Je hebt ijverig gewerkt en onderweg je belastingen betaald. Als je eindelijk met pensioen gaat, verdien je het om op zijn minst wat belastingvrij pensioeninkomen te verzamelen zonder dat Uncle Sam terugkomt voor meer.

Met een beetje strategische planning is het mogelijk om veel of zelfs het grootste deel van uw pensioeninkomen belastingvrij te genieten. U kunt de volgende zeven bronnen meenemen naar de bank.

1. Roth IRA-distributies

Een Roth IRA is niet helemaal belastingvrij, maar het is belastingvrij wanneer het er het meest toe doet:tijdens uw pensionering. U moet belasting betalen over Roth IRA-bijdragen voor het belastingjaar waarin u het geld heeft verdiend, in plaats van het jaar waarin u de opname doet.

Het geld dat u in uw Roth IRA investeert, groeit belastingvrij totdat u klaar bent om een ​​uitkering te doen. Zolang u de IRS-vereisten voor een "gekwalificeerde distributie" volgt, betaalt u geen belastingen of boetes op uw Roth IRA-inkomen. De regels zijn:

• U heeft uw account minstens vijf jaar geleden geopend
• Je bent ouder dan 59 ½

Roth IRA-accounts bieden ook belastingvrije inkomensflexibiliteit die andere soorten beleggingsvehikels niet bieden. U kunt namelijk geld op uw rekening laten staan ​​zolang u leeft zonder dat u de vereiste minimumuitkeringen (RMD) hoeft te nemen die horen bij traditionele IRA's.

Lees voor meer informatie The Grapes of ... Roth-conversie:een vruchtbare strategie voor pensioenvermogen

En zorg ervoor dat u een Roth-conversie modelleert als onderdeel van uw uitgebreide pensioenplan om echt de voordelen op lange termijn voor uw levenslange financiën te zien.

2. Uitkeringen op gezondheidsspaarrekening (HSA)

Uw gezondheidsspaarrekening (HSA) is misschien wel de meest waardevolle pensioenrekening die u heeft, omdat deze u een 'drievoudig belastingvoordeel' biedt.

Zolang je de IRS-regels volgt (wat een beetje ingewikkeld kan zijn), zul je nooit betaal federale belastingen op het geld in uw HSA. Elke bijdrage die u levert, is fiscaal aftrekbaar en het geld groeit belastingvrij. En zolang u het geld gebruikt voor medische kosten, zijn de opnames ook belastingvrij.

Uw HSA-account biedt nog een belangrijk voordeel bij pensionering:geen minimaal vereiste distributie (RMD). U kunt uw HSA-spaargeld van jaar tot jaar opbergen totdat u op uw rekening moet duiken om medische kosten te dekken.

De IRS kwalificeert een breed scala aan procedures en behandelingen voor HSA-betaling, dus of u nu medicijnen, tandheelkundige zorg, insuline, fysiotherapie, chirurgie of iets daartussenin nodig heeft, uw HSA dekt de kosten, waardoor uw reële inkomen veel toeneemt .

Met de NewRetirement Planner kunt u HSA's opnemen als onderdeel van uw algemene plan,

3. Omgekeerde hypotheekbetalingen

Een omgekeerde hypotheek is een uniek type woningkrediet dat in sommige situaties gemakkelijk toegang biedt tot belastingvrij pensioeninkomen.

Huiseigenaren van 62 jaar en ouder komen in aanmerking om het eigen vermogen in hun huis te gebruiken voor een omgekeerde hypotheek. Een standaardhypotheek vereist dat de huiseigenaar de bank betaalt. Bij een omgekeerde hypotheek betaalt de bank de huiseigenaar. Betalingen zijn beschikbaar als een forfaitair bedrag, maandelijkse betalingen of kredietlijn.

De IRS stelt duidelijk dat "omgekeerde hypotheekbetalingen niet belastbaar zijn." Uncle Sam beschouwt omgekeerde hypotheekbetalingen als leningopbrengsten, niet als inkomsten, dus u kunt uw forfaitaire som of maandelijkse betalingen innen zonder enige belastingdruk. Bovendien, aangezien omgekeerde hypotheekbetalingen niet als inkomen worden beschouwd, hebben ze geen negatieve invloed op uw socialezekerheids- of Medicare-uitkeringen.

Omgekeerde hypotheken hebben natuurlijk hun eigen overwegingen en uitdagingen, dus ze zijn niet het juiste antwoord voor elke gepensioneerde:

• U moet blijven betalen voor reparaties, eigendomsverzekeringen en onroerendgoedbelasting op het huis nadat u een omgekeerde hypotheek hebt afgesloten.
• Als u de omgekeerde hypotheek niet vóór het einde van uw leven terugbetaalt, moet uw nalatenschap de lening terugbetalen, waarschijnlijk door het onroerend goed te verkopen.
• Omgekeerde hypotheken brengen rente en kosten met zich mee, net als bij andere leningen, dus het bedrag dat u verschuldigd bent, zal hoger zijn dan het bedrag dat u heeft ontvangen.

Een omgekeerde hypotheek zou niet uw enige strategie voor pensioeninkomen moeten zijn, maar het is een belangrijk hulpmiddel om te overwegen of u voldoende eigen vermogen in uw huis heeft en of de voordelen opwegen tegen de nadelen.

Model een omgekeerde hypotheek als onderdeel van uw pensioenplan. Of probeer een Reverse Hypotheek Calculator voor meer informatie

4. Winst voor de verkoop van uw huis

Zolang u uw huis gedurende ten minste twee van de afgelopen vijf jaar als uw hoofdverblijf heeft gehad en gebruikt, komt u mogelijk in aanmerking om maximaal $ 250.000 van de verkoopprijs van uw huis van uw inkomen uit te sluiten. Het uitsluitingsbedrag stijgt tot $ 500.000 voor paren die een gezamenlijke belastingaangifte indienen.

Dankzij de uitsluiting van vermogenswinstbelasting die is geïmplementeerd in de Taxpayer Relief Act van 1997, kunt u tijdens uw pensionering tot $ 500.000 aan belastingvrij inkomen benutten. Als u en uw echtgenoot bijvoorbeeld uw huis voor $ 200.000 hebben gekocht, maar het voor $ 800.000 hebben verkocht, blijft $ 500.000 van uw winst van $ 600.000 onaangetast door federale belastingen.

De Belastingdienst is niet kieskeurig. Vermogenswinstbelasting is van toepassing op bijna elke grote aankoop die u waarschijnlijk zult doen, inclusief investeringen, auto's, boten en onroerend goed. Daarom is het zo belangrijk om kapitaalwinstuitsluitingen te gebruiken voor elke dollar die ze waard zijn.

5. Gemeentelijke obligatierente

Wanneer u een gemeentelijke obligatie koopt, verstrekt u een lening aan uw staat of lokale overheid om openbare werken te financieren, zoals nieuwe ziekenhuizen, bruggen en wegen. De overheid heft geen belasting op de rente die u van dergelijke leningen maakt, waardoor gemeentelijke obligatierente een betrouwbare vorm van belastingvrij inkomen is. Dit is precies de reden waarom financieel adviseurs hun klanten vaak aanmoedigen om te beleggen in gemeentelijke obligaties wanneer ze hun pensioen naderen.

Uw belastingvrije rente-inkomsten kunnen ook worden herbelegd om belastingvrije samengestelde rente te realiseren. Op een standaard belastbare beleggingsrekening verlaagt een belastingtarief van 30% -35% snel een rendement van 10% tot een rendement van 6%. Gemeentelijke obligaties omzeilen legaal zulke hoge belastingen, zodat u elke cent aan rente-inkomsten kunt benutten.

6. Veteranen voordelen

Als u een uitkering ontvangt via het Amerikaanse Department of Veterans Affairs (VA), heeft u toegang tot pensioeninkomen dat nooit wordt belast.

Hoewel het waar is dat militaire pensioenuitkeringen worden beschouwd als belastbaar inkomen voor federale inkomstenbelastingen, zijn pensioenuitkeringen voor militaire invaliditeit en een reeks arbeidsongeschiktheidsuitkeringen van veteranen gedeeltelijk of volledig uitgesloten van uw totale belastbare inkomen.

Pensioenuitkering voor militaire invaliditeit kan een vast onderdeel worden van uw belastingvrije pensioeninkomen als pensioen of lijfrente als u:

• Had vóór 25 september 1975 recht op een invaliditeitsuitkering
• Ontvang een invaliditeitsuitkering voor een gevechtsgerelateerd letsel
• Zou recht hebben op een invaliditeitsuitkering van het Department of Veterans Affairs als u een aanvraag indient

Veteranenuitkeringen worden ook volledig belastingvrij toegekend. Alle betalingen die aan veteranen en hun families worden toegekend voor de volgende doeleinden zijn niet belastbaar:

• Invaliditeitsvergoeding en betaling
• Onderwijs en training
• Subsidies voor voertuigen voor veteranen die hun ledematen of gezichtsvermogen verliezen
• Inkomsten en dividenden van veteranenverzekeringen
• Interest op verzekeringsdividenden die in depot blijven bij de VA

Als u uw leven heeft gewijd aan de bescherming van uw land, is pensioen over het algemeen het moment waarop uw land zijn dank betuigt met de schenking van belastingvrij inkomen.

7. Sociale zekerheidsuitkeringen

Maandelijks ontvangen meer dan 64 miljoen mensen een socialezekerheidsuitkering van de federale overheid. Ongeveer 80% van deze ontvangers van sociale zekerheid zijn oudere Amerikanen die het pensioeninkomen innen dat ze gedurende 40 of 50 jaar op de werkplek hebben verdiend.

Het is tot op zekere hoogte mogelijk om socialezekerheidsuitkeringen te ontvangen zonder belasting over dat geld te betalen. Als uw gecombineerde inkomen onder een bepaalde drempel daalt, blijven uw pensioenuitkeringen van de sociale zekerheid 100% belastingvrij. Hoewel niet alle socialezekerheidsuitkeringen belastingvrij zijn, kunt u, als u uw belastingstrategie correct berekent met behulp van de NewRetirement Planner, voorkomen dat u over veel of mogelijk alles belasting betaalt.

De IRS berekent het gecombineerde inkomen als uw aangepast bruto-inkomen, plus niet-belastbare rente, plus de helft van uw jaarlijkse socialezekerheidsuitkeringen. Elk jaar actualiseert de socialezekerheidsadministratie de drempel die het belastbare en belastingvrije gecombineerde inkomen definieert. In 2020 kunt u belastingvrij genieten van uw voordelen als uw gecombineerde inkomen lager is dan $ 25.000 als alleenstaande belastingaangifte of onder $ 34.000 als een paar dat gezamenlijk belasting aanvraagt.

De regels voor hoe socialezekerheidsuitkeringen worden belast, kunnen een beetje overweldigend zijn, maar u kunt hier een volledige uitleg vinden over hoe het werkt.

Socialezekerheidsuitkeringen worden ook belast door sommige staten, dus als u van plan bent om tijdens uw pensionering te verhuizen, kan het ook helpen om uw nieuwe huis te kopen in een van de 37 staten die geen socialezekerheidsuitkeringen belasten. (Je kunt de volledige lijst hier vinden.)

Het grote geheel

Als u zich zorgen maakt over uw pensioen, kunt u vandaag nog actie ondernemen om uw leven als gepensioneerde te beschermen en te ondersteunen. Het ontdekken van slimme bronnen van belastingvrij inkomen is slechts het topje van de ijsberg bij het plannen van uw pensioen.

Daarom is NewRetirement er om u te helpen uw financiële middelen te optimaliseren om pensioeninkomen en zekerheid te genereren. NewRetirement onderzoekt de volledige reikwijdte van uw financiën om kansen te identificeren om uw spaargeld, investeringen, eigen vermogen en menselijk kapitaal op te bouwen, terwijl u tegelijkertijd de belastingen minimaliseert en u op het goede spoor houdt.

De NewRetirement Planner is de beste tool voor uw fiscale planning op lange termijn. Het systeem modelleert federale en staatsbelastingen, vereiste minimumuitkeringen en belastingen op alle opnames en nog veel meer. Breng uw verwachte jaarlijkse belastbare inkomen in kaart en ontdek mogelijkheden om deze aansprakelijkheid te verminderen.

Meld u vandaag nog aan om te zien hoe de bekroonde planner van NewRetirement het traject van uw volgende 30 jaar kan veranderen.