Gedreven door regelgeving, klantvraag en demografische verschuivingen, wordt open banking een realiteit. De opkomende markt voor bankieren zal kansen creëren voor zowel banken als niet-banken. Het roept echter ook fundamentele vragen op over hoe banken zich willen positioneren. Op aandringen van PSD2 werken EU-banken actief aan oplossingen. Toch beginnen Zwitserse banken ook kansen te ontdekken om zich open te stellen.

Mensen verkondigen het al een aantal jaren:banken gaan ontwricht worden, hoewel het nog niet is gebeurd. Dit kan nu veranderen, aangezien we geconfronteerd worden met het tijdperk van open bankieren in de EU en met name het VK en Duitsland als gevolg van regelgevende druk zoals de EU Payment Service Directive (PSD2).
 
“Er is een nieuwe spel in de stad vandaag, open banking, en het belooft een langverwachte revolutie”. Niet Deloitte's woorden, maar die van Philip Aldrick, Economics Editor bij The Times, die op 20 juni schreef. Hij heeft volkomen gelijk.
 
Hoewel Zwitserse banken in dit opzicht niet dezelfde regeldruk voelen, moeten ze hun standpunt ten aanzien van open bankieren zorgvuldig overwegen voordat anderen profiteren van de voordelen van het opkomende ecosysteem. Alleen reageren op regelgeving is in onze ogen kortzichtig.
 
Inderdaad, we hebben nu drie cruciale factoren voor significante structurele veranderingen in de banksector:de vraag van klanten en demografische veranderingen; technologische ontwikkeling; en gerichte regelgeving die gevestigde exploitanten dwingt om hun gegevens open te stellen en te delen.
 
Open bankieren:hoe floreren in een onzekere toekomst is onze eerste kaart van dit opkomende landschap. Het schetst een toekomst van verandering, kansen, maar ook bedreiging. We gaan een tijdperk in dat we 'marktplaatsbankieren' hebben genoemd en het zal er radicaal anders uitzien dan voorheen.
 
In de komende 10 jaar zal de belangrijkste vraag voor bankaanbieders niet zijn 'welk product bouw ik', 'welke accountvoordelen bied ik' of 'in welk gebied kan ik beter cross-sell verkopen'. De belangrijkste vraag zal zijn:wil ik een directe klantrelatie? En als ik dat doe, hoe moet deze klantrelatie er dan uitzien? Op het eerste gezicht klinkt dat misschien absurd. Bij bankieren ging het altijd om het rechtstreeks bedienen van de klant.
 
Maar open bankieren gaat deze al lang bestaande logica veranderen. In het komende decennium zijn er vier potentiële bedrijfsmodellen voor zittende banken om uit te kiezen:

1. Maak van jezelf een leverancier: Bouw de best mogelijke producten, maar laat iemand anders ze via hun eigen platform of netwerk aan klanten distribueren.
2. Blijf een full-service provider: Doe zoals je altijd hebt gedaan, maar zorg ervoor dat je het beter doet, want de concurrentie zal nog heviger zijn. En maak je niet al te veel zorgen over veel integratie met derden.
3. Functie als hulpprogramma:  Geef zowel het eigendom als de distributie van producten volledig op. Werk in plaats daarvan winstgevend achter de schermen en bied infrastructuur en diensten aan klantgerichte outfits.
4. Word een interface: Doe het tegenovergestelde, gooi de producten weg en word de favoriete distributeur van de klant voor de producten van andere mensen.

Al deze futures zijn mogelijk en potentieel winstgevend voor gevestigde exploitanten onder open bankregelgeving. Een combinatie van deze bedrijfsmodellen kan heel goed worden gekozen.

Maar hier is de wending. Onder open banking zijn deze futures ook perfect mogelijk voor iedereen. Denk er eens over na:wat als u zou kunnen beginnen met een blanco vel papier, geweldige producten zou kunnen ontwerpen zonder u zorgen te hoeven maken over de marketing- en distributiekosten?

Of wat als u niet over de risicomodellering en financiële expertise beschikt om krediet-, verzekerings- en spaarvoertuigen te bouwen, maar een uitstekende staat van dienst heeft met het verkopen van producten rechtstreeks aan klanten?

Open Banking zal precies dat zijn. Wijd open.

Zittende banken beginnen vanuit een positie van ongelooflijke kracht. Ze hebben een geweldige kans om te groeien, te verfijnen of een strak model te bouwen dat puur gericht is op waar ze goed in zijn.

Maar ze zijn niet alleen. Technologiereuzen, Fintech-startups, zelfs prijsvergelijkingswebsites - (wat was dat met een geweldig record verkopen aan klanten?). Ze beschikken allemaal al over veel van de tools die nodig zijn om succesvol te zijn in de nieuwe wereld en de toegangsdrempels zijn zojuist verlaagd.

Het is slechts een kwestie van tijd dat deze de Zwitserse markt betreden, ofwel omdat de Zwitserse regelgeving de EU-regelgeving volgt, ofwel omdat progressieve Zwitserse banken zich openstellen om de vruchten te plukken. En als we de pers lezen, zien we dat de eerste banken deze reis al zijn begonnen en een werkgroep is bezig met het definiëren van Zwitserse standaarden voor API-interfaces voor banken.

Deze blog is voor het eerst gepubliceerd op de UK Banking Blog en is vervolgens aangepast aan Zwitserland.