U kunt al profiteren van een financieel product zoals een 401 (k) of een individuele pensioenrekening (IRA) om geld opzij te zetten voor pensionering. Een andere beleggingsoptie voor pensioen is iets dat bekend staat als een lijfrente. Een lijfrente is een verzekeringscontract dat u nu of ergens in de toekomst geld uitkeert.

Maar is een lijfrente een goede pensioeninvestering? Hier bekijken we de voor- en nadelen van het in een lijfrente stoppen van uw geld.

Wat is een lijfrente?

Mensen kopen doorgaans lijfrentes om een ​​bron van inkomsten te verschaffen tijdens hun pensionering. Lijfrentebetalingen kunnen in één keer of over een bepaalde periode aan de uitgever worden gedaan. Evenzo kunnen betalingen uit een lijfrente in één keer of over een bepaalde periode worden gedaan.

Lijfrenten worden verkocht door verzekeringsmaatschappijen, banken, beursvennootschappen en beleggingsfondsen. Ze vallen in drie emmers.

1. Vaste lijfrente

Een uitgestelde vaste lijfrente levert rente op tegen een door de verzekeraar vastgesteld tarief; het tarief kan in de loop van de tijd fluctueren, maar er is normaal gesproken een gegarandeerd minimumtarief. Bij een ander type vaste lijfrente, een uitgestelde vaste-index lijfrente, is de rente gekoppeld aan een marktindex zoals de S&P 500. De uitgestelde vaste-index lijfrente biedt het potentieel voor een hogere rente dan een uitgestelde vaste lijfrente, maar het brengt ook meer risico en de mogelijkheid van nul rente.

2. Variabele lijfrente

De waarde van een variabele lijfrente gaat omhoog of omlaag op basis van de waarde van de onderliggende beleggingen. Wanneer u een variabele lijfrente koopt, kiest u uit investeringen die 'subrekeningen' worden genoemd. Deze omvatten aandelen, obligaties en geldmarktrekeningen.

3. Inkomen Lijfrente

Een inkomenslijfrente biedt een gegarandeerd inkomen in plaats van een manier om te sparen voor uw pensioen. Via deze lijfrente doet u één afkoopsom die verandert in een vaste inkomstenstroom. Het inkomen kan onmiddellijk zijn (soms al een maand nadat u de lijfrente hebt gekocht) of uitgesteld (met uitbetalingen die worden uitgesteld tot een toekomstige datum).

Voor- en nadelen van lijfrentes

Voor- en nadelen zijn verbonden aan elk beleggingsproduct voor pensioen, en lijfrentes zijn geen uitzondering.

Hier zijn vijf van de voordelen van lijfrentes.

1. Een lijfrente kan een gevoel van financiële zekerheid geven, vooral voor degenen die bijna met pensioen gaan en nerveus zijn over de volatiliteit op de aandelenmarkt.
2. De rente die op een lijfrente wordt verdiend, kan groeien op basis van uitgestelde belasting.
3. In tegenstelling tot een 401(k) of een IRA, heeft een lijfrente meestal geen jaarlijkse bijdragelimieten.
4. In tegenstelling tot traditionele pensioenrekeningen, bent u niet verplicht om op 70-jarige leeftijd geld op te nemen van een lijfrente.
5. Over het algemeen kunnen uw aangewezen begunstigden na uw overlijden uitbetalingen van uw lijfrente ontvangen, zelfs als u geen geld heeft opgenomen.

Hier zijn vijf van de nadelen van lijfrentes.

1. De uitgever van een lijfrente kan verschillende vergoedingen in rekening brengen, zoals een vaste jaarlijkse vergoeding of een procentuele vergoeding om administratieve kosten te dekken.
2. Sommige lijfrentevergoedingen zijn hoger dan vergoedingen voor andere pensioenopties.
3. Als u vóór de leeftijd van 59½ geld opneemt van een lijfrente, kan de IRS een boete van 10% opleggen. Dat komt bovenop eventuele federale belastingen die u mogelijk verschuldigd bent op het geld dat wordt opgenomen.
4. In tegenstelling tot geld op spaarrekeningen, zijn lijfrenten niet federaal verzekerd. Daarom, als de verzekeraar die uw lijfrente heeft uitgegeven failliet gaat, kunnen noch de Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) noch de National Credit Union Administration (NCUA) u te hulp komen. Ook missen lijfrenten vaak de consumentenbescherming die wordt geboden door de Securities Investor Protection Corp. (SIPC). SIPC helpt de activa van beleggers te beschermen wanneer een beursvennootschap failliet gaat.
5. Als je een lijfrente moet afsluiten om grote uitgaven te dekken, zoals een onverwachte ziekenhuisrekening, kun je het geld misschien niet zo snel opnemen als je zou willen. Bovendien kunt u boetes krijgen voor vroegtijdige geldopname.

Hoe verhouden lijfrentes zich tot andere pensioenopties?

Lijfrenten zijn slechts een optie om u voor te bereiden op uw pensioen. Hier zijn drie andere opties.

401(k)

Met een door de werkgever gesponsorde 401 (k) pensioenrekening kunt u geld opzij zetten voor uw pensioen via beleggingsproducten zoals aandelen, obligaties, beleggingsfondsen en exchange-traded funds (ETF's). Het is een gebruikelijke manier voor mensen om op lange termijn geld te sparen voor hun pensioen.

Een voordeel van een 401 (k) versus een lijfrente is dat werkgevers vaak bijpassende fondsen bijdragen aan uw 401 (k); werkgevers dragen niet bij aan lijfrentes. Een nadeel is echter dat de jaarlijkse bijdragen aan een 401(k) beperkt zijn, terwijl de jaarlijkse bijdragen aan een lijfrente doorgaans niet worden beperkt.

IRA

Net als een 401 (k), kunt u met een IRA sparen voor uw pensioen door aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, ETF's en andere beleggingsproducten te kopen. Opnames van een traditionele IRA worden belast, terwijl opnames van een Roth IRA belastingvrij zijn. Een voordeel van een IRA versus een lijfrente is dat het flexibiliteit biedt bij het beslissen waar te investeren. Een nadeel is echter dat een IRA geen gestage stroom van inkomsten biedt zoals een lijfrente.

Sociale zekerheid

Zowel lijfrenten als het programma voor sociale zekerheid van de federale overheid bieden een regelmatige bron van inkomsten tijdens de pensionering. Een voordeel van de sociale zekerheid is dat het automatisch aanpassingen aan de kosten van levensonderhoud omvat; de koper van een lijfrente moet een hoger bedrag betalen om in aanmerking te komen voor de kosten van levensonderhoud. Een duidelijk nadeel is de bezorgdheid over de solvabiliteit van de sociale zekerheid op lange termijn.

Is het zinvol om een ​​lijfrente toe te voegen aan uw pensioenportefeuille?

Een lijfrente kan zinvol zijn als u uw jaarlijkse bijdragen aan een 401 (k), IRA of andere pensioenrekening voortdurend maximaliseert, omdat een lijfrente u een andere mogelijkheid kan bieden voor pensioensparen. Het kan ook een goede zet zijn als u bijna met pensioen gaat en op zoek bent naar een andere bron van vast inkomen.

Omdat er verschillende soorten lijfrentes zijn die uw geld op verschillende manieren beleggen en uitbetalen, moet u ervoor zorgen dat u begrijpt waar u aan begint voordat u een lijfrente koopt. Vergeet bovendien niet dat een lijfrente vergoedingen in rekening kan brengen die uiteindelijk hoger uitvallen dan die voor een 401(k) of een ander pensioenproduct.

Wanneer is een lijfrente geschikt voor u?

Met een lijfrente kunt u fiscaal uitgestelde pensioensparen opbouwen en een langdurig inkomen genereren. U moet die voordelen echter afwegen tegen de nadelen. Deze omvatten eventuele kosten die aan een lijfrente zijn verbonden en de waarschijnlijkheid dat uw lijfrente niet dezelfde consumentenbescherming geniet als spaar- en pensioenrekeningen.

Voordat u besluit een lijfrente aan te schaffen, moet u uw huidige pensioenportefeuille beoordelen. Als u al een IRA of een andere pensioenrekening heeft die belastinguitgestelde besparingen biedt, kunt u overwegen alleen een lijfrente te kopen als deze verschillende voordelen oplevert. Die voordelen kunnen bestaan ​​uit gegarandeerd inkomen of gegarandeerde uitkeringen bij overlijden.

Waar het op neerkomt

Als u op zoek bent naar het kopen van een lijfrente, maak dan een balans op van uw huidige financiële situatie om ervoor te zorgen dat u de geldelijke verplichting kunt betalen. Deze beoordeling van uw financiën moet het verkrijgen van uw gratis Experian-kredietrapport omvatten, zodat u kunt controleren hoeveel schulden u heeft en kunt bepalen hoeveel u moet investeren.