Gebruik de lessen van degenen die vervroegd met pensioen zijn gegaan om financiële onafhankelijkheid voor pensionering te krijgen. Hier zijn 15 van de belangrijkste lessen van de goeroes die de beste blogs over financiële onafhankelijkheid beheren.
De meeste mensen worstelen en maken zich zorgen over het feit dat ze halverwege tot eind 60 met pensioen kunnen gaan. Op dat moment wordt van u verwacht dat u honderdduizenden (misschien zelfs miljoenen) dollars op uw pensioenrekeningen hebt, extra geld krijgt van de sociale zekerheid en ook wat overheidssteun krijgt bij een ziektekostenverzekering. Zelfs dan kan veilig met pensioen gaan onmogelijk moeilijk aanvoelen. Wat je echt wilt is totale financiële onafhankelijkheid - voor altijd.
Misschien ben je al met pensioen en heb je het vreselijke gevoel dat je gewoon niet genoeg hebt.
Veel mensen zijn er geweest, hebben dat gedaan en zijn met pensioen gegaan. Sommigen hebben zelfs een passie om anderen te leren hoe ze het deden via hun geschriften in boeken, blogs en online cursussen.
Ik las honderden artikelen van tientallen blogs over financiële onafhankelijkheid en ontdekte 15 van de belangrijkste lessen van gewone mensen die totale financiële onafhankelijkheid hebben bereikt.
Als je 50% op een item bespaart, klinkt dat behoorlijk indrukwekkend. Maar als dat artikel een fles shampoo van $ 1 was, had je eigenlijk maar 50 cent in je zak.
J.D. Roth van Get Rich Slowly legt uit dat als je eerder met pensioen wilt gaan, je je moet concentreren op je dure items. Namelijk uw:
De gemiddelde persoon besteedt alleen al aan deze categorieën meer dan $ 2.000 per maand. Als u met pensioen wilt gaan of eerder met pensioen wilt gaan, is de oplossing simpel:minder uitgeven. En u kunt het gemakkelijk doen door al uw inspanningen te richten op het verminderen van de grote honden - huis-, auto- en voedselkosten.
Meer inspiratie nodig? Hier zijn 8 manieren om GROOT te besparen. Of luister naar het podcast-interview met J.D. Roth.
Er is geen formule die voor iedereen werkt. (De beste manier om erachter te komen wat uw beoogde spaarquote is, is door een persoonlijk en zeer gedetailleerd financieel plan voor de rest van uw leven op te stellen. Klinkt dit ingewikkeld? Maak u geen zorgen, de NewRetirement Planner maakt het u gemakkelijk.)
Als u echter een eenvoudige formule wilt, hier is het. Dus, wanneer wil je met pensioen? Over 5, 15, 25 jaar? De wiskunde achter hoeveel u moet sparen om deze doelen te bereiken, is schokkend eenvoudig volgens de financiële onafhankelijkheidsblog, Mr. Money Moustache (MMM). MMM is een ingenieur die met pensioen ging toen hij nog maar 30 was.
Hoewel de wiskunde zogenaamd eenvoudig is, heeft MMM het nog eenvoudiger gemaakt door een tabel met doelspaarpercentages samen te stellen.
Als u momenteel nul heeft en met pensioen wilt gaan over:
De meesten van jullie werken al een paar decennia, dus deze cijfers betekenen misschien niet zoveel als voor degenen die net beginnen (vooral als je niet je hele leven 80% van je inkomen hebt weggezet). Dus, welke cijfers zijn relevant voor u?
Als je consequent hebt opgeborgen:
Wil je eerder met pensioen? En wil je een eenvoudig antwoord op hoe dat te doen? Verhoog uw spaarrente!
Als u een betrouwbaarder en genuanceerder antwoord wilt. Probeer verschillende scenario's met de NewRetirement Pensioenplanner. Meer sparen is niet de enige weg naar een veilige toekomst. Er zijn honderden verschillende hendels waaraan je kunt trekken om te komen waar je wilt zijn.
Wanneer de meeste mensen met pensioen gaan, gaan ze ervan uit dat ze nooit meer een dag in hun leven zullen werken, en als het moet, beschouwen ze zichzelf als een mislukkeling als ze met pensioen gaan.
Jonathan Clements, van de blog over financiële onafhankelijkheid, de HumbleDollar, is het daar niet mee eens.
Volgens Jonathan:"Een paar dagen per week werken zou de financiële druk aanzienlijk kunnen verlichten, terwijl je pensioen rijker wordt."
Dus als je met pensioen moet (of wilt) werken, maak je dan niet druk. Er zijn talloze anderen die hetzelfde doen.
Ontdek 14 redenen waarom pensioenbanen de beste zijn en luister naar ons interview met hem op de NewRetirement-podcast waar Clements geld, gedrag en geluk bespreekt.
Voordat Darrow Kirkpatrick (met pensioen op 50-jarige leeftijd) een complex assortiment van feiten en cijfers samenstelt, pleit hij voor het idee om dingen eenvoudig te houden.
“De beste manier om een bruikbaar model op gang te brengen, is door een klein aantal initiële aannames in te voeren, de resultaten vervolgens jaar na jaar zorgvuldig te berekenen en te controleren. Zodra u zeker weet dat die eerste cijfers zich gedragen zoals verwacht, kunt u beginnen met het toevoegen van meer gegevens, meer financiële gebeurtenissen en het verfijnen van uw model."
Hij vergelijkt pensioenplanning met het maken van een puzzel. Je probeert niet alle stukjes tegelijk in elkaar te passen. Je begint met een hoek, voegt een stuk toe, voegt nog een toe en legt dan langzaam de hele puzzel stuk voor stuk in elkaar. Hetzelfde zou moeten gelden voor uw pensioenplanning.
In plaats van al je cijfers meteen in een complexe tool te stoppen, voer je er maar een paar in, bevestig je het nummer en ga je terug en modelleer je in andere waarschijnlijke scenario's. Uiteindelijk heb je veel meer vertrouwen in je nummer en begrijp je het volledig.
Deze aanpak wordt volledig ondersteund door de NewRetirement Pensioenplanner. Gebruikers beginnen met het invoeren van een relatief eenvoudige set gegevens - schattingen zijn oké. U kunt de resultaten bekijken en een completer plan maken. Of voer gewoon verschillende scenario's uit en houd uw informatie in de loop van de tijd up-to-date, en breng zo nodig aanpassingen aan.
Wanneer heb je voor het laatst je cijfers bijgewerkt? We raden ten minste driemaandelijks aan. Wilt u ideeën voor het uitvoeren van scenario's? Probeer deze.
Er zijn tegenwoordig heel veel mensen die absoluut geen idee hebben hoeveel ze van maand tot maand uitgeven. En niet alleen weten ze niet hoeveel ze uitgeven, ze kunnen je waarschijnlijk niet eens vertellen waar de helft van het geld naartoe gaat.
Als je absoluut geen idee hebt waar je geld vandaag naartoe gaat, heb je weinig kans om te begrijpen waar het over tien tot dertig jaar heen zal gaan.
In het boek van Darrow Kirkpatrick, "Retiring Sooner", bespreekt hij verschillende manieren om uw kosten van levensonderhoud snel en gemakkelijk te beoordelen. Dus als u een van de mensen bent die niet weet waar uw geld naartoe gaat, maak dan wat aantekeningen van DK en zorg dat u vandaag uw uitgaven onder controle hebt, zodat u een zalig, gemakkelijk pensioen kunt hebben.
Als je denkt aan spijt na je pensionering, denk je misschien alleen aan de spijt van het te vroeg met pensioen gaan en het opraken van geld, maar dat is niet de enige uitkomst waar je bang voor moet zijn.
Arts on FIRE (met pensioen op 39-jarige leeftijd) waarschuwt ons ook voor te laat met pensioen gaan.
Als je alle scenario's in alle modellen uitvoert en je bent veilig in alle modellen, dan heb je veel te lang gewacht om met pensioen te gaan. Je gaat niet:
Als al deze dingen je zijn overkomen, maakt het eerlijk gezegd niet uit of je alle kosten kunt dekken. Je leven zal hoe dan ook moeilijk zijn.
Het punt van modelleren is om jezelf te beschermen tegen de waarschijnlijke angsten, niet tegen iedereen. Wacht te lang om met pensioen te gaan, en je zult er de rest van je leven spijt van krijgen. Natuurlijk kunnen uw kinderen genieten van de miljoenen die u nooit zult kunnen uitgeven, maar ik wed dat ze liever uw tijd hebben.
De Wealthy Accountant, Keith 'Taxguy', is zeker een man naar wie je wilt luisteren. Hij is meer dan $ 12 miljoen waard en heeft geen conventionele baan gehad sinds hij 22 jaar oud was...
Hij zegt het duidelijk en simpel:
“Als je schulden hebt, werkt de klok tegen je. Elke ochtend als je wakker wordt - weekends, vakanties, ziektedagen, verjaardagen en werkdagen - loop je al achter. De hypotheek, creditcard, autolening, et cetera, alles ging de seconde na middernacht over op rente. Lang voordat je uit bed rolde en je eerste kopje koffie inschonk, moet je werken om de rente te betalen voordat je geld hebt voor eten, kleding, onderdak of entertainment.”
Het voordeel is dat schulden alleen maar bijdragen aan uw uitgaven. Betaal je schuld zo snel mogelijk af en investeer flink als ze weg zijn. Het is gemakkelijk te doen als je geen betaling ter wereld hebt.
De meeste mensen gaan naar de bank en stellen de vraag:"Hoeveel wil je me lenen?" De bank vertelt hen het maximum dat ze zouden willen betalen, en dan gaan de leners op zoek naar het beste huis voor dat bedrag.
Zonder het te beseffen, werden deze mensen gewoon huisarm. Hopelijk houden ze echt van het huis, want ze zullen de komende jaren niet genoeg geld hebben om iets buiten die vier muren te doen.
Passief inkomen MD geeft ons een goede vuistregel als het gaat om het krijgen van een hypotheek - overschrijd nooit meer dan 3 keer uw jaarinkomen.
Als je op dit moment over je hoofd zit, verklein dan. U zult er geen spijt van krijgen om uw schuld later te minimaliseren.
Je hoort dit de hele tijd, maar doe je het ook echt? Zet u elk jaar het maximaal toegestane bedrag in uw 401 (k)? Joe Udo, van de financiële onafhankelijkheidsblog Retire by 40, geeft toe dat hij niet elk jaar het maximale uithaalde, maar hij miste pas zijn eerste paar toen hij toegaf aan zijn prestatiegerichte, voorraadjagende mentaliteit die hem overtrof.
Door bijna elk jaar zijn pensioen te maximaliseren, was hij in staat om voor zijn 40e verjaardag een nestei van $ 640.000 op te bouwen. Niet te armoedig.
Als u nog steeds niet bent begonnen met het maximaliseren van uw bijdragen, is het beter laat dan nooit. Doe niets en je zult veel meer spijt hebben dan wanneer je vandaag begint.
Als u ouder bent dan 50, zorg er dan voor dat u inhaalbijdragen gebruikt (ongeacht of uw werkgever een programma aanbiedt of niet).
In 2012 verdiende Justin, van Root of Good, $ 140.000 en betaalde hij slechts $ 600 aan belastingen. In 2013 deed hij het nog beter. Hij verdiende $ 150.000 en betaalde $ 150.
"We hebben niets stiekems of illegaals gedaan", legde Justin uit. Hij en zijn vrouw hebben gewoon geïnvesteerd in alle fiscaal voordelige rekeningen:
Dat, en ze betaalden voor kinderopvang met een Flexibele Uitgavenrekening via het werk van zijn vrouw.
Zijn motto is om het simpel te houden, maar ook om de handen van de overheid af te houden van zijn geld. Als je dit maar half zo goed kunt als Justin, ben je goed op weg naar totale financiële onafhankelijkheid.
Vooruit plannen voor belastingen bij pensionering - vooral als het gaat om uw vereiste minimumuitkeringen (RMD's) - is van cruciaal belang als u uw vermogen wilt behouden.
“Een hoog percentage van het inkomen sparen is slechts het halve werk. Je kunt niet zomaar dikke stapels geld onder je matras leggen en verwachten rijk te worden.” – Ga Curry Cracker
Als u 10% per jaar kunt verdienen, duurt het ongeveer zeven jaar voordat uw geld is verdubbeld. Over zeven jaar zou het weer verdubbelen. Wacht nog eens zeven, en het verdubbelt weer.
Je hebt eigenlijk $ 800.000. ($ 100.000 wordt $ 200.000, wat verdubbelt tot $ 400.000, en dan nog een keer verdubbelt om $ 800.000 te verdienen). Als je nog zeven jaar zou kunnen wachten, zou je een coole $ 1,6 miljoen kunnen hebben. Niet al te armoedig als je bedenkt dat je 28 jaar geleden maar $100.000 had. Dat is de kracht van samenstellen.
Leg dat geld onder je matras en je hebt slechts $ 100.000. Dat wil zeggen, tenzij je een huisbrand had.
Zoals Bill Bernstein zei in zijn podcastinterview met NewRetirement:
“Ik ga wat ongevoelig en wreed klinken, denk ik, maar als iemand je vertelt dat [dat ze niet belegd zijn en geld aanhouden], dan vertellen ze je in feite dat ze extreem ongedisciplineerd zijn. En ze kunnen geen strategie uitvoeren en dat is het soort persoon dat waarschijnlijk een adviseur nodig heeft. Als je in 2007 of 2008 uitverkocht was en sindsdien contant geld hebt, heb je een zeer ernstig gebrekkig proces en beheer je waarschijnlijk je eigen geld."
Je moet geïnvesteerd hebben om vooruit te komen.
Als u op 60-jarige leeftijd met pensioen gaat, kunt u gemakkelijk 30 jaar of langer met pensioen gaan. Had je op je dertigste kunnen voorspellen dat je op je zestigste zou staan waar je nu bent?
Natuurlijk niet.
Hetzelfde geldt voor uw pensioenjaren:"En dat is goed!" legt Steve uit van Think, Save, Retire (met pensioen op 35-jarige leeftijd). U kunt alles plannen en voorspellen wat u wilt, maar u zult nooit kunnen voorspellen wat er met u persoonlijk, professioneel, relatiegewijs of financieel zal gebeuren in de komende 30 jaar of meer.
Toen hij vervroegd met pensioen ging, dacht Steve dat hij:
Dat doet hij niet, en met een goede reden. Allemaal redenen waaraan hij niet had gedacht toen hij zijn opzegtermijn van twee weken inleverde.
Wees klaar om flexibel te zijn en in staat te zijn om uw algehele financiële plan bij te werken.
Sam op de populaire blog over financiële onafhankelijkheid, Financial Samurai, is een slimme jongen. Hij werkte tenslotte 13 jaar als investeringsbankier voor Goldman Sachs. Zeer weinigen hebben die referenties op hun cv.
Na al die ervaring en kennis van de markten is zijn advies om vervroegd met pensioen te gaan geen aandelentip en zelfs geen sectoranalyse. Zijn advies:
Houd het simpel.
Geef minder uit, verdien meer en investeer zoveel mogelijk. Dat is het. Er zit kracht in die boodschap, vooral gezien de bron.
ESI Money ging met pensioen toen hij begin vijftig was en heeft precies in praktijk gebracht wat hij vandaag predikt. Zijn bericht:
"Investeer voor groei en dan inkomen."
Wat betekent dat? Hij legt het volgende uit en schetst het volgende:
Optie drie kan ook lijfrentes bevatten - een ander hulpmiddel dat helpt bij het opbouwen van een consistent inkomen voor uw pensioenjaren.
Waarom groei, dan inkomen? Gemakkelijk. U wilt eerst uw nestje draaiende houden en uw beleggingen snel uit de poort laten groeien, zodat u kunt profiteren van samengestelde rente. Om vervroegd met pensioen te gaan, kunt u het beste beleggen in meerdere inkomstenbronnen die u kunnen laten zweven tot u de magische leeftijd van 59 ½ bereikt, waarna u zonder boete kunt beginnen met opnemen van uw pensioenrekeningen.
Probeer zijn formule uit in uw eigen plan met de rekenmachine voor pensioenplanning.
Zelfs als je een hekel hebt aan je baan en een klok die aftelt naar je pensioen op je bureau op je werk hebt staan, zul je waarschijnlijk nog steeds problemen hebben als je ze eindelijk de oude dag geeft.
Jacob, van Early Retirement Extreme, vergelijkt het met een langdurig huwelijk. Een break-up van uw oude echtgenoot is zeker moeilijk. Je denkt dat de ontsnapping alleen maar zonneschijn en regenbogen zal zijn, maar het is niet altijd zo gemakkelijk.
Hetzelfde geldt voor uw werk. Verwacht het.
Beter nog, creëer een toekomst voor jezelf op andere gebieden - als zelfstandige, vrijwilligerswerk of het starten van dat parttime optreden dat we hierboven noemden. Als je mentaal al verder bent gegaan met het volgende, wordt het veel gemakkelijker om het oude bootanker los te laten.
Zoals met bijna alles, duik je ergens in en verwacht je het verborgen geheim of de magische afhaalmaaltijd te vinden en de resultaten zijn vrij duidelijk en teleurstellend.
Deze analyse was niet anders.
Als je goed en vervroegd met pensioen wilt gaan, moet je gewoon bescheiden leven, al je schulden kwijtraken, een solide inkomen verdienen, voorspellen wat je nodig hebt (maar flexibel zijn) en veel investeren. Dat is echt alles. Graaf nog dieper en je verspilt gewoon je tijd.
De meest waardevolle informatie hier waren de items waar bijna niemand over praat:
Ga met de juiste mindset aan de slag, begrijp wat geluk echt voor jou betekent en stop nooit met werken aan de doelen die je daar zullen brengen.
We hopen dat de NewRetirement Planner u kan helpen.
3 onverwachte lessen over financiële planning van mijn hond
Financiële lessen uit het jaar van de hond
Is financiële onafhankelijkheid, vroeg met pensioen gaan realistisch - of een luchtkasteel?
5 manieren om het meeste uit uw team te halen
De gemakkelijke weg naar financiële onafhankelijkheid
Geldlessen uit de pandemie - Schulden beheren
20 waardevolle financiële lessen van gepensioneerde atleten