Wanneer u geld leent om een ​​huis te kopen, is rente een belangrijke factor in de kosten van uw lening. De hypotheekrente wordt weergegeven als een jaarlijks tarief, wat mede bepalend is voor uw maandelijkse betaling en hoeveel de financiering u uiteindelijk gaat kosten.

Er zijn verschillende dingen die van invloed zijn op het bepalen van uw rentepercentage op een hypothecaire lening. Als u uw spaargeld wilt maximaliseren, is het belangrijk om deze factoren te begrijpen en te begrijpen hoe u ze in uw voordeel kunt beïnvloeden.

Hoe wordt uw hypotheekrente bepaald?

Wanneer u bent goedgekeurd voor een hypotheek, wordt de rentevoet van de lening gebaseerd op het risico dat u als kredietnemer vormt, evenals op factoren die verband houden met uw huis, de lening en de economische omstandigheden. Omdat hypotheken lange aflossingstermijnen hebben (de meest voorkomende opties zijn 15 en 30 jaar), kan zelfs een kleine wijziging in uw tarief een verschil van duizenden dollars aan rentelasten betekenen.

Hier zijn enkele van de belangrijkste factoren die kredietverstrekkers beoordelen om de rentevoet van uw lening te bepalen:

• Huidige marktkoersen :Hypotheekrentes veranderen voortdurend en variëren op basis van meer dan de individuele omstandigheden van elke lening. De kredietverstrekker, waar u woont en de toestand van de kredietmarkt maken allemaal een verschil. Wat de geldende markttarieven ook zijn op het moment dat u een aanvraag indient, u krijgt in wezen een reeks tarieven die u kunt krijgen op basis van alle andere factoren.
• Hoeveel u leent :Hoe meer geld u leent, hoe meer risico u loopt voor de geldschieter. Als zodanig kan het kopen van een minder duur huis of het doen van een grotere aanbetaling mogelijk helpen om uw rentetarief te verlagen. Zelfs als dat niet het geval is, bespaart het u geld aan rente omdat u een kleinere lening heeft.
• Uw leentermijn :Over het algemeen resulteren kortere leentermijnen voor alle soorten leningen in een lagere rente. Nogmaals, de reden is dat hoe langer u een lening moet afbetalen, hoe groter het risico van wanbetaling is voor de geldschieter. Als je een hypotheek van 15 jaar kunt betalen, scoor je een lagere rente dan wanneer je zou kiezen voor een vergelijkbare lening van 30 jaar.
• Krediet en inkomen :Hoe hoger uw kredietscore, hoe groter de kans dat u in aanmerking komt voor een lagere rente. Ook zullen kredietverstrekkers uw inkomen en schuldsituatie beoordelen om uw schuld / inkomensratio (DTI) te berekenen. Als u een lage ratio heeft, dat wil zeggen dat het percentage van uw inkomen dat naar maandelijkse schuldbetalingen gaat, laag is, kan dit resulteren in een lager tarief.
• Type rentevoet :Hypotheekverstrekkers bieden vaak twee soorten rentetarieven:vast en aanpasbaar. Bij een hypotheek met vaste rente blijft uw tarief hetzelfde gedurende de looptijd van de lening en begint het over het algemeen hoger dan een instelbaar tarief. Bij dat laatste blijft je rente voor een bepaalde periode vast. Zodra die periode voorbij is, verandert het in een variabele rente die kan fluctueren met de marktrente. Aanpasbare tarieven beginnen doorgaans lager, maar kunnen u uiteindelijk meer kosten als de marktrente hoger wordt dan het alternatief met vaste rente.
• Sluitingskosten :In sommige gevallen kunt u de kredietverstrekker uw afsluitkosten laten betalen in ruil voor een iets hogere rente. Ook staan ​​kredietverstrekkers u doorgaans toe om "hypotheekpunten" te betalen als onderdeel van uw sluitingskosten. Met hypotheekpunten kunt u effectief een lagere rente kopen door vooraf meer geld te betalen.

Met deze informatie in gedachten, kunt u misschien wat meer controle krijgen over uw rentepercentage op een hypothecaire lening. Als u bijvoorbeeld voldoende contant geld heeft om een ​​grote aanbetaling te doen en punten te betalen bij afsluiting, kunt u een lagere rente scoren. Ook het behouden van een hoge kredietscore en het afbetalen van andere schulden kan hetzelfde effect hebben.

Verschil tussen een hypotheek met een vaste en een variabele rente?

Zowel hypotheken met vaste als variabele rente hebben hun voor- en nadelen, maar als u begrijpt hoe ze van elkaar verschillen, kunt u de juiste keuze maken voor uw behoeften.

Bij een hypotheek met vaste rente verandert uw rentepercentage nooit gedurende de looptijd van de lening. Het is een goede optie als je van zekerheid houdt en van plan bent om lang in je huis te wonen.

Als u kiest voor een hypotheek met aanpasbare rente, begint uw rentepercentage lager dan bij een hypotheek met vaste rente en blijft het gedurende een bepaalde periode hetzelfde, zeg drie, vijf, zeven of zelfs tien jaar. Nadat de initiële vaste periode voorbij is, kan uw rente echter elk jaar omhoog of omlaag gaan, afhankelijk van de huidige markthypotheekrentes.

Er zijn enkele vangrails om te voorkomen dat uw rente te veel stijgt. Maar het legt nog steeds het grootste risico op de lener in plaats van op de geldschieter.

Hypotheken met aanpasbare rente bieden niet zoveel zekerheid, maar ze kunnen het overwegen waard zijn als u niet van plan bent heel lang in uw huis te blijven. Als u bijvoorbeeld overweegt om drie tot vijf jaar in een bepaalde woning te wonen, kan een hypotheek met variabele rente en een vaste periode van vijf jaar geschikt zijn.

Wat is hypotheekaflossing?

Amortisatie is een proces dat kredietverstrekkers gebruiken om te berekenen hoeveel rente u op een lening betaalt en wanneer. Met een hypothecaire lening betaalt u, zoals bij elke lening, meer rente aan het begin van de looptijd en meer hoofdsom tegen het einde.

Dit komt omdat uw rentetarief in het begin wordt toegepast op een hoger leningsaldo, en naarmate u meer en meer van de hoofdsom van de lening betaalt, neemt het saldo waarop het tarief van toepassing is af, waardoor uw rentelasten dalen.

Het berekenen van de aflossing op een hypothecaire lening vereist een aantal complexe formules, en u kunt het beste een aflossingscalculator gebruiken. U heeft het geleende bedrag, de rente en de looptijd van de lening nodig. Met een aflossingscalculator kunt u verschillende dingen zien, waaronder:

• Hoeveel totale rente u betaalt over de looptijd van uw nieuwe lening.
• Hoeveel rente u elke maand betaalt.
• Hoeveel rente u betaalt met een hypotheek van 15 jaar versus een hypotheek van 30 jaar, of een lening met vaste rente versus een lening met variabele rente.
• Wat uw leningsaldo aan het einde van elke maand zal zijn - dit kan helpen als u een particuliere hypotheekverzekering betaalt en wilt weten wanneer u een lening-tot-waarderatio van 80% bereikt en kunt kwijtraken het.

Als voorbeeld hebben we een aflossingscalculator gebruikt om de cijfers uit te voeren voor een lening van $ 300.000 met een rentepercentage van 4% en een looptijd van 30 jaar.

De maandelijkse betaling van de lening zou ongeveer $ 1.432 zijn, maar in de eerste maand gaat $ 1.000 daarvan naar rente, en slechts $ 432 gaat naar het afbetalen van je leningsaldo. Elke maand stijgt dat bedrag iets naarmate u uw saldo afbetaalt. Tegen het jaar 21 zijn de cijfers verwisseld, $ 1.000 van uw betaling gaat naar het afbetalen van het saldo en $ 432 gaat naar rente. Wanneer u uw laatste hypotheekbetaling doet, gaat er slechts $ 5 naar rente.

Voordat u een hypotheek aanvraagt, moet u even de tijd nemen om een ​​aflossingscalculator te gebruiken om te begrijpen waarvoor u zich aanmeldt, en ook om u te helpen verschillende leningsvoorwaarden en rentetarieven te vergelijken om te bepalen welke de beste optie voor u is.

Hoe beïnvloedt uw kredietscore de hypotheekrentetarieven?

Uw kredietscore is een belangrijke indicator van hoe u uw schulden in het verleden hebt beheerd, dus het is een cruciale factor om te bepalen of u in aanmerking komt voor een hypotheek en wat uw rentepercentage zal zijn.

De meeste hypotheekverstrekkers hebben een minimale kredietscore-vereiste, die kan verschillen per geldschieter en het type lening dat u aanvraagt. Alleen omdat u een hoge kredietscore heeft, betekent niet dat u in aanmerking komt voor een laag tarief. Lenders zullen ook uw kredietrapport, de verhouding tussen schulden en inkomsten en verschillende andere informatie bekijken om uw tarief te berekenen.

Omdat uw credit score zo'n belangrijke factor is in het hypotheekproces, is het van cruciaal belang om stappen te ondernemen om uw krediet klaar te maken voor een hypotheek. Manieren om dat te doen zijn onder meer:

• Controleer uw kredietscore om te zien waar u staat en uw kredietrapport om te bepalen of u specifieke delen van uw kredietgeschiedenis moet aanpakken.
• Betaal creditcardsaldi en andere schulden af.
• Vermijd het aanvragen van krediet in de maanden voorafgaand aan het aanvragen van een hypotheek.
• Maak er een prioriteit van om uw rekeningen elke maand op tijd te betalen.
• Betwist onjuiste informatie over uw kredietrapporten, indien van toepassing.

Het kan enige tijd duren om uw krediet klaar te maken voor een hypotheek, maar nogmaals, zelfs een kleine verlaging van uw rentetarief kan u duizenden dollars besparen.

Blijf uw kredietwaardigheid controleren nadat u een huis heeft gekocht

Een goede indruk maken bij het aanvragen van een hypothecaire lening is cruciaal, maar het is belangrijk om waakzaam te blijven met uw credit score nadat u uw huis bent binnengegaan. De gratis tool voor kredietbewaking van Experian kan u veel van de informatie geven die u nodig hebt om uw kredietwaardigheid bij te houden en te blijven verbeteren.

De service biedt gratis toegang tot uw Experian-kredietrapport en FICO ^® Score ^☉ aangedreven door Experian-gegevens. U krijgt ook realtime updates wanneer nieuwe vragen, accounts en persoonlijke informatie aan uw kredietrapport worden toegevoegd.

Met deze functies bent u in een goede positie om uw voortgang bij te houden, problemen op te sporen zodra ze zich voordoen en deze aan te pakken voordat ze aanzienlijke schade toebrengen aan uw credit score.