de mogelijkheid om een ​​saldo te dragen). Kredietmix kan tot 10% van uw FICO ^® . beïnvloeden Scoren.
• Recente kredietactiviteit :Het aanvragen van leningen en creditcards leidt tot harde onderzoeken, die bijhouden wanneer kredietverstrekkers uw kredietscore controleren voor gebruik bij leenbeslissingen. Harde onderzoeken verlagen uw kredietscore doorgaans met een paar punten, maar zolang u uw rekeningen op tijd blijft betalen, komen de scores meestal binnen een paar maanden terug. (Als u uw eigen kredietwaardigheid controleert, wordt een zacht onderzoek gestart, wat geen invloed heeft op uw kredietscore.) Recente kredietactiviteiten dragen ongeveer 10% bij aan uw FICO ^® Scoren.
• Afwijkende informatie :Bepaalde vermeldingen in kredietrapporten kunnen de kredietscores gedurende langere tijd aanzienlijk verlagen, afhankelijk van de aard van de informatie. De negatieve impact van deze boekingen neemt in de loop van de tijd af, maar in eerste instantie kunnen ze uw credit score verlagen en deze maanden of zelfs jaren laag houden. Omdat deze vermeldingen niet in alle kredietrapporten worden gevonden, kent FICO er geen gewichtspercentages aan toe.

Hoewel het mogelijk is om een ​​afgeschermd huis te kopen als u een slechte kredietwaardigheid heeft, kan het nemen van stappen om uw kredietscores te verbeteren minder moeilijk zijn en op de lange termijn praktischer.