Als het op beleggen aankomt, kunt u het altijd alleen doen. Veel mensen doen dat. Misschien is het omdat ze zo in de war zijn over hoe ze goed financieel advies kunnen krijgen en/of hoe ze ervoor moeten betalen.

Als een financiële professional in opdracht werkt, is het immers moeilijk te zeggen of hij uw of zijn belangen behartigt. Maar als een adviseur een vergoeding vraagt ​​om uw vermogen het hele jaar door te bewaken, en u alleen een startersplan en misschien een jaarlijkse check-in nodig hebt, is dat misschien ook niet de juiste keuze. Maar nogmaals, als je de minst dure route kiest - meestal doe je het zelf met een robo-adviseur - krijg je misschien niet de hand die je nodig hebt als de tijden moeilijk worden.

De branche maakt het kiezen niet gemakkelijk. We gebruiken tegenwoordig zoveel formele en informele titels, dat het moeilijk te zeggen is wie wat doet. Ik betwijfel of alle letters en licenties achter onze namen veel betekenen voor de gemiddelde consument. En de fiduciaire regel van het ministerie van Arbeid heeft de wateren nog meer vertroebeld.

Maar ik geloof echt dat er voor elke belegger een geschikte persoon of methode is om gedegen financieel advies te krijgen. Je hoeft alleen maar je eigen behoeften te beoordelen en je match te vinden.

Het kan een effectenmakelaar zijn.

Deze gereglementeerde professional wordt gewoonlijk geassocieerd met een beursvennootschap of makelaar-dealer en koopt en verkoopt aandelen en andere effecten voor klanten in ruil voor een vergoeding of commissie. Makelaars moeten slagen voor bepaalde effectenexamens, meestal de Series 7 en Series 63.

Omdat een makelaar via commissie wordt betaald, wordt hij gecompenseerd, of u nu geld verdient of niet. En de producten die hij verkoopt, worden mogelijk beperkt door zijn werkgever, dus u ziet mogelijk niet elke optie of de beste optie die voor u beschikbaar is.

Aangezien de fiduciaire regel van het ministerie van Arbeid officieel is uitgesteld, zullen de aanbevelingen van makelaars tot ten minste 1 juli 2019 onder de "geschiktheidsnorm" blijven vallen. Zolang een investering aan de behoeften en doelstellingen van een klant voldeed, werd deze passend geacht. Als een beleggingsfonds met drie sterren een commissie van 5% betaalde, zou een makelaar het aan u kunnen verkopen, zelfs als dit betekende dat u een 5-sterrenfonds over het hoofd zag dat een commissie van 3,5% betaalde. De fiduciaire regel van de DOL verandert dat. Het legt een fiduciaire verantwoordelijkheid op alle financiële adviseurs, inclusief makelaars, maar alleen als het gaat om gekwalificeerd pensioengeld , zoals IRA's, 401(k)s, enz.

Een makelaar heeft geen vergunning om hetzelfde soort advies te geven dat andere financiële professionals kunnen geven, maar als u strikt op zoek bent naar het kopen en verkopen van effecten, is dit misschien de juiste keuze. Of, vanuit kostenoogpunt, als u van plan bent uw geld in langetermijninvesteringen te steken en niet veel transacties wilt doen, kan het betalen van een provisie vooraf logischer zijn dan een doorlopende vergoeding. Deze regeling zou geschikt kunnen zijn voor een belegger die zich op zijn gemak voelt bij het opbouwen van een portefeuille en het laten rijden; iemand die niet veel hands-on overleg of actief beheer nodig heeft.

Het zou een adviseur op basis van vergoedingen kunnen zijn.

Een op kosten gebaseerde adviseur kan meer persoonlijk financieel advies geven over een breed scala aan onderwerpen - van het opzetten van uw eerste beleggingsrekening tot het opstellen van een volledig vermogensbeheerplan. De meeste moesten slagen voor een Series 65-licentie-examen en ze zijn gereguleerd onder de SEC. Ze moeten zich houden aan de fiduciaire standaard op al hun effectenaanbevelingen. Omdat de vergoeding van dit type adviseur meestal gebaseerd is op een percentage van het beheerd vermogen (meestal 1%), wat u dient, dient ook hem, en hij is verplicht uw belangen te behartigen.

Dit type regeling is vooral geschikt voor mensen die dicht bij of met pensioen gaan, omdat ze van de accumulatiefase naar de distributie- en conserveringsfase gaan. Als u zich in deze fase van uw beleggingsleven bevindt, hoeft u zich niet alleen zorgen te maken over het laten groeien van uw geld, u moet een inkomensplan opstellen dat uw hele leven meegaat. En dat vereist een mate van verfijning die een ervaren pensioenspecialist kan bieden.

Een op vergoedingen gebaseerde overeenkomst is ook nuttig voor mensen die wat meer controle en handvastheid willen omdat ze niet weten of misschien niet geïnteresseerd zijn in beleggen. Dit type adviseur kan u helpen een portefeuille op te bouwen op basis van uw doelen, uw vragen en zorgen te beantwoorden en u door de moeilijke tijden heen te loodsen waarin u misschien geneigd bent beslissingen te nemen op basis van emoties. Velen vinden dat het de moeite waard is om te betalen voor de extra begeleiding en expertise aan de voorkant, omdat het hen kan behoeden voor dure fouten.

Als u geen op vergoedingen gebaseerde adviseur kunt vinden die u aanneemt omdat uw portefeuille te klein is (veel hebben een minimum van $ 250.000 en hoger), probeer dan iemand te zoeken die bekwaam is maar minder ervaren en die uw portefeuille wil laten groeien terwijl u aan het bouwen bent hun praktijk. Een jonge en hongerige adviseur kan je misschien de aandacht en het frisse perspectief bieden dat je nodig hebt.

Sommige adviseurs rekenen een vast bedrag voor hun diensten.

Als u alleen op zoek bent naar een plan om te volgen en misschien af ​​en toe een consult of jaarlijkse evaluatie, dan is dit misschien de adviseur voor u. U krijgt nog steeds uw persoonlijke communicatie, maar niet de constante monitoring. En je kunt misschien een soort van provisie-gebaseerde relatie opzetten, zodat je iemand hebt om naar toe te gaan als je vragen hebt.

Eindelijk zijn er digitale adviseurs en robo-adviseurs.

Beide hebben lagere tarieven, omdat u elkaar niet persoonlijk ontmoet. Een digitaal adviseur communiceert via Skype, e-mail of telefoon. Een robo-adviseur is precies hoe het klinkt:een robot die aanbevelingen doet op basis van algoritmen en wiskundige berekeningen. Een robo-adviseur haalt in theorie de emotie uit beleggen, wat goed kan zijn, maar je mist het persoonlijke contact en het vertrouwen dat je adviseur je kent en wat je wilt.

Of u nu op zoek bent naar uw eerste adviseur of denkt dat het tijd is voor verandering, uw beslissing moet gebaseerd zijn op uw comfortniveau met het type adviseur en de loonstructuur, maar ook met de persoon met wie u gaat werken. Tenzij je te maken hebt met een robo-adviseur, moet je de tijd nemen om verschillende kandidaten persoonlijk te interviewen, meer te weten te komen over de strategieën van hun bedrijf en een goed idee te krijgen of je tevreden zult zijn met de stappen die zij voorstellen.

En wees niet bang om kieskeurig te zijn. Dit kan een van de belangrijkste financiële beslissingen zijn die u ooit zult nemen.

Kim Franke-Folstad heeft bijgedragen aan dit artikel.