Een Roth IRA is een individuele pensioenrekening die een paar unieke en nuttige kenmerken heeft die hem onderscheiden van een traditionele IRA. Over geld dat u bijvoorbeeld bij pensionering opneemt, betaalt u geen belasting, zolang u aan bepaalde eisen voldoet. In veel gevallen is een Roth IRA een slimme optie voor pensioensparen voor mensen die vroeg in hun carrière zijn, of die verwachten in de toekomst meer te gaan verdienen. Roth IRA is ook geweldig voor degenen die niet genoeg pensioensparen hebben.

Er zijn echter andere factoren waarmee u rekening moet houden bij het onderzoeken van een Roth IRA:u kunt niet bijdragen als u bijvoorbeeld meer dan een bepaald bedrag in een jaar verdient. Dit is wat u moet weten over het openen van een Roth IRA, voor wie het het beste is en hoe u kunt bijdragen wanneer u er klaar voor bent.

Hoe een Roth IRA werkt

Een Roth IRA is een soort beleggingsrekening, wat betekent dat het geld dat u bijdraagt, wordt belegd in aandelen, beleggingsfondsen, op de beurs verhandelde fondsen of andere voertuigen. Uw beleggingsinkomsten groeien als de markt groeit, of krimpen als de markt krimpt. (Uw account kan ook minder risicovolle keuzes bevatten, zoals contanten en obligaties, die niet hetzelfde groeipotentieel hebben.)

U opent een Roth IRA bij een bank, kredietvereniging of makelaardij die de rekening zal hosten, en u kiest het type investeringen dat u wilt doen. Sommige Roth IRA-aanbieders kunnen u helpen beleggingen te kiezen op basis van uw leeftijd en risicotolerantie:ze kunnen aanbevelen om zwaarder in aandelen te beleggen, bijvoorbeeld als u een jongere belegger bent die tijd heeft om ups en downs op de aandelenmarkt te doorstaan ​​voordat pensioen.

Bijdrage- en inkomenslimieten voor een Roth IRA

Hoewel er veel voordelen zijn van een Roth IRA, bent u beperkt in het bedrag dat u kunt besparen op dit type account - en met name hoogverdieners kunnen helemaal niet bijdragen. Dit zijn de contributielimieten voor 2021:

• Je kunt maximaal $ 6.000 ($ 7.000 als je 50 jaar of ouder bent) in een Roth IRA steken. Dat is aanzienlijk minder dan de maximale jaarlijkse bijdrage van $ 19.500 die is toegestaan ​​op een 401 (k) pensioenrekening op de werkplek.
• Het bedrag dat u in één jaar bijdraagt ​​aan een Roth IRA kan niet meer zijn dan het bedrag aan verdiende inkomsten (lonen, fooien en andere vergoedingen) dat u op uw belastingaangifte voor dat jaar vermeldt.

Er zijn ook beperkingen aan wie kan deelnemen aan een Roth IRA, en deze zijn gebaseerd op uw aangepast aangepast bruto-inkomen (MAGI). Voor de meeste mensen komt dit zeer dicht in de buurt van het aangepaste bruto-inkomen dat wordt gerapporteerd in de federale aangiften inkomstenbelasting. Dit zijn de Roth IRA-bijdragelimieten voor 2021 per belastingaangiftestatus:

• Alleenstaanden, gezinshoofd of gehuwd apart indienen (en gescheiden van uw partner wonen): U kunt het maximale jaarlijkse bedrag bijdragen aan een Roth IRA als u $ 125.000 of minder verdient; een verlaagd bedrag als u tussen $ 125.000 en $ 140.000 verdient; en geen als u meer dan $ 140.000 per jaar verdient.
• Gehuwd apart indienen (en op elk moment in het jaar bij uw echtgenoot wonen): U kunt een verlaagd bedrag bijdragen aan een Roth IRA als u minder dan $ 10.000 verdient, en geen als u meer dan $ 10.000 per jaar verdient.
• Gehuwd gezamenlijk indienen of in aanmerking komende weduwe(s): U kunt het maximale jaarlijkse bedrag bijdragen aan een Roth IRA als u $ 198.000 of minder verdient; een verlaagd bedrag als u tussen $ 198.000 en $ 208.000 verdient; en geen als u meer dan $ 208.000 per jaar verdient.

Wat is het verschil tussen een Roth IRA en een traditionele IRA?

Er zijn twee soorten IRA's om uit te kiezen:Roth en traditioneel. De belangrijkste verschillen zijn dat Roth IRA's inkomenslimieten hebben, traditionele IRA's opnames vereisen vanaf 70 ½, en u betaalt inkomstenbelasting over opnames van traditionele IRA's bij pensionering. Ontdek meer verschillen in de onderstaande tabel.

Wat zijn de voordelen van een Roth IRA?

Er is een reden waarom je misschien hebt gehoord dat het een goed idee is om te sparen in een Roth IRA. Deze rekeningen hebben veel speciale voordelen die ze een waardevolle optie voor pensioensparen maken. Dit zijn de belangrijkste voordelen van een Roth IRA:

• Bijdragen na belasting: In een Roth IRA betaalt u belasting over bijdragen in het jaar dat u op de rekening spaart. Dat betekent dat u geen bijdragen van uw belastingaangifte kunt aftrekken, maar wanneer u het geld opneemt, is dat geld niet belastbaar als inkomen - zolang uw Roth IRA ten minste vijf jaar open is geweest.
• Nuttig voor jongere verdieners: Roth IRA's kunnen vooral gunstig zijn voor mensen die net aan hun carrière zijn begonnen, wanneer hun inkomen en inkomstenbelasting lager zijn dan later.
• Account kan worden geopend namens een echtgenoot of kind: Er is geen minimumleeftijd om in aanmerking te komen voor een Roth IRA-eigenaar, dus bijdragen die worden gedaan terwijl uw kind jong is, kunnen gedurende het hele leven enorm groeien. Om in aanmerking te komen, moet het kind inkomen hebben verdiend, zoals loon en fooien uit deeltijdbanen. Het kind moet mogelijk elk jaar belasting betalen voor Roth IRA-bijdragen.
• Account kan meerdere begunstigden hebben: Een Roth IRA kan ook worden gebruikt om rijkdom aan erfgenamen door te geven, omdat u meerdere begunstigden op uw account kunt noemen. Begunstigden moeten na uw overlijden de vereiste minimale uitkeringen van de rekening ontvangen, maar jongere begunstigden kunnen kleinere uitkeringen over een langere periode nemen, zodat de fondsen op de rekening fiscaal gunstig kunnen blijven groeien.

Hoe een Roth IRA te openen

U kunt een Roth IRA openen bij een bank, kredietvereniging of makelaardij. Beleggingsopties en vergoedingen variëren sterk van plan tot plan, dus bestudeer de opties zorgvuldig. Stel in het ideale geval automatische overschrijvingen in van uw betaalrekening naar de Roth IRA, misschien één keer per maand. Het kan handig zijn om een ​​percentage van uw inkomen bij te dragen, zodat u het gemakkelijk kunt opschalen naarmate uw loon stijgt.

Houd rekening met deze factoren bij het kopen van een Roth IRA:

• Kosten: U kunt tal van Roth IRA-plannen vinden die niets in rekening brengen om een ​​account te openen. Controleer ook de beheer- of transactiekosten van het plan.
• Maat van fondsbeheer: Opties voor fondsbeheer variëren van eenvoudige, doe-het-zelf-kortingsmakelaars tot accounts die actief worden beheerd door experts (die mogelijk hoge vergoedingen vragen). Zorg ervoor dat het accounttype dat u kiest, past bij uw beleggingsstijl.
• Minimale beginsaldi en fondssaldi: Sommige Roth IRA's vereisen een minimale openingsstorting die groter kan zijn dan het bedrag van uw reguliere bijdrage. Sommige beleggingsfondsen en andere investeringsvehikels die beschikbaar zijn via Roth IRA's, vereisen ook minimale fondsensaldi of "buy-in" -bedragen. Het kiezen van een fonds met een aanzienlijk fondssaldo kan het beleggingsrendement vertragen totdat u voldoende bijdragen heeft verzameld om u in te kopen.

Deze opties kunnen verwarrend zijn, maar het personeel van instellingen die Roth IRA's aanbieden, zouden u door het proces moeten kunnen begeleiden.

Een Roth IRA kiezen

Er zijn veel opties voor pensioensparen om te overwegen, en u bent al op de goede weg door ze allemaal goed te bekijken. Maar dankzij de belastingvoordelen van een Roth IRA en de flexibiliteit in distributietiming, is het voor velen een slimme keuze, zelfs als het een aanvulling is op een door de werkplek gesponsorde 401(k).

Het is misschien het moeilijkste om te sparen voor de toekomst, maar hoe jonger u begint, hoe meer u kunt sparen voor uw pensioen. Als je eenmaal hebt besloten om prioriteit te geven aan je pensioen, wordt het opzij zetten van het geld al snel een gewoonte die je niet wilt opgeven.