Beeldcredits:Mohamad Faizal Bin Ramli/iStock/GettyImages

Voor senioren die hun pensioen naderen en extra inkomen nodig hebben of te maken krijgen met stijgende medische kosten, kan een omgekeerde hypotheeklening de oplossing zijn. Het komt vaak voor dat oudere huiseigenaren de hypotheek op hun huis volledig hebben afbetaald of een aanzienlijk eigen vermogen hebben opgebouwd.

Een omgekeerde hypotheek is een manier om toegang te krijgen tot deze aandelenfondsen.

Wat is een omgekeerde hypotheek?

Een omgekeerde hypotheek is een lening waarmee u kunt lenen tegen de overwaarde van uw woning. In tegenstelling tot een traditionele woninghypotheek of een hypotheeklening hoeft u echter geen maandelijkse hypotheekbetalingen aan de kredietverstrekker te doen. Als u dat wilt, kunt u betalingen doen om het leningsaldo te verlagen, maar terugbetaling van de lening is niet vereist.

Omgekeerde hypotheken zijn niet beperkt tot eengezinswoningen. U kunt ook een omgekeerde hypotheek krijgen als u in een condominium woont, zolang dit uw hoofdverblijfplaats is.

In sommige gevallen kunnen omgekeerde hypotheken een nuttige financieringsbron zijn om het pensioeninkomen aan te vullen, schulden te consolideren, reparaties en verbeteringen aan het huis uit te voeren en de gezondheidszorg thuis te betalen.

Hoe werkt een omgekeerde hypotheek?

Omgekeerde hypotheken zijn gebaseerd op de hoeveelheid overwaarde van uw woning. De overwaarde van uw woning berekent u door het saldo van uw uitstaande hypotheken af ​​te trekken van de huidige marktwaarde van uw woning. Als de waarde van uw huis bijvoorbeeld ​$350.000 is ​ en uw hypotheeksaldo is ​€ 100.000, ​ dan heb je ​$250.000 ​ waarde van het eigen vermogen in uw huis.

De lening wordt pas opeisbaar als u verhuist, het huis verkoopt, de leningverplichtingen niet nakomt of overlijdt. Als u overlijdt, nemen uw erfgenamen de verantwoordelijkheid voor de lening over.

Omgekeerde hypotheken kunnen een vast tarief of een aanpasbaar tarief hebben. De tarieven op omgekeerde hypotheken zijn echter doorgaans hoger dan de tarieven op traditionele hypotheken. Hoewel u geen betalingen hoeft te doen voor een omgekeerde hypotheek, loopt de rente op de lening op en wordt deze toegevoegd aan het saldo van de lening.

U kunt de opbrengst van de lening uit een omgekeerde hypotheek ontvangen in de vorm van een vast bedrag, maandelijkse betalingen of als kredietlijn. Het hangt af van waarvoor u het geld wilt gebruiken en van het type omgekeerde hypotheek dat u ontvangt.

U kunt betalingen doen om het bedrag van de omgekeerde hypotheek te verlagen, maar dat is niet verplicht. Wel bent u verplicht onroerendgoedbelasting te betalen, een adequate huiseigenarenverzekering af te sluiten en de woning in goede staat te houden. Als u zich niet aan een van deze vereisten houdt, loopt u het risico dat u in gebreke blijft bij het afsluiten van een omgekeerde hypotheek en dat u mogelijk zelfs te maken krijgt met uitsluiting.

Hoe komt u in aanmerking voor een omgekeerde hypotheek?

Om in aanmerking te komen voor een omgekeerde hypotheek moet u minimaal 62 jaar oud zijn en minimaal 50 procent overwaarde in uw woning hebben. Uw huis moet uw hoofdverblijfplaats zijn.

Daarnaast moet u een sessie bijwonen met een adviseur voor omgekeerde hypotheken, die een financiële beoordeling zal maken van uw vermogen om de voorwaarden van een omgekeerde hypotheek te begrijpen.

Wat zijn de verschillende soorten omgekeerde hypotheken?

​Ombouwhypotheek met overwaarde (HECM) - Het Amerikaanse ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling (HUD) en de Federal Housing Administration (FHA) steunen de conversie van hypotheken met overwaarde. Deze leningen zijn alleen beschikbaar via omgekeerde hypotheekverstrekkers die zijn goedgekeurd door de FHA.

Het bedrag van de lening is gebaseerd op de getaxeerde waarde van de woning en is onderworpen aan FHA-beperkingen. Momenteel bedraagt het maximale leenbedrag voor dit type hypotheek voor 2021 ​$822.372 ​

HECM's kunnen iets duurder zijn dan conventionele hypotheken, maar u kunt het geld voor vrijwel elk doel gebruiken dat u maar wilt. U kunt uw geld in één keer ontvangen, in de vorm van vaste maandelijkse betalingen of als kredietlijn, vergelijkbaar met een kredietlijn voor eigen vermogen.

​Overwaarde hypotheek voor aankoop - ​ Als u van plan bent te bezuinigen en geld nodig heeft om een nieuw huis te kopen terwijl u wacht op de verkoop van uw huidige huis en het krijgen van een nieuwe lening, kan een conversiehypotheek voor aankoop de juiste keuze zijn. De FHA ondersteunt ook dit type hypotheek.

​Eigen omgekeerde hypotheek ​ - Particuliere kredietverstrekkers bieden eigen omgekeerde hypotheken aan. Deze leningen zijn niet onderworpen aan de maximale FHA-beperkingen en kunnen oplopen tot $ 4 miljoen. U kunt het geld in één keer of in maandelijkse termijnen ontvangen, en u kunt het geld voor elk doel gebruiken.

De federale overheid verzekert geen eigen omgekeerde hypotheken, en leners hoeven niet te betalen voor een hypotheekverzekering of financiële adviessessies bij te wonen. Vanwege het gebrek aan federale steun zijn eigen omgekeerde hypotheken echter vaak voorzien van hogere rentetarieven in vergelijking met reguliere HECM-leningen.

​Omgekeerde hypotheek met één doel ​ - Omgekeerde hypotheken met een enkel doel worden aangeboden door sommige staats- en lokale overheidsinstanties en verschillende non-profitinstellingen. Ze zijn bedoeld voor specifieke doeleinden, zoals het betalen van onroerendgoedbelasting of het uitvoeren van broodnodige verbeteringen aan het huis.

In sommige gevallen kan een omgekeerde hypotheek een handige bron van geld zijn om het pensioeninkomen aan te vullen of medische kosten te betalen.

Hoeveel geld kunt u lenen?

De hoeveelheid geld die u kunt krijgen uit een omgekeerde hypotheek is afhankelijk van het type lening dat u kiest, de leeftijd van de jongste lener, de actuele rentestand en de hoeveelheid overwaarde van uw woning. Net als bij een traditionele hypotheek brengen omgekeerde hypotheekverstrekkers ook kosten vooraf in rekening, waaronder originatiekosten, acceptatiekosten en servicekosten. Deze kosten kunnen van het leenbedrag worden afgetrokken en verlagen het bedrag dat u uit uw omgekeerde hypotheek ontvangt.

Het geld dat u ontvangt uit een omgekeerde hypotheek is niet belastbaar.

Wat zijn de voor- en nadelen van een omgekeerde hypotheek?

Omgekeerde hypotheken hebben de volgende voordelen.

​Toegang tot contant geld ​ - Als u voldoende overwaarde in uw woning heeft opgebouwd, kan een omgekeerde hypotheek u toegang geven tot contant geld om medische kosten te betalen, op vakantie te gaan of als inkomen te gebruiken bij uw pensioen.

​Geen betaling vereist ​ - U hoeft geen betalingen te doen op een omgekeerde hypotheek totdat u het huis verkoopt, verhuist of overlijdt.

​Geen verhaal ​ - Omgekeerde hypotheken zijn non-recourse, wat betekent dat u alleen het bedrag van uw lening kunt verschuldigd zijn, zelfs als uw huis in waarde daalt.

​Geen belastingen ​ - De opbrengsten van een omgekeerde hypotheek zijn niet onderworpen aan belastingen.

​Bewoningsrecht ​ - Als hij of zij mede-lener is, heeft de langstlevende echtgenoot het recht om in de woning te blijven wonen in het geval dat de andere echtgenoot overlijdt.

Dit zijn de nadelen waarmee u rekening moet houden voordat u een omgekeerde hypotheek afsluit.

​Hypotheekverzekering ​ - Leners moeten hypotheekverzekeringspremies betalen voor de looptijd van de leningen die door de federale overheid worden ondersteund.

​Hoofdverblijfplaats ​ - Als u 12 opeenvolgende maanden ergens anders woont en er geen andere in aanmerking komende medelener in het huis woont, kan de kredietverstrekker de lening versnellen en is deze onmiddellijk opeisbaar.

​Onroerendgoedbelasting en verzekering ​ - Het niet betalen van onroerendgoedbelasting en het niet behouden van een verzekering kan worden beschouwd als een verzuim en kan leiden tot executieprocedures.

​Overlijden van lener ​ - Als de omgekeerde hypotheek niet wordt terugbetaald voordat u en uw partner overlijden, moeten uw erfgenamen het leningsaldo of 95 procent van de geschatte waarde van de woning afbetalen om de woning te behouden en executie te voorkomen.