Als u zelfstandig een ziektekostenverzekering afsluit in plaats van via een werkgevers- of overheidsprogramma, zullen uw maandelijkse premies aanzienlijk stijgen naarmate u ouder wordt. Als u uw pensioen nadert, zult u merken dat u premies betaalt die tot drie keer zo hoog kunnen zijn als wat jongere verzekerden voor hun plannen betalen. Een schatting van het Urban Institute geeft bijvoorbeeld aan dat de gemiddelde betalingen voor maandelijkse premies op 64-jarige leeftijd $1.081 bedroegen, terwijl degenen op 30-jarige leeftijd slechts $422 betaalden. 1 De kosten van de ziektekostenverzekering kunnen een grote hap uit het pensioeninkomen nemen.
Praat met een financieel adviseur als u vooruit wilt plannen en de juiste financiële planningsbeslissingen voor u wilt nemen.
De Affordable Care Act geeft zorgverzekeraars de bevoegdheid om leeftijd mee te nemen bij de premieberekening. Dit is gebaseerd op het idee dat oudere mensen vatbaarder zijn voor ziekte en letsel en dus redelijkerwijs meer in rekening kunnen worden gebracht dan jongere polishouders. Maar in plaats van verzekeraars een onbeperkte verhoging van de premies voor oudere verzekerden toe te staan, beperkt de wet de op leeftijd gebaseerde premiestijgingen. Op basis van het tarief dat aan een 21-jarige wordt aangerekend, kunnen verzekeraars een 64-jarige slechts tot drie keer zoveel in rekening brengen voor een bepaald plan.
Sommige staten gebruiken lagere maximale verhoudingen. Twee staten, Vermont en New York, verbieden op leeftijd gebaseerde vermenigvuldigers. In deze staten betalen oudere kopers van een ziektekostenverzekering hetzelfde als jongere.
De 3:1-verhoudingslimiet van de federale richtlijnen geldt alleen voor 64-jarigen. Verzekeraars zijn beperkt tot kleinere multipliers voor kopers op jongere leeftijd. Volgens de federale richtlijnen kan aan een 40-jarige man bijvoorbeeld een tarief worden aangerekend dat 1,278 keer zo hoog is als aan een 21-jarige. De multiplicatoren zijn over het algemeen bescheiden tot de middelbare leeftijd, waarna ze snel beginnen te stijgen omdat oudere consumenten steeds hogere maandelijkse premies moeten betalen in vergelijking met jongere mensen.
Data-experts van de Kaiser Family Foundation berekenden dat de gemiddelde 40-jarige maandelijks $477 betaalde voor benchmark Silver-abonnementen op ACA-marktplaatsen. 2 Deze polissen vertegenwoordigen de op een na minst dure optie onder de Silver-tier-aanbiedingen.
Er zijn geen soortgelijke gegevens beschikbaar voor nationale gemiddelden voor premies betaald door mensen op andere leeftijden. Er zijn ook geen gepubliceerde schattingen van een landelijk gemiddelde voor het basisbedrag dat een 21-jarige betaalt. Het is echter mogelijk om schattingen voor deze cijfers te genereren met behulp van de schatting van de Kaiser Foundation voor een 40-jarige en de toegestane parameters voor het vaststellen van de tarieven.
Omdat federale regels voorschrijven dat verzekeraars 1,278 keer meer kunnen halen uit 40-jarige consumenten dan uit 21-jarigen voor een identieke dekking, levert het delen van de gemiddelde premie van $477 voor 40-jarigen door de toegestane vergrijzingsmultiplier van 1,278 een basispremie op van $373,24.
Deze methode suggereert dat €373,24 het nationale gemiddelde is dat een 21-jarige betaalt (in 2025 zou dit, gebaseerd op de schatting van €497, oplopen tot €388,89). Het cijfer kan vervolgens worden gebruikt om de gemiddelde premies voor andere leeftijden te berekenen met behulp van de federaal toegestane vermenigvuldiger voor andere leeftijden.
Vanaf 62-jarige leeftijd staan verzekeraars volgens de federale regels toe om een 62-jarige 2,873 keer de basispremie in rekening te brengen. Voor een 63-jarige is de vermenigvuldiger 2,952 en vanaf 64 jaar is de vermenigvuldiger maximaal 3. Op 65-jarige leeftijd komen de meeste mensen in aanmerking voor Medicare en zijn ze vermoedelijk niet actief in de markt voor particuliere ziektekostenverzekeringen, dus de vermenigvuldiger van 3 geldt voor alle leeftijden na 64 jaar.
Als we $373,24 vermenigvuldigen met deze geautoriseerde leeftijdsfactoren, blijkt dat de geschatte gemiddelde maandelijkse benchmarkpremies escaleren naar $1.072 op 62-jarige leeftijd, $1.101,80 op 63-jarige leeftijd en uitkomen op $1.120 voor de leeftijdsgroep van 64-65 jaar. Zo ziet dat eruit.
Deze schattingen gelden voor nationale gemiddelden en weerspiegelen mogelijk niet de daadwerkelijke premies die worden betaald door mensen van 62 tot 65 jaar. Eén reden is dat de kosten van basispremies sterk variëren, afhankelijk van de geografische locatie. Bovendien gebruiken verschillende staten verschillende vermenigvuldigingsregelingen, die de verzekeringspremies op basis van leeftijd aanzienlijk kunnen beïnvloeden. Bovendien is leeftijd, ondanks dat het de belangrijkste factor is bij het vaststellen van premies, slechts één overweging. Rookgewoonten en gezinsgrootte zijn ook van cruciaal belang voor de premiumprijzen.
Deze schattingen zijn ook beperkt tot polissen die via ACA-marktplaatsen aan particulieren worden verkocht. Andere dekkingsbronnen, zoals groepsverzekeringen, zijn niet inbegrepen. Mensen kunnen ook dekking krijgen via COBRA of als onderdeel van een pensioenuitkering van een voormalige werkgever.
Ziektekostenverzekeringen kunnen een van de grootste uitgaven vertegenwoordigen voor personen die vóór de leeftijd van 65 jaar met pensioen gaan. Maandelijkse premies van grofweg $1.000 tot $1.100 per persoon kunnen een betekenisvolle invloed hebben op de duur van het pensioensparen, vooral in combinatie met andere kernkosten zoals huisvesting, voedsel en transport. Omdat deze uitgaven plaatsvinden voordat zij in aanmerking komen voor Medicare, moeten vroeggepensioneerden vaak rekening houden met meerdere jaren van hogere gezondheidszorgkosten bij het bepalen of hun pensioentijdlijn financieel duurzaam is.
Het vinden van een betaalbare ziektekostenverzekering tussen de 62 en 65 jaar kan een uitdaging zijn, vooral als u met pensioen gaat voordat u in aanmerking komt voor Medicare. Tijdens deze periode vertrouwt u waarschijnlijk op particuliere dekking via de Health Insurance Marketplace, COBRA of het plan van een echtgenoot. Omdat premies en eigen kosten sterk kunnen variëren, is het belangrijk om de opties zorgvuldig te vergelijken en de betaalbaarheid in evenwicht te brengen met de dekking die u nodig heeft. Hier volgen enkele belangrijke tips die u kunnen helpen bij het vinden van een ziektekostenverzekering als u begin zestig bent.
Het vinden van de juiste ziektekostenverzekering begin zestig vergt planning. Maar het is de moeite waard om zowel dekking als gemoedsrust te garanderen. Door al uw opties te verkennen, inclusief Marketplace-abonnementen, COBRA, privépolissen of partnerdekking, kunt u vol vertrouwen de kloof met Medicare overbruggen en tegelijkertijd uw pensioensparen beschermen.
De premies voor ziektekostenverzekeringen stijgen aanzienlijk naarmate burgers ouder worden. Federale regels staan verzekeraars toe om Amerikanen met een pensioengerechtigde leeftijd in rekening te brengen tot drie keer zoveel als de tarieven die 21-jarigen betalen. Dit betekent dat een vroeggepensioneerde die dekking koopt onder een benchmarkplan via een ACA-uitwisseling mogelijk ongeveer $ 1.100 of meer per maand moet betalen voor een ziektekostenverzekering. Sommige staten stellen strengere grenzen aan leeftijdsgerelateerde prijsstijgingen voor verzekeringen, maar de krachtige invloed van leeftijd op de kosten van ziektekostenverzekeringen betekent dat een typische gepensioneerde die geen toegang heeft tot Medicare of een andere, minder dure bron van dekking, hoge premies moet begroten.
Fotocredit:©iStock.com/Moon Safari, ©iStock.com/shapecharge
Alle artikelen worden beoordeeld en bijgewerkt door de factcheckers van SmartAsset op nauwkeurigheid. Bezoek ons redactioneel beleid voor meer informatie over onze algemene journalistieke normen.
Kan een Home Equity-kredietlijn uw kredietscores beïnvloeden?
Het nieuwe jaar betekent tijd voor een financiële reset. Hier leest u hoe u zich kunt voorbereiden op uw beste financiële jaar tot nu toe... In slechts 30 dagen.
13 luxe goederen die goedkoper zijn bij Costco
The Stash Way:het complete framework van Stash om u te helpen financieel welzijn te bereiken
Een auto kopen (voor minder!) tijdens COVID-19
Hoe bereken ik wat een dollar waard was in 1963?
De grootste risico's van pensioen komen pas nadat je de top hebt bereikt