Financiële adviseurs besteden veel tijd aan het praten over het belang van het opbouwen van een pensioenplan. Toch ontmoet ik elke dag mensen die geen idee hebben wat ze willen doen, wat ze hebben en wat ze nodig hebben om echt van deze tijd in hun leven te genieten.

Het doet me altijd denken aan het verhaal van motiverende spreker Zig Ziglar over de beroemde boogschutter Howard Hill, die elk van de 267 wedstrijden waaraan hij meedeed won. Hij zou een schot in de roos kunnen raken op 15 meter hoogte en dan de eerste pijl met de tweede kunnen splitsen.

"Zou het voor jou mogelijk zijn om beter te schieten dan hij?" Ziglar zou zijn gehoor vragen. "Ja! Als hij geblinddoekt was! Hoe kun je een doel raken dat je niet kunt zien? Erger nog, hoe kun je een doelwit raken dat je niet eens hebt? Je moet doelen in je leven hebben!”

Dat verhaal deel ik vaak met klanten, omdat ik zie dat ze verstrikt raken in de dagelijkse drukte van het leven zonder doelen te stellen voor hun toekomst. (Opslaan, stoppen en gaan vissen telt niet als een plan.)

Ik ontmoette onlangs een stel dat al had besloten over ongeveer drie jaar met pensioen te gaan. De man had zelfs tegen zijn leidinggevende gezegd dat dat zijn plan was. Maar wat geen van beiden had gedaan - ooit - was de tijd nemen om te bepalen of die datum zelfs haalbaar was gezien hun financiën. Ze hadden geen budget of inkomensplan opgesteld om te zien of ze het leven zonder salaris aankonden.

Gelukkig krijgt hij een pensioen; veel mensen niet meer. Maar het paar kan de komende drie jaar maar zoveel sparen. Als ze besluiten dat ze de verkeerde beslissing hebben genomen, kan het voor de echtgenoot moeilijk zijn om zijn bedrijf ervan te overtuigen dat ze hem nog steeds net zo hard nodig hebben als hij hen nodig heeft.

In een nog extremer voorbeeld, ik had afgelopen lente een vrouw die zei dat ze in augustus met pensioen wilde gaan. Dus pakte ik een pen en zei:"Oké, laten we het hebben over welke bezittingen je hebt."

"Nou, ik heb $ 43.000 in mijn 401 (k)", antwoordde ze. En dat was het. Ze was ongeveer drie maanden verwijderd van haar pensioen - ze was haar vervanger al aan het trainen - en ze had geen idee hoe ze zichzelf van de ene maand op de andere zou gaan betalen, behalve met de sociale zekerheid. En er was nog een probleem:omdat ze haar aanvraag indiende vóór haar volledige pensioengerechtigde leeftijd, zou haar uitkering worden verlaagd.

Ze kan niet terug in de tijd om haar baan te redden, maar het kan zijn dat ze een paar jaar ergens anders gaat werken om de eindjes aan elkaar te knopen.

Zelfs de beste spaarders kunnen met pensioen gaan zonder een plan.

Velen stoppen geld op belastinguitgestelde investeringsrekeningen op het werk, maar dat is alles wat ze hebben gedaan. Ze hebben er niet over nagedacht waar ze mee te maken zullen krijgen als ze belasting moeten betalen over het geld dat ze van die rekeningen opnemen. Of ze weten misschien dat het slim zou zijn om een ​​deel van dat geld om te zetten in een Roth IRA, maar ze komen er gewoon niet aan toe.

Anderen worstelen met portefeuillebeheer. Soms zie ik mensen die veel te veel vastzitten in ultraconservatieve investeringen die lang niet genoeg geld opleveren om comfortabel met pensioen te gaan en gelijke tred te houden met de inflatie. En dan zijn er mensen die veel te veel risico nemen voor hun tijdshorizon.

Ik heb net een heer ontmoet die genoeg geld heeft om de levensstijl te leiden die hij wil na zijn pensionering. Hij is in wat ik noem "niet verknoeien" modus. Als hij geen grote fouten maakt, zou hij in orde moeten zijn, maar al zijn accounts zijn net zo riskant - zo niet riskanter - dan de S&P 500.

Hij hoeft die gok niet te nemen om zijn inkomensdoelen te behalen, maar niemand heeft ooit met hem gesproken over het opnieuw in evenwicht brengen van zijn portefeuille. Hij heeft een mix die bedoeld is voor accumulatie en groei - niet voor behoud en distributie. Met een beetje tweaken zou hij echter het inkomen moeten kunnen krijgen dat hij wenst zonder onnodig marktrisico.

Als ik een seminar voor pre-gepensioneerden en gepensioneerden houd, ongeveer een keer per maand, vraag ik altijd of de mensen daar pensioenplannen hebben geschreven. Zelden wordt zelfs maar één hand opgestoken.

Soms komen mensen heel zelfverzekerd binnen. Ze hebben besloten hoeveel ze elke maand moeten opnemen en ze denken dat ze dat geld op hun plaats hebben. Maar ze hebben de gezondheidszorg, langdurige zorg, belastingen, inflatie, marktrisico, vermogensplanning en andere zaken die hun pensioen zouden kunnen schaden, over het hoofd gezien.

Ik weet dat het tijd en geld kost om met de hulp van een financieel adviseur een uitgebreid schriftelijk plan op te stellen. Het is geen prettige manier om je vrije tijd door te brengen, en de onderwerpen die we behandelen kunnen zelfs de beste spaarders angstig maken.

Maar als u uw pensioendoelen wilt halen, moet u beslissen wat ze zijn. Je hebt veel meer kans op succes als je niet op een doel schiet dat je niet kunt zien - of een doel dat niet eens bestaat.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.

Beleggingsadviesdiensten aangeboden via Wall Street Financial Group, Inc en AE Wealth Management, LLC (AEWM). Wall Street Financial Group, Inc en AEWM zijn geen gelieerde bedrijven. AW09173995