Genoeg inkomen genereren om comfortabel te leven tijdens het pensioen is een van de grootste uitdagingen waarmee elke Amerikaan later in zijn leven te maken kan krijgen.

In 2014 vroeg het Insured Retirement Institute (IRI) aan babyboomers wat zij beschouwden als hun top vijf bronnen van pensioeninkomen . Ze ontdekten dat sociale zekerheid bovenaan hun lijst staat. Uit onderzoek blijkt zelfs dat 65% van de Amerikanen van 65 jaar en ouder ongeveer de helft of meer van hun pensioeninkomen uit de sociale zekerheid ontvangt.

Na de sociale zekerheid zijn, in volgorde van prevalentie, traditionele door de werkgever verstrekte pensioenen, 401(k) of toegezegde-bijdrageregelingen, persoonlijke beleggingen en individuele pensioenrekeningen (IRA's).

Maar financiële planners waarschuwen dat gepensioneerden hun inkomensstromen in evenwicht moeten houden en niet alleen moeten vertrouwen op een enkele bron of twee, vooral omdat de sociale zekerheid misschien niet in de buurt komt van het dekken van uw uitgaven. Recent onderzoek suggereert dat het misschien niet eens de medische kosten dekt, laat staan ​​huisvesting en voedsel.

Dit is wat u moet weten over de top vijf strategieën voor pensioeninkomen:

1. Sociale zekerheid

Als je werkt, betaal je belasting aan de sociale zekerheid. Dat geld wordt vervolgens gebruikt om socialezekerheidsuitkeringen te betalen, die worden geïnd door gepensioneerden (meestal beginnend op 62-jarige leeftijd), werknemers die arbeidsongeschikt raken en gezinnen waarin een echtgenoot of ouder sterft.

Maar zelfs de Social Security Administration adviseert dat de sociale zekerheid alleen moet dienen als aanvulling op andere pensioeninkomensstromen (niet als de enige bron). De uitkeringen vervangen ongeveer 40% van het inkomen van een gemiddelde werknemer na pensionering, maar de meeste financiële planners zeggen dat gepensioneerden 70% of meer van hun prepensioeninkomen nodig hebben om comfortabel te leven.

"De sociale zekerheid was nooit bedoeld om de enige bron van inkomsten te zijn voor mensen als ze met pensioen gaan", schrijft het bureau in een rapport. “Voor een comfortabel pensioen hebben Amerikanen veel meer nodig dan alleen sociale zekerheid. Ze hebben ook particuliere pensioenen, sparen en beleggen nodig.”

2. Traditionele pensioenen

Een traditioneel pensioen, of 'een toegezegd-pensioenregeling', is een door de werkgever gesponsorde regeling waarbij u in uw pensioenjaren een bepaalde uitkering (op basis van salaris en dienstjaren) ontvangt. Traditionele pensioenen worden toegezegd-pensioenregelingen genoemd omdat de waarde van de uitkering wordt bepaald in termen van een vast bedrag op het moment van pensionering.

Net als de sociale zekerheid worden pensioenen echter een minder betrouwbare bron van inkomsten voor gepensioneerden, omdat minder werkgevers bereid zijn traditionele pensioenregelingen te sponsoren.

"De enige mensen die ik ken die een pensioen krijgen, zijn ambtenaren", zegt Chinn. "Leraren krijgen ook een redelijk pensioen, maar de meeste mensen in de particuliere sector zullen geen pensioen krijgen omdat meer bedrijven afstappen van pensioenen en naar toegezegde-bijdrageregelingen."

3. Toegezegde-bijdrageregelingen

Bij toegezegde-bijdrageregelingen draagt ​​de werknemer of de werkgever (of beide) bij aan de individuele rekening van de werknemer onder de regeling. De werknemer ontvangt uiteindelijk het saldo op zijn rekening, dat is gebaseerd op bijdragen - plus of min investeringswinsten of -verliezen. De waarde van de rekening kan dus fluctueren als gevolg van de prestaties van de beleggingen van uw rekening. Een veelvoorkomende toegezegde-bijdrageregeling is een 401(k).

Deze plannen, naast andere strategieën, zijn waar Amerikanen meer aandacht aan zouden moeten besteden, zegt Chinn.

"Voor de gemiddelde werknemer zou de verschuiving in de strategie voor pensioenplanning [naar] een combinatie van belastinguitgestelde/401(k)-type plannen en belastbare investeringsbesparingen moeten zijn", zegt hij.

4. Persoonlijke investeringen

Er zijn tal van beleggingsopties die u kunt gebruiken om inkomsten te genereren tijdens uw pensionering. Twee geweldige keuzes zijn onmiddellijke annuïteiten en getrapte obligaties, zegt Kevin McGarry, directeur van het Nationwide Financial Retirement Institute.

Veel huishoudens zijn in de war over pensioeninvesteringen.

"Iedereen heeft een andere levensstijl en verwachting bij pensionering", zegt hij. “En de meesten hebben een ander inkomen als ze met pensioen gaan, wat een reden is waarom we voorstellen om tijd door te brengen met een financieel planner die de activa die je vandaag hebt, sociale zekerheid als onderdeel, de kosten van gezondheidszorg, plus kijken naar wat de juiste investeringskeuzes vandaag om uw plan uit te werken.”

5. Individuele pensioenrekeningen (IRA's)

Een IRA is een rekening bij een financiële instelling waarmee u fiscaal voordelig kunt sparen voor uw pensioen. Er zijn drie hoofdtypen IRA's:

• Traditionele IRA:u kunt bijdragen storten met geld dat u mogelijk kunt aftrekken van uw belastingaangifte en eventuele inkomsten kunnen mogelijk fiscaal worden uitgesteld totdat u ze intrekt als u met pensioen gaat.
• Roth IRA:u doet bijdragen met geld waarover u al belasting heeft betaald (na belastingen) en uw geld kan mogelijk belastingvrij groeien, met belastingvrije opnames bij pensionering, zolang aan bepaalde voorwaarden wordt voldaan.
• Rollover IRA:is een traditionele IRA die bedoeld is voor geld dat wordt "doorgerold" van een gekwalificeerd pensioenplan, zoals een 401(k).

Een Roth IRA is vaak het meest logisch, zegt Chinn.

"Wat mensen niet begrijpen van IRA's met uitgestelde belasting, is dat ze op 70-jarige leeftijd beginnen met het opnemen en betalen van belastingen op een regulier inkomensniveau over dat geld", zegt Chinn. “Niemand weet wat de belastingtarieven in de toekomst zullen zijn; als de belastingtarieven gaan stijgen, is het beter om ze nu te betalen als je weet wat het tarief is."

Heeft u genoeg bronnen van pensioeninkomen?

Met een verscheidenheid aan planningsstrategieën die er zijn, moet u alle opties overwegen om extra inkomsten te genereren tijdens uw pensioenjaren, vooral als er problemen op komst zijn voor de twee beste strategieën. Chinn stelt zelfs voor dat gepensioneerden de lijst omdraaien en meer aandacht besteden aan IRA's, persoonlijke investeringen en toegezegde-bijdrageregelingen.

"We moeten een manier vinden om mensen beter voor te lichten, zodat ze begrijpen wat hun pensioenbehoeften zijn", zegt hij. "Het is zo simpel als zeggen:'Hoe wil je leven met pensioen en welke dingen wil je?' en een spreadsheet hebben die laat zien:'Dit is hoeveel geld je nodig hebt, laten we nu uitzoeken waar dat naartoe gaat vandaan komen.'”

Hulp nodig? Overweeg om gekoppeld te worden aan een financieel adviseur voor pensioenen of om een ​​eenvoudige en betrouwbare pensioencalculator te gebruiken.