Depositocertificaten (CD's) zijn spaarmiddelen die een hoger vast jaarlijks percentage rendement (APY) bieden dan veel traditionele spaarrekeningen. De wisselwerking is dat uw geld voor een bepaalde tijd wordt vastgezet, wat niet ideaal kan zijn als u contant geld nodig heeft of als u ergens anders een betere prijs vindt.

Het gebruik van een cd-ladderbenadering kan het investeren in cd's flexibeler maken. Een CD-ladder is een spaarstrategie waarbij u geld op meerdere CD's zet met verschillende vervaldata en rentepercentages om het rendement te maximaliseren en de mogelijkheid te hebben om met regelmatige tussenpozen over geld te beschikken.

Wat is een CD-ladderstrategie?

Een cd-ladder biedt een alternatief voor het stoppen van een forfaitair bedrag in slechts één cd. U kunt bijvoorbeeld een ladder van cd's bouwen met vervaldata van één, twee, drie, vier en vijf jaar. In dit scenario zou een cd elk jaar rijpen, en je zou dat geld kunnen gebruiken om een ​​rekening te betalen, een aankoop te doen of het geld op een andere cd te gooien om de cyclus voort te zetten.

CD-ladderen is aantrekkelijk omdat je niet vastzit aan slechts één termijn, wat een groot voordeel kan zijn als je uiteindelijk contant geld nodig hebt. Banken brengen doorgaans een vergoeding of een renteboete in rekening als u contant geld opneemt voordat een cd afloopt. Als je cd's hebt die op verschillende tijdstippen rijpen in plaats van allemaal tegelijk, is er minder kans dat je vroeg in het geld moet duiken.

Met CD-laddering kunt u ook tarieven op verschillende tijdstippen vastzetten, aangezien de markttarieven fluctueren. Over het algemeen bieden de langstlopende cd's de hoogste APY. Met een ladderstrategie kun je wat geld verdienen door een hoog percentage te verdienen aan cd's op de lange termijn, terwijl je ook korte-termijn-cd's in de buurt hebt voor het geval je contant geld nodig hebt voordat de andere volwassen zijn.

Voor- en nadelen van CD-ladders

Overweeg enkele van de voor- en nadelen hieronder voordat u een cd-ladder opzet.

Pluspunten:

• Met cd-ladders heb je vaker toegang tot je geld. Het gebruik van een CD-ladderstrategie neemt het ongemak weg dat al uw geld voor een bepaalde periode vastzit.
• CD's bieden vaste rentetarieven. Aangezien de tarieven op cd's doorgaans vastliggen, is het een manier van sparen met een laag risico.
• CD-ladderen zorgt voor flexibiliteit. Als de rente stijgt, kunt u uw kortetermijn-cd's verzilveren om in nieuwe cd's te investeren. Als de tarieven dalen, worden uw langetermijn-cd's tegen het hogere tarief uitbetaald.
• Bank-cd's zijn verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). CD's bij FDIC-verzekerde financiële instellingen worden gedekt door de FDIC tot $ 250.000.

Nadelen:

• CD's bieden een bescheiden rendement. Hoewel cd's een hogere APY kunnen bieden dan een gewone spaarrekening, wordt u niet rijk van de rente. U zit ook vast aan uw tarief, zelfs als de rente gedurende de looptijd stijgt. Wanneer u spaart voor langetermijndoelen zoals pensioen of het opbouwen van vermogen, zullen andere beleggingen in de loop van de tijd waarschijnlijk een hoger rendement opleveren (ondanks het extra risico). Voor kortetermijninkomsten kunt u ook een hoogrentende spaarrekening overwegen.
• CD-ladderen kan ingewikkeld worden. CD's hebben verschillende stortingsminima, APY's en looptijden. Voor sommige cd's is een minimale storting van $ 500 of meer vereist. Het kan ook zijn dat uw bank niet de beste tarieven biedt voor elke termijn die u aan uw ladder wilt toevoegen. Het ladderproces kan ingewikkeld worden als u meerdere cd's beheert bij verschillende banken of kredietverenigingen.
• Sommige cd's worden automatisch vernieuwd. Uw instelling kan u een specifiek venster geven om geld op te nemen nadat een cd is verlopen. Als u zich binnen die tijd niet terugtrekt, kan uw cd automatisch worden verlengd. Zorg ervoor dat u de vervaldatum van elke cd in uw agenda markeert, zodat u elke keer dat een termijn afloopt, kunt beslissen wat u met het geld gaat doen.

Hoe een cd-ladder te bouwen

De eerste stap naar het bouwen van een CD-ladder is rondkijken om CD-tarieven en voorwaarden te vergelijken met verschillende financiële instellingen. Kredietverenigingen en online banken bieden mogelijk hogere APY's dan traditionele banken, dus overweeg al uw opties.

De volgende stap is het uitzoeken van de volwassenheidsintervallen die u voor uw ladder wilt. CD-termijnen van enkele maanden tot vijf jaar zijn gebruikelijk, maar sommige banken bieden mogelijk looptijden tot 10 jaar.

Een ladder hebben met cd's die één keer per jaar verlopen, is een gemakkelijke manier om te beginnen, maar je kunt ook een ladder opzetten met cd's die om de paar maanden aflopen. Laten we zeggen dat u $ 20.000 hebt om in een CD-ladder te stoppen, en u kiest ervoor om dat op te splitsen in stortingen van $ 5.000.

Hier is een voorbeeld van hoe dat zou kunnen werken voor een tweejarige en vierjarige CD-ladder.

Is CD Laddering geschikt voor u?

Voordat u besparingen toevoegt aan een cd-ladder, moet u rekening houden met uw doelen en hoeveel u hebt weggesluisd. Het achterlaten van enkele maanden spaargeld op een spaar- of geldmarktrekening met hoog rendement kan er ook voor zorgen dat u in geval van nood contant geld binnen handbereik heeft.

Maar als u een kasoverschot heeft waarop u een hogere rente wilt verdienen dan wat uw traditionele spaarrekening biedt, kan CD-laddering een goede strategie zijn. Met zoveel opties voor de duur van een CD die er zijn, kun je een CD-ladder maken die voor jou het meest logisch is - of dat nu betekent dat je meerdere jaren moet ladderen of het meer als een kortetermijnplaats moet gebruiken om overtollig geld te parkeren.