Individuele pensioenrekeningen (IRA's) hebben veel voordelen, waaronder enkele unieke belastingvoordelen. Traditionele IRA-bijdragen kunnen vandaag helpen uw belastbaar inkomen te verlagen, hoewel de opnames die u tijdens uw pensionering doet, worden belast als gewoon inkomen. Een Roth IRA is anders. Hoewel u nu geen belastingvoordeel krijgt, zijn uw uitkeringen altijd belastingvrij (zolang u de rekening minimaal vijf jaar aanhoudt). Het is een mooi voordeel dat uw belastingdruk bij pensionering aanzienlijk kan verminderen.

Hier is de vangst:Roth IRA's hebben inkomenslimieten. Als uw inkomsten te hoog zijn, kunt u er niet aan bijdragen. Een achterdeur Roth IRA is een maas in de wet waardoor mensen die meer verdienen dan de inkomensgrens indirect kunnen bijdragen aan een Roth IRA. Zo werkt het.

Hoe een achterdeur Roth IRA werkt

Een veel voorkomende misvatting is dat een achterdeur Roth IRA - ook bekend als een Roth IRA-conversie - een speciaal type pensioenrekening is. Het is eigenlijk een strategie waarmee vermogende beleggers kunnen bijdragen aan een Roth IRA, ook al overschrijden hun inkomsten de inkomenslimiet. Voordat we ingaan op de moeren en bouten, is het belangrijk om eerst de basisstructuur van een traditionele IRA te begrijpen.

Bijdragen aan traditionele IRA's worden gedaan op basis van voorbelasting. Dat betekent dat ze worden afgetrokken van het belastbare inkomen dat u op uw federale aangifte inkomstenbelasting rapporteert in het jaar waarin ze zijn gemaakt. Dit vermindert effectief uw belastingplicht tijdens uw werkjaren, wanneer uw belastingtarief mogelijk hoger is dan bij pensionering. U ontwijkt geen belastingen, maar stelt ze uit. Hoewel er geen inkomensvereisten zijn om bij te dragen aan een traditionele IRA, zijn Roth IRA's een ander verhaal.

Met een achterdeur Roth IRA kunt u geld van een traditionele IRA naar een Roth IRA rollen. U betaalt belasting over het bedrag dat u omzet, maar heeft dan een pool van belastingvrij geld dat op u wacht als u met pensioen gaat, ongeacht uw inkomen. U kiest er in wezen voor om de belastingaanslag eerder vroeger dan later af te handelen, maar er zijn enkele voordelen die een belastingaanslag nu de moeite waard kunnen maken.

Voordelen van een achterdeur Roth IRA

U kunt verminderen hoeveel u uiteindelijk aan belastingen betaalt

Als u vóór de leeftijd van 59½ geld opneemt van een traditionele IRA, krijgt u waarschijnlijk een boete van 10% - niet het geval met Roth IRA's (zolang u de Roth vijf jaar vasthoudt en bijdragen intrekt en geen inkomsten).

Afgezien daarvan, als u verwacht dat uw belastingtarief bij pensionering hoger zal zijn dan nu het geval is, kan bijdragen aan een Roth IRA via de achterdeur uw levenslange belastingplicht verminderen.

U kunt de vereiste minimumuitkeringen (RMD's) vermijden

Met belastinguitgestelde rekeningen zoals 401 (k) s en traditionele IRA's, moet u beginnen met het nemen van minimale uitkeringen wanneer u 72 wordt. Beschouw het als de manier van de federale overheid om u aan te sporen belasting te betalen over deze fondsen. Roth IRA's zijn daarentegen niet onderworpen aan RMD's - zelfs als bijdragen worden gedaan via een achterdeur Roth IRA-conversie - omdat u al belasting over de bijdragen hebt betaald. Als u uw geld wilt blijven laten groeien door het belegd te houden, staat het u vrij dat te doen.

Roth IRA-bijdragelimieten

Er zijn grenzen aan hoeveel u kunt bijdragen aan een Roth IRA. Het is misschien niet mogelijk om het volledige saldo van uw traditionele IRA om te zetten - en misschien wilt u dat ook niet. Nogmaals, achterdeur Roth IRA-bijdragen worden beschouwd als belastbaar inkomen. Als u te veel binnenhaalt, kunt u per ongeluk in een hogere belastingschijf terechtkomen en een hoge rekening veroorzaken wanneer u uw volgende belastingaangifte indient. In termen van hoeveel u kunt bijdragen, kunt u met de IRS tot $ 6.000 in al uw IRA's (Roth en traditioneel gecombineerd) steken. Mensen van 50 jaar en ouder kunnen een extra $ 1.000 bijdragen.

Zoals eerder vermeld, hebben Roth IRA's ook inkomenslimieten. De IRS zal uw bijdragen geleidelijk afbouwen als uw aangepast bruto-inkomen een bepaalde drempel overschrijdt. Echtparen die gezamenlijk een aanvraag indienen, moeten minder dan $ 204.000 verdienen om het maximale bedrag bij te dragen. Degenen die alleenstaand of getrouwd zijn, moeten afzonderlijk minder dan $ 129.000 verdienen. Maar onthoud dat inkomenslimieten geen probleem zijn als u bijdraagt ​​via een achterdeur Roth IRA.

Hoe een achterdeur Roth IRA in te stellen

Het opzetten van een achterdeur Roth IRA is een vrij eenvoudig proces:

1. Financier een bestaande traditionele IRA. Als u er geen heeft, kunt u een nieuwe traditionele IRA openen via een bank, beleggingsmakelaardij, kredietvereniging of aanbieder van beleggingsfondsen. Aangezien u waarschijnlijk een deel van het geïnvesteerde saldo achterlaat, moet u ervoor zorgen dat u een aanbieder kiest die past bij uw beleggingsstijl.
2. Start een achterdeur Roth IRA-conversie. Dit houdt over het algemeen in dat u contact opneemt met uw IRA-beheerder om dingen op gang te krijgen. Je moet ook een Roth IRA openen als je er nog geen hebt. De conversie zelf kan op verschillende manieren worden afgehandeld. Mogelijk ontvangt u de traditionele IRA-distributie en deponeert u deze vervolgens zelf in uw Roth IRA. U heeft hiervoor 60 dagen de tijd. Als alternatief kan uw IRA-provider het geld voor u overmaken.
3. Voldoe aan uw belastingverplichting. Nogmaals, u wordt belast op het bedrag dat u converteert van uw traditionele IRA. Als u weet wat u kunt verwachten, kunt u uw financiën voorbereiden op het belastingseizoen. Als de belastingdruk uw financiële gezondheid zal verstoren, is een achterdeur Roth IRA misschien niet de moeite waard.

Waar het om gaat

Als je wilt genieten van de voordelen van een Roth IRA, maar te veel verdient om bij te dragen, kan een achterdeur Roth IRA heel logisch zijn. Zorg er wel voor dat u de belastingschuld vandaag gemakkelijk kunt absorberen; anders kan het onnodige financiële stress veroorzaken. Het bijhouden van uw kredietgezondheid is een ander belangrijk onderdeel van financieel welzijn. Of u nu op het hoogtepunt van uw carrière zit of met pensioen gaat, gratis kredietbewaking met Experian kan het hier een beetje gemakkelijker maken.