U kunt uw bedrijf niet starten of laten groeien zonder financiering. Helaas is het aanvragen en krijgen van een zakelijke lening meestal geen snelle of stressvrije ervaring. Bovendien zijn sommige eigenaren van kleine bedrijven van mening dat ze de leningen tegen de nominale waarde moeten nemen en niet kunnen onderhandelen over de voorwaarden. Gelukkig is dat verre van het geval. Dus, welke delen van een zakelijke lening zijn verhandelbaar en wat moet u weten voordat u naar de onderhandelingstafel gaat?
U mag er vanuit gaan dat de meeste onderdelen van een zakelijke lening vast staan, maar veel onderdelen kunnen worden aangepast en beter op uw situatie worden afgestemd.
"[Een lening op maat] kan u de flexibiliteit geven die u nodig heeft om uw bedrijf naar de volgende groeifase te brengen of om te profiteren van kansen die de winst en waarde van uw bedrijf kunnen verhogen", zegt Brooke Lively, oprichter en president van Cathedral Capital .
Hier is wat je kunt onderhandelen:
Dit is vaak een van de meest verrassende onderhandelbare voorwaarden, maar u kunt mogelijk een lagere rente op uw zakelijke lening krijgen. Experts raden aan om je voor te bereiden op de discussie, zodat je een productief en hopelijk succesvol gesprek kunt voeren met je geldschieter.
Sommige kredietverstrekkers kunnen boetes opleggen voor het vervroegd aflossen van het geleende saldo of het betalen van leningen vóór de vervaldatum. U kunt uw geldschieter vragen om een kleinere vergoeding - of geen vergoeding - te honoreren voor een leningsaldobetaling.
Wanneer u het gedeelte van uw leningsovereenkomst bekijkt dat de terugbetalingsvoorwaarden behandelt, moet u speciale aandacht besteden aan eventuele vergoedingen of clausules die het terugbetalen van uw lening moeilijker kunnen maken. Breng deze onder de aandacht van uw leningfunctionaris en vraag of er iets kan worden gedaan om ze gunstiger voor u te maken.
"Aflossingsvoorwaarden zijn hetgene dat u waarschijnlijk extra geld kost of u in situaties brengt waarin u problemen heeft met het afbetalen van uw lening", zegt Jake Hill, CEO van DebtHammer. "Bovendien zullen kredietverstrekkers daar eerder aan toegeven dan de rente."
Sommige kredietverstrekkers eisen van kredietnemers dat ze persoonlijk garanderen dat de lening wordt terugbetaald, wat kredietnemers in een moeilijke situatie kan brengen als ze moeite hebben om de lening terug te betalen. Hoewel veel eigenaren van kleine bedrijven aannemen dat een persoonlijke garantie gewoon een onderdeel is van de voorwaarden van een kleine zakelijke lening, kunt u deze voorwaarden mogelijk bespreken tijdens het onderhandelingsproces voor een zakelijke lening.
Hoewel deze onderdelen van een zakelijke lening bespreekbaar kunnen zijn, hangt een groot deel van uw succes af van uw bestaande relatie met een bank. Volgens Lively houdt een bank rekening met al uw zaken met die instelling - inclusief persoonlijke rekeningen - terwijl u onderhandelt over een zakelijke lening.
“Hoe meer de bankier u, uw bedrijfsmodel, uw niveau van branche- en bedrijfskennis en uw vermogen om te verwoorden waar uw bedrijf naartoe gaat, begrijpt, hoe gemakkelijker het voor hen zal zijn om u te helpen de voorwaarden te vinden die geschikt zijn voor u en uw bedrijf,” zei Lively. “We raden altijd aan om samen te werken met een kleinere regionale bank waar je je leningmedewerker en andere medewerkers van de bank kunt leren kennen. Zij zijn uw beste woordvoerders en pleitbezorgers wanneer uw lening voor de leningscommissie staat.”
[Lees Gerelateerd: Hoe u de juiste zakelijke lening kiest]
Het aanvragen van een lening is een van de meest cruciale stappen voor een kleine ondernemer. Volg deze tips voor het onderhandelen over een zakelijke lening om jezelf de beste kans te geven om goedgekeurd te worden.
Alex Espinosa, SBA-leningsadviseur en oprichter van BOLD Lender, raadt aan banken te onderzoeken voordat u een lening aanvraagt. Net als artsen hebben banken specialiteiten. U zou banken moeten vinden die u kunnen helpen - verspil uw tijd niet met aanvragen bij banken die dat niet kunnen.
[Gerelateerde inhoud: Fouten bij het aanvragen van leningen om te vermijden]
"Sommige banken zijn goed in restaurantleningen en andere goed in leningen aan benzinestations, maar veel kredietverstrekkers wijzen die categorieën af", zei Espinosa. "Ik zou beginnen met het opzoeken van elke bank met het hoofdkantoor in mijn provincie en beginnen ze te onderzoeken, te beginnen met de kleinste. Een goede plek om te beginnen is op de FDIC-website.'
BJ Lackland, mede-oprichter en CIO van IBI Spikes Fund, stelt voor om kapitaal uit meerdere bronnen te zoeken. "Bij elke onderhandeling helpt het om opties te hebben", zei hij tegen Mobby Business.
Noot van de redactie:als u informatie zoekt om u te helpen bij het vinden van een zakelijke lening, gebruik dan de onderstaande vragenlijst zodat onze leverancierspartners contact met u opnemen met gratis informatie.
Bankiers en geldschieters zullen je niet serieus nemen als je onvoorbereid lijkt of niet zeker weet waar je het over hebt.
"Als u dezelfde taal spreekt als uw geldschieter, laat u zien dat u het proces en uw verantwoordelijkheden begrijpt, waardoor het vertrouwen van uw geldschieter in u toeneemt", zegt Paola Garcia, vice-president en adviseur voor kleine bedrijven bij Pursuit. "Dit kan u ook helpen waarschuwingssignalen te herkennen dat een potentiële geldschieter mogelijk niet de ervaring heeft die u nodig hebt of roofzuchtig leengedrag vertoont - die beide kunnen resulteren in een lening die slecht gestructureerd is, met terugbetalingsvoorwaarden die de cashflow van uw bedrijf in gevaar brengen."
Voordat u een lening aanvraagt, dient u bekend te zijn met deze voorwaarden.
"Het voorbereiden van een zakelijke lening is als het aankleden voor je bruiloft", zei Espinosa. "Je wilt er zo aantrekkelijk mogelijk uitzien en jezelf presenteren als een goed risico."
Terwijl u de rol moet spreken, doet uw papierwerk dat ook. Espinosa raadt aan om kopieën van uw kredietrapport te krijgen, zodat u eventuele negatieve items kunt identificeren en deze kunt repareren of verwijderen. "Laat een uitlegbrief opstellen voor eventuele negatieve items die overblijven."
U moet ook uw belastingaangiften, fiscale jaarafsluitingen en jaarrekeningen van de afgelopen drie jaar hebben.
"U moet een persoonlijk financieel overzicht opstellen met uw inkomsten, activa en passiva", zei Espinosa. "Heb kopieën van maximaal zes maanden bankafschriften, recente rekeningafschriften van makelaars en pensioenen, kopieën van uw levensverzekeringspolis en -afschrift, eventuele vertrouwensinformatie en eventuele recente taxaties die u heeft laten doen."
Zorg ervoor dat uw papierwerk netjes en georganiseerd is voordat u bij de bank aankomt. "Netheid, grammatica, spelling en organisatie tellen", zei Espinosa. "Slordige verzoeken worden niet eens gelezen en worden vaak meteen afgewezen."
[Lees Gerelateerd: De handleiding voor eigenaren van kleine bedrijven voor het verkrijgen van een SBA-lening]
Walter Gumersell, een advocaat bij Rivkin Radler die gespecialiseerd is in zakelijke onderhandelingen, zei dat eigenaren van kleine bedrijven op hun hoede moeten zijn voor de persoonlijke garantie. Veel leningen voor kleine bedrijven, vooral die van online alternatieve kredietverstrekkers, vereisen een persoonlijke garantie als onderpand voor uw lening. Een persoonlijke garantie kan in sommige gevallen zinvol zijn, maar het is een hulpmiddel dat u moet kennen voordat u een leningsovereenkomst ondertekent.
In plaats van (of naast) uw bedrijfseigendommen als onderpand te nemen, kan de kredietverstrekker een persoonlijke borgstelling vragen, waardoor bij wanbetaling beslag kan worden gelegd op uw persoonlijke bezittingen om de schuld te verzoenen. Als uw geldschieter een persoonlijke garantie verlangt, probeer deze dan te beperken tot bepaalde activa. Onderteken nooit een leningsovereenkomst waarvan u denkt dat deze uw persoonlijke financiële situatie in gevaar brengt.
Hoewel het misschien contra-intuïtief lijkt, brengen veel kredietverstrekkers u kosten in rekening als u uw lening in één keer aflost. Dit komt omdat, afhankelijk van uw leenovereenkomst, de geldschieter minder totale rente int als u uw lening vooraf betaalt.
Variabele rentetarieven kunnen fluctueren en zelfs vaste rentetarieven worden berekend over de resterende hoofdsom. Naarmate uw lening afloopt en wordt afgeschreven, is het bedrag aan rente dat u elke maand betaalt, het resultaat van de resterende hoofdsom. Als u de totale hoofdsom en rente vooraf betaalt, betaalt u geen toekomstige rentebetalingen aan de geldschieter, wat van invloed is op de balans en de totale geïnde rente. Het kan ook zijn dat u in totaal minder rente betaalt.
Gumersell raadt aan om een vooruitbetalingsoptie te onderhandelen, zodat u uw lening onmiddellijk kunt aflossen als u de kans heeft. Deze tip komt neer op flexibiliteit:u wilt zo financieel wendbaar mogelijk kunnen zijn. De mogelijkheid om een lening in één keer af te lossen betekent dat je snel financiële vrijheid krijgt.
Belangrijkste afhaalmaaltijden: U moet voorbereid zijn voordat u aan onderhandeling over een zakelijke lening begint. Ga naar een bank die ontvankelijk is voor uw suggesties en loop binnen met kennis van de terminologie, zodat de kredietverstrekker uw verzoeken eerder serieus zal nemen.
Stella Morrison heeft bijgedragen aan het schrijven en rapporteren van dit artikel. Voor een eerdere versie van dit artikel zijn enkele broninterviews afgenomen.
4 tips voor het kopen van een bedrijf
8 marketingtips voor als uw bedrijf saai is
4 tips voor aspirant-encore-ondernemers
4 essentiële tips voor nieuwe franchisenemers
10 tips voor een betere boekhouding voor kleine bedrijven
Tips voor bankafstemming voor uw kleine bedrijf
Tips voor het herstellen van een klein bedrijf