Investeren voor pensioen kan overweldigend en verwarrend lijken. Waar begin je? Hoe kiest u uw beleggingen? Welke stappen kunt u nemen om uw financiële doelen te bereiken?

Maak je niet druk. Er is een eenvoudige manier om te beginnen met beleggen voor uw pensioen, en zelfs de meeste van uw investeringsbeslissingen op de automatische piloot te zetten met behulp van technologie - meer specifiek, een robo-adviseur.

Wat is een Robo-Advisor?

Robo-adviseurs zijn volledig geautomatiseerde online investeringsplatforms die algoritmen en geavanceerde software gebruiken om een ​​investeringsportefeuille te creëren en te beheren. In tegenstelling tot het werken met een financieel adviseur in het echte leven, hebben robo-adviseurs weinig tot geen menselijke interactie nodig, omdat ze technologie gebruiken om het investeringsproces te vereenvoudigen en te automatiseren. Als zodanig is beleggen met een robo-adviseur vaak een stuk goedkoper.

Je hebt waarschijnlijk al eerder van robo-adviseurs gehoord, maar misschien heb je er nooit over nagedacht om er een te gebruiken voor je eigen investeringsbehoeften. Zie ze als een soort 'virtuele assistent' voor beleggen die u kan helpen met het opbouwen van vermogen voor uw pensioen met minimale inspanning.

Natuurlijk lijkt het misschien een uitdaging om prioriteit te geven aan het plannen van je pensioen wanneer je schulden aflost, maar robo-adviseurs kunnen het je gemakkelijker maken om wat geld weg te stoppen en die besparingen aan het werk te zetten voor je post-werkjaren .

Hoe werken ze?

Kortom, robo-adviseurs beleggen automatisch uw spaargeld en beheren uw beleggingen. Om te beginnen beantwoordt u een reeks vragen over uw leeftijd, huidige financiële situatie en spaargeld (indien van toepassing), opgebouwde schulden, hoeveel investeringsrisico u kunt verdragen (ook wel uw 'risicotolerantie' genoemd), financiële langetermijndoelen ( dat wil zeggen, pensioen), en tijdlijn (dat wil zeggen, als uw doel is om voor uw pensioen te sparen, kan dat 30-35 jaar zijn). Vervolgens voert de robo-adviseur uw antwoorden door zijn algoritme en beveelt hij een portfolio aan.

Deze portefeuilles bestaan ​​over het algemeen uit goedkope exchange-traded funds (ETF's), dit zijn beleggingsfondsen die een geselecteerde index volgen. Indexen kunnen zo simpel zijn als het volgen van de S&P 500, of meer gericht, zoals alleen beleggen in bedrijven die actief zijn in de goudmijnindustrie. Na verloop van tijd brengt de software van de robo-adviseur regelmatig wijzigingen aan in uw portefeuille om ervoor te zorgen dat uw beleggingen in lijn blijven met uw risicotolerantie en doelen.

Sommige robo-adviseurs stellen u in staat om een ​​account te openen met slechts $ 1, terwijl andere vereisen dat u tot $ 10.000 investeert om te beginnen. Let goed op de minimale opstartvereisten en selecteer de optie die voor u het meest logisch is.

Niet alle robo-adviseurs bieden dezelfde diensten aan. Sommige hebben een beperkt aantal op de beurs verhandelde fondsen in hun portefeuilles. Anderen doen automatisch transacties die u kunnen helpen uw belastingaanslag te verlagen, een proces dat belastingverliezen wordt genoemd. Sommige bieden aanvullende planningstools die bijvoorbeeld kunnen voorspellen hoe uw geld in de loop van de tijd kan groeien. Sommige hebben bijna uitsluitend online contact met u, en andere bieden zelfs toegang tot een menselijke financieel adviseur voor beleggers die meer praktische hulp en/of financiële planning willen.

Hoeveel kosten ze?

Robo-adviseurs rekenen over het algemeen servicekosten. Sommigen brengen een vast maandelijks bedrag in rekening, meestal ergens tussen $ 15 en $ 200, afhankelijk van de grootte van uw portefeuille. Anderen brengen u kosten in rekening op basis van een percentage van uw vermogen, en die kosten kunnen variëren van ongeveer 0,2% tot 0,5% per jaar. Dus als uw saldo bijvoorbeeld $ 5.000 was en de servicekosten 0,5%, dan zou u $ 25 per jaar betalen.

Bovendien betaalt u waarschijnlijk een aparte vergoeding voor de investeringen die door de robo-adviseur worden gebruikt. Op de beurs verhandelde fondsen hebben bijvoorbeeld kostenratio's die gewoonlijk uit de activa van het fonds worden gehaald voordat het rendement aan beleggers wordt toegewezen.

Voor- en nadelen

Als u het geluid van het automatiseren van uw pensioeninvesteringen met een robo-adviseur leuk vindt, bent u niet de enige. Veel mensen, vooral jongere generaties, gebruiken robo-adviseurs om hun financiële leven gemakkelijker te maken. In 2017 bereikten de activa die door deze online investeringsplatforms werden beheerd, $ 222 miljard, een verdubbeling van het niveau van 2016.

Zeker, robo-adviseurs kunnen u helpen om het voor u gemakkelijker te maken om te investeren en uw vermogen voor de toekomst te laten groeien. Zoals alles hebben ze echter enkele voor- en nadelen.

De voordelen:

Eenvoudige installatie en gemakkelijke toegang: Over het algemeen kunt u binnen enkele minuten online een account opzetten en storten. Na de eerste installatie heeft u 24/7 toegang tot uw accountgegevens vanaf uw desktop, tablet of smartphone.

Voordelige investeringsopties: Robo-adviseurs bieden doorgaans hoogwaardige portefeuilles, goedkope investeringen en goedkoop portefeuillebeheer. Ze hebben minder overheadkosten zoals kantoorruimte en personeelskosten, dus ze kunnen die besparingen aan u doorgeven. Nogmaals, typische kosten voor robo-advies variëren van 0,2-0,5% van de totale activa per jaar, vergeleken met 1-1,5% van de gebruikelijke vergoedingen voor vermogensbeheer die door financiële adviseurs in rekening worden gebracht. Positief:de besparingen die worden behaald door te beleggen met een robo-adviseur kunnen in de loop van de tijd behoorlijk oplopen.

Vereenvoudigd beleggen en minder stress: De software van Robo-adviseurs automatiseert het hele investeringsproces, inclusief het selecteren van een gediversifieerde mix van investeringen en deze voor u monitoren. U hoeft uw portefeuille niet aan te passen, in te loggen en transacties te doen, of u zorgen te maken of een financiële professional wel of niet in uw belang handelt. Robo-adviseurs doen het allemaal.

Vermijd dure investeringsfouten: Beleggen kan emotioneel zijn, waardoor beleggers soms impulsieve beslissingen nemen die hun langetermijndoelen in gevaar brengen. Uit onderzoek blijkt zelfs dat het gedrag van beleggers een van de grootste redenen is voor slechte beleggingsprestaties. De software van Robo-adviseurs haalt de emotie uit beleggen en elimineert de kosten van menselijke fouten.

De nadelen:

Geen menselijke aanraking: Hoewel een gebrek aan menselijke emotie een voordeel kan zijn bij beleggen, kan het ook een nadeel zijn. In tegenstelling tot een echte, menselijke financieel adviseur, kunnen robo-adviseurs u niet begeleiden bij moeilijke investeringsbeslissingen of flitsende reacties op turbulente markten, of een holistisch financieel plan voor u opstellen dat verder gaat dan uw investeringsstrategie.

Gebrek aan een "life happen"-factor: Wanneer u een ingrijpende verandering in uw leven meemaakt, zoals trouwen of een gezin stichten, kunt u met een menselijke adviseur praten over de mogelijke impact op uw financiële leven. Robo-adviseurs kunnen dergelijke veranderingen niet noodzakelijkerwijs verklaren. Zelfs als u zich aanmeldt en uw profiel handmatig wijzigt om uw levensverandering weer te geven, kan een robo-adviseur uw portfolio nog steeds niet dienovereenkomstig bijwerken.

U krijgt geen echt persoonlijk beleggingsadvies: De software en algoritmen van Robo-adviseurs doen hun best om een ​​ideaal portfolio samen te stellen op basis van uw antwoorden op hun vragen. Ze kunnen echter geen volledig op maat gemaakte aanbevelingen doen, zoals een menselijke adviseur die u "real-life" kent en dus in staat is om een ​​strategie voor u te creëren op basis van uw volledige financiële plaatje en doelen.

Volatiliteit treedt nog steeds op: In de kern zijn robo-adviseurs niet beter dan mensen in het vermijden van investeringsverliezen als gevolg van marktdalingen. Dus hoewel de software van robo-adviseurs emotie uit beleggen haalt, kunnen ze alleen zoveel doen om ons te beschermen tegen ons eigen onbezonnen gedrag. Met andere woorden, ze kunnen je niet van een richel afpraten of je coachen om op koers te blijven in tijden van onzekerheid op de markt.

Is een robo-adviseur geschikt voor u?

Het korte antwoord is:dat zou kunnen. Over het algemeen kunnen robo-adviseurs geschikt zijn voor jongere beleggers die net zijn begonnen, die geen ingewikkelde persoonlijke financiële situaties hebben en die op zoek zijn naar een goedkoop platform om hen te helpen investeren.

Ze kunnen ook een aantrekkelijke optie zijn als u geen financieel adviseur wilt inhuren of nog niet genoeg spaargeld hebt om dit te doen, of als u een doe-het-zelver bent, maar dat niet wilt worden. direct betrokken bij het dagelijkse portefeuillebeheer. Of misschien heb je het waanzinnig druk met je leven, je baan en het stichten van een gezin, en heb je gewoon geen tijd om zelf onderzoek te doen en je pensioenbeleggingen te selecteren.

Als een van deze dingen op jou lijkt, en als je op zoek bent naar een eenvoudige, technologiegedreven, goedkope manier om te beginnen met sparen en beleggen voor je pensioen, dan is een robo-adviseur misschien wel de droid die je zoekt.