Beeldcredits:marchmeena29/iStock/GettyImages

Als u dit voorjaar een huis wilt kopen, heeft u waarschijnlijk gezien dat de hypotheekrente een trending topic is. Terwijl de huizenmarkt warm blijft met lage voorraden en een grote vraag, hebben recente acties van de Federal Reserve de leenkosten verhoogd en zowel verkopers als kopers getroffen. Deze renteverhogingen kunnen van invloed zijn op uw beslissing om op dit moment onroerend goed te kopen, en kunnen ook veranderen hoeveel u voor een huis kunt budgetteren. U wilt dus weten wat er aan de hand is, zodat u een weloverwogen beslissing kunt nemen en het beste tarief kunt vinden.

Waarom de hypotheekrente is veranderd

Tijdens een groot deel van de pandemie hebben Amerikanen genoten van lage rentetarieven, wat hen ertoe aanzette huiseigenaren te worden. Deze lage hypotheekrente ontstond doordat de Federal Reserve de Federal Funds-rente op bijna nul zette om de economie te helpen groeien in een tijd waarin veel Amerikanen werkloos waren of anderszins met financiële problemen kampten. Als gevolg hiervan ging de gemiddelde hypotheekrente van ​3,7 procent ​ in januari 2020 naar ​2,68 procent ​ in december 2020 en vervolgens naar ​3,09 procent ​ in oktober 2021.

De redenering van de Fed voor renteverlagingen is om Amerikanen aan te moedigen te lenen en uit te geven. De Fed besluit echter ook over renteverhogingen als reactie op de stijgende inflatie en een sterke economie, en dit stimuleert het sparen en ontmoedigt het lenen. Vanaf februari 2022 rapporteerde het Amerikaanse Bureau of Labor Statistics een consumentenprijsindex voor het jaar tot nu toe van ​7,9 procent ​ – ver boven de ​twee procent inflatiedoelstelling. De Fed reageerde in maart 2022 met een ​0,25 procentpunt ​ renteverhoging in het licht van inflatie en andere indicatoren.

Omdat deze actie het lenen duurder heeft gemaakt, zult u merken dat de huidige hypotheekrente hoger is dan vorig jaar. Vanaf april 2022 nadert de huidige hypotheekrente de vijf procent zodat kredietnemers een hogere hypotheekbetaling en meer rente over de looptijd van de lening ervaren. Een hypotheek met een vaste rente van $ 200.000 en een looptijd van 30 jaar omvat bijvoorbeeld een hoofdsom en rentebetaling van ​$ 852,95 ​ met een ​3,09 procent ​ koers versus ​$ 1.049,33 ​ met een ​4,8 procent tarief. Het verschil in betaling loopt in de loop der jaren aanzienlijk op.

Effecten op kopers en verkopers

Tijdens de pandemie hebben verkopers geprofiteerd van de grote vraag en stijgende huizenprijzen, terwijl kopers genoten van lage rentetarieven maar te maken kregen met een beperkte woningvoorraad. Zillow laat bijvoorbeeld zien dat de gemiddelde huizenprijzen met ongeveer ​20 procent stegen ​ van ongeveer ​$283.000 ​ in april 2021 naar ​$331.500 ​ tegen februari 2022. Hoewel deze prijsstijging mensen ertoe heeft aangezet hun huis met winst te verkopen, ondervonden vooral starters op de huizenmarkt moeilijkheden bij het vinden van een geschikt en betaalbaar onroerend goed.

Maar nu de gemiddelde hypotheekrente stijgt, krijgen kopers te maken met zowel een stijgende rente als hoge huizenprijzen. Dit betekent dat het kan gebeuren dat u een veel lagere gewenste woningprijs moet instellen, zodat u uw maandelijkse betaling kunt betalen. Bovendien gebruiken kredietverstrekkers uw schuld-inkomensratio bij het bepalen van het hypotheekbedrag dat u kunt krijgen, waardoor u uiteindelijk een hogere aanbetaling nodig heeft om uw leningbedrag en hypotheekbetaling voor een dure woningaankoop te verlagen.

Verkopers ondervinden ook enkele effecten van stijgende rentetarieven, omdat zij zich mogelijk minder aangemoedigd voelen om hun woning op de markt te zetten als de financiering van een nieuwe woning te duur wordt. Omdat minder huizenkopers het betaalbaar vinden om een ​​hypotheek af te sluiten, kunnen verkopers bovendien minder mensen overhouden die bereid zijn hun eigendommen te kopen. Na verloop van tijd kan dit leiden tot minder vraag naar woningen, waardoor verkopers een langer verkoopproces doormaken en de huizenprijzen kunnen afkoelen.

Wat heeft nog meer invloed op uw hypotheekrente?

Hoewel de acties van de Fed effect hebben, moet u er rekening mee houden dat uw hypotheekrente ook van veel andere factoren afhangt. Ga bijvoorbeeld voor een ​30 jaar ​ looptijd van hypotheekleningen versus een ​15 jaar looptijd betekent meestal een hogere rente. Ook de soort en het bedrag van de lening, uw aanbetaling en de ligging van de woning spelen een rol. Bovendien leidt een goede of uitstekende kredietscore tot een lagere rente dan iemand met een redelijk of slecht krediet.

Daarnaast kunt u kiezen uit verschillende rentestructuren. Hypotheekleningen met een vaste rente zijn bijvoorbeeld gebruikelijk en voorspelbaarder, omdat de rente gedurende de looptijd van de lening nooit verandert. Aan de andere kant kan een hypotheek met aanpasbare rente in de loop van de lening stijgen of dalen. Daarom kan een lening met variabele rente u bevoordelen als de marktrente daalt, maar u benadelen als deze stijgt.

Beslissen of je gaat kopen

Om te bepalen of u op dit moment door moet gaan met de aankoop van een huis, moet u rekening houden met de aanhoudende marktomstandigheden. Nu de huizenprijzen hoog zijn en de rente stijgt, kan het een slecht moment zijn om een ​​huis te kopen, vooral als het door u gewenste gebied weinig voorraad heeft en veel concurrentie. In die situatie kunt u uiteindelijk meer bieden op een huis om andere geïnteresseerde kopers te verslaan, en dit kan een nog hogere hypotheekbetaling betekenen die moeilijker is voor uw budget. Als u echter dringend moet verhuizen, kunt u wellicht toch doorgaan.

Nu de huizenprijzen hoog zijn en de rente stijgt, kan het een slecht moment zijn om een huis te kopen, vooral als het door u gewenste gebied weinig voorraad heeft en veel concurrentie.

Uw huidige persoonlijke financiële situatie is ook van belang, omdat u aanzienlijke kasreserves nodig heeft voor uw aanbetaling en afsluitingskosten, zelfs als de hypotheekrente laag is. Als u bijvoorbeeld een tekort heeft aan 20 procent Voor een aanbetaling kunt u uiteindelijk een particuliere hypotheekverzekering betalen die uw hypotheekbetaling verder verhoogt. Als uw kredietscore niet ideaal is, kan het moeilijk zijn om in aanmerking te komen voor een hypotheeklening, of kunt u een slechter tarief krijgen. In deze gevallen kan het de moeite waard zijn om te wachten tot de huizenprijzen zijn gedaald of totdat u in aanmerking komt voor betere tarieven.

Omdat er veel factoren een rol spelen, kunt u proberen de typische huizenprijzen in uw regio te verkennen en een hypotheekcalculator raadplegen om in te schatten hoe het kopen van een huis uw financiën zou beïnvloeden. U kunt een woningprijs, aanbetaling, rentepercentage en leentermijn invoeren om uw mogelijke maandelijkse betaling met hoofdsom en rente te zien. De rekenmachine houdt ook rekening met zaken als PMI, belastingen en verzekeringen. Spreken met een persoonlijke financieel adviseur of kredietverstrekker is ook een goed idee.

De beste hypotheekrente verkrijgen

Ondanks de veranderende hypotheekrente kunt u nog steeds stappen ondernemen om de beste aanbieding te krijgen en uw rentelasten te verlagen. Een belangrijke stap is het raadplegen van meerdere kredietverstrekkers voor offertes en het vergelijken van tarieven voor verschillende leningprogramma's, zoals conventionele, FHA- en VA-leningen. U kunt ook overwegen kortingspunten te kopen en kredietverenigingen te raadplegen voor betere tarieven. Overweeg bovendien manieren om uw kredietscore te verbeteren en te sparen voor een aanbetalingsbedrag waarmee u PMI kunt vermijden.

Nadat u een hypotheek heeft afgesloten, kunt u de mogelijkheid overwegen om later te herfinancieren als de rente daalt. Houd er echter rekening mee dat het herfinancieringsproces zijn eigen kosten, vergoedingen en aanvraagproces met zich meebrengt. Daarom moet u rekening houden met factoren zoals de waarde van uw huis, de periode dat u van plan bent in het huis te blijven wonen en uw financiële situatie om te beslissen of u moet profiteren van lagere herfinancieringstarieven.