Onlangs vroegen we op de NewRetirement Facebook-groep:"Wat is een inzicht dat je hebt opgedaan door het proces van het maken van een pensioenplan te doorlopen?" Uit de reacties blijkt duidelijk dat het maken van een plan voor welvaart, veiligheid, minder belastingen, een eerdere pensionering en nog veel meer kan zorgen.
De inzichten zijn gevarieerd en weerspiegelen het feit dat er niet één juiste manier is om te plannen of zelfs maar aan pensioen te denken.
Blijf lezen voor 19 inzichten die zijn verkregen door enkele slimme mensen die actief bezig zijn met het plannen van hun veilige toekomst:
Kate zegt:"Het grootste inzicht dat ik kreeg door een pensioenplan op te stellen, was dat het oké is om te plannen rond wat voor mij belangrijk is."
Ze vervolgde:"Veel financiële adviseurs, artikelen en vrienden hebben geweldige ideeën voor het plannen van een pensioen, maar slechts een deel van dat advies is van toepassing op mijn situatie en wat belangrijk voor mij is. En wat voor mij belangrijk is, is het belangrijkste.”
Michael zei het op een andere manier:"Er zijn veel manieren om het einddoel te bereiken. Er zijn veel oplossingen die u succesvol maken als u met pensioen gaat.”
We waren het er niet meer mee eens. U moet plannen met uw doelen, uw middelen, uw prioriteiten en uw waarden.
Veel mensen die al met pensioen zijn of van plan zijn met pensioen te gaan, komen tot het besef dat het proberen om toekomstige belastingen te schatten en een plan te maken om deze kosten te minimaliseren, een grote bijdrage kan leveren aan het behoud van uw vermogen.
In feite waren belastinginzichten de lessen die het meest door mensen werden genoemd.
De NewRetirement Planner helpt u uw belastingplicht te zien - elk jaar geprojecteerd, helemaal in de toekomst. Het stelt u in staat om te zien waar u uw inkomen wilt minimaliseren, opnames strategischer wilt maken, optimaliseren wanneer u begint met de sociale zekerheid, nadenken over wanneer u activa moet omzetten en meer om te besparen op belastingen.
Meer informatie over het minimaliseren van pensioenbelastingen. Maar hier zijn drie specifieke fiscale inzichten die leden onlangs hebben opgedaan bij het maken van een pensioenplan:
Scott zei:"Belastingen, belastingen, belastingen! Plan vooruit of je wordt onaangenaam verrast…”
En Barbara wijst erop dat belastingen nog meer pijn doen bij pensionering:"Belastingen zijn een grotere zorg omdat ze zullen stijgen en het doet veel meer pijn en is een meer 'front of the mind'-pijn wanneer we die grote moeten schrijven cheques aan de overheid in plaats van dat ze van ons salaris worden afgeschreven voordat we dat geld zelfs maar hebben gezien. Als het eenmaal in onze handen is, is het pijnlijker om het te zien vertrekken - vooral als we met pensioen zijn en meer naar het nieuws kijken en zien wat er met ons belastinggeld gebeurt!”
Shana voegde eraan toe dat ze blij is met een plan dat "u een toekomstgericht beeld geeft van belastingverplichtingen/obstakels en tijd geeft om aanpassingen en strategieën door te voeren voordat het te laat is."
Als u een Roth gebruikt, bent u zeker van toekomstige belastingverplichtingen - u heeft geen belastingverplichtingen op uw Roth-rekeningen.
Kathy benadrukte (met hoofdletters en drie uitroeptekens ) de kracht van sparen in een Roth. Ze zei:“Niet plannen is plannen om te mislukken. Spaar het maximum dat je kunt en, als je jonger bent, profiteer van ROTH!!!”
Mary voegde eraan toe:"Ik wou dat ik wat Roth had gedaan in mijn vroege dagen van werken!"
Je hebt opties om geld te sparen voor je pensioen - op een Roth- of een traditionele rekening.
Dus de theorie is dat door geld te besparen in een Roth als je jonger bent, je geld meer waard is en je geen belasting betaalt over die groei.
Denk niet dat het te laat is als je bijna met pensioen gaat en niet hebt gespaard in een Roth. Een Roth-conversie is wanneer u geld neemt dat u op een traditionele 401 (k) of IRA-rekening heeft en dit naar een Roth 401 (k) of IRA verplaatst. Wanneer u dit doet, moet u belasting betalen over het geld dat u opneemt. Alle toekomstige winsten zullen echter belastingvrij worden.
Jun zei:"Blij dat ik al vroeg in mijn leven ROTH-conversies heb gedaan."
Lees meer over Roth-conversies of gebruik de Roth Explorer in de NewRetirement Planner om te zien welke soorten conversies voor u zinvol kunnen zijn.
Als u het geluk heeft om van plan te zijn een financiële erfenis door te geven aan erfgenamen, kunt u de voordelen overwegen van het hebben van dat geld op een Roth-rekening.
Brian zei:"Het loont de moeite om geld in een Roth te krijgen, vooral voor degenen aan wie je je nalatenschap nalaat."
Omdat Roths belastingvrij groeien, zijn ze bijzonder goed voor geld dat voor een lange tijd zal worden geïnvesteerd. Dit is vaak het geval bij fondsen die worden geërfd door erfgenamen. Dus in veel gevallen kunt u uw begunstigden belastinggeld besparen door een Roth in plaats van een traditionele rekening door te geven.
Wanneer u 72 wordt, moet u de vereiste minimumuitkeringen (RMD's) van uw belastinguitgestelde rekeningen nemen. Deze opnames worden geteld als inkomen en kunnen 1) u in een hogere belastingschijf plaatsen en 2) hogere kosten voor Medicare veroorzaken — wat u betaalt, wordt bepaald door bepaalde inkomensdrempels.
Greg uitte zijn frustratie over deze kosten en zei dat hij inzicht kreeg in:"Hoe RMD's op 72-jarige leeftijd mijn jaarlijkse Medicare-premies met duizenden zullen verhogen. Ik heb het gevoel dat ik minstens twee keer voor dezelfde uitkering betaal zonder dat het einde in zicht is.”
En, het is waar. De allerhoogste verdieners betalen meer dan $ 5.000 meer voor Medicare dan de laagste verdieners.
OPMERKING:Het is mogelijk dat u deze toeslagen kunt vermijden en elk jaar duizenden kunt besparen als u let op de inkomensdrempels en uw inkomen indien mogelijk verlaagt.
Meer informatie over Medicare-toeslagen (IRMAA):hoe de rijken kunnen voorkomen dat ze meer betalen voor dekking.
Pensioeninzichten gaan niet altijd over geld. Mike zei:"Ik heb geleerd dat ik veel 'onderhandelingen' zal hebben met familieleden over waar te wonen, geld te besteden en de vrije tijd toe te wijzen die beschikbaar komt als ik niet meer dan 50 uur per week werk, zoals ik in het verleden heb gedaan. 33 jaar.”
Als je aan het werk bent, heb je minder keuze over hoe en met wie je je tijd doorbrengt. Als u met pensioen gaat, krijgt u totale vrijheid en die vrijheid kan bijna problematisch aanvoelen. De meest succesvolle en misschien wel gelukkigste gepensioneerden hebben een pensioenplan voor hun geld - en hun tijd. Als je je zorgen maakt over je tijd, zijn hier een paar nuttige bronnen:
Aristoteles wordt als volgt geciteerd:"Hoe meer je weet, hoe meer je beseft dat je niet weet." Deze schijnbaar tegenstrijdige gedachte is een van de redenen waarom hij als wijs wordt beschouwd.
Zijn wijsheid is waar voor financiële planning en pensioenplanning - hoe meer u weet over financiële planning, hoe meer u zich realiseert dat u niets weet over financiële planning.
Zoals Candace met haar inzicht aanhaalde:"Door een pensioenplan op te stellen en mezelf onderweg op te leiden, realiseerde ik me hoeveel ik moet leren! Het is een continu proces…”
In feite is planning als een ui:je kunt lagen blijven afpellen en dieper gaan om je rijkdom en veiligheid te vergroten.
De NewRetirement Planner is eigenlijk ontworpen om u te helpen steeds complexere lagen van welvaart en veiligheid te bereiken. Je begint met het uitzoeken van de basis om gewoon een manier te vinden om genoeg inkomen te hebben om zo lang mee te gaan als jij. Vervolgens kun je nadenken over manieren om dat inkomen te garanderen en onvoorziene risico's in te plannen. En ten slotte kunt u erachter komen hoe u de uitgaven kunt verhogen of een groter landgoed kunt achterlaten. En dat allemaal terwijl u scenario's uitvoert om betere financiële beslissingen te nemen en uw dagelijkse prioriteiten af te wegen tegen de mogelijkheden van morgen.
Dit is het inzicht in pensioenplanning dat Jon verwierf:"Geld in een pensioenfonds steken is relatief eenvoudig, maar plannen wanneer en hoe je het bij pensionering kunt opnemen, zonder zware belastingen, is veel gecompliceerder."
Brian voegde eraan toe:"De-accumulatie wordt ingewikkeld voordat het eenvoudig wordt." (Deaccumulatie verwijst naar het opnemen van uw spaargeld en vermogen.)
Deze inzichten zijn waar. Het is een beetje zoals wanneer je een gestresste ouder met een peuter in volledige meltdown-modus ziet. Je hebt medelijden met mama of papa. Als je echter kinderen hebt en de tienerjaren hebt overleefd, wil je de jonge ouders bijna vertellen dat de driftbuien gemakkelijk zijn in vergelijking met de komende jaren - dingen worden alleen maar ingewikkelder naarmate kinderen ouder worden.
Zo is het ook met pensioen. Je zou kunnen denken dat sparen grote offers vraagt, maar het omzetten van die besparingen in een toereikend inkomen dat net zo lang meegaat als jij doet - hoe dat ook uitpakt - terwijl je gelijke tred houdt met de inflatie en onvoorziene gebeurtenissen en ... en ... en ... is ingewikkeld.
"Ik heb vaak het gevoel dat er zoveel bewegende delen zijn in alles, dat mijn brein uiteindelijk door elkaar wordt gegooid!" zei Laura.
Inderdaad, het creëren van een pensioenplan omvat het draaien en draaien van een reeks onderling gerelateerde hendels en knoppen. Eén financiële zet heeft een trapsgewijze impact op een aantal andere factoren — goed of slecht.
Het mooie van het gebruik van online tools is dat u controle krijgt over wat belangrijk is voor u en uw financiële plannen. En als u de verschillende financiële hefbomen onder de knie krijgt, krijgt u een diep gevoel van vertrouwen, duidelijkheid en zekerheid over uw geld.
Bovendien laat de NewRetirement Planner je de impact zien van elke verandering die je aanbrengt, wat zeker kan helpen om je hersenen te ontsleutelen.
Laura zei:"Ik heb ontdekt dat ik bijna jaloers ben op mijn vrienden die alleen een pensioen en sociale zekerheid hebben. Ze hoeven niet uit te zoeken hoe ze hun pensioengeld kunnen behouden. Het is een enorme verantwoordelijkheid om erachter te komen hoe te beleggen en pensioenactiva op te nemen en kost veel tijd met een steile leercurve en de angst om het te verknallen."
Laura heeft gelijk. Het pensioenstelsel heeft veel voordelen. En het systeem van pensioenspaarrekeningen is zeer gebrekkig - niet iedereen heeft toegang tot spaarplannen, veel mensen doen niet mee, zelfs niet als ze toegang hebben, en ja, zelfs als je hebt gespaard, is het ongelooflijk ingewikkeld om activa om te zetten in inkomen.
Deze complicaties zijn een van de redenen waarom mensen zich tot levenslange lijfrentes wenden. Een levenslange lijfrente is als een pensioen dat u zelf koopt. Het is misschien niet de meest flexibele of efficiënte plek om uw geld op te slaan, maar het neemt het giswerk weg om spaargeld om te zetten in inkomsten.
Er zijn echter andere manieren om activa in inkomsten om te zetten:ontdek 18 strategieën voor pensioeninkomen.
Dit is een inzicht dat in een paar verschillende gedaanten naar voren kwam:
Rebecca zei dat het maken van een pensioenplan haar liet zien:"Dat het niet moeilijk is om te begrijpen hoe ons geld werkt. En we kunnen ons pensioen eigenlijk zelf plannen of we kunnen ons beter voorbereiden voordat we met een financieel adviseur spreken. Financiële kennis is zo belangrijk en ik waardeer het enorm dat ik weet wat er aan de hand is.”
Barbara profiteerde van het maken van een pensioenplan door alle vragen beantwoord te krijgen. Ze ontdekte dat adviseurs haar vragen niet altijd op prijs stelden of niet leken te willen beantwoorden. Ze zei:"Als ik met 'professionals' praat, kunnen ze sommige van mijn vragen niet duidelijk beantwoorden en ik heb het gevoel dat ze denken dat ik een probleem ben als ik dingen vraag als 'Maar als dit gebeurt, hoe zit dat dan...' enzovoort."
Ze vervolgde:"De professionals lijken me ofwel niet in staat te zijn om de oorzaak en het gevolg van de dingen te doorgronden, ofwel omdat ze alleen het rechte pad van hun bedrijfsplan volgen of gewoon niet van hun vooraf geschreven, geplaveide wegen.”
Door een pensioenplan op te stellen, kreeg Laura het vertrouwen om met haar adviseur te praten. "Ik heb geleerd dat, hoezeer ik me ook voel, dat ik na jaren van vallen en opstaan, onderzoek en discussie aan het spartelen, onvoorbereid en geen idee heb, alles probeer uit te zoeken, ik ben er nu in ieder geval mee vertrouwd."
Ze vervolgde:“Ik kan nu echt een beter gesprek voeren als ik spreek met een adviseur, bankmedewerker of een verzekerings- of hypotheekagent. Ik kan strategieën uitdagen en vragen naar alternatieven. En, of ze nu persoonlijk, aan de telefoon of op afstand zijn, velen hebben gechoqueerd dat ik hun uitleg begrijp en semi-intelligente vragen stel of wijzen op conflicten en mogelijke oplossingen.”
Niet iedereen wil een adviseursrelatie vervangen of aanvullen. Rob zei:“Ik kon en wilde het niet alleen aanpakken. Ook al ben ik geïnteresseerd en betrokken bij onze financiën, ik had hulp nodig van een financieel adviseur voor gemoedsrust, zekerheid en voor mijn vrouw als ik overlijd. Ze is niet erg geïnteresseerd in ons geld.'
Voor veel mensen is het niet voldoende om hun eigen pensioenplan op te stellen, ze willen wel geruststelling van een adviseur.
Als jij dit bent, overweeg dan om een fiduciair adviseur te gebruiken die alleen tegen betaling is, die kan helpen om zijn of haar interesses af te stemmen op die van jou.
NewRetirement biedt fiduciair advies van een onafhankelijke gecertificeerde financiële planner. Consulten vinden plaats per telefoon of videogesprek en door gebruik te maken van de NewRetirement Planner is het proces collaboratief, kosteneffectief en efficiënt.
John zei:“Het NewRetirement-systeem hielp me alles op één plek te zetten en stelde me in staat om de groei- en inflatiepercentages aan te passen. Daardoor kreeg ik meer vertrouwen in mijn pensioenplannen.”
Ja! Organiseren en uitvoeren van verschillende scenario's zijn geweldige manieren om het vertrouwen te krijgen dat u op de goede weg bent naar de veilige toekomst die u wilt.
Hier zijn 15 scenario's om te proberen.
Kelli kreeg inzichten die haar kleinkinderen ten goede kwamen. Ze zei:"Ik heb geleerd mijn kleinkinderen de waarde van sparen te vertellen."
Hoe meer u spaart als u jong bent, hoe gemakkelijker pensioen zal zijn en hoe eerder u het allemaal kunt doen vanwege de kracht van samengestelde rendementen (ervan uitgaande dat u investeert wat u spaart). Hopelijk kan Kelli enkele krachtige voorbeelden delen met haar kleinkinderen. Hier is er een:
Laten we zeggen dat er een drietal is:Jane, Jill en Justine.
Jane, Jill en Justine hebben allemaal $ 120.000 bespaard over een periode van 10 jaar en zullen allemaal een rendement van 7% verdienen tot ze 65 worden. Maar daar houden de overeenkomsten op. Hun eindsaldi zullen dramatisch anders zijn.
Wanneer u een pensioenplan maakt, zult u ongetwijfeld ook een aantal Shoulda, Coulda, wouldas ontdekken.
Michelle zei:"Ik ontdekte dat ik meer zou moeten sparen."
Frank wenste dat hij eerder op een Roth-account had gespaard. Hij zei:"Ik wou dat ik de belastingen gewoon had betaald toen ik het geld verdiende. Ik had altijd gedacht dat ik in een lagere belastingschijf zou vallen als ik met pensioen zou gaan. Toen leerde ik over RMD's.”
Shana merkte op:"Ik heb veel mensen met pensioen zien gaan en, omdat ze 62 zijn, onmiddellijk een sociale zekerheid nemen en blindelings met pensioen gaan zonder belangrijke dingen te weten. Velen realiseerden zich dat ze het zich in werkelijkheid niet konden veroorloven om met pensioen te gaan en moesten terugkeren naar de arbeidsmarkt of een levensstijl met een lager budget leiden dan ze hadden verwacht. En, erger nog, beseften later de fiscale gevolgen van hun ongeschoolde beslissing om met pensioen te gaan. Het belang van het hebben van een vooruitziende blik en een pensioenplan voor pensionering vóór pensionering kan niet genoeg worden benadrukt."
Bill suggereert dat “de grootste les was dat wachten tot de leeftijd van 60 jaar om een financiële planner te zien dom was. We hadden in onze veertiger jaren moeten beginnen met controleposten om de 5 jaar.”
Deze spijt benadrukt de noodzaak om zo vroeg mogelijk een langetermijnplan voor uw vermogen en veiligheid op te stellen. (Hoewel het nooit te laat is om te beginnen, zoals de tip om kleinkinderen te leren shows te sparen, loont een vroege planning wel degelijk.)
Lees meer over het belang van een driemaandelijkse pensioencheck-in.
Kelli leerde weer een harde les. "Ik heb geleerd dat het stom is om niet betrokken te zijn bij financiën (mijn man doet het en deed het voor ons hele huwelijk). Iedereen zou de status van nummers moeten weten.'
Het is niet prettig om over na te denken, maar de realiteit is dat de ene echtgenoot de andere zal overleven. En de langstlevende echtgenoot zal de financiële plannen moeten overnemen. Bovendien, als slechts één echtgenoot de planning doet, wordt er mogelijk geen rekening gehouden met de behoeften en wensen van de ander.
Hier zijn 8 onderwerpen om aan te pakken als u uw pensioen met uw echtgenoot wilt overleven.
Chris zei:"Mijn inzicht is dat wat de cijfers ook laten zien, ik mentaal moeite heb om de cijfers te vertrouwen."
Kris is niet de enige. Veel mensen worstelen met het maken van de sprong naar pensioen. Je hele manier van leven - een salaris verdienen, geld besparen - wordt tenslotte op zijn kop gezet en je wordt geconfronteerd met het uitgeven van wat je een leven lang hebt gespendeerd.
Hier zijn 9 ideeën om de angst van het uitgeven van je nestei te overwinnen.
Als je het gevoel hebt dat je klaar bent om met pensioen te gaan, maar niet helemaal kunt stoppen, kun je last hebben van 'nog een jaar'. Dit syndroom - het nog een jaar uitstellen van de pensionering - komt vaak voor. Ontdek wat nog een jaar echt betekent voor jou en je welzijn.
David zei:"Ik heb geleerd over de emmerbenadering om op verschillende tijdstippen uit verschillende bronnen te tekenen. Hierdoor kan ik mijn levensstijl behouden en fiscaal voordelig zijn.”
Een 'bucket'-benadering kan een geweldige manier zijn om een aantal geschikte investeringsrisico's te nemen met één 'emmer' van uw geld en andere 'emmers' in conservatievere investeringen te houden.
Meer informatie over een strategie voor een pensioenbucket.
Jordana leerde:"Ik wil zelfs nooit met pensioen gaan en dat is toch het veiligst en gezondst voor mij."
Dit kan heel waar zijn. Als u van uw werk geniet, is het een geweldig "pensioen" -plan om eraan vast te houden. Werken houdt je mentaal, fysiek, intellectueel en sociaal betrokken. En in de beste omstandigheden geeft het je ook betekenis en een doel.
Gepensioneerd of niet, gezond ouder worden betekent meestal dat je de sociale interactie, het gevoel van doelgerichtheid en de stimulatie kunt krijgen die werk biedt.
Langer werken kan zelfs leiden tot een langer en gelukkiger leven.
Tom zei:"Ik weet niet of ik het 'verworven' inzicht zou noemen, maar het planningsproces versterkt de noodzaak om prioriteiten te stellen en die prioriteiten voortdurend te herzien."
Kenneth maakte een zeer specifieke, zelfbewuste afweging. Hij vertelde dat hij had geleerd:"Meestal gebeurt vervroegd pensioen niet voor mij - in ieder geval niet voor mijn 55e. Het zou stressvoller zijn om met dingen te jongleren, dan alleen maar twee jaar langer werken."
Het is waar dat de meeste mensen beperkte pensioenmiddelen hebben en niet alles kunnen doen. En zonder plan ben je geneigd te doen wat zich aandient. Door te plannen kun je bepalen wat je prioriteiten zijn en ervoor zorgen dat je je organiseert rond het bereiken of ervaren van wat voor jou belangrijk is.
David realiseerde zich dat langdurige zorg een dure bom kan zijn in de best opgestelde plannen. Hij zei:"Mijn belangrijkste gebied dat ik echt dieper wil gaan in de planning, is langdurige zorg. Langdurige zorg is een grote joker voor mij.”
Gelukkig heb je opties voor hoe je omgaat met deze potentiële kosten. Ontdek 10 manieren om te plannen voor het vooruitzicht van langdurige zorg.
Mensen maken zich vaak zorgen over de mogelijkheid om met pensioen te gaan. Niemand wil te snel ingrijpen en geconfronteerd worden met het vooruitzicht dat het geld op is of geen gezondheidszorg kan betalen.
Het maken van een pensioenplan geeft mensen vaak het inzicht dat pensioen heel goed mogelijk is:
Henry zei:"Het inzicht dat ik kreeg, was dat ik misschien eerder met pensioen zou kunnen gaan." Rebecca ontdekte haar vervroegde pensioendatum:"Dat pensioen eerder dan verwacht, misschien achter in de 50 is heel goed mogelijk."
Kathleen ontdekte dat "ik in goede vorm ben om met pensioen te gaan." J.C. herhaalde dat sentiment en zei:"Ik heb troost gevonden in de wetenschap dat we in goede vorm zijn."
James ontdekte dat hij zich "heel goed kan voelen over mijn pensioenbeslissingen."
Lemuel verklaarde dat hij "duidelijkheid, vertrouwen en optimisme had over een financieel verzekerd pensioen."
Jolene ontdekte dat ze klaar waren om met pensioen te gaan:"We ontdekten dat mijn man en ik eerder met pensioen konden gaan - met of zonder passief inkomen - en dat we de komende jaren de belastingen konden verlagen door middel van conversies."
Jun kon zeggen:"Genoeg is genoeg."
Mimi verkondigde:"Het gaat beter met me dan ik dacht."
Sarah was verheugd om te horen:“Dat we aan het einde van het jaar kunnen bezuinigen op ons bedrijf en half met pensioen kunnen gaan. Dat hadden we nooit geweten zonder de NewRetirement Planner. We gaan terug naar ongeveer 1/3 van ons inkomen en dan komt het goed. Ik ben zo opgewonden!”
En de lijst gaat maar door…
Geen twee planningservaringen zullen ooit hetzelfde zijn. Er zijn veelvoorkomende thema's, maar u kunt een plan maken dat bij u past en het inzicht krijgen dat u nodig heeft.
Over NewRetirement: NewRetirement is een platform voor financiële planning dat JOU de mogelijkheid geeft om kansen te ontdekken, meer duidelijkheid te krijgen over de toekomst, betere beslissingen te nemen en controle over je geld te krijgen. Breng de prioriteiten van vandaag in evenwicht met de mogelijkheden van morgen voor meer rijkdom, veiligheid en geluk.
Wat is een 457-pensioenregeling?
Het juiste pensioenplan:kies ik een traditionele of Roth 401(k)?
Wat is een Roth IRA-pensioenrekening?
Een systeem voor pensionering creëren
De Roth IRA versus het 401 (k) -plan - welke is het beste voor uw pensioenplan?
Ben ik op schema om met pensioen te gaan?
Uw pensioenplan op schema krijgen