Pensioenbeslissingen zijn niet eenduidig ​​en kunnen ernstige gevolgen hebben voor u en uw gezin.

Neem bijvoorbeeld een aantal klanten van mij. De man, 65 jaar oud, wilde de hoogste maandelijkse uitbetaling die hij kon krijgen, dus koos hij voor een 100% single life-optie van $ 2.100 per maand. Met dat type uitbetaling zouden de betalingen eindigen wanneer hij stierf. De optie voor een gezamenlijk leven die hij had kunnen kiezen, zou slechts $ 1.800 per maand hebben betaald. Maar hoewel de betalingen lager waren, zou zijn vrouw hetzelfde bedrag hebben ontvangen als hij was overleden (en haar kwaliteit van leven behouden).

Anderhalf jaar later werd bij hem terminale kanker vastgesteld.

Als u overweegt met pensioen te gaan, is het in uw eigen belang om proactief te zijn en de verschillende uitkeringsscenario's te onderzoeken die voor u beschikbaar zijn. Volgens het Employee Benefit Research Institute neemt vanaf 2014 slechts 2% van de werknemers deel aan een pensioen (tegenover 28% in 1979). Als u een van de gelukkigen bent, kunt u uw hele leven lang een stabiel, constant inkomen per maand ontvangen, evenals dat van uw partner.

Aan de andere kant bieden verschillende werkgevers een optie voor een forfaitair bedrag in plaats van levenslange betalingen, wat voor sommige gepensioneerden een verstandigere optie kan zijn (daarover later meer).

Sommige mensen kiezen ervoor om een ​​forfaitair bedrag te nemen en het in een IRA te rollen, waarbij ze de investeringen op hun eigen voorwaarden beheren. Anderen kunnen een forfaitair bedrag nemen en het gebruiken om een ​​lijfrente binnen een IRA te kopen. Ze ontvangen levenslang gegarandeerde betalingen, vergelijkbaar met de levenslange betalingen die een pensioen zou kunnen bieden, maar met meer flexibiliteit en controle omdat u uit een overvloed aan bedrijven kunt kiezen. Voordat u die weg inslaat, wilt u natuurlijk eerst vergelijken hoeveel levenslange inkomen de lijfrente die u bij een verzekeraar kunt kopen, zou zijn in vergelijking met het levenslange inkomen uit het pensioen van uw werkgever.

4 aandachtspunten bij het maken van uw keuze

Om te bepalen welk pad u moet volgen - of u nu kiest voor een forfaitair bedrag en het zelf in een IRA investeert of besluit om levenslange betalingen te doen, hetzij via het pensioen van uw werkgever of door een forfaitair bedrag te nemen en in plaats daarvan uw eigen lijfrente te kopen - hier zijn een enkele overwegingen om u te begeleiden:

• Wat is de algehele financiële kracht van het bedrijf dat u garanties biedt? Lijfrenten en obligaties worden beoordeeld door grote kredietbeoordelaars, zoals Standard &Poor's, Moody's en Fitch Group. Beoordelingen variëren van "AAA" (hoogste cijfer) tot "C" of "D" (beschouwd als rommel). Weeg de beoordelingen voor het bedrijf dat uw pensioenplan gebruikt af tegen die van de bedrijven die voor u beschikbaar zijn op de open markt als u een forfaitair bedrag zou nemen en zelf een lijfrente zou kopen.
• Wat is uw gezondheid (en die van uw partner) momenteel?
• Hoe helpt de optie die u overweegt uw echtgenoot of andere erfgenamen? Voor lijfrentes en levenslange pensioenuitkeringen krijgt u bijvoorbeeld doorgaans hogere uitbetalingen met een optie voor alleen leven. Uw betalingen zouden echter stoppen als u overlijdt, en uw echtgenoot zou niets krijgen. Uw betalingen zouden lager zijn als u ervoor kiest om ze door te laten gaan voor uw echtgenoot, maar echtelijke uitbetalingen zijn belangrijk voor veel gehuwde paren.
• Wat zijn de mogelijke fiscale implicaties (worden uw socialezekerheidsuitkeringen bijvoorbeeld belastbaar?) met een gegarandeerde inkomstenstroom?

Overwegingen voor een forfaitair bedrag

Er zijn verschillende redenen waarom mensen kunnen kiezen voor een forfaitair bedrag. Als u een kortere pensionering wegens ziekte kunt voorzien, kan het voor u geschikt zijn om een ​​forfaitair bedrag zelf te beheren, in plaats van een gegarandeerd levenslang inkomen te nemen over een kortere levensduur. Als u niet getrouwd bent, moet u een IRA overwegen in plaats van een pensioen, aangezien er meer flexibiliteit is om de rest door te geven aan een ander familielid of een liefdadigheidsinstelling.

Bovendien, als je zeker bent van je nestei en gewoon meer controle wilt, kan een forfaitair bedrag iets voor jou zijn. Ik heb bijvoorbeeld een 62-jarige cliënt die alleenstaand is en goed voorbereid op pensioen. Zijn uitkeringsoverzicht laat zien dat hij op 65-jarige leeftijd een uitkering van $ 1.200 per maand zou kunnen krijgen, of hij zou een forfaitair bedrag van ongeveer $ 165.000 kunnen krijgen. Hij kiest voor het forfaitaire bedrag, want hoewel het levenslange uitbetalingsbedrag in de loop van de tijd aanzienlijk hoger kan zijn, heeft hij het inkomen niet nodig en zou hij liever meer flexibiliteit en beheer hebben wanneer hij opnames doet.

Aan de andere kant zal een forfaitaire overdracht naar een IRA hoogstwaarschijnlijk gepaard gaan met marktrisico's, afhankelijk van wat u ermee doet en wie u ervoor kiest om het te beheren. Gezien de recente schommelingen op de aandelenmarkten is het beheren van een portefeuille misschien geen goed idee. Om nog maar te zwijgen van het feit dat het kiezen van deze optie de levenslange uitkering van een echtgenoot in gevaar kan brengen in vergelijking met andere planopties.

Gedachten over lijfrentes

Als uw belangrijkste zorg een betrouwbare inkomstenstroom is, dan bent u misschien beter geschikt voor de levenslange betalingen, of het nu gaat om het pensioenplan van uw bedrijf of door een forfaitair bedrag te nemen en uw eigen lijfrente te kopen. Bepaalde lijfrenten (bijv. vaste, vast-geïndexeerde en onmiddellijke lijfrentes) geven gepensioneerden de mogelijkheid om te ontspannen en niet te stressen over dagelijkse marktinstabiliteiten, en voordelen kunnen worden overgedragen aan een gekozen echtgenoot of erfgenaam. De grootste zorg is hun vermogen om gelijke tred te houden met de inflatie.

Dit is hoe een klant van mij tot zijn beslissing kwam om een ​​lijfrente te kopen. Deze man, die getrouwd is, heeft een pensioen via zijn werkgever met een eenmalige levensoptie van $ 1.560 per maand, een gezamenlijke levensoptie van $ 1.236 per maand en een eenmalige optie van $ 250.000. Zijn doel is om niet alleen dezelfde maandelijkse uitkering aan zijn vrouw door te geven, maar mogelijk een restuitkering aan zijn kinderen of kleinkinderen te laten. Door het forfaitaire bedrag van $ 250.000 over te dragen aan een IRA en zijn eigen lijfrente te kopen, levert het $ 1.004 per maand op ($ 232 per maand minder dan het pensioen van zijn werkgever), maar nadat hij en zijn vrouw allebei overlijden, ontvangen hun kinderen of kleinkinderen de rest van hun geaccumuleerde waarde. Dit scenario biedt flexibiliteit en mogelijk een voordeel voor hun erfgenamen.

Zoals u kunt zien, zijn er veel bewegende delen waarmee u rekening moet houden, en soms kan creatief worden door andere financiële voertuigen, zoals levensverzekeringen, uw opties te vergroten of toekomstige problemen te voorkomen. Als paren bijvoorbeeld voor een 100% alleenstaande levensoptie willen gaan, kunnen ze voor het verschil ook een levensverzekering kopen. Als mijn cliënt, die later ontdekte dat hij terminale kanker had, hiervoor had gekozen, zou zijn vrouw een overlijdensuitkering van $ 150.000 hebben ontvangen.

Tot slot

Het komt er dus op neer dat een geschikte kandidaat voor een forfaitair bedrag iemand zou zijn die in al zijn inkomensbehoeften voor pensionering heeft voorzien en die in de toekomst effectief wil plannen voor lagere belastingen. Aan de andere kant is een waarschijnlijke kandidaat om de levenslange betalingen van een pensioen op zich te nemen iemand die het inkomen nodig heeft om de sociale zekerheid aan te vullen of die verwacht dat de levenslange uitbetaling hoger zal zijn dan het overdragen en zelf beheren ervan.

Het advies van een competente financieel adviseur helpt u om goed te beoordelen of een forfaitaire optie de juiste keuze is. Vergeet niet uw doelen, gezondheid, erfgenamen, fiscale gevolgen en het plan voor het onverwachte te evalueren.