Voor een belegger, een spaarder, de geldhouder - namelijk iedereen die een dollar waardeert - zijn rentetarieven belangrijk. Voor de persoon die geld over heeft, is het wat ze kunnen verdienen als ze investeren of hun geld sparen. Maar rentetarieven zijn ook belangrijk voor kredietzoekers. Voor hen is het wat ze moeten betalen om geld te lenen voor een bepaalde periode in ruil voor een belofte om het geld ergens in de toekomst terug te betalen.
De factoren die van invloed zijn op de rente die een lener moet betalen of die een geldschieter zal verdienen, zijn talrijk. Een belangrijke factor is de rentevoet van een rekening. De meeste mensen zijn bekend met korte en lange termijn tarieven. De getrapte rente is misschien minder bekend dan die twee, maar is niet minder belangrijk voor de financiële besluitvorming.
Een gelaagde rente is een rente die varieert afhankelijk van de status van een rekening, zoals het kassaldo van de rekening. Een getrapt renteschema kan bijvoorbeeld worden gekoppeld aan een spaar- of geldmarktrekening. De Federal Reserve beïnvloedt de markt voor reserves en de rente van de federale fondsen, die elk van invloed zijn op de korte rente, zoals de rente die wordt betaald met contant geld op een geldmarktrekening.
Doorgaans is het getrapte renteschema van toepassing op rekeningen waarvoor de saldi van de ene rekening naar de andere sterk kunnen variëren. De rentevoet van een gedifferentieerde bankrekening kan bijvoorbeeld stijgen naarmate het saldo van de rekening stijgt.
Het getrapte tariefschema kent een hogere rente toe aan de rekeninghouder met het grotere rekeningsaldo. Hoe groter het saldo, hoe hoger de rente. Op deze manier dient het getrapte tarief als een stimulans voor de rekeninghouder om een groot saldo aan te houden.
Het getrapte tariefschema kan ook dienen om klanten aan te trekken en te behouden, een proces dat essentieel is voor de winstgevendheid van een financiële instelling, aangezien de instelling deposito's uitleent om rente op de leningen te verdienen.
Stel dat Larry een depositohouder is bij ABC National Bank. Larry heeft een ABC-spaarrekening met gedifferentieerde rentetarieven waarbij hij een variabele rente ontvangt, die in de loop van de tijd zal fluctueren volgens zijn rekeningsaldo. In de rekeningovereenkomst staat dat om 6 procent rente te verdienen, Larry een saldo van $ 10.000 moet blijven behouden. Mocht hij extra geld op de rekening storten die hem naar het volgende niveau in de structuur duwt, dan verdient hij een nog hogere rente.
Lees meer :7 soorten rentetarieven
Omdat een primaire bron van ABC's inkomsten het uitlenen van het geld is dat hun klanten bij hen hebben gestort, biedt de bank concurrerende tarieven op die deposito's, zoals weerspiegeld in de getrapte rentestructuur. Het doel van de bank is om een hogere rente op leningen te verdienen dan wat ze hun deposanten zullen betalen. Het verschil tussen de rentebetalingen aan deposanten en de rente die ABC aan zijn leners in rekening brengt, is de nettorentemarge, een belangrijke maatstaf voor de winstgevendheid van banken.
Een financiële instelling kan vijf verschillende rentetarieven betalen op geldmarktrekeningen, die elk zijn gekoppeld aan de tegoeden van de rekening - de depositobedragen - in een bepaald dollarbereik. De bank kan de laagste rentevoet van het gedifferentieerde renteschema betalen voor kassaldi tussen het minimale rekeningsaldo van $ 100 en $ 2.500. De rentevoet stijgt samen met het vereiste kassaldo totdat het de hoogste rentevoet van 6 procent bereikt voor rekeningsaldi van $ 500.000 of meer.
Lees meer: Soorten bankrekeningen en hun rentetarieven
De financiële instelling kan naast de dollarwaarde van het rekeningsaldo voorwaarden hebben die van toepassing zijn op de rentebetalingen die zijn gedefinieerd in het gelaagde renteschema. Een bank kan bijvoorbeeld eisen dat er een minimaal dagelijks saldo wordt aangehouden of dat het aantal transacties op uw bankrekening kleiner is dan een bepaald aantal. Als u dit laatste overschrijdt, brengt de bank u een vergoeding in rekening die gedeeltelijk de rente compenseert die de instelling u betaalt voor uw aanbetaling.