Dit artikel is een bijdrage van James Hamory, onderzoeksanalist bij LendEDU.

Laten we eerlijk zijn, het aanvragen van leningen kan stressvol zijn. Natuurlijk kun je tegenwoordig snel online een aanvraag invullen om voor zo ongeveer alles geld te lenen, maar dan moet je wel beslissen wat voor soort leningen je wilt. Wilt u leningen met variabele rente of leningen met vaste rente? Welke looptijd wil je? Bent u bereid om een ​​origination fee te betalen of wilt u een gratis geldschieter?

Het kan voelen alsof je in je favoriete coffeeshop bent en voor de pijnlijke beslissing staat of je Jack of Cheddar op je broodje ontbijt wilt. Kun je niet gewoon allebei hebben?

Maar het beantwoorden van dit soort vragen is eigenlijk makkelijker dan het lijkt - als je wat achtergrondonderzoek doet.

Een vraag die u zeker zult tegenkomen de volgende keer dat u op zoek bent naar een persoonlijke lening, is of u een ongedekte of beveiligde persoonlijke lening wilt.

Waarom zou je in de markt zijn voor een persoonlijke lening? Misschien wilt u uw creditcardschuld herfinancieren, een grote aankoop doen, wat verbouwingen aan uw huis doen of zelfs uw eigen coffeeshop beginnen waar mensen alle soorten kaas op hun boterham kunnen krijgen.

Weet u niet zeker of ongedekte of beveiligde persoonlijke leningen geschikt voor u zijn? Lees verder!

Ongedekte persoonlijke leningen

Ongedekte persoonlijke leningen zijn leningen die aan u worden verstrekt zonder dat uw activa als onderpand zijn verbonden. Dat betekent dat als u uw lening niet kunt terugbetalen, de geldschieter geen activa heeft die de terugbetaling van de lening ondersteunen. Hoewel uw krediet zal lijden en u wettelijk verplicht bent om terug te betalen, kunnen ze niet automatisch beslag leggen op uw vermogen omdat u de titel van uw auto niet hoefde op te geven of een pandrecht op uw huis hoefde te zetten om uw lening af te sluiten.

Dus waarom zou een bedrijf voor persoonlijke leningen u gewoon geld geven als ze geen enkele garantie hebben dat u ze terugbetaalt?

Lenders besluiten om verschillende redenen degenen aan wie ze ongedekte persoonlijke leningen verstrekken te vertrouwen. De meeste kredietverstrekkers kijken naar uw credit score en uw inkomen. Als je een goede kredietscore hebt, betekent dit dat je andere kredietverstrekkers hebt verteld dat je goed bent voor je schuld en dat je die schuld daadwerkelijk hebt terugbetaald.

Sommige kredietverstrekkers, zoals Earnest, kijken naar aanvullende factoren voordat ze besluiten een kredietnemer een ongedekte persoonlijke lening te verstrekken, zoals hun arbeidsverleden, spaarpatronen, investeringen, opleiding en groeipotentieel. Ze houden vervolgens rekening met het risico dat ze nemen met betrekking tot hoe waarschijnlijk het is dat u ze terugbetaalt en beslissen vervolgens wat ze u aan rente in rekening brengen.

Beveiligde persoonlijke leningen

Om een ​​beveiligde persoonlijke lening af te sluiten, moet u die lening doorgaans afsluiten met een van uw activa.

Gedekte persoonlijke leningen zijn bijvoorbeeld hetzelfde als naar de pandjesbaas gaan, om geld vragen en uw horloge daar achterlaten om de lening veilig te stellen. Het is gebruikelijker om uw auto (bijvoorbeeld een titellening) of uw huis (hypotheeklening) te beveiligen.

Als u niet in staat bent te betalen, zal de geldschieter uw auto of huis verkopen of in beslag nemen om de kosten terug te verdienen, net zoals de pandjesbaas uw horloge zou verkopen.

Waarom zou iemand een beveiligde persoonlijke lening krijgen? Veel redenen! De meest voorkomende reden is dat de tarieven lager zijn en de leenlimieten hoger met gedekte leningen. Ook voor mensen met een slechte kredietgeschiedenis of een laag inkomen, geeft een beveiligde lening de kredietverstrekker vaak meer zekerheid en helpt het mensen in deze categorie leningen te krijgen.

Hoe beveiligde en ongedekte leningen vergelijkbaar zijn

Een persoonlijke lening is uiteindelijk een persoonlijke lening. Een bedrijf leent u geld en u betaalt dat bedrijf terug over een bepaalde termijn via maandelijkse betalingen. Het proces van het afbetalen van een beveiligde of ongedekte persoonlijke lening is hetzelfde.

Hoe verschillen gedekte en ongedekte leningen

De grootste verschillen tussen beveiligde en ongedekte persoonlijke leningen zijn de kosten, de soorten kredietnemers die in aanmerking komen, de looptijden en het aanvraagproces. De APR op beveiligd persoonlijke leningen zijn vaak lager omdat er minder risico is voor een geldschieter, maar dat is niet altijd het geval, aangezien sommige geldschieters geweldige tarieven bieden op basis van andere factoren, zoals bij Earnest.

Met beveiligde persoonlijke leningen kunnen leners met lagere kredietscores en inkomens ook in aanmerking komen voor leningen en kredietverstrekkers kunnen soms meer lenen als ze kiezen voor een beveiligde persoonlijke lening.

Maar als u een auto gebruikt als onderpand voor uw persoonlijke lening, heeft u mogelijk minder looptijdopties, omdat veel kredietverstrekkers vanwege de afschrijving auto's alleen als onderpand voor persoonlijke leningen accepteren als het voertuig jonger is dan vijf tot zeven jaar. .

Ten slotte zijn er enkele extra stappen als het gaat om het aanvraagproces voor een beveiligde persoonlijke lening, aangezien u mogelijk de titel van uw auto moet overdragen aan de geldschieter of een pandrecht op uw huis moet vestigen. Dat kan extra tijd kosten en kan leiden tot extra aanvraagkosten of hogere origination fees, en een langere wachttijd. Als u snel geld nodig heeft, is een ongedekte persoonlijke lening wellicht gemakkelijker te verkrijgen.