Af en toe geeft ons kantoor presentaties over pensioenplanning en de onderwerpen kunnen enigszins voorspelbaar zijn. Hoe u uw beleggingen kunt laten groeien. De beste manieren van distributie. Sociale zekerheid. Bezig met belastingen. Risico's beheren.

Maar hoe zit het met de gezondheidszorg?

Soms lijkt het een vergeten onderwerp. Veel mensen stellen het uit. Ze willen er niet over praten of erover nadenken. Ze begrijpen de impact van gezondheidszorg op hun pensioeninkomen niet. Toch is het enorm belangrijk.

Je zou het beste inkomensplan ter wereld kunnen hebben. Je had de inflatie kunnen verklaren. Je had alle risicofactoren kunnen overwegen. Je zou kunnen worden opgezet met een groot inkomen dat elke maand naar je toekomt. Het ziet er misschien allemaal perfect uit. Maar als er zich een crisis in de gezondheidszorg voordoet - of erger nog, als u geen rekening hebt gehouden met de kosten van gezondheidszorg of de mogelijkheid om langdurige zorg nodig te hebben - kan het beste inkomensplan plotseling onvoldoende worden.

Heeft u $ 260.000 voor gezondheidszorg?

Volgens Fidelity Investments heeft het gemiddelde Amerikaanse stel 260.000 dollar nodig om de eigen zorgkosten tijdens hun pensionering te dekken. Dat is 6% meer dan vorig jaar. En het houdt zelfs geen rekening met kosten voor langdurige zorg.

Soms noem ik de gezondheidszorg de 'grote witte haai' van het pensioeninkomen. Je denkt dat het goed met je gaat, maar medische kosten komen uit de lucht vallen en slokken alles op. Bij het plannen van hun pensioen kunnen mensen rekening houden met hun sociale zekerheid, hun pensioen, hun lijfrente en hun beleggingen; dan zullen ze rekening houden met de kosten. Ze denken misschien:"Hé, ik ben klaar om te gaan", zelfs als ze geen rekening houden met die mogelijke kosten voor gezondheidszorg.

Zelfs als het de traditionele Medicare-dekking is, hebt u een algemeen idee nodig van de maandelijkse kosten om de premies, eigen bijdragen en contante receptkosten te dekken. Ik heb verschillende klanten die elke maand een recept van een paar duizend dollar hebben.

Hoe zit het met langdurige zorg?

Dan moet je aan langdurige zorg denken, dat is een heel ander dier. Studies zeggen dat 1 op de 3 tot zelfs de helft van ons een of andere vorm van langdurige zorg nodig heeft, of het nu gaat om een ​​full-service verpleeghuis, dagopvang voor volwassenen, begeleid wonen of thuiszorg. Dit zijn sticker-shock-nummers. In Florida, waar ons bedrijf is gevestigd, kost een semi-privékamer in een verpleeghuis $ 7.500 per maand. Op andere locaties is het zelfs nog hoger. Dat is niet eens voor een privékamer of geavanceerde verpleegkundige zorg. Thuiszorg kost gemiddeld $ 4.500 per maand.

Zie je de problemen hier? En onthoud, dit komt bovenop de $ 260.000 die een paar nodig zou hebben voor typische gezondheidszorgkosten bij pensionering.

Hoe plan je dit? Daar zit de kneep. Het is een soort bewegend doelwit en je weet niet precies welk planningsniveau nodig is. Maar bewustwording en communicatie zijn grote stappen in de richting van het vinden van een oplossing. Hier zijn enkele ideeën om te overwegen:

Elke financieel adviseur of pensioenadviseur die hun zout waard is, moet rekening houden met de kosten van de gezondheidszorg. Maar automatisch richten ze zich vaak op andere dingen, zoals pensioenplanning, vermogensbeheer, belastingen en het creëren van inkomstenstromen. Dus jij moet misschien degene zijn die deze dialoog opent. Als de informatie niet wordt overgebracht, moet u vragen stellen en deze op tafel leggen.

Ik heb gezien dat financiële adviseurs het gezondheidsprobleem helemaal vermijden of rechtstreeks naar verzekeringen gaan als een soort van universele fix-it-tool. Wanneer u uw financiële of pensioenadviseur ontmoet, moet u zeggen:"Laten we het hebben over gezondheidszorg en hoe dat mijn pensioeninkomensplan zal beïnvloeden." U moet alle opties in het systeem verkennen en het voor u laten werken.

Ik zou ook willen voorstellen - en dit is erg belangrijk - dat u samenwerkt met financiële adviseurs en advocaten die zich regelmatig met deze kwesties bezighouden. Ze kennen creatieve planningstechnieken. Ze weten misschien hoe ze in aanmerking kunnen komen voor alle vormen van hulp als dat nodig is en hoe ze daar nu al plannen voor kunnen maken.

Betrek de familie erbij.

Nog meer dan uw financiële en pensioenadviseurs, is het belangrijk om open en vrij met uw dierbaren te praten. Het is een zeer emotionele tijd; niet zozeer in de planningsfase, maar wanneer de gezondheidsbehoefte zich daadwerkelijk voordoet. Dan zul je dankbaar zijn dat de planning is voltooid.

U moet aanpakken wat er zal gebeuren als er een gezondheidsprobleem is. We gaan allemaal dood en tot 50% van ons heeft mogelijk langdurige zorg nodig. Onze families moeten weten wat ze in die situaties moeten doen. Ze moeten weten dat we het hebben gepland. Het is geen prettig gesprek, maar het is gezond om te doen en iedereen is er beter van.

Sommige mensen zeggen:"Oh, mijn kinderen zullen voor me zorgen." Soms zijn de kinderen aan het werk en kunnen ze niet voor je zorgen.

Ontdek uw opties.

Een voor de hand liggende optie is om een ​​langdurige zorgverzekering af te sluiten, maar dat kan duur zijn. Mensen aarzelen omdat ze niet zeker weten of het wel nodig zal zijn. Maar de kans is groot dat er een langdurige zorgverzekering nodig is. Soms heeft u misschien net genoeg verzekering nodig om een ​​deel van de kosten te dekken.

Er zijn echter andere mogelijkheden:

U kunt overwegen op activa gebaseerde verzekeringen voor langdurige zorg, waar de premies worden genivelleerd en niet zo steil stijgen. Er zijn er die op levensverzekeringen lijken, waar u ze financiert en er is een contante waarde. Ze hebben een uitkering voor langdurige zorg en een uitkering bij overlijden, dus uiteindelijk krijgt iemand het geld.

U kunt ook Medicaid-planning doen. Onthoud:Medicare betaalt niet voor langdurige zorg, maar als u uw vermogen voldoende hebt uitgegeven, kunt u in aanmerking komen voor Medicaid, wat wel het geval is. Medicaid-planning helpt u om u zo te positioneren dat u in aanmerking komt voor Medicaid, maar uw echtgenoot kan activa behouden. Het actief zou moeten worden omgezet in een onmiddellijke uitbetaling van een lijfrente en het inkomen zou gelijk moeten zijn (niet toenemen) en gedurende het leven van de persoon worden ontvangen. Bovendien zou het Medicaid-programma van de staat de primaire begunstigde moeten zijn, zodat zij de betalingen zouden ontvangen. Op dit punt zou het individu het actief kunnen houden, aangezien het inkomen is wat door Medicaid wordt erkend. Voorbehoud: Sommige staten staan ​​het gebruik van deze lijfrentes niet toe of hebben geprobeerd dit te blokkeren, dus neem contact op met uw adviseur en uw advocaat (ze zouden hier samen aan moeten werken) om er zeker van te zijn dat uw staat deze planning toestaat.

Er is ook een manier om uw IRA in te stellen, waar het maandelijks wordt uitbetaald volgens een fiscaal compliant uitbetalingsschema van Medicaid. De IRA wordt dus behandeld als een inkomstenstroom en telt niet langer als een actief bij het kwalificeren voor Medicaid. De persoon ziet er op papier misschien arm uit qua vermogen, maar hij heeft twee inkomstenstromen, de socialezekerheids- en IRA-cheques, en dat is waar de overheid naar zal kijken.

Het punt is dat je opties hebt, vooral als je ze goed in overweging neemt en je jarenlange planning op de juiste manier gebruikt. Stel niet uit.

Een tornado zie je niet aankomen. Het is gewelddadig en slaat snel toe. Maar je weet dat er een orkaan aankomt. Het kan 1000 mijl verderop zijn, en je hebt genoeg tijd om je voor te bereiden. Het is een kwestie van of je het serieus neemt en ook daadwerkelijk plant. Het kan je helemaal missen, maar wil je die kans grijpen?

Pensioenplanning kan op dezelfde manier zijn als het gaat om gezondheidszorg. Je zult spijt krijgen als je je niet hebt voorbereid. Het gezondheidsprobleem is er. We kunnen het allemaal zien. Met de juiste voorbereiding kunt u de kans verkleinen dat uw zuurverdiende economische huis wordt vernietigd.

Joey Johnston heeft bijgedragen aan dit artikel.