Heb je genoeg gespaard voor je pensioen? Deze zeurende vraag kan vroeg in het leven opduiken - en het wordt alleen maar urgenter naarmate je ouder wordt. Erger nog, voor de meesten van ons is er geen magisch getal dat garandeert dat er genoeg geld is gespaard voor pensioen.

Dit is de reden waarom het openen van een individuele pensioenrekening (IRA) een goede zet kan zijn, ongeacht uw huidige levensfase. Met IRA's kunt u een pensioen-nest-ei bouwen met voordelen waarmee u nu of met pensioen kunt besparen op belastingen. Hier zijn drie eenvoudige stappen die u kunt volgen bij het kiezen, openen en financieren van een IRA-account.

1. Kies tussen een traditionele en Roth IRA

Je hebt twee hoofdkeuzes:een traditionele IRA en een Roth IRA. In eenvoudige bewoordingen is een traditionele IRA meer een voorstel van "nu kopen, later betalen". U gebruikt pretax-dollars om het te financieren - wat betekent dat u mogelijk bijdragen van uw inkomstenbelasting kunt aftrekken - en het betalen van belastingen uitstelt totdat u het geld met pensioen opneemt. U krijgt daarentegen geen belastingaftrek wanneer u bijdraagt ​​​​aan een Roth IRA; het wordt gefinancierd met inkomsten die al zijn belast. Zolang u de geschiktheidsrichtlijnen volgt, betaalt u echter geen belasting over Roth IRA-opnames. U kunt uw Roth IRA zelfs belastingvrij doorgeven aan uw erfgenamen.

Hier is een grafiek waarin enkele kenmerken van traditionele en Roth IRA-accounts worden vergeleken:

Welk type account is beter voor u? Stel jezelf drie vragen:

• Komt u in aanmerking voor aftrek van uw bijdragen? Raadpleeg de IRS-gids voor IRA's voor informatie. Uw inhoudingen kunnen worden beperkt als u of uw echtgenoot bijdraagt ​​aan een door de werkgever gesponsord pensioenplan, zoals een 401(k).
• Zijn de belastingbesparingen de moeite waard? Als u een hoog inkomen heeft, kan de belastingaftrek aanzienlijk zijn. Uw belastingbesparingen hebben echter mogelijk minder impact als uw inkomen lager is.
• Heeft u liever een belastingvoordeel voor of na uw pensionering? Met een Roth IRA ziet u af van een onmiddellijke belastingaftrek ten gunste van een belastingvoordeel wanneer u met pensioen bent. Door meer van uw pensioengeld te behouden en uit te geven, kunt u uw spaargeld maximaliseren.

Kunt u niet beslissen? Als u in aanmerking komt en voldoende geld heeft, kunt u zowel een traditionele als een Roth IRA openen. De bijdragelimiet voor beide soorten rekeningen is $ 6.000 per jaar, met een extra $ 1.000 als u aan het einde van het belastingjaar 50 jaar of ouder bent.

2. Kies een IRA-aanbieder

U kunt een IRA openen bij vele soorten financiële instellingen, waaronder banken, kredietverenigingen, investeringsmakelaars en aanbieders van beleggingsfondsen. U kunt kiezen uit deze vier basisopties:

• Besparingen: Banken en kredietverenigingen bieden doorgaans IRA's aan die uw geld op spaargeld of depositocertificaten houden. Het nadeel is dat deze accounts langzaam zullen waarderen. Het voordeel:weinig tot geen risico. Een bank of kredietvereniging kan ook op investeringen gebaseerde IRA's aanbieden, waaronder enkele hieronder vermelde opties.
• Zelfbeheerde beleggingen: Open een beleggings- of beleggingsrekening en beheer uw eigen beleggingen. U kunt geld besparen op beheerkosten, maar pas op dat schommelingen in de markt en voortdurend veranderende kansen voor een amateurbelegger niet gemakkelijk te volgen zijn.
• Geautomatiseerd robo-adviseur accounts: Hoewel de term 'robo-adviseur' misschien vreemd futuristisch klinkt, is het proces om er een aan te gaan eenvoudig. U geeft informatie over uw risicotolerantie, levensfase en doelen, en de robo-adviseur gebruikt complexe algoritmen om uw investeringen te creëren en te beheren. U krijgt niet veel menselijke interactie of hand-holding, maar u bespaart een paar dollar op beheerskosten terwijl u nog steeds een actief "oog" op uw beleggingen heeft.
• Professioneel beheerde beleggingen: Het lijdt geen twijfel dat het een groot voordeel is om een ​​live menselijke adviseur te hebben die uw vragen kan beantwoorden, doelen en strategieën kan bespreken en uw investeringen actief kan beheren. Het vinden van de juiste adviseur kan echter een beetje een uitdaging zijn. Wees bereid om hogere kosten te betalen in ruil voor persoonlijk advies. Onderzoek ook elke kandidaat zorgvuldig voordat u uw geld overmaakt. Zorg ervoor dat u van tevoren weet hoe vergoedingen zijn gestructureerd (vaste vergoeding versus commissies) en hoeveel u kunt verwachten te betalen.

3. Open en financier uw IRA

Nadat u uw accounttype en provider heeft gekozen, bent u klaar om uw account te openen en te financieren. Neem contact op met uw provider over minimale bijdragen. U kunt mogelijk een rekening openen met weinig tot geen geld en deze elektronisch storten van uw bankrekening of salaris. Kies een van de drie manieren om geld op uw account te storten:

Maak regelmatig automatische bijdragen. Bereken hoeveel u jaarlijks wilt bijdragen en deel dit door het aantal bijdragen dat u in een jaar wilt doen. Stel dat u in 2021 $ 6.000 wilt bijdragen en dat u 12 resterende betalingsperioden heeft vóór de deadline van 15 april 2022 voor het belastingjaar 2021. U kunt elke betaaldag een automatische bijdrage van $ 500 instellen om uw doel te bereiken en de timing van uw investeringen te spreiden. Als u door wilt gaan voor het belastingjaar 2022, deelt u uw $ 6.000 door 24 tweemaandelijkse loonstrookjes. U draagt ​​$ 250 bij elke betaalperiode.

U kunt ook forfaitaire bijdragen doen. Heeft u wat extra spaargeld of cheques? Heeft u onlangs een meevaller gehad:stimulansgeld, een belastingteruggave, een ondertekeningsbonus? Breng elk bedrag - tot aan uw jaarlijkse bijdragelimiet - rechtstreeks over naar uw IRA-account. Uw provider stuurt u en het IRS-formulier 5498 met het jaarlijkse totaal van uw bijdragen, inclusief forfaitaire bedragen, automatische betalingen en rollovers.

Geld overschrijven van een andere IRA- of pensioenrekening. Als u een andere IRA of een 401 (k) of ander pensioenplan heeft bij een vorige werkgever, kunt u meestal een elektronische overboeking van uw oude account rechtstreeks naar uw nieuwe regelen. U kunt er ook voor zorgen dat u een papieren spoor bijhoudt dat laat zien waar het geld vandaan kwam, hoeveel er is opgenomen en het bedrag dat op uw nieuwe IRA is gestort (wat gelijk moet zijn aan het opgenomen bedrag). Door deze bewegingen te documenteren, voorkomt u verwarring tijdens de belasting.

Aanvullende manieren om te investeren voor pensioen

Als u niet in aanmerking komt voor een traditionele IRA of de contributielimieten voor het jaar hebt overschreden, overweeg dan om een ​​reguliere beleggingsrekening te openen of te financieren om uw geld in de loop van de tijd te laten groeien. U betaalt elk jaar belasting over uw inkomsten en vermogenswinsten (met onmiddellijke ingang) en uw bijdragen zijn niet fiscaal aftrekbaar. Maar u kunt zo veel bijdragen als u wilt op een gewone beleggingsrekening - en uw geld ook opnemen wanneer u maar wilt. Als je het geld hebt, kan dit een uitstekende manier zijn om je pensioen-nestei te laten groeien.

U kunt ook beleggen voor uw pensioen door bij te dragen aan het 401(k)- of 403(b)-plan van uw werkgever. Neem contact op met uw werkgever voor alle details. U bent beperkt in waar en hoe u kunt beleggen. Toch zijn deze accounts moeilijk te verslaan als uw werkgever overeenkomt met uw bijdragen.

Ten slotte, als u als zelfstandige werkt, kunt u SEP-IRA- of SIMPLE-accounts overwegen. Deze zijn vergelijkbaar met traditionele IRA's, maar hebben andere contributielimieten en regels.

Meer is beter

Het kiezen, openen en financieren van een IRA-account (of twee) vergt wat onderzoek en initiatief, maar de voordelen die u ontvangt, kunnen veel verder gaan dan de dollars die u stort. Met een gemiddeld jaarlijks rendement van 5% kan een investering van $ 6.000 vandaag de dag $ 44.328 waard zijn in 40 jaar, zelfs als u nooit meer een cent bijdraagt. Aan de andere kant, als je eenmaal rekeningen hebt geopend en financiering hebt opgezet, is het gemakkelijk om je spaargeld verder te laten groeien, wat op zijn beurt bijdraagt ​​aan een optimistischer en realistischer beeld van je pensioen.