Of je nu 25 of 55 bent, je hebt waarschijnlijk wel eens nagedacht over het sparen van geld voor je pensioen. Maar volgens een 2020-rapport van de Federal Reserve heeft een kwart van de Amerikaanse volwassenen die niet met pensioen zijn ook maar een cent aan pensioensparen. Het goede nieuws? Het is nooit te laat om geld opzij te zetten voor uw pensioen. De beste tijd om te beginnen met sparen voor uw pensioen is nu - voordat de tijd u te kort schiet.

Waarom moet u sparen voor uw pensioen? Hoe je het ook snijdt, pensioen is duur. Afhankelijk van uw doelen heeft u misschien genoeg opgeborgen nodig om ongeveer 70% tot 90% van uw prepensioneringsjaarinkomen te voorzien om comfortabel te leven als u stopt met werken. Bovendien zou je uiteindelijk langer kunnen leven dan je dacht dat je zou doen, wat betekent dat je nog meer geld nodig hebt om in basisbehoeften te voorzien, waaronder gezondheidszorg en huisvesting.

Nog een reden om te sparen voor uw pensioen:uw socialezekerheidsuitkeringen zijn misschien niet zo robuust als u had gehoopt. Volgens het National Institute on Retirement Security vervangen sociale uitkeringen slechts ongeveer 40% van het prepensioneringsinkomen. Vanaf juli 2020 ontving de gemiddelde gepensioneerde werknemer in de VS slechts $ 18.189 aan jaarlijkse socialezekerheidsuitkeringen, wat neerkomt op ongeveer $ 1.515 per maand. Bovendien waarschuwt een 2020-rapport van de Universiteit van Pennsylvania dat de financiering voor sociale zekerheid tegen 2032 zou kunnen opdrogen. Afhankelijk van uw leeftijd kan dat ertoe leiden dat er geen socialezekerheidscontroles worden uitgevoerd wanneer u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.

Wanneer moet ik beginnen met sparen en beleggen voor pensioen?

Uw pensioenfeest komt elke dag dichterbij, dus er is geen reden om sparen en beleggen uit te stellen voor het leven na het werk. Vandaag, niet morgen, is de beste tijd om geld opzij te zetten voor uw pensioen. Dat is het geval, of je nu in de twintig of in de vijftig bent.

Het is eenvoudig:als u eerder in uw leven begint te sparen voor uw pensioen met behulp van een IRA (individuele pensioenrekening) of 401 (k), heeft uw geld meer tijd om te groeien. Laten we eens kijken wat er zou kunnen gebeuren als u bijdraagt ​​aan een fiscaal uitgestelde pensioenrekening vanaf 25 jaar versus 35 jaar:

Vanaf 25 jaar…

Op 25-jarige leeftijd begint u elk jaar $ 3.600 te storten op een fiscaal uitgestelde pensioenrekening ($ 300 per maand). U bent van plan met pensioen te gaan op 67-jarige leeftijd, de leeftijd waarop u volledige socialezekerheidsuitkeringen kunt ontvangen. Als u tot aan uw pensionering dezelfde jaarlijkse bijdrage blijft doen, heeft u in totaal $ 151.200 betaald. Uitgaande van een jaarlijks rendement van 7%, stijgen uw bijdragen tot $913.111.

Vanaf 35 jaar...

Als u wacht tot uw 35e om geld opzij te zetten voor uw pensioen en dezelfde bijdragen doet als in het vorige voorbeeld, heeft u bijna net zoveel bijgedragen tegen de tijd dat u met pensioen gaat, maar uw inkomsten zullen er aanzienlijk onder lijden. Over 32 jaar stort u $ 115.200, maar tegen de tijd dat u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt, heeft u naar schatting $ 428.523 op uw rekening staan.

Als u in dit geval uw pensioensparen uitstelt tot uw 35e, komt u ongeveer een half miljoen dollar tekort ten opzichte van waar u zou zijn als u op 25-jarige leeftijd zou beginnen met sparen.

Bereken hoeveel u moet sparen voor uw pensioen

Nu, om jezelf op het juiste financiële pad voor pensioen te brengen, helpt het om erachter te komen hoeveel geld je nodig hebt als je dat punt bereikt. Om dat bedrag te berekenen, moet u overwegen hoe u wilt dat uw pensioenleven eruitziet en wanneer u met pensioen wilt gaan. Vervolgens kunt u een beetje rekenen om te bepalen hoeveel u moet sparen voor uw pensioen.

Doorgaans raden beleggingsexperts aan om ten minste 15% van uw bruto-inkomen te sparen voor uw pensioen. Maar het bepalen van uw gewenste pensioenlevensstijl en tijdlijn zal bepalen of dat percentage geschikt voor u is.

Houd rekening met kosten van levensonderhoud, kosten voor gezondheidszorg, schuldverplichtingen en andere kosten om te komen tot een bedrag dat u in de huidige dollars verwacht nodig te hebben om die uitgaven te dekken zonder uw financiën onder druk te zetten. Als u dat beeld eenmaal in gedachten heeft, gebruikt u een pensioencalculator zoals die van beleggingsondernemingen zoals Vanguard, Fidelity, Charles Schwab en T. Rowe Price om projecties met betrekking tot inkomsten, uitgaven en investeringen in te voeren om een ​​schatting te maken.

Waar moet ik mijn pensioensparen storten?

Fiscaal geprefereerde pensioenrekeningen zoals 401 (k) s en IRA's zijn goede plaatsen om te beginnen wanneer u op zoek bent naar plaatsen om uw pensioensparen op te slaan. Werkgevers sponsoren 401 (k) -plannen en kunnen zelfs uw bijdragen matchen tot een bepaald percentage van uw inkomen. IRA's zijn pensioenrekeningen die u zelf opent.

Pensioenrekeningen zijn afhankelijk van investeringen om uw bijdragen in de loop van de tijd te laten groeien. Ze kunnen hiervoor verschillende strategieën gebruiken op basis van het oordeel van de pensioenfondsbeheerder en uw eigen comfortniveau als het om risico's gaat. Beleggen houdt in dat u een of meerdere activa koopt waarvan u denkt dat ze in de loop van de tijd in waarde zullen stijgen, wat meestal betekent dat u effecten zoals aandelen, obligaties en beleggingsfondsen moet kopen. Andere soorten investeringen zijn onder meer onroerend goed en goud.

Als u niet zeker weet hoe u beleggen moet aanpakken, kunt u advies inwinnen bij een financieel adviseur. Maar als u meer vertrouwd bent met beleggen, kunt u zelf een online effectenrekening openen of vertrouwen op een investeringsapp voor robo-adviseurs, zoals Betterment.

Voordat u echter investeringsbeslissingen neemt, moet u naar uw financiële situatie kijken. Heb je genoeg geld om de dagelijkse uitgaven te dekken? Heeft u een noodfonds? Hoeveel schulden heeft u? Nadat u deze vragen heeft beantwoord, kunt u beslissen hoeveel van uw geld u kunt missen om aan uw pensioenfonds te besteden.

U moet ook de huidige toestand van de beleggingsmarkten onderzoeken en uw tolerantie voor financiële risico's afwegen. Een van de risico's:De waarde van uw beleggingsportefeuille kan in de loop van de tijd fluctueren, mede op basis van hoe aandelen, obligaties en beleggingsfondsen presteren. Met veel pensioenstrategieën kunt u uw risiconiveau aanpassen. Het doen van beleggingen met een laag risico kan enige gemoedsrust geven dat u minder snel geld zult verliezen, maar u kunt het grotere rendement mislopen dat meer risicovolle beleggingen kunnen bieden.

Tips om minder geld uit te geven en te sparen voor pensioen

Als je je realiseert dat het tijd is om geld te sparen voor je pensioen, zou je je bestedingspatroon kunnen onderzoeken om meer geld te verzamelen voor je gouden jaren. Hier zijn drie manieren waarop u minder kunt uitgeven en meer kunt besparen:

1. Verlaag uw creditcardschuld. Eén eenvoudige strategie:betaal uw creditcardrekeningen elke maand volledig, zodat u geen rentekosten hoeft te betalen. Hoge creditcardschulden kunnen leiden tot hoge rentelasten waardoor u minder speelruimte heeft voor pensioenbijdragen. Als dat niet mogelijk is, werk dan om uw creditcardschuld zo snel mogelijk af te betalen. Een uitbetalingscalculator voor creditcards kan u helpen te begrijpen hoe lang het kan duren om uw schuld af te betalen en hoe u die periode kunt verkorten.
2. Consolideer uw creditcardschuld. Als u een deel van uw creditcardschuld met een hogere rente verschuift naar een lening met een lagere rente, houdt u mogelijk extra geld over om opzij te zetten voor uw pensioen.
3. Denk twee keer na over grote aankopen. Heeft u echt een nieuwe auto nodig? Kun jij wel zonder een nieuwe eettafel? Kijk of je kunt rondkomen met wat je nu hebt of zoek naar goedkopere alternatieven, zoals een gebruikte auto of een gebruikte eettafel. Het geld dat u spaart, kan naar uw pensioenrekening gaan.

Waar het op neerkomt

Pensioen is misschien ver in de toekomst, maar de voorbereiding op die toekomst zou vandaag moeten beginnen (als u nog niet aan het sparen bent voor uw pensioen). Om u voor te bereiden op de tijd dat uw werkdagen veranderen in ontspannende dagen, moet u nadenken over wat u na uw pensionering wilt bereiken, wat voor soort levensstijl u van plan bent te omarmen, wat uw huidige financiële situatie is en wat uw beleggingsstrategie zou moeten zijn. Je toekomstige zelf zal je huidige zelf bedanken voor het investeren van de tijd en energie die nodig is om een ​​gezond nestei en een comfortabel pensioennest te bouwen.