Onlangs online bespraken individuele abonnees van NewRetirement de meest dwaze financiële beslissingen die ze ooit hadden genomen.
De gesprekken waren interessant omdat velen een paar stukjes 'wijsheid' benadrukten over 'dwaas' zijn.
Dwaze beslissingen nemen kan een van de beste leermiddelen zijn.
"Een wijs man kan meer leren van een dwaze vraag dan een dwaas kan leren van een wijs antwoord. ” — Bruce Lee
"In godsnaam, geef me de jonge man die genoeg hersens heeft om zichzelf voor gek te zetten. ” — Robert Louis Stevenson
Hoewel er veel op het spel kan staan bij het maken van dwaze geldbewegingen, kunnen je keuzes soms op de lange termijn meer rijkdom creëren door geleerde lessen.
Een manier om te leren van dwaze fouten - zonder de gevolgen daadwerkelijk te dragen - is om je keuzes te modelleren en te kijken wat er in de toekomst zou kunnen gebeuren. De NewRetirement Planner maakt het gemakkelijk om financiële beslissingen te modelleren en verschillende resultaten te vergelijken, zodat u kunt beslissen wat echt goed voor u is.
"De grootste les in het leven is te weten dat zelfs dwazen soms gelijk hebben. ” — Sir Winston Churchill
En, om een klassiek idioom te parafraseren:"De dwaasheid van de een is de wijsheid van de ander .”
Geen enkele financiële optie zal voor iedereen geschikt zijn. Je hebt je eigen soorten middelen, doelen en waarden. U moet keuzes maken die bij u passen.
Het was interessant om te horen hoe sommige mensen ontsteld waren door bepaalde beslissingen die anderen als slimme geldmoves beschouwden.
Allen klaagt:"Ik doe al mijn eigen financiële planning, denkend dat ik niet iemand wil betalen om het te doen ... hoe moeilijk kan het zijn? Ik verloor de HELFT van mijn portefeuille in de recessie van 2008. Ik betaal nu graag een gekwalificeerde planner, sta altijd op 'onbelaste' aandelen, en nu zijn we gediversifieerd met SOMMIGE 'onderlinge aandelen', maar ook kleine hoeveelheden (100 aandelen en minder) van veel individuele aandelen die goed presteren.”
Het is waar, een financieel adviseur kan u helpen uit de problemen te blijven. Ze kunnen u helpen een strategie voor uw beleggingen te bepalen en op koers te blijven wanneer de markt in de war raakt.
Veel mensen verwerpen echter de kosten van het gebruik van een financieel adviseur voor investeringen, vooral als ze u een percentage van uw Assets Under Management (AUM) in rekening brengen. Deze kosten kunnen elk jaar duizenden of tienduizenden dollars bedragen, afhankelijk van de waarde van uw spaargeld.
Erger nog, aangezien dit nu geld is dat u niet opnieuw kunt investeren, geeft u de opwaardering op die uw geld anders zou doen.
De gemiddelde vermogensbeheerder rekent ongeveer 1% per jaar. Dus als je een portefeuille van $ 500.000 hebt, betaal je ze elk jaar $ 5.000, en als je de potentiële groei opgeeft, zou een extra $ 5000 je in de loop van de jaren opleveren.
OPMERKING:NewRetirement biedt fiduciair advies van een onafhankelijke gecertificeerde financiële planner die alleen betaalt. Consulten vinden plaats per telefoon of videogesprek en door gebruik te maken van de NewRetirement Planner is het proces collaboratief, kosteneffectief en efficiënt.
Frank nam al vroeg een aantal dwaze beslissingen. Hij vertelt:"We kochten ons eerste huis met 3% aflossing en creditcardschuld en geen spaargeld, en een paar maanden later verloor mijn vrouw haar baan en gingen we failliet. Toen ik eindelijk goed geld begon te verdienen, verloren tijd inhaalde en te veel uitgaf aan spullen, vakanties, enz.”
Het goede nieuws? Frank heeft waardevolle lessen geleerd en heeft waardevol advies:"De andere kant daarvan is dat ik veel heb geleerd van het faillissement en sinds de jaren '90 geen creditcardschuld heb gehad. 20% korting op ons 2e en laatste huis en betaalde het in 15 jaar af.”
"Roth-conversies doen en mijn 401 (k) -bijdragen verschuiven naar een Roth 401 (k) en achterdeur Roth's. Groter dan normaal noodfonds ter bescherming tegen baanverlies. Ik heb jarenlang mijn pensioenrekening gemaximaliseerd en een makelaardij geopend om nog meer te sparen."
“Ik heb geleerd dat het kopen van spullen er niet echt toe doet, ik zou liever sparen en investeren om mijn tijd terug te kopen, zodat ik eerder met pensioen kan. En ik heb geen spijt van de vakanties, ik heb naar veel plaatsen over de hele wereld gereisd en die ervaringen en wat ik heb geleerd, zijn me bijgebleven en zullen dat altijd blijven doen.”
"Dus uiteindelijk veel domme dingen, maar ze waren allemaal de kosten van mijn levensopleiding en ik kan er niets aan veranderen. Wat ik kan en doe, is deze levenslessen doorgeven aan mijn kinderen, nichtjes en neefjes en ik weet dat ze ver vooruit zullen zijn op waar ik was. Dus daarvoor was het het allemaal waard.”
Brian heeft er spijt van:"Ik raakte eind maart in paniek en verkocht de helft van mijn aandelenbezit onderaan de markt. Hoewel ik het snelste deel van het herstel tot juni miste, kocht ik me langzaam weer in en keerde ik terug naar mijn eerdere toewijzing in juli.”
Phil maakte zijn verliezen goed, maar verkocht ook op een dwaas moment. Hij zei dat zijn meest dwaze beslissing was:"Apple-aandelen kopen voor $ 20, kijken hoe het daalt tot $ 12, en het vervolgens dumpen zodra het weer $ 20 bereikt. Binnen een paar maanden kondigden ze de iPad aan en…”
Dit is de klassieke - en veel voorkomende - fout. Emoties nemen het over wanneer de markten crashen.
Ontdek tips om een beurscorrectie te doorstaan.
Jill verloor ook een aanzienlijk deel van haar spaargeld tijdens de financiële crisis van 2008 en maakte zich grote zorgen, maar realiseerde zich later dat haar zorgen ongegrond waren. Gelukkig hield ze haar bezit vast en kregen ze hun waarde terug.
“Ik weet niet meer hoeveel geld ik in de crisis van 2008 heb verloren, maar het was veel. Ik was absoluut zo moedeloos en dacht dat al mijn plannen volledig waren verpest. Gelukkig hebben we geen van onze beleggingen verkocht. Mijn man hield destijds het hoofd koel - het hielp dat we allebei nog aan het werk waren. We hoefden niet eens geld op te nemen tijdens de recessie. Jongen, wat voelde ik me stom dat ik me er zoveel zorgen over maakte,' zei ze.
Een verlies is eigenlijk geen verlies als je niet verkoopt.
Langetermijnbeleggers zijn historisch gezien altijd voorspoedig geweest — het traject is altijd omhoog geweest, als we genoeg tijd hebben gekregen.
De aandelenmarkt gaat op korte termijn op en neer. Op de lange termijn heeft het historisch gezien niets anders gedaan dan omhoog gaan. Zelfs een inkrimping van de economie in het slechtste geval, twee jaar, vijf jaar of langer zal uiteindelijk herstellen, ervan uitgaande dat de geschiedenis klopt.
Tom vertelt:“In 2001 kreeg ik een behoorlijk aantal opties met een uitoefenperiode van 20 jaar. Ik was net gescheiden en was de verzorgende ouder en ik oefende de opties uit en kreeg hoogstens $ 10K. Ik realiseerde me de waarde van zo'n lange oefenperiode niet volledig. Ze zouden vorige maand zijn verlopen en om wat zout in een open wond te gieten, heb ik de waarde berekend met behulp van de huidige aandelenkoers van mijn bedrijf (ik ben nog steeds bij dezelfde werkgever). De opties zouden ongeveer $400.000 waard zijn geweest.”
Au. Driehonderdnegentigduizend dollar is een groot 'virtueel verlies'.
Afhankelijk van veel factoren kunnen financiële experts echter adviseren dat Tom het juiste heeft gedaan. De beslissing wanneer opties moeten worden uitgeoefend, kan ingewikkeld zijn - het aanhouden van de aandelen in plaats van de optie kan de risico's vergroten - en er moet rekening worden gehouden met talloze fiscale gevolgen.
Zoals met veel financiële zaken, is er niet één juist antwoord.
Richard zei bijvoorbeeld:“Ook ik had opties en aandelentoekenningen. Conventionele wijsheid zei opties uit te oefenen en het geld te nemen. Ik deed het tegenovergestelde en nam aandelen en schreef me in voor de DRIP. Dat was 10-15 jaar geleden en nu leveren die dividenden genoeg op om mijn onroerendgoedbelasting te betalen, indien nodig.”
Het zal je misschien verbazen als je aan het huwelijk denkt als een financiële beslissing. Het huwelijk heeft echter meestal invloed op elke belangrijke beslissing die u in het leven neemt:waar u gaat wonen, hoeveel u werkt, wanneer u met pensioen gaat, kinderen, hoeveel u uitgeeft en meer.
Ragland zei dat zijn meest dwaze financiële beslissing was:"Trouwen met mijn eerste vrouw. Nadat ze wegging, leerde ik van mijn fout en deed ik het veel beter met een tweede vrouw (we zijn na 30+ jaar nog steeds gelukkig getrouwd).”
Katrien was het daarmee eens. In haar geval kostte de verkeerde echtgenoot haar vreselijk:"Mijn meest dwaze beslissing was om te trouwen met een man wiens "baan" (waar ik nooit mee instemde) het verhandelen van aandelen was met mijn salaris. Een miljoen van mijn zuurverdiende geld ging verloren... leidde tot een scheiding... het heeft me 15 jaar plus gekost om te herstellen en ik kijk nu uit naar een veel lager pensioeninkomen dan ik anders zou hebben genoten. Vele jaren werk verloren door de wc.”
Ze vervolgde:"Het vergde planning en vastberadenheid, maar uiteindelijk heb ik gewonnen ... ik heb zijn schulden ijverig afbetaald, uit een gat gegraven waar ik niet aan toe was en heb gespaard en gespaard totdat ik zelf meer dan een miljoen had verzameld..."
Gefeliciteerd Kathryn!
Dick heeft spijt dat hij een BMW heeft gekocht. Amy voelt zich slecht over het kopen van nieuwe auto's toen ze jonger was:"Het kostte me tot mijn vroege veertiger jaren om wijzer te worden. Momenteel rijdt een Highlander van 2012 met 80.000 mijl en ze is een blijvertje!”
Paramartha stelt Amy gerust:"Voel je niet slecht. Ik heb onlangs een informeel onderzoek gehouden onder mijn voormalige studiegenoten. 95% van ons beging diezelfde fout niet lang na ons eerste salaris!”
Steve is het daar niet mee eens:"Nieuwe auto's zijn niet altijd een vergissing. Als je kijkt naar de wederverkoopkosten van bijvoorbeeld een Honda of Toyota, dan is de gebruikte auto voor mij minder logisch. Vaak is een nieuwe auto maar een paar duizend meer dan een 2-3 jaar oude. Als u naar zoiets als een Ford Fusion of Chevy Impala kijkt, kunt u bijna 40% besparen, misschien meer. Sommige pick-ups van een halve ton behouden ook hun waarde goed, dus een nieuwe is misschien de betere koop. We hebben beide in het verleden gekocht. Heb er geen spijt van dat we een Honda Civic uit 2006 hebben gekocht, die we nog steeds hebben.”
Tom voegt toe:“Er is veel passie rond het nieuwe/gebruikte gesprek. We kopen nieuw in, maar bewaren meer dan 10 jaar per voertuig en betalen contant. Ik weet dat het in pure wiskunde beter zou zijn om dat geld te nemen, een tweedehands Honda-akkoord te kopen en de rest te investeren. Maar ik geniet van mijn auto en soms is het oké om nu van het leven te genieten.”
De sensatie van autorijden, het plezier van de open weg of het avontuur om meer van de wereld te zien, mogen echter niet onder het tapijt worden geveegd voor degenen onder ons die het kunnen waarderen. Zorg er wel voor dat je uitgeeft omdat het JOU geluk brengt en NIET om gewoon de Joneses bij te houden.
Het is echter de moeite waard om rekening te houden met uw transportkosten. Wist u dat vervoer een grotere budgetpost kan zijn bij pensionering dan zelfs gezondheidszorg?
Steve zei:"[De] grootste fout die we ooit hebben gemaakt, was om in tweeën te gaan met een familielid van een bedrijf genaamd Pneu-Logic. $50.000 verloren.”
Als u over voldoende vermogen beschikt om risico's te nemen en u weet iets van uw investeringen, dan kan het zeer lonend zijn om te investeren in start-ups en onbekende ondernemingen. Het is echter geen plaats waar u geld wilt plaatsen dat u niet kunt verliezen.
De dwaze beslissing van John was niet om in Roths te investeren toen ze voor het eerst beschikbaar kwamen. “Roth IRA's begonnen in 1997. Mijn eerste bijdrage was pas in 2012. Dom. Gelukkig heb ik het goedgemaakt door 30 jaar lang 13% in een traditionele 401(k) te gieten, maar dat wordt allemaal belast."
Tom was het ermee eens:"Je hebt me met 2 jaar op de Roth verslagen - ik begon de mijne pas in 2014, omdat ik nog nooit van de achterdeur Roth had gehoord totdat ik een financieel planner ontmoette. Dat ene idee rechtvaardigde zijn honorarium.”
Een Roth-conversie is wanneer u geld neemt dat u op een traditionele 401 (k) of IRA-rekening heeft en dit naar een Roth 401 (k) of IRA verplaatst. Wanneer u dit doet, moet u belasting betalen over het geld dat u als gewoon inkomen opneemt. Alle toekomstige winsten zullen echter belastingvrij worden.
Met de NewRetirement Retirement Planner kunt u een Roth-conversie modelleren tegen uw eigen situatie om beter te beoordelen hoe de verhuizing uw financiën kan beïnvloeden.
Howard voelt alsof het dwaas was toen hij “in een vast commercieel hypotheekpapier kocht en 6% betaalde… maandelijks 0,5% betaalde…alles was goed voor 3 maanden, toen ging de betaler failliet. Uiteindelijk werd het een Ponzi-schema ... Woodbridge. Ik heb de afgelopen 3 jaar ongeveer 20% teruggekregen en hopelijk in de komende 3 jaar in totaal 70%."
Naarmate je ouder wordt, is het wetenschappelijk bewezen dat je een groter risico loopt op financiële oplichting vanwege 1) hoe je brein evolueert en 2) het is bekend dat het meeste geld wordt beheerd door degenen die ouder zijn.
Lees meer over leeftijdsgebonden financiële kwetsbaarheid en 7 manieren om uw pensioen te beschermen tegen beleggingsfraude.
Vastgoed kan een geweldige alternatieve investering zijn. En het kopen en bezitten van uw huis wordt algemeen beschouwd als een van de beste financiële stappen die iemand ooit kan maken (hoewel er uitzonderingen zijn).
Jacqueline raakte echter betrapt bij de vastgoedcrash van 2008. Ze zei dat "[Ze] een van die mensen was die een bouwmodel financierde met leaseback - wat veel was. De bouwer betaalde alles in maandelijkse betalingen aan [haar]. Toen het tijd was voor hen om zich terug te trekken, had [ze] een geweldig verkoopaanbod, maar nam het niet aan. [Ze] zou $ 500k hebben verdiend. Toen sloeg [ze] een lager aanbod af. Toen gebeurde de vastgoedcrash van 2008. [Haar] huis was $ 800.000 minder waard. Het duurde 5 jaar en onderhandelingen met de bank. [Ze] gelooft nog steeds dat je bepaalde weloverwogen risico's in het leven moet nemen. Maar naarmate je ouder wordt, niet zo veel.”
Uw eigen vermogen kan een waardevolle bron zijn voor uw pensioen. Ontdek hoe u overwaarde van uw eigen huis kunt gebruiken voor pensioeninkomen, contanten, hefboomwerking of een back-upplan.
Of leer over 8 manieren om te investeren in onroerend goed voor uw pensioen.
Chuck hekelde zijn dwaze beslissing en zei:'Ik probeerde $ 20.000 aan grappig geld te verdubbelen met korte broeken. Geen goed idee en het einde van de dagen van de daghandel.”
Daghandel kan leuk zijn, maar alleen met geld dat u niet erg vindt om te verliezen. En onthoud altijd dat de institutionele beleggers toegang hebben tot veel meer informatie dan u ooit zult krijgen. Het is echt moeilijk voor professionele beleggers om beter te presteren dan de markt, laat staan u, ongeacht hoeveel expertise u al dan niet heeft.
Rick maakte een oprechte, maar dwaze fout. Hij zei:"Ik heb geld van mijn IRA opgenomen tijdens mijn topjaar om begraafplaatsen en begrafeniskosten vooruit te betalen voor mezelf, mijn vrouw en onze 33-jarige zoon met speciale behoeften."
Zorgen, twijfels, voorzichtigheid, liefde - dit zijn krachtige emoties. En de wens om ervoor te zorgen dat voor bepaalde aspecten van uw financiële toekomst wordt gezorgd, kan een krachtige aantrekkingskracht zijn. Emoties zijn echter niet altijd de beste motivator voor financiële beslissingen.
Als je emoties soms — bewust of onbewust — gebruikt om een financiële keuze te beïnvloeden, zou je misschien baat kunnen hebben bij het lezen van een van deze artikelen:
Richard heeft er spijt van dat hij te veel uitgaven in een korte periode heeft gepropt. Hij vertelde:"Ik kocht een vakantiehuis met een hypotheek van 9-3 / 4% het jaar voordat de eerste van mijn vier kinderen naar de universiteit gingen en ik zou 1, 2 of 3 tegelijkertijd op de universiteit hebben voor de volgende tien jaar.”
Dit is een goed voorbeeld van waarom een echt uitgebreid financieel plan nuttig kan zijn. De Budgeter in de NewRetirement Planner kan u helpen bij het doordenken van uw huidige en toekomstige uitgaven in meer dan 75 verschillende categorieën, zodat u kunt anticiperen op kosten.
Scotts meest dwaze financiële zet was:"Jaren geleden geen HSA starten toen deze voor het eerst beschikbaar was."
En Paramartha was het ermee eens:'Ik ook! En ik kies ervoor om de verantwoordelijkheid voor die fout bij een paar HR-mensen in mijn bedrijf te leggen die de 'feiten' over HSA's verkeerd hebben voorgesteld. Toen ik mijn eigen onderzoek deed, kon ik geen fout in hen vinden.”
U moet een goed aftrekbaar ziektekostenverzekeringsplan hebben en aan een paar andere criteria voldoen, maar HSA's zijn een van de fiscaal meest voordelige manieren om geld te besparen.
Meer informatie over HSA's.
De dwaze beslissing van Philip is een andere veelgemaakte fout. Hij zei:"Ik heb te lang voor mijn pensioen te veel geld uit de portefeuille gehaald..."
Dit overkomt veel mensen omdat de meesten van ons gewend zijn om over geld te denken als cashflow.
Het kan echter nuttig voor u zijn om na te denken over uw financiën niet als maandelijkse in- en uitstroom, maar eerder als een grote pool die je je hele leven vult of leegloopt. Denk in termen van de levenslange waarde van uw financiële beslissingen in plaats van alleen hoe het u vandaag beïnvloedt.
Zie je, in het leven heb je een eindige hoeveelheid tijd om een eindige hoeveelheid geld te creëren. Dat geld wordt gebruikt om je hele leven te financieren. Nu meer uitgeven betekent dat u later minder te besteden heeft. Nu meer sparen, betekent op korte termijn minder uitgeven, maar in de toekomst meer. En als u het geld dat u bespaart, investeert, kunt u in het algemeen zelfs meer overhouden.
Het maken en onderhouden van een gedetailleerd pensioenplan is een geweldige manier om uw totale voorraad middelen gedurende uw hele leven te visualiseren en te beheren.
Christy wenste dat ze een langetermijnstrategie voor het kopen en vasthouden van ten minste één van haar participaties had aangenomen. Ze zei dat haar meest dwaze beslissing was:"Mijn 10.000 aandelen van Netflix verkopen in 2004. Ik zou TOTAAL met pensioen zijn als ik die aandelen nog had..."
Brian en Elaine maakten soortgelijke fouten met Tesla-aandelen. Elaine verkocht Tesla in 2018. Brian kocht voor $ 175 en verkocht voor $ 250.
Henry stemde wijselijk in:"Dit is waarom het dom is als iemand zegt:'Stel je voor dat ik TSLA had gekocht toen het $ 10 was!!'
Ik zeg:'Ja, je zou graag hebben verkocht op 40 voor een winst van 300% en de verklaring van vandaag zou in plaats daarvan zijn:"Stel je voor dat ik TSLA had gehouden in plaats van te verkopen voor 40."'"
J.C. zegt:"Ik was vroeger een aandelenkiezer. Dom. Ik bezit nu goedkope, zeer gediversifieerde fondsen.”
Het klinkt alsof J.D. inderdaad een waardevolle les heeft geleerd.
Pat heeft er spijt van:"We hebben onze jaarlijkse familievakantie twee of drie keer overgeslagen omdat ik dacht dat we het op dat moment niet konden betalen. Dom. Die ervaringen zijn onbetaalbaar.”
Soms is het meest waardevolle dat u kunt doen, geld uitgeven, niet sparen voor de toekomst. Uw tijd is een cruciale factor om op te nemen in uw financiële planningsmodellen.
Zoals de Griekse filosoof Theophrastus zei:"Tijd is het meest waardevolle dat een mens kan besteden."
Franks meest dwaze financiële beslissing was "Geld uitlenen aan vrienden."
Het dwaze deel was niet alleen financieel. Hij verloor geld en het verpestte de vriendschap.
Jan maakte nog een klassieke blunder. Ze heeft er spijt van:"Met pensioen gaan en sociale zekerheid claimen op 62-jarige leeftijd. Het was in die tijd oké omdat ik getrouwd was en hij me vroeg met pensioen te gaan en hij alle rekeningen zou betalen. Helaas diende hij 12 maanden later een scheiding in en werd ons vermogen verdeeld en betaalde mijn sociale zekerheid de rekeningen niet. Het was te laat om de sociale zekerheid met ongeveer twee weken ongedaan te maken. Ik had geen baan, geen auto, geen huis! Totdat ik Medicare kon krijgen, moest ik mijn inkomen beperken, zodat ik ACA kon betalen, wat betekende dat ik geen toegang had tot pensioenrekeningen. Het was een enorme tegenvaller.”
Het goede nieuws zei ze:"Gelukkig liet hij mijn pensioenrekeningen intact en verkochten we een huurwoning die me geld opleverde om contant te betalen voor een huis en een gebruikte auto. Uiteindelijk ben ik beter af, en het enige dat ik echt mis is het reisbudget dat we hadden gepland.”
Wanneer te beginnen met sociale zekerheid is inderdaad een enorme beslissing met levenslange implicaties. Je wilt het goed doen.
George zei dat hij “in de jaren zestig stopte met het kopen van beleggingsfondsen van Dreyfus op basis van een maandelijkse bijdrage. Ik had een jong gezin en dacht dat ik het geld nodig had voor onkosten. Achteraf had ik het me kunnen veroorloven als ik me had gerealiseerd hoeveel geld ik had kunnen verzamelen. Ik was toen in de twintig.”
Ach ja, de jeugd wordt verspild aan de jongeren - in ieder geval de jongeren die geen gewoonte ontwikkelen om regelmatig te sparen en te beleggen.
Met de NewRetirement Planner kunt u uw weg naar een rijkere en veiligere financiële toekomst bouwen.
Modelleer uw opties, om u te helpen dwaze beslissingen te vermijden waar u later in het leven misschien spijt van krijgt.
Verward over de fiduciaire regel?
Financiële lessen uit het jaar van de hond
De 9 stappen die u moet nemen om van 2019 uw beste financiële jaar ooit te maken
Een financieel adviseur kiezen:de fiduciaire dimensie
Financieel vertrouwen in gescheiden vrouwen neemt toe
Haal het meeste uit een Zoom-vergadering met uw financieel adviseur
De politiek van de financiële planning van het verkiezingsjaar